Como rolar seu 401 (k) em 5 etapas fáceis

p Se você deixou seu emprego, você tem várias opções para renovar seu plano de aposentadoria 401 (k) patrocinado pelo empregador. Tomar a decisão certa sobre onde rolar sua conta pode economizar dezenas de milhares de dólares - ou custar o mesmo se você tomar a decisão errada.

p Rolar um 401 (k) com investimentos de alta taxa em uma conta de aposentadoria individual (IRA) com opções de investimento de custo mais baixo ou para o plano 401 (k) do seu empregador atual pode economizar muito. De acordo com o Departamento de Trabalho, apenas um aumento de 1% nas taxas poderia reduzir o saldo de sua conta de aposentadoria em 28%.

p Se um rollover faz sentido para você, veja como transferir seu dinheiro do antigo 401 (k) para uma nova conta.

Como rolar seu 401 (k)

p Siga estas cinco etapas para iniciar o rollover 401 (k):

1. Decida que tipo de conta você deseja
2. Decida para onde você quer que o dinheiro vá
3. Abra sua conta e descubra como conduzir um rollover
4. Comece o processo de rollover
5. Aja rapidamente

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O que é uma sobreposição de 401 (k)?

p Um rollover 401 (k) é quando você direciona a transferência do dinheiro em seu plano 401 (k) para um novo plano 401 (k) ou IRA. O IRS dá a você 60 dias a partir da data em que você recebe um IRA ou distribuição de plano de aposentadoria para transferi-lo para outro plano ou IRA.

Visão geral:como iniciar o rollover 401 (k)

1. Decida que tipo de conta você deseja

p Sua primeira decisão é para qual tipo de conta você está transferindo seu dinheiro, e essa decisão depende muito das opções disponíveis para você e se você deseja investir sozinho.

p Quando você está pensando em um rollover, você tem duas grandes opções:movê-lo para seu 401 (k) atual ou movê-lo para um IRA. Enquanto você está tentando decidir, Pergunte a você mesmo as seguintes questões:

• Você deseja investir o dinheiro sozinho ou prefere que alguém faça isso por você? Se você quiser fazer isso sozinho, um IRA pode ser uma boa opção. Mas mesmo se você quiser que alguém faça isso por você, você pode querer verificar um IRA em um consultor robótico, que pode criar um portfólio para suas necessidades. Mas os investidores "faça por mim" também podem preferir fazer um rollover no plano 401 (k) de seu empregador atual.
• O seu antigo 401 (k) tem opções de investimento de baixo custo com retornos potencialmente atraentes, e seu 401 (k) atual oferece opções semelhantes ou melhores? Se você está pensando em mudar para seu plano 401 (k) atual, você vai querer garantir que seja um ajuste melhor do que seu plano antigo. Se não for, então, um rollover em um IRA poderia fazer muito sentido, já que você poderá investir em qualquer coisa que negocie no mercado. De outra forma, talvez faça sentido manter seu antigo 401 (k).
• Seu plano 401 (k) atual oferece acesso a planejadores financeiros para ajudá-lo a investir? Se então, pode fazer sentido incluir seu antigo 401 (k) no novo 401 (k). Se você mover dinheiro para um IRA, você terá que administrá-lo completamente e escolher investimentos ou contratar alguém para fazer isso.

p Antes de realmente mover seu dinheiro, você precisará decidir que tipo de conta faz sentido para sua situação e necessidades. Aqueles que precisam de ajuda para investir podem ser melhor atendidos com uma transferência para seu plano 401 (k) atual, enquanto aqueles que desejam investir o dinheiro sozinhos e têm habilidade para fazê-lo, pode preferir optar por um IRA.

2. Decida para onde você quer que o dinheiro vá

p Se você estiver transferindo sua conta 401 (k) antiga para a atual, você sabe exatamente para onde seu dinheiro está indo. Se você está transferindo para um IRA, Contudo, você terá que configurar um IRA em um banco ou corretora, se ainda não o fez.

p Bankrate avaliou os melhores lugares para rolar seu 401 (k), incluindo opções de corretagem para quem deseja fazer por conta própria e opções de robo-consultor para quem deseja que um profissional crie um portfólio para eles.

p O Bankrate tem análises abrangentes de corretagem que podem ajudá-lo a comparar as principais áreas de cada provedor. Você encontrará informações sobre os requisitos de saldo mínimo, ofertas de investimento, opções de atendimento ao cliente e classificações em várias categorias.

p Se você já tem um IRA, você pode ser capaz de consolidar seu 401 (k) neste IRA, ou você pode criar um novo IRA pelo dinheiro.

