Primeiros passos para o futuro financeiro do seu bebê

Prezada Carrie,

Acabei de ter um bebê! As coisas estão muito loucas na minha casa agora, mas quero ter certeza de dar à minha filha todas as oportunidades que puder. Eu tenho um pouco de dinheiro guardado, mas não tenho certeza de qual é o melhor uso para isso. Devo comprar um título de poupança, abrir um CD, iniciar uma conta de investimento ou colocar tudo em um fundo universitário?

—Um Leitor

Caro leitor,

Primeiramente, parabéns a você e sua filha. Eu diria que ela tem sorte de ter uma mãe que, em meio a todas as novas responsabilidades do bebê, já está pensando no futuro. Como pai, posso dizer que o futuro – e todas as despesas relacionadas – vem muito rápido!

Estar pronto para essas despesas anda de mãos dadas com hábitos de economia inteligentes, por isso é ótimo que você já tenha começado. Seja qual for o futuro, continuar a poupar será a pedra angular de fornecer uma base financeira sólida para sua filha.

Em termos do que fazer com o dinheiro que você já economizou, isso depende de como você espera usá-lo. Embora a faculdade geralmente seja um objetivo principal, haverá muitas metas financeiras provisórias que você desejará cumprir à medida que sua filha crescer. Vejamos como você pode planejar cada um.

Considere uma conta 529 para economizar na faculdade

Quando se trata de planejar o ensino superior, uma conta de poupança universitária com vantagens fiscais, como um plano 529, geralmente é a melhor escolha. Este é um programa patrocinado pelo estado que permite que pais, parentes e amigos invistam na educação universitária de uma criança. A conta pertence a você, não ao seu filho, e você permanece no controle do dinheiro.

Normalmente, os 529s oferecem uma seleção de carteiras de investimento gerenciadas profissionalmente, incluindo fundos baseados em idade. Os ganhos potenciais crescem com impostos diferidos. E você não paga impostos federais sobre os ganhos, desde que use o dinheiro para despesas de ensino superior qualificadas, como mensalidades, livros e hospedagem e alimentação. Alguns 529s ainda permitem que você use até $ 10.000 isentos de impostos para despesas de ensino K-12.

Os mínimos de abertura e contribuição variam de acordo com o estado - alguns exigindo nenhum depósito inicial ou contribuições subsequentes. E você não está limitado ao 529 do seu próprio estado, então você está livre para comprar em diferentes instituições financeiras (embora você deva primeiro considerar quaisquer benefícios fiscais estaduais que o plano do seu próprio estado possa oferecer).

Além disso, você pode configurar contribuições automáticas – digamos, US$ 50 ou US$ 100 por mês – facilitando a economia. Em uma eleição especial, você pode investir até US$ 75.000 como um único depositante (US$ 150.000 para casais que declaram em conjunto) de uma só vez, acelerando cinco anos de contribuições sem estar sujeito a impostos sobre doações. ¹

Designe contas diferentes para outras necessidades

Embora uma conta universitária possa estar no topo da sua lista, haverá outras oportunidades – digamos, aulas de música ou escolas particulares – que você deseja oferecer à sua filha ao longo do caminho. Para economizar para essas eventualidades, considere esses outros tipos de contas.

• Conta de corretagem de custódia :Esta é uma conta de corretagem estabelecida sob a Lei de Presentes Uniformes para Menores (UGMA) ou a Lei de Transferências Uniformes para Menores (UTMA) e gerenciada por um pai ou responsável em nome de uma criança. Oferece pequenas vantagens fiscais e tem poucas restrições sobre como o dinheiro pode ser gasto, desde que seja para o benefício da criança além das despesas diárias. Ao contrário de um 529, não há carteiras de investimento com curadoria. Você pode escolher entre uma ampla variedade de investimentos – ações, títulos, ações fracionárias, ETFs, fundos mútuos – de acordo com suas preferências de investimento e seus sentimentos sobre risco. Uma diferença fundamental é que a criança assume o controle do dinheiro na “idade da maioridade”, que é 18, 21 ou 25, dependendo das regras do estado. Isso é algo para se pensar.
• Conta de corretagem normal :Esta é uma conta tributável que você pode abrir em seu próprio nome e destinar as economias e investimentos para sua filha. Você teria então o controle e a liberdade de usar o dinheiro como achar melhor. Como uma conta de corretagem de custódia, você pode escolher entre uma ampla variedade de investimentos.
• Caderneta de poupança: Isso pode ser para necessidades de economia de curto prazo. É também uma conta para a qual sua filha pode contribuir à medida que cresce.

Quanto aos investimentos, as ações geralmente têm o maior potencial de crescimento de longo prazo. Perceba, porém, que, como as ações são voláteis, elas devem ser reservadas para metas além de um período de cinco anos. Para objetivos de curto prazo, CDs e títulos de capitalização são mais seguros; a compensação é que eles oferecem taxas de juros muito baixas.

Crie um plano

Se você tem um plano de poupança, deixar o dinheiro de lado será mais fácil, então aqui está o que eu sugiro agora. Supondo que a faculdade seja seu primeiro objetivo, coloque o dinheiro que você economizou atualmente em uma conta poupança da faculdade e comprometa-se a adicionar mais a cada mês. Não só os planos 529 oferecem o potencial para  ganhos isentos de impostos para despesas qualificadas de ensino superior, mas quando se trata de ajuda federal, as regras de propriedade são mais favoráveis ​​do que para contas de custódia e corretagem.

Há várias calculadoras on-line para ajudar você a determinar uma meta realista de economia mensal. Enquanto você determina seu orçamento, revise suas necessidades de seguro de vida e plano imobiliário. Com uma família em crescimento, é importante tomar medidas para garantir que não haja lacunas na proteção de seus entes queridos.

Como você pode economizar mais, considere uma conta de corretagem ou caderneta de poupança para outros tipos de despesas. Você também pode estabelecer uma meta de economia mensal para essa conta e colocá-la no automático também.

Não se esqueça da educação financeira de sua filha

À medida que sua filha cresce, certifique-se de envolvê-la no processo. Ajude-a a criar suas próprias metas de economia e faça com que ela economize uma parte de qualquer dinheiro que receber. Isso a colocará no hábito de economizar cedo, ensiná-la como o dinheiro cresce e ajudá-la a tomar boas decisões de gastos. Não importa quanto você economize para seu filho, ensiná-lo a ser financeiramente independente é realmente a maior oportunidade que você pode dar a ele.

Tem alguma dúvida sobre finanças pessoais? Envie-nos um e-mail para  [email protected] . Carrie não pode responder a perguntas diretamente, mas seu tópico pode ser considerado para um artigo futuro. Para perguntas sobre a conta Schwab e perguntas gerais   contato  Schwab.

_{¹ Por beneficiário em um único ano, se você optar por reconhecer esse presente ao longo de cinco anos para fins fiscais e não fizer presentes adicionais a esse beneficiário nos próximos cinco anos.}