Faça você mesmo ou contrate um profissional financeiro?

Nunca houve um momento melhor para cuidar de suas próprias finanças. As taxas de fundos e outras despesas estão mais baixas do que nunca, e a proliferação de ferramentas digitais colocou o poder do planejamento firmemente nas mãos dos consumidores. Mesmo os do-it-yourselfers podem definir metas financeiras para si mesmos, selecionar investimentos e designar beneficiários para suas contas.

Mas todo mundo tem seus limites. Alguns investidores não têm disciplina, interesse ou tempo necessário para alcançar os melhores resultados. Outros enfrentam circunstâncias financeiras muito complicadas para qualquer pessoa lidar razoavelmente sozinha. E até mesmo investidores experientes podem usar um coach, ou consultor, para economizar tempo e também adquirir conhecimento técnico.

“As ferramentas, a transparência e os baixos custos de hoje tornam mais fácil do que nunca gerenciar suas próprias finanças, mas também podem promover uma falsa sensação de segurança que pode colocar seus objetivos em risco”, diz Rob Williams, Certified Financial Planner™ (CFP® ) profissional e diretor de planejamento financeiro do Schwab Center for Financial Research.

É aí que entram os profissionais de finanças pessoais. “Se você se deparar com desafios, estiver sobrecarregado com o volume de informações disponíveis ou precisar de suporte quando precisar, um profissional pode ajudar a preencher eventuais lacunas e fornecer conselhos personalizados”, diz CFP ® Profissional David Jamison com Centralized Planning Group.

Embora obter ajuda profissional muitas vezes tenha um custo, o acesso a planejadores profissionais está se tornando mais fácil e as despesas devem ser ponderadas em relação ao valor, bem como possíveis contratempos que podem surgir de um planejamento defeituoso, decisões de investimento inadequadas e confusão de declaração de impostos. O truque é descobrir quais tarefas você pode lidar com confiança e sucesso por conta própria e quais você pode terceirizar com suporte e consultoria disponíveis quando precisar.

Veja quatro áreas principais de sua vida financeira, juntamente com uma lista de profissionais você pode considerar.

1. Economia

O aspecto de definição de metas do planejamento financeiro é uma tarefa perfeita do tipo "faça você mesmo", porque somente você pode decidir o que você quer da vida. Talvez você espere se aposentar aos 62 anos, financie totalmente a educação universitária de seu filho ou compre uma segunda casa. Um guia e conselheiro pode ajudá-lo a atingir esses objetivos.

“Ter uma noção geral de onde você quer chegar não é o mesmo que fazer um plano concreto para chegar lá”, diz David. “Muitas vezes acabamos economizando o que podemos e esperando o melhor, sem nenhuma noção real de que é realmente suficiente. E podemos pensar apenas na aposentadoria, esquecendo ou não priorizando outros objetivos.” Este é o lugar onde um planejador é útil.

Portanto, comece articulando suas metas financeiras, listando-as em ordem de prioridade e atribuindo um valor em dólares e uma data de vencimento a cada uma. Se precisar de ajuda priorizando suas metas ou estimando suas metas de economia, Charles Schwab tem vários recursos e ferramentas online disponíveis para ajudar.

Depois de definir seus objetivos, descubra quanto você precisa economizar a cada mês para alcançá-los. Se a perspectiva de conciliar várias metas parece assustadora, um planejador financeiro pode ajudá-lo a estabelecer uma estratégia e cronograma de economia, bem como fornecer uma avaliação honesta do que é e do que não é possível.

É claro que um plano financeiro é tão bom quanto sua execução, o que significa manter seu plano nos bons tempos e mau. “Quando surgem despesas inesperadas ou sua situação financeira muda para pior, seus objetivos geralmente são a primeira coisa a sofrer”, diz Rob.

Mas divergir de sua estratégia de economia, mesmo por um curto período de tempo, pode prejudicar significativamente seu plano. Rob explica:“Configurando contribuições recorrentes pode ajudar a combater a tentação de reduzir suas economias quando as coisas ficam apertadas. Além disso, um plano escrito que você pode consultar e acompanhar – com suporte e check-ins conforme necessário – permite que você permaneça comprometido e mantenha o curso.”

2. Investimentos

Para criar um portfólio de investimentos que suporte seus objetivos, primeiro você precisa considerar sua tolerância ao risco e prazo, o que ajudará a determinar a combinação adequada de ativos para suas necessidades. Lembre-se também de que você pode ter vários objetivos com diferentes horizontes de tempo. Por exemplo, você pode estar planejando a aposentadoria, bem como a educação de seu filho. Cada meta pode se beneficiar de uma alocação própria.

Depois de determinar a alocação de recursos desejada para cada meta, comece a pesquisar e selecionar investimentos. “Este é frequentemente o passo em que as pessoas param”, adverte David. “Com tantos investimentos para escolher, é difícil saber por onde começar ou como avaliar escolhas comparáveis.”