3. Abra sua conta e descubra como conduzir um rollover

p Depois de encontrar uma corretora ou consultor robótico que atenda às suas necessidades, abra sua conta IRA. Assim que estiver aberto, você pode iniciar o processo de transferência de seu dinheiro 401 (k) para a conta.

p Cada corretora e robo-consultor tem seu próprio processo para a realização de um rollover, então você precisará entrar em contato com a instituição de sua nova conta para ver exatamente o que é necessário. Você vai querer seguir seus procedimentos exatamente. Se você está acumulando dinheiro em seu 401 (k) atual, entre em contato com o novo administrador do plano para obter instruções sobre o que fazer.

p Por exemplo, se a empresa 401 (k) estiver enviando um cheque, sua instituição IRA pode solicitar que o cheque seja escrito de uma determinada maneira e podem exigir que o cheque contenha o número da sua conta IRA.

p Novamente, siga as instruções de sua instituição cuidadosamente para evitar complicações.

4. Comece o processo de rollover

p Você terá que preencher a papelada para conduzir a sua rolagem e isso pode exigir algumas conversas de ida e volta com seus fornecedores. Você tem várias opções para realmente transferir o dinheiro do provedor antigo para o novo, mas sua melhor opção é um rollover direto.

p Em um rollover direto, os fundos são enviados diretamente de seu 401 (k) para sua nova conta, sem que você toque nos fundos. É importante que você especifique um rollover direto para que o cheque não seja nominal a você. Você pode acionar uma retenção obrigatória de 20 por cento para impostos, e o IRS cobra uma penalidade de bônus de 10 por cento em saques feitos antes dos 59 anos e meio.

5. Aja rapidamente

p Se você estiver conduzindo um rollover, você tem 60 dias a partir da data de recebimento da distribuição do plano de aposentadoria para que seja depositado em uma conta qualificada. De outra forma, será um evento tributável.

p Novamente, cada instituição pode ter seu próprio processo para movimentar o dinheiro. Seu administrador 401 (k) pode enviar um cheque em papel para você ou para a instituição onde você está abrindo seu IRA, ou o dinheiro pode ser acumulado digitalmente por meio de transferência eletrônica.

p Se você receber um cheque pelo correio, você precisará certificar-se de que ele seja enviado para sua nova conta. Aja rapidamente.

E se você tiver um 401 (k) existente em seu empregador anterior?

p Se você tiver um 401 (k) em um empregador anterior, você deve considerar se um rollover faz sentido para você. Você pode consultar um profissional da área tributária para se certificar de que está tomando a decisão mais adequada às suas circunstâncias específicas.

p Enquanto você está pensando sobre o que fazer com seu antigo 401 (k), aqui estão algumas opções a serem consideradas:

Mantenha seu 401 (k) com seu empregador anterior

p Neste caso, você não vai mudar nada. Apenas certifique-se de monitorar ativamente seus investimentos no plano de desempenho e permanecer ciente de quaisquer mudanças significativas que ocorram.

p Se você realmente gosta de suas opções de investimento atuais e está pagando taxas baixas sobre os investimentos, esta pode ser a escolha certa para você.

Passe para um IRA

p Esta opção faz sentido se você quiser rolar seu 401 (k) e quiser evitar um evento tributável. Se você tiver um IRA existente, você pode consolidar todos os seus IRAs em um só lugar. E um IRA oferece muitas opções de investimento, incluindo fundos mútuos de baixo custo e ETFs.

p Existem muitas empresas de fundos mútuos e corretoras que oferecem fundos mútuos sem carga e ETFs sem comissão, diz Greg McBride, CFA, Analista financeiro-chefe do Bankrate.

p “Você também quer apenas ter certeza de que está atendendo a todos os mínimos da conta para não ser prejudicado por uma taxa de manutenção de conta por ter um saldo baixo, ”, Diz McBride. “Os fundos de índice terão as taxas de despesas mais baixas. Portanto, há uma maneira de você realmente cortar muitas das taxas desnecessárias. ”

p Verifique primeiro com sua instituição IRA para garantir que ela aceitará o tipo de rollover que você gostaria de fazer.

p “A letra da lei diz que está tudo bem [rolar um 401 (k) em um Roth IRA]. Mas na prática, seu plano 401 (k) pode não permitir isso, ”Diz Michael Landsberg, CPA / PFS, membro do Comitê Executivo de Planejamento Financeiro Pessoal do American Institute of CPAs.

Passe para o 401 (k) do seu novo empregador

p Se o plano 401 (k) do seu novo empregador aceita rollovers, esta pode ser uma boa opção se as opções de investimento forem melhores ou de custo mais baixo do que o 401 (k) de seu empregador anterior. Você terá que investigar para ver qual plano é melhor e atende às suas necessidades.

