Como o SECURE Act afeta suas economias para aposentadoria

Economizar para a aposentadoria e garantir que esses fundos durem por toda a vida agora é um pouco mais fácil, graças a um novo projeto de lei aprovado pelo Congresso.

A Lei de Definição de Todas as Comunidades para o Reforço da Aposentadoria (SECURE), assinada pelo presidente Donald Trump em dezembro de 2019, visa melhorar o sistema de aposentadoria do país. As 30 disposições do projeto de lei fornecem aos americanos novas oportunidades de economizar e fortalecer sua segurança de aposentadoria em todos os EUA, estejam eles a três ou 30 anos de deixar seus dias de trabalho para trás.

“Há um consenso geral de ambos os lados do corredor de que as pessoas precisam economizar para a aposentadoria, e queremos criar incentivos e veículos para que o façam, ”Diz Elizabeth Kelly, vice-presidente sênior do United Income que atuou como assistente especial do presidente no Conselho Econômico Nacional da Casa Branca durante o governo Obama. “Mais mudanças são necessárias para ajudar a garantir que todos os americanos estejam preparados para viver uma aposentadoria segura e digna, mas a grande maioria das disposições é um passo na direção certa. ”

A aprovação da Lei SECURE significa que é agora a maior mudança legislativa no sistema de aposentadoria em mais de uma década, quando a Lei de Proteção à Pensão foi aprovada em 2006. Aqui está uma análise da Lei SECURE e como você pode esperar que ela tenha impacto em suas economias para a aposentadoria.

O que é SECURE Act, e por que isso importa?

A realidade em torno da aposentadoria é desoladora:muitos americanos não estão preparados.

Mais da metade dos trabalhadores americanos dizem que estão atrasados ​​em suas contribuições para a aposentadoria, de acordo com uma pesquisa Bankrate de novembro de 2019. Uma pesquisa separada do Bankrate de maio de 2019 descobriu que quase um em cada cinco adultos não está economizando nada para quando deixar o mercado de trabalho.

Contribuir para esse quadro sombrio é uma questão de acessibilidade, Kelly diz. Trinta e três por cento dos trabalhadores do setor privado não tinham acesso a um plano de poupança para aposentadoria em março de 2019, de acordo com o Bureau of Labor and Statistics.

Esses números são ainda mais sombrios para trabalhadores de meio período e empregados em pequenas empresas. Quase 39 por cento dos indivíduos que trabalham menos de 35 horas por semana têm acesso a um plano 401 (k) ou de pensão no trabalho, de acordo com o relatório do Departamento de Trabalho, enquanto 54 por cento dos trabalhadores em empresas com menos de 100 funcionários tinham acesso a apenas um 401 (k), de acordo com BLS.

“Sabemos que a melhor maneira de fazer as pessoas economizarem é oferecer um plano de aposentadoria profissional, e idealmente, para inscrevê-los automaticamente nesse plano, " ela diz. “O objetivo [do projeto de lei] é dar às pessoas as ferramentas para se prepararem melhor, aumentando a disponibilidade de planos de poupança para a aposentadoria.”

As pessoas também estão vivendo mais e trabalhando muito mais tarde. As disposições restantes são "basicamente destinadas a atualizar as regras para aumentar a longevidade" dos fundos dos indivíduos, Kelly diz.

Como o SECURE Act afeta os planos de aposentadoria

Embora haja 30 atualizações no sistema de aposentadoria, aqui é onde você verá o maior impacto, de acordo com especialistas em aposentadoria.

1. Inclui funcionários de meio período

As leis anteriores permitiam que os empregadores excluíssem seus empregados de meio período da elegibilidade para um plano 401 (k). Não será o caso, agora que o SECURE Act foi aprovado.

Sob esta legislação, seu empregador deve permitir que você participe de seu plano de contribuição definida se você trabalhar pelo menos 500 horas durante três anos consecutivos.

Isso ajudará o número crescente de baby boomers que procuram trabalho de meio período em vez de se aposentarem totalmente, disse Rhian Horgan, fundador e CEO da Kindur, uma plataforma de planejamento de aposentadoria.

“O velho mundo onde você se aposenta aos [idade] 62 ou 65 anos e vai do trabalho em tempo integral para a aposentadoria não é o que a aposentadoria moderna parece, ”Horgan diz. “Vemos cada vez mais aposentados caindo na aposentadoria.”

2. Aumenta o requisito de idade para distribuições mínimas exigidas

A lei anterior exigia que os participantes começassem a sacar suas contas de poupança para aposentadoria aos 70,5 anos. O novo projeto de lei aumenta essa idade mínima para 72. O objetivo é "garantir que os indivíduos gastem suas economias para a aposentadoria durante a vida, ”De acordo com uma declaração da Câmara dos Representantes que originalmente acompanhava o projeto de lei.

“Basicamente, está dizendo que você não precisa fazer suas distribuições mínimas até os 72 anos em vez dos 70,5 anos, ”Diz Gene Steuerle, bolsista do instituto e Richard B. Fisher Chair do Urban Institute. “As pessoas estão vivendo mais.”

A lei também revogou a idade máxima para contribuir para um IRA tradicional, também atualmente definido em 70,5. De acordo com o SECURE Act, agora você pode continuar contribuindo para o seu plano de poupança para aposentadoria, contanto que você esteja trabalhando.

“Como os americanos vivem mais, um número crescente continua no emprego além da idade de aposentadoria tradicional, ”De acordo com o projeto de lei.

3. Novo prazo de 10 anos para herdados 401 (k) s ou IRAs

O SECURE Act muda por quanto tempo você pode manter um 401 (k), um IRA tradicional ou um Roth IRA que você herdou de alguém que morreu. Diretrizes anteriores diziam que você poderia esticar o equilíbrio ao longo de sua vida, mas sob a nova conta, esses saldos devem ser retirados dentro de 10 anos.

Mas há algumas exceções. Se você é um indivíduo com deficiência crônica ou doença, bem como um cônjuge sobrevivente ou filho menor do proprietário da conta, você não estaria sujeito a esses novos regulamentos.

“É para levantar dinheiro para pagar as provisões da conta que pode custar algum dinheiro em virtude do aumento da economia sendo imposto diferido, mas também para se certificar de que os planos 401 (k) e IRAs, não estão sendo usados ​​indefinidamente como um veículo de imposto diferido pelos herdeiros, ”Kelly diz.

4. Permite que anuidades sejam oferecidas em planos 401 (k)

Anuidades são um investimento que fornece desembolsos regulares ao longo de um período de tempo em troca de um adiantamento, pagamento único. Essencialmente, eles atuam como um fluxo fixo e estável de renda durante sua aposentadoria e podem ajudar a evitar que você sobreviva às suas economias. A maioria dos planos 401 (k), Contudo, não oferecem a opção de comprar anuidades - mas isso pode mudar.

A lei cria um porto seguro para os empregadores, tornando-os mais propensos a oferecer esses planos.

“É um reconhecimento de que estamos vivendo mais. Os consumidores hoje precisam gerenciar a redução de seus ativos, ”Horgan diz. “Esta mudança de pensões para 401 (k) s está criando uma enorme carga de responsabilidade e responsabilidade para os consumidores.”

Mas não espere que isso aconteça de uma vez, diz Shai Akabas, diretor de política econômica do Centro de Política Bipartidária. Os empregadores provavelmente implementarão esses planos gradualmente.

“Eu não acho que as pessoas estão esperando para apertar o botão‘ ir ’e vão começar a oferecer amanhã, ”Diz Akabas. "Hora extra, você verá empregadores adicionais considerando esta opção. Eu acho que seria ao longo de vários anos. ”

5. Permite planos 401 (k) multi-empregadores para pequenas empresas

Abrir um plano de poupança para aposentadoria baseado no trabalho, como o 401 (k), pode ser caro para as pequenas empresas. Como resultado, muitas empresas optam por não oferecê-los, forçando os funcionários a encontrar planos de poupança por conta própria. Uma disposição no SECURE Act, Contudo, procura mudar isso.

A lei expande a capacidade dos empregadores de oferecer planos multi-empregadores, contanto que tenham o mesmo administrador, fiduciário, administrador, planejar o ano e as opções de investimento, “Tornando mais fácil para os pequenos empregadores patrocinar um plano de aposentadoria e, assim, melhorar a economia para a aposentadoria, ”De acordo com o Comitê de Modos e Meios.

A conta também oferece créditos fiscais de $ 500 destinados a “custear os custos iniciais” de novos planos 401 (k) e IRA simples que incluem inscrição automática.

"Basicamente, a ideia é que você permita que as pequenas empresas se unam e criem um grande plano de aposentadoria com o objetivo de reduzir a carga administrativa sobre o patrocinador e os custos de cada plano, ”Kelly diz.

6. Requer declarações 401 (k) para incluir a divulgação do fluxo de renda vitalício

Para aqueles entre 30 e 39 anos, você deve ter cerca de $ 66, 000 em suas economias para a aposentadoria, de acordo com uma análise de Bankrate de dados do Departamento de Trabalho. Isso pode parecer muito, mas se você está tentando estendê-lo ao longo de sua vida em um fluxo de renda mensal ou mesmo semanal, pode parecer uma história diferente.

A nova conta de aposentadoria exige que as declarações de benefícios incluam uma divulgação ilustrando "pagamentos mensais que o participante receberia se o saldo total da conta fosse usado para fornecer fluxos de renda vitalícios, ”De acordo com o texto que acompanha o projeto de lei.