Felizmente, uma variedade de opções de investimento pode ajudar a construir e monitorar seu portfólio, desde investir em fundos com data-alvo definida e esquecer e usar um construtor de portfólio empregar um gerente de investimentos profissional e um robô-assessor baseado em algoritmo.

“No passado, você precisava economizar consideravelmente para obter conselhos de qualidade”, diz Rob. “Mas hoje em dia, você pode obter um gerenciamento de portfólio de alto nível a um custo baixo, apoiado por pesquisas tão sofisticadas quanto as oferecidas às instituições ou a um custo mais alto.”

Mesmo aqueles que administraram com sucesso seus próprios investimentos durante sua vida profissional podem se beneficiar de orientação externa, um processo e um plano à medida que se aproximam da aposentadoria, quando a geração de renda (em oposição à acumulação de riqueza) ocupa o centro do palco.

“Quando você atinge esses pontos de inflexão em sua vida de investidor, quer saber que está tomando as decisões certas”, afirma David. “Para mim, a decisão certa significa conhecer minhas opções e selecionar aquela que melhor se alinha aos meus objetivos e preferências. Trabalhar com um profissional pode ajudá-lo a pensar nas alternativas e escolher um caminho – e etapas – com confiança.”

3. Impostos

Se sua situação fiscal for relativamente simples, você pode não se beneficiar muito de ter outra pessoa para fazer seus impostos ou ajudar com o planejamento tributário plurianual.

No entanto, se você administra uma pequena empresa, possui propriedades de aluguel ou possui várias contas de investimento ou outras necessidades financeiras mais complexas, tem uma chance maior de infringir as leis fiscais ou, talvez tão importante, perder oportunidades de economia de impostos cada ano e a vida do seu plano. Contratação de um contador público certificado preparar e arquivar seus impostos pode ajudar a garantir que você pague o que deve – e nem um centavo a mais.

Dito isso, há uma grande diferença entre preparar seus impostos uma vez por ano e gerenciá-los diariamente. “Os impostos são uma das maiores despesas que os investidores enfrentam, mas empregar estratégias simples pode torná-los mais gerenciáveis”, diz Rob. “Se você comprar, vender e gerenciar seus investimentos com eficiência fiscal em mente, poderá economizar muito dinheiro a longo prazo.”

Essas estratégias fiscais inteligentes incluem:

• Fazer doações de caridade para obter o máximo benefício fiscal.
• Otimizando seus investimentos em contas tributáveis, com vantagens fiscais e com impostos diferidos.
• Usar perdas de investimento para compensar ganhos de investimento e/ou renda ordinária.

“Há uma variedade de estratégias que você pode implantar para minimizar sua conta de impostos”, diz Rob. “O desafio para muitos investidores é saber o que são e como implementá-los de forma eficaz.”

Um planejador financeiro pode ajudá-lo a identificar áreas para melhorar a eficiência tributária, incluindo estratégias que você pode considerar a cada ano e mapear em seu plano. Além disso, o planejador pode recomendar trabalhar com um profissional tributário , que pode ajudar em tudo, desde a criação de uma estratégia de doação de caridade até o momento da venda de seus investimentos e o gerenciamento das distribuições mínimas exigidas (RMDs) de suas contas de aposentadoria com impostos diferidos, conforme exigido pelo IRS.

“Muitas pessoas cometem erros caros que são perfeitamente evitáveis”, diz David. “Trabalhar com um profissional de impostos pode ajudá-lo a ter certeza de que está no caminho certo, e eles podem criar estratégias proativamente para melhorar sua situação fiscal específica.” Mas existem estratégias mais proativas, como investimentos com eficiência tributária, que você pode considerar para ajudar a manter mais da riqueza que você constrói – e usa – ao longo do tempo.

4. Planejamento imobiliário

As pessoas tendem a pensar que o planejamento imobiliário é apenas para os muito ricos, mas se você tiver algum ativo – como uma casa, investimentos ou contas de aposentadoria – é fundamental articular o que fazer com eles depois de falecer.

“Algumas tarefas de planejamento imobiliário, como designar beneficiários para ativos de aposentadoria, são tão simples quanto fazer login em suas contas financeiras e preencher um formulário”, diz David. Outros são um pouco mais complicados, mas ainda perfeitamente gerenciáveis, como confirmar que seus ativos estão titulados corretamente e atualizar seu testamento.

No entanto, se você precisar criar ou atualizar documentos legais, trabalhando com um advogado imobiliário pode poupar você — e seus herdeiros — de muitas dores de cabeça. “A menos que você tenha uma propriedade muito simples – sem filhos, sem casa, sem ativos fora de suas contas de aposentadoria – provavelmente é melhor trabalhar com alguém que possa adaptar seus documentos de propriedade às suas circunstâncias específicas”, sugere Rob.

“No mínimo, é importante ter um testamento, designações de beneficiários que correspondam às suas intenções e outros documentos básicos em caso de incapacidade ou outros eventos de saúde.” Estes são relativamente fáceis de criar e devem estar no arquivo de qualquer família ou investidor.