Os prós e contras de rolar seu 401 (k)

Vantagens de rolar seu 401 (k)

1. Você pode consolidar suas contas 401 (k)

p Especialmente se você muda de emprego com frequência, você pode se encontrar com muitas contas 401 (k) espalhadas. Quanto mais contas você tiver, mais difícil pode ser tomar decisões ativamente. Ao ter seus fundos de aposentadoria em um só lugar, você pode ser capaz de gerenciá-los com mais cuidado.

2. Você terá mais opções de investimento em um IRA

p Com o seu 401 (k), você está restrito às opções de investimento e conta oferecidas nesse plano. Um IRA pode dar a você uma opção mais diversificada de itens para investir. Em um IRA, você pode ser capaz de investir em ações individuais, títulos ou outros veículos que podem não estar disponíveis em seu 401 (k).

p Você não pode adicionar ao 401 (k) em seu empregador anterior. Mas se você transferir esse dinheiro para um IRA tradicional, você pode adicionar ao IRA tradicional ao longo do tempo, até o máximo anual. Você terá que seguir as diretrizes de contribuição do IRA.

3. Você terá a opção de trazer a conta para qualquer lugar que desejar

p Com um IRA, você pode levar seu dinheiro para qualquer consultor, se você já tem um consultor financeiro ou planejador financeiro com quem trabalha, por exemplo. Ou talvez você já tenha uma corretora onde parte do seu dinheiro está sendo administrado, e você quer todos os seus fundos lá.

Desvantagens de rolar seu 401 (k)

1. Você gosta do seu atual 401 (k)

p Se os fundos em seu antigo 401 (k) não cobram taxas altas, você pode querer tirar vantagem disso e permanecer com esse plano. Compare a taxa do plano com os custos de ter seu dinheiro em um IRA.

p Em muitos casos, o melhor conselho é "Se não está quebrado, não conserte. ” Se você gosta das opções de investimento que tem atualmente, pode fazer sentido permanecer no plano 401 (k) de seu empregador anterior.

2. Um 401 (k) pode oferecer benefícios que um IRA não tem

p Se você mantiver sua conta de aposentadoria em um 401 (k), você pode ter acesso a esse dinheiro aos 55 anos sem incorrer em uma taxa adicional de retirada antecipada de 10 por cento, como você faria com um IRA.

p Com um 401 (k), você pode evitar essa penalidade se as distribuições forem feitas a você depois que você deixar seu empregador e a separação tiver ocorrido no ano em que você completou 55 anos ou depois disso.

p Esta lacuna não funciona em um IRA, onde você geralmente incorreria em uma penalidade de 10 por cento se sacasse o dinheiro antes dos 59 anos e meio.

3. Você não pode tomar um empréstimo de um IRA, como você pode com um 401 (k)

p Muitos planos 401 (k) permitem que você tome um empréstimo. Embora os empréstimos de seus fundos de aposentadoria não sejam recomendados, pode ser bom ter essa opção em uma emergência extrema ou crise de curto prazo.

p Contudo, se você transferir seus fundos para um IRA, você não terá a opção de um empréstimo 401 (k). Você pode considerar transferir seu antigo 401 (k) para o novo 401 (k), e preservar a capacidade de pedir dinheiro emprestado.

Outros itens a considerar

Valorização líquida não realizada (NUA) e ações da empresa em um 401 (k)

p Se você tiver ações da empresa em um 401 (k), poderia economizar dinheiro significativo em impostos para transferir essas ações para uma conta de corretagem tributável para aproveitar a valorização líquida não realizada, ou NUA. NUA é a diferença entre o que você pagou pelas ações da empresa em um 401 (k) e seu valor agora.

p Por exemplo, se você pagou $ 20, 000 para ações da empresa e agora vale $ 100, 000, o NUA é $ 80, 000

p O benefício da abordagem NUA é que ela ajuda a evitar o pagamento de imposto de renda comum sobre essas distribuições de ações de sua própria empresa de sua conta de aposentadoria. Isso pode ser até 37 por cento, que agora é a faixa de tributação mais alta, diz Landsberg.

p Em vez de, você desfrutará de tratamento tributário sobre ganhos de capital, que mesmo na faixa de impostos mais alta é de apenas 20 por cento, em qualquer apreciação. Pessoas que ganham muito, Contudo, estará sujeito a um bônus de 3,8 por cento de imposto de renda de investimento líquido. E um NUA pode estar sujeito a uma taxa de retirada antecipada de 10% se você movimentar fundos antes dos 59 anos e meio.

p Landsberg diz que o NUA faz mais sentido quando a diferença nas taxas de imposto é maior.

p “A apreciação líquida não realizada é uma ferramenta muito poderosa, se usado corretamente, ”Diz Landsberg. “Assim, você pode ser criativo e potencialmente ter uma boa sorte inesperada se usar as regras da NUA corretamente.”

Cuidado com os mínimos de saldo 401 (k)

p Se o saldo da sua conta for inferior a $ 5, 000 e você deixou a empresa, seu antigo empregador pode exigir que você o mova. Nesse caso, considere transferi-lo para o plano do seu novo empregador ou para um IRA.

p Se seu 401 (k) anterior tiver um saldo inferior a $ 1, 000, seu empregador tem a opção de sacar suas contas, de acordo com FINRA.

p Sempre mantenha o controle de seu dinheiro 401 (k) ganho com dificuldade e certifique-se de que ele seja investido ou mantido em uma conta que faça sentido para você.

401 (k) rollover FAQs

Quanto tempo você tem para rolar um 401 (k)?

p Se uma distribuição do seu plano de aposentadoria for feita diretamente para você, você tem 60 dias a partir da “data de recebimento” de uma distribuição de plano de aposentadoria para transferi-la para outro plano ou IRA, de acordo com o IRS.

p Mas se você tiver mais de $ 5, 000 em um 401 (k) em seu empregador anterior - e você não está transferindo para o plano de seu novo empregador ou para um IRA - geralmente não há um limite de tempo para tomar essa decisão.

É melhor transferir um 401 (k) para um IRA?

p Se você gosta do plano 401 (k) do seu antigo empregador - as opções de investimento e as taxas de despesas sobre os investimentos - então não será necessariamente melhor transferi-lo para um IRA. Mas você pode descobrir que se rolar seu 401 (k) em um IRA, você pode ter mais opções de investimento. Compare taxas de despesas e taxas para ver qual opção é melhor para você.

p Kaleb Paddock, um planejador financeiro certificado na Ten Talents Financial Planning em Parker, Colorado, diz que um plano 401 (k) típico tem apenas cerca de 20 a 40 fundos mútuos disponíveis. Mas um IRA pode dar-lhe acesso a milhares de fundos negociados em bolsa e fundos mútuos.

p “Outra razão pode ser, se você deseja investir em fundos socialmente responsáveis ​​ou fundos que investem de acordo com um determinado conjunto de valores, esses fundos podem não estar disponíveis em seu 401 (k) ou seu empregador anterior 401 (k), ”Paddock diz.

p "Mas, passando para ... um desses grandes zeladores, você provavelmente poderá acessar fundos que podem ser socialmente responsáveis ​​ou se adequar aos seus valores de alguma forma - e dar-lhe mais opções dessa forma, " ele diz.

p Mais, transferir seu 401 (k) para um IRA pode resultar em você ganhar um bônus de conta de corretora, dependendo das regras e restrições que a corretora possui.

Tenho que pagar impostos ao rolar um 401 (k)?

p Se você deve ou não impostos sobre o rollover, depende se você está mudando os tipos de conta (tradicional ou Roth). Geralmente, se você mover uma conta 401 (k) tradicional para um Roth IRA, você pode criar um passivo fiscal. Aqui estão alguns cenários:

• Se você está transferindo dinheiro de um 401 (k) tradicional para outro 401 (k) tradicional ou IRA tradicional, você não criará uma obrigação fiscal.
• Se você estiver transferindo um Roth 401 (k) para outro Roth 401 (k) ou Roth IRA, você não criará uma obrigação fiscal.
• Contudo, se você está transformando um 401 (k) tradicional em um Roth IRA, você poderia (e provavelmente criará) um passivo fiscal.

p Também é importante saber que, se você tiver um Roth 401 (k) com fundos de contrapartida do empregador, esses fundos correspondentes são categorizados como uma contribuição 401 (k) tradicional. Então, se você transferir um Roth 401 (k) com fundos correspondentes para um IRA, você precisará criar duas contas IRA - uma IRA tradicional e uma Roth IRA - para evitar quaisquer problemas fiscais durante a sobreposição.

p Claro, você ainda precisará obedecer à regra de 60 dias sobre rollovers. Isso é, você tem 60 dias a partir da "data em que receber" a distribuição de um plano de aposentadoria para transferi-lo para outro plano, de acordo com o IRS. Os impostos geralmente não são retidos na fonte de transferência, e isso pode ser processado com um cheque nominal ao seu novo plano qualificado ou conta IRA.

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