Isso pode ajudá-lo a saber o que ainda precisa ser feito em relação às suas economias para a aposentadoria - e se você deve contribuir ainda mais.

Como a conta pode mudar a maneira como você economiza

Fora do espaço de aposentadoria, o SECURE Act oferece oportunidades extras para economizar em outro lugar, aumentando sua flexibilidade na cobertura de custos associados à educação e adoção.

“As pessoas estão cada vez mais vendo a segurança da aposentadoria como um problema mais holístico e um desafio abrangente de segurança financeira, ”Diz Akabas. “As pessoas estão reconhecendo o fato de que os empréstimos estudantis e as questões de saúde contribuem para a narrativa mais ampla da aposentadoria. É justo considerar que essas disposições vão de mãos dadas com algumas das disposições de aposentadoria mais diretas. ”

1. Expande a flexibilidade de 529 contas

O SECURE Act também expande o uso de 529 contas, um veículo de investimento que ajuda os indivíduos a economizar para despesas com educação superior. O projeto de lei permite que os indivíduos usem os fundos dessas contas para estágios e reembolsos de empréstimos para estudantes qualificados de até US $ 10, 000, de acordo com o projeto de lei.

“Criar mais flexibilidade no 529s em geral incentiva a economia e aumenta a flexibilidade, ”Horgan diz. “Flexibilidade significa que você tem mais chances de tentar economizar. Quando as coisas são inflexíveis, você é menos provável. ”

2. Permite retiradas de custos de adoção ou nascimento de crianças

A conta permite que indivíduos retirem até US $ 5, 000 sem penalidade de suas contas de aposentadoria para cobrir custos qualificados associados a um novo nascimento ou adoção, desde que essa distribuição seja feita dentro de um ano. Isso significa que um casal pode levar até $ 10, 000 saidas sem penalidade, garantido que cada um tenha uma conta de aposentadoria separada.

Os impostos ainda precisarão ser pagos sobre as contribuições antes dos impostos, e você ainda vai querer considerar cuidadosamente se uma retirada vale a pena se isso significar excluir fundos de décadas de crescimento composto em seus investimentos. Mas a boa notícia é:você não terá que pagar multa por retirada antecipada.

Onde o SECURE Act fica aquém

A natureza de contas como 401 (k) se IRAs é que são autodirigidas; o dono da conta deve ser aquele que escolhe a estratégia de investimento. Mas as estatísticas não pintam um quadro geral otimista para essa prontidão:uma pesquisa do Bankrate de junho de 2018 descobriu que 61 por cento dos americanos não sabem quanto precisarão ter economizado para financiar sua aposentadoria.

Enquanto isso, seis em cada 10 não aposentados que possuem essas contas de poupança para aposentadoria autodidata têm pouco ou nenhum conforto na gestão de seus investimentos, de acordo com a pesquisa de bem-estar familiar do Fed.

“As pessoas precisam de mais opções, mas sempre levanta um desafio extra, ”Diz Jeff Yastine, analista sênior de ações da Banyan Hill, que ajuda as pessoas a investirem para a aposentadoria. “As pessoas já se sentem oprimidas por suas escolhas quando se trata de 401 (k) s. (O projeto de lei) torna mais complicado para todos nós sabermos e fazermos a escolha certa. ”

O projeto também não aborda outras questões em torno da aposentadoria, tais como custos crescentes de saúde e insolvência da Previdência Social, embora pudesse proteger as pessoas desses problemas indiretamente, Kelly diz.

“Certamente, há questões maiores na aposentadoria que precisam ser resolvidas fora” do projeto de lei, ela diz. “Na medida em que o projeto de lei incentiva mais pessoas a economizar, para que tenham mais dinheiro para cobrir os custos futuros de saúde, mais é melhor."

Resultado

É um bom momento para revisar seu plano atual e encontrar uma estratégia para aumentar suas contribuições, Horgan diz.

“Se você tem menos de 70,5 anos, trabalha meio período e ainda não participou de um plano, que é incentivado para pessoas na faixa dos 50 e 60 anos, ”Horgan diz. “É uma oportunidade de revisar seu plano para criar uma receita no período de transição.”

Se você é uma dessas pessoas às quais os benefícios estão sendo estendidos, certifique-se de entrar em contato com o provedor do plano sobre como você pode se inscrever.

E porque a legislação cria tantas novas opções de poupança para a aposentadoria, aumenta a importância de se informar sobre todas as opções à sua disposição, para que você possa escolher o plano certo para você, Yastine diz.

"Essa é a maldição de ter uma escolha, ”Yastine diz. “Se você não tem escolha, é tirado completamente de suas mãos. Se você tiver de três a cinco opções diferentes, agora o potencial para confusão e mal-entendidos cresce exponencialmente. Por outro lado, se você fizer escolhas melhores e puder ser educado, você terá uma aposentadoria melhor do que teria de outra forma. ”