Quantas contas de poupança devo ter?

Eu já disse isso muitas vezes, mas deixe-me repetir:economizar dinheiro é importante. Desde aumentar o seu fundo de emergência até cortar dívidas ou economizar para um carro novo ou pagar uma entrada para uma nova casa, poupar dinheiro é a base de bons hábitos de finanças pessoais.

O dinheiro pode ser economizado de diferentes maneiras, com contas de poupança de alto rendimento sendo a forma favorita de economizar dinheiro e vê-lo crescer ao mesmo tempo.

Quando se trata de contas de poupança, muitas pessoas perguntam quantas contas de poupança devem ter? Coloco tudo em uma conta, ou devo distribuí-lo em várias contas?

A resposta curta é que depende. Isso depende de vários fatores, e qual pode ser a melhor resposta para você pode não ser a melhor resposta para a próxima pessoa.

Isso ocorre porque quando tudo estiver dito e feito, há muitas coisas que você precisa considerar - desde taxas de manutenção e taxas APY até a facilidade com que você pode controlar o dinheiro e quão disciplinado você é.

Esses fatores e vários outros precisam ser levados em consideração para garantir que essas contas façam mais do que apenas ajudá-lo a economizar dinheiro regularmente.

Benefícios de ter várias contas de poupança

Aqui estão as principais considerações a serem lembradas ao decidir quantas contas de poupança você deve ter e como distribuir seu dinheiro.

Pode ajudá-lo a controlar melhor suas metas financeiras

A qualquer momento, podemos ter vários objetivos de economia. Desde comprar uma casa nova ou fazer melhorias na casa até a compra de um carro novo, aumentando o fundo de férias, ou economizando algum dinheiro para uma emergência, nossas vidas tendem a ter despesas que exigem economias consideráveis. Uma das maneiras mais fáceis de gerenciar todas essas economias é abrir uma conta de poupança separada para cada compra.

Por ter contas diferentes para objetivos diferentes, você poderá ver melhor o quão perto você está de cada meta. Também torna mais fácil distribuir qualquer dinheiro que você deseja economizar em suas metas, dependendo de quão urgente é ou de quanto dinheiro precisa para acontecer depois de contabilizadas as despesas de manutenção.

Pode funcionar como um motivador

Ver uma única quantia nem sempre torna mais fácil entender o quão perto você está de cada meta. Isso é especialmente verdadeiro se você estiver salvando para várias coisas ao mesmo tempo.

Por ter contas separadas para objetivos diferentes, você estará em uma posição melhor para avaliar o progresso de cada meta e se precisar fazer alguns sacrifícios no próximo dia de pagamento. O poder da visualização é conhecido por atuar como um forte motivador - de poupadores de dinheiro a atletas, aproveitar o poder da visualização pode ajudá-lo a permanecer no caminho certo.

É menos provável que você gaste dinheiro em coisas erradas

Quando você tem um montante único de economia para todos os seus diferentes objetivos, pode ser mais fácil gastar dinheiro incorretamente em coisas erradas. Isso ocorre porque pode parecer que você não está afetando diretamente nenhuma meta específica, retirando dinheiro para gastá-lo em algo de que talvez não precise necessariamente.

Quando você divide suas economias em uma série de contas de poupança, o progresso em direção a cada meta torna-se um pouco mais tangível. Também pode fazer você pensar duas vezes sobre despesas extras que podem impedi-lo de alcançar o que realmente deseja.

Ajuda você a priorizar

Priorizar seus objetivos é importante, pois nem todos os objetivos podem ser igualmente importantes em um determinado momento. Sem segregação clara de fundos, pode ser difícil controlar qual dinheiro vai para onde. Isso pode ser desmotivador, especialmente se você tem vários objetivos financeiros e pode impedi-lo de realmente avançar para seus próximos objetivos.

Aqui, você também pode querer considerar o uso de software de gerenciamento de dinheiro como uma alternativa para manter contas bancárias diferentes com algumas versões, incluindo orçamentos, metas, e várias outras ferramentas úteis.

Permite que você diversifique

Diversificar é sempre uma escolha inteligente quando feita de forma estratégica. Isso é especialmente verdadeiro porque as contas de poupança vêm em diferentes tipos de contas bancárias. Você pode economizar dinheiro em uma conta do mercado monetário ou uma conta IRA.

Uma conta do mercado monetário é como uma conta híbrida que mescla uma conta poupança com uma conta corrente. Isso permitirá um acesso mais fácil ao seu dinheiro. Contas IRA, por outro lado, oferecem a capacidade de diferir o pagamento de impostos, que pode ser menor quando você se aposentar.

O importante aqui é planejar a longo prazo. Afinal, é para isso que servem as economias. Mesmo assim, seja uma conta do mercado monetário, uma conta IRA, ou qualquer coisa entre, é importante escolher o tipo certo de conta e banco.

Você pode aproveitar as vantagens de várias promoções e bônus

Muitos bancos, incluindo bancos online, oferecem diversos bônus e promoções para atrair clientes. Essas ofertas geralmente estarão disponíveis em diferentes tipos de contas, incluindo contas de poupança.

Como tudo mais, as ofertas vêm em todas as formas e tamanhos. De bônus em dinheiro a taxas APY mais altas e tudo mais, essas promoções podem ajudá-lo a alcançar seus objetivos rapidamente. Na maioria dos casos, envolve a abertura de uma nova conta e o cumprimento de certos requisitos antes que o dinheiro seja seu.

Normalmente, os requisitos incluem depositar uma determinada quantia de dinheiro e mantê-la lá por algum tempo. Isso o torna perfeito para economias de longo prazo, pois retirar o dinheiro significa perder o bônus. Pode ser um grande motivador!

Reserve um tempo para ler os termos e condições da oferta, bem como aqueles para a conta que você está abrindo. Isso o ajudará a garantir que permanecerá estratégico e não acabará perdendo dinheiro por se estender demais.

Pode ajudar a manter seu dinheiro seguro

A maioria das contas de poupança é segurada pelo FDIC. Antes de prosseguirmos, antes de abrir uma nova conta, verifique se é segurado pelo FDIC e dedique um tempo para entender quais são os riscos caso não seja.

A maioria das contas é segurada até o limite imposto pelo governo federal (até $ 250, 000). Se sua economia crescer acima desse valor, qualquer franquia não é segurada. Neste ponto, Pode ser sensato transferir qualquer coisa além da quantia segurada para uma nova conta de poupança para que você mantenha esse dinheiro segurado.

O que observar com várias contas de poupança

Cuidado com as taxas de manutenção

Muitas contas de poupança têm taxas de manutenção. Normalmente pago todos os meses, essas taxas de manutenção podem prejudicar seriamente suas economias, especialmente se você tiver várias contas. A boa notícia é que o banco ou instituição financeira com o qual você mantém suas contas de poupança terá isenção da taxa de manutenção.

Para ter essa taxa dispensada, você precisará atender a certos requisitos. Na maioria dos casos, estes serão definidos como requisitos de saldo mínimo ou uma transferência mínima mensal de uma conta corrente. Se sua economia for grande o suficiente para atender aos critérios exigidos, então está tudo bem e bom. Se não forem, você pode querer considerar algumas metas juntas para garantir que você atenda aos critérios e economize algum dinheiro.

Os requisitos variam de um banco para outro e, na maioria dos casos, também varia de um tipo de conta para outro. Antes de decidir distribuir seu dinheiro em várias contas, verifique se você atende aos requisitos e, se não, o quanto isso vai atrapalhar você. Isso permitirá que você entenda se vale a pena ter várias contas, e se, quantos.

Uma coisa a ter em mente é que a maioria das contas de poupança é oferecida em uma estrutura em camadas. Contas de nível inferior terão requisitos mais baixos, mas menos benefícios, enquanto as contas de nível superior terão requisitos mais elevados e mais benefícios. Se você tiver que fazer downgrade, primeiro entenda do que você estará desistindo, incluindo a taxa APY, que discutiremos a seguir.

Cuidado com as taxas de APY

APY significa Rendimento Porcentagem Anual. Representa a taxa de juros que você receberá com suas economias. Algumas taxas são bastante altas, e isso pode dar um grande impulso às suas economias, especialmente se você estiver economizando dinheiro por um longo período de tempo. Quanto maior a taxa, melhor será para você.

Abrir uma nova conta com um nível inferior ao que você já possui significa que você perderá o dinheiro que, de outra forma, teria ganho ao colocar esse dinheiro em sua conta existente.

Algumas contas também oferecem uma taxa de juros mais alta, mais dinheiro você economiza. Isso significa que vale a pena (literalmente) colocar o máximo de dinheiro possível nessa conta e aproveitar as altas taxas de juros. Afinal, quanto mais juros você ganha, mais rápido você alcançará seus objetivos.

As transferências podem demorar

Se você tiver várias contas e precisar movimentar dinheiro, lembre-se de que isso pode não ser instantâneo. Isso é especialmente verdadeiro se as contas forem mantidas por bancos ou instituições financeiras diferentes.

Claro, você sempre pode configurar transferências automáticas se sua conta bancária tiver esse recurso. Nesse caso, certifique-se de que há dinheiro suficiente disponível no dia para evitar cobranças de NSF (fundos insuficientes), pois isso pode prejudicar seriamente suas economias.

FAQs

É melhor ter várias contas de poupança?

Existem prós e contras em ter várias contas de poupança. Uma vez que a situação financeira de cada pessoa, requisitos, e os objetivos são diferentes, não há uma resposta fácil que funcione em todas as circunstâncias. Ter várias contas de poupança certamente traz seus benefícios. Isso pode facilitar o rastreamento da economia, te mantém motivado, e pode ajudá-lo a permanecer seguro. Também pode ser uma ótima maneira de diversificar. Tenha em mente as taxas de manutenção e as taxas APY, uma vez que geralmente têm algumas restrições.

Existe um limite para quantas contas de poupança você pode ter?

Cada banco normalmente tem sua própria política no que diz respeito aos limites do número de contas de poupança que você pode abrir. Isso significa que você precisará verificar com seu banco se alguma restrição está sendo imposta ao número de contas que você pode manter.

Você também pode optar por ter várias contas em bancos diferentes se o limite do seu banco for muito baixo.

Ter várias contas de poupança prejudica seu crédito?

Ter várias contas de poupança não prejudica o seu crédito. Mas certifique-se de que eles estão em boa situação, pois isso o ajudará a evitar complicações.

Uma outra coisa a observar é se o banco ou a instituição financeira faz uma verificação de crédito hard pull ou uma verificação de crédito soft pull. As verificações de crédito pesadas podem influenciar negativamente sua pontuação de crédito, mas de um modo geral, isso não será um grande impacto.

Nesse caso, tenha cuidado ao abrir várias contas em um curto período de tempo. As verificações de crédito soft pull não afetam sua pontuação de crédito.

Você deve ter mais de uma conta poupança?

Quando se trata de decidir se você fica melhor com uma única conta poupança ou várias, certifique-se de considerar tudo. Isso não só permitirá que você se torne um planejador financeiro melhor, mas, possivelmente, aumente suas economias mais rapidamente ao mesmo tempo.

Lembre-se de que diferentes contas de poupança podem ser abertas em diferentes bancos. Outras instituições financeiras, como cooperativas de crédito, também oferecem diferentes tipos de contas, incluindo economias. Isso permitirá que você diversifique sua carteira de poupança.

Você também pode querer pensar sobre como estruturar suas contas. Você não só pode dividir a economia por metas, como economias de emergência ou aposentadoria, mas também por prazo, incluindo economias de metas de curto e longo prazo.

Também é importante pesquisar e pensar fora da caixa. Empresas como a Ally, Expresso americano, e Capital One geralmente têm boas ofertas.

Por outro lado, contas de poupança online tendem a tornar o gerenciamento de contas mais fácil, fornecendo a você aplicativos móveis e soluções de banco online.