observe sua pontuação de crédito p O governo federal instruiu os credores a dar aos consumidores uma folga em algumas de suas contas mensais em meio à crise do coronavírus - sem relatá-los como inadimplentes ou vencidos. Contudo, os indivíduos devem estar mais vigilantes do que o normal quanto ao monitoramento de seus relatórios e pontuações de crédito.
p A intenção da medida, incluído no projeto de estímulo aprovado no final de março, é permitir que as pessoas pulem os pagamentos sem prejudicar sua pontuação de crédito, números de três dígitos nos quais os credores dependem para tomar decisões sobre a quem conceder empréstimos, e quanto cobrar em juros.
p O objetivo é preservar a "capacidade de recuperação dos consumidores quando essa crise passar, "disse Chi Chi Wu, advogado da equipe do National Consumer Law Center, sem fins lucrativos.
p COMO RECUPERAