CDs vs. MMAs vs. Contas Poupança

Se há uma coisa que os especialistas financeiros concordam, é a necessidade de ter economias à mão em caso de emergência. No entanto, em 2021, 32% dos americanos disseram que não seriam capazes de pagar uma despesa inesperada de US$ 400, de acordo com dados do Federal Reserve.

Criar um fundo de emergência primeiro requer economia intencional – mesmo que você possa contribuir apenas com alguns dólares por mês, isso pode aumentar com o tempo. Mas essa não é a única consideração. Você também precisará de um local seguro para armazenar esse dinheiro e garantir que possa acessá-lo facilmente quando precisar.

Os tipos de contas bancárias que você mantém podem parecer uma decisão menor, mas afetam sua saúde financeira – não apenas nas recompensas que você pode receber, mas na agilidade que você pode ser se surgir uma emergência.

Aqui estão as diferenças entre três contas bancárias comumente usadas para poupança – contas de poupança, contas do mercado monetário e certificados de depósito – e como escolher a certa para você.

Contas de poupança tradicionais

Uma conta poupança permite que você armazene seu dinheiro com segurança a longo prazo. Como qualquer conta bancária, uma conta poupança é segurada pelo FDIC por até US $ 250.000, o que significa que seu dinheiro estará seguro mesmo se o banco fechar.

Historicamente, o Regulamento D do Conselho do Federal Reserve limitava você a seis transações por mês, tornando-o melhor para economias de longo prazo em vez de gastos diários. A regulamentação foi dispensada desde a pandemia, mas alguns bancos ainda limitam as transações. No entanto, em troca de manter suas economias no banco, você ganhará juros compostos sobre seu depósito.

A taxa de juros exata, ou APY (rendimento percentual anual), varia de banco para banco. A maioria dos bancos físicos oferece um insignificante APY de 0,01% para sua conta poupança, mas os bancos on-line e algumas cooperativas de crédito oferecem taxas significativamente mais altas.

Dica profissional

Uma conta poupança de alto rendimento pode ser uma maneira melhor de obter um retorno sobre suas economias do que uma conta poupança tradicional. As taxas de juros estão aumentando e as contas de poupança de alto rendimento hoje oferecem até 2% APY ou mais.

Para quem são boas as contas de poupança?

Quem tem poupança pessoal deve obter algum tipo de conta poupança. Ele permite que você mantenha suas economias separadas dos gastos do dia-a-dia e ganhe juros sobre seu dinheiro. As contas de poupança são ideais para armazenar seu fundo de emergência.

Embora as contas de poupança ofereçam muita liquidez (o que significa que você pode acessar seu dinheiro facilmente), elas normalmente têm taxas de juros mais baixas do que CDs ou investimentos. Se você planeja economizar dinheiro a longo prazo – como poupar para a aposentadoria ou faculdade – você pode obter melhores retornos com IRAs, CDs ou um portfólio de investimentos equilibrado.

Prós e contras de uma conta poupança

Prós

• 
  Ganhe juros compostos sobre o seu dinheiro
  
• 
  Maior liquidez em comparação com CDs
  
• 
  Seu dinheiro é segurado pelo FDIC
  

Contras

• 
  As taxas de juros são comparativamente mais baixas do que CDs ou retornos que você pode obter investindo
  
• 
  Alguns bancos limitam 6 transações por mês
  
• 
  Geralmente não há saques em caixas eletrônicos, cartões de débito, cheques e outras conveniências de conta corrente
  

Contas do mercado monetário (MMAs)

As contas do mercado monetário (MMAs) são melhor descritas como um cruzamento entre uma conta poupança e uma conta corrente. Assim como as contas de poupança, as contas do mercado monetário permitem que você armazene seu dinheiro com segurança em uma conta segurada pelo FDIC enquanto recebe juros. Mas as contas do mercado monetário também oferecem alguns benefícios das contas correntes, como cartões de débito e emissão de cheques. Dependendo do banco, as contas do mercado monetário podem ter o mesmo limite de seis transações por mês (sem incluir saques em caixas eletrônicos) que as contas de poupança, portanto, não devem substituir completamente sua conta corrente.

As contas do mercado monetário normalmente – embora nem sempre – têm taxas de juros mais altas do que as contas de poupança. A desvantagem é que essas contas tendem a exigir um depósito mínimo de abertura maior. Eles também podem exigir saldos mensais mínimos mais altos para manter uma alta taxa de juros ou evitar taxas.

Para quem são boas as contas do mercado monetário?

As contas do mercado monetário são boas para quem deseja ganhar juros sobre seu dinheiro, mas também deseja algumas das conveniências não oferecidas por uma conta poupança, como cartões de débito, emissão de cheques e saques em caixas eletrônicos. As contas do mercado monetário geralmente exigem um depósito mínimo mais alto do que uma conta poupança, portanto, podem ser mais adequadas para quem já tem algum dinheiro economizado.

Prós e contras de uma conta do mercado monetário

Prós

• 
  Pode ter taxas de juros mais altas do que as contas de poupança
  
• 
  Tem funções de uma conta corrente, como cartões de débito e cheques
  
• 
  Seu dinheiro é segurado pelo FDIC
  

Contras

• 
  Normalmente requer um depósito mínimo maior do que as contas de poupança
  
• 
  Alguns bancos limitam 6 transações por mês
  
• 
  Pode ter requisitos de saldo mínimo mais altos do que contas de poupança
  

Certificados de depósito (CDs)

Como contas de poupança e contas do mercado monetário, os certificados de depósito (CDs) são outro tipo de conta bancária segurada pelo FDIC. Quando você deposita dinheiro em um CD, você concorda em não tocar nesse dinheiro por um determinado período de tempo - o prazo do CD. Isso torna os CDs muito menos líquidos do que as contas de poupança ou contas do mercado monetário, já que você não pode sacar seu dinheiro sem multa até que o CD atinja o vencimento.

“Na maioria das vezes, a penalidade é o juro que você ganhou até aquele momento”, diz Chantel Bonneau, CFP, consultora de gestão de patrimônio da Northwestern Mutual. “Você [pode ser] melhor com um CD de três anos em vez de um de 10 anos que você quebrou no meio.”

Os termos de CD mais comuns são CDs de 1 ano, 3 anos e 5 anos, embora existam prazos mais longos. Quanto mais tempo você concordar em bloquear dinheiro com seu banco, maior será a taxa de juros que você receberá. “Com os CDs, você obtém taxas de juros potencialmente mais altas e o que está pagando é o seu tempo”, diz Kimberly Zimmerman Rand, diretora da empresa de consultoria financeira Dragonfly Financial Solutions LLC.

Além disso, a taxa de juros geralmente é fixa - o que significa que você bloqueia uma taxa de juros quando abre um CD e não mudará com base nas condições de mercado durante a vigência do CD.

Para quem são bons os CDs?

Os CDs são úteis se você tiver uma quantia de dinheiro que não precisará em um futuro próximo, mas também não deseja arriscar investir no mercado de ações. Se você está economizando para algo com um horizonte de tempo conhecido – como faculdade, aposentadoria ou férias – um CD pode ajudá-lo a obter um alto retorno sem muito incômodo, desde que você escolha a duração certa do prazo.

Alguns especialistas recomendam a criação de uma estratégia de escada de CD, que escalona os CDs para que os retornos e a liquidez sejam equilibrados. Por outro lado, os CDs não são uma boa opção para fundos de emergência ou para qualquer economia que você possa precisar inesperadamente, pois não pode acessar seu dinheiro facilmente antes que o prazo termine.

Prós e contras de um CD

Prós

• 
  Normalmente têm taxas de juros mais altas do que cadernetas de poupança e MMAs
  
• 
  As taxas de juros são bloqueadas quando você abre um CD e não flutuam com base no mercado
  
• 
  Pode ajudá-lo a evitar usar suas economias desnecessariamente
  

Contras

• 
  Penalidades por sacar seu dinheiro antes que o CD atinja o vencimento
  
• 
  Deve depositar um montante fixo no início; não é possível adicionar economias incrementais
  
• 
  Difícil acessar seu dinheiro antes que o prazo termine
  

Comparação de recursos da conta

	Contas de poupança	Contas do mercado monetário	CDs
Depósito mínimo típico	$0	$0-$500	US$ 500 a US$ 2.500
APY típico*	0,01%-0,10% (contas de poupança de alto rendimento podem ganhar cerca de 2% APY)	1,00%-2,00%	2,00%-3,50% (depende da duração do mandato)
Número máximo de saques ou transações por mês (sem multa)	6, embora possa variar de acordo com o banco	6, embora possa variar de acordo com o banco	0 (antes do CD atingir a maturidade)
Segurado pelo FDIC?	Sim	Sim	Sim
Cartão de débito, caixa eletrônico e acesso para emissão de cheques?	Não (algumas exceções)	Sim	Não

Como escolher a conta certa para você

Lembre-se de que você não está limitado a apenas um tipo de conta. Na verdade, ter uma variedade de contas pode adicionar flexibilidade à sua estratégia de poupança. Por exemplo, você pode abrir um CD para economizar para um adiantamento da casa enquanto mantém seus fundos de emergência em uma conta poupança de alto rendimento.

Muitos bancos oferecem vários tipos de contas, permitindo que você mantenha tudo em um só lugar, ou você pode pesquisar as melhores taxas. Além de taxas de juros competitivas, no entanto, certifique-se de que as contas de poupança, contas do mercado monetário e CDs que você considera também tenham os detalhes e requisitos corretos da conta para atender às suas metas.

Aqui estão algumas coisas a considerar ao decidir qual é o certo para você:

• Qual ​​é sua meta financeira? Se você estiver economizando para um fundo de emergência, é melhor manter seu dinheiro em uma conta poupança ou conta do mercado monetário, pois você pode sacar esses fundos sempre que precisar. Por outro lado, se você estiver economizando para um objetivo vinculado a um cronograma definido (como férias ou pagamento de entrada em casa), pode valer a pena procurar em um CD.
• Qual ​​é o seu prazo de economia? “O período de tempo de que normalmente falo é de cinco anos”, diz Rand. “Se você tem uma ideia na cabeça para usar o dinheiro ou se for um fundo de emergência, deve estar em um banco segurado pelo FDIC com liquidez. Se demorar mais de cinco anos, você pode investir em contas tributáveis, educação ou aposentadoria.”
• Com que frequência você precisa do dinheiro? Para transações diárias, você vai querer uma conta corrente. As contas de poupança e as contas do mercado monetário também oferecem liquidez, mas são mais adequadas para dinheiro que você só precisará acessar ocasionalmente ou em caso de emergência. Os fundos em CDs são bloqueados por um período fixo de tempo e podem custar caro se você sacar antecipadamente.