Alguns advogados cobram uma taxa fixa por documentos básicos de propriedade, mas outros podem cobrar por hora, e é por isso que David e Rob recomendam fazer parte do trabalho braçal antes de se encontrar com um.

“O mais importante é a tarefa não tão pequena de descobrir antecipadamente quem herda o quê e como deve receber. Dessa forma, você está pagando ao advogado para criar os documentos corretos que atendem aos seus desejos, em vez de o advogado executar uma guia trabalhando com perguntas que só você pode responder ”, diz David.

Algumas dessas tarefas podem ser realizadas por meio de títulos e designações de beneficiários, enquanto outras podem ser incluídas em um testamento ou outros documentos. Pergunte a um planejador financeiro sobre as diretrizes de planejamento imobiliário.

Profissionais

• Planejador financeiro: Qualificado – e frequentemente certificado – para criar planos financeiros para clientes. Pode se envolver em áreas de orçamento, planejamento imobiliário, investimentos, aposentadoria, impostos e muito mais.
• Gerente de investimentos: Licenciado para fornecer consultoria financeira e executar transações de investimento em nome de clientes.
• Robo-assessor: Usado para criar, monitorar e executar negociações usando algoritmos sofisticados que reequilibram automaticamente um portfólio diversificado com base em seus objetivos.
• Contador Público Certificado: Licenciado para fornecer vários serviços de contabilidade, incluindo preparação e planejamento de impostos.
• Consultor fiscal: Qualificado para fornecer preparação de impostos e planejamento tributário em conformidade com as leis federais, estaduais e locais.
• Advogado de propriedade :Certificado pela Ordem dos Advogados para fornecer serviços de planejamento imobiliário, incluindo a elaboração e implementação de testamentos, fundos e outros documentos legais.

• Planejador financeiro: Qualificado – e frequentemente certificado – para criar planos financeiros para clientes. Pode se envolver em áreas de orçamento, planejamento imobiliário, investimentos, aposentadoria, impostos e muito mais.
• Gerente de investimentos: Licenciado para fornecer consultoria financeira e executar transações de investimento em nome de clientes.
• Robo-assessor: Usado para criar, monitorar e executar negociações usando algoritmos sofisticados que reequilibram automaticamente um portfólio diversificado com base em seus objetivos.
• Contador Público Certificado: Licenciado para fornecer vários serviços de contabilidade, incluindo preparação e planejamento de impostos.
• Consultor fiscal: Qualificado para fornecer preparação de impostos e planejamento tributário em conformidade com as leis federais, estaduais e locais.
• Advogado de propriedade :Certificado pela Ordem dos Advogados para fornecer serviços de planejamento imobiliário, incluindo a elaboração e implementação de testamentos, fundos e outros documentos legais.

Planejador financeiro: Qualificado – e frequentemente certificado – para criar planos financeiros para clientes. Pode se envolver em áreas de orçamento, planejamento imobiliário, investimentos, aposentadoria, impostos e muito mais.

Gerente de investimentos: Licenciado para fornecer consultoria financeira e executar transações de investimento em nome de clientes.

Robo-assessor: Usado para criar, monitorar e executar negociações usando algoritmos sofisticados que reequilibram automaticamente um portfólio diversificado com base em seus objetivos.

Contador Público Certificado: Licenciado para fornecer vários serviços de contabilidade, incluindo preparação e planejamento de impostos.

Consultor fiscal: Qualificado para fornecer preparação de impostos e planejamento tributário em conformidade com as leis federais, estaduais e locais.

Advogado de propriedade :Certificado pela Ordem dos Advogados para fornecer serviços de planejamento imobiliário, incluindo a elaboração e implementação de testamentos, fundos e outros documentos legais.

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• Planejador financeiro: Qualificado – e frequentemente certificado – para criar planos financeiros para clientes. Pode se envolver em áreas de orçamento, planejamento imobiliário, investimentos, aposentadoria, impostos e muito mais.
• Gerente de investimentos: Licenciado para fornecer consultoria financeira e executar transações de investimento em nome de clientes.
• Robo-assessor: Usado para criar, monitorar e executar negociações usando algoritmos sofisticados que reequilibram automaticamente um portfólio diversificado com base em seus objetivos.
• Contador Público Certificado: Licenciado para fornecer vários serviços de contabilidade, incluindo preparação e planejamento de impostos.
• Consultor fiscal: Qualificado para fornecer preparação de impostos e planejamento tributário em conformidade com as leis federais, estaduais e locais.
• Advogado de propriedade :Certificado pela Ordem dos Advogados para fornecer serviços de planejamento imobiliário, incluindo a elaboração e implementação de testamentos, fundos e outros documentos legais.

A colaboração é fundamental

Se você decidir contratar um profissional, seja para gerenciar algumas tarefas importantes ou todo o seu quadro financeiro, não há substituto para você no processo de tomada de decisão. “Para alcançar os melhores resultados”, diz David, “a colaboração é fundamental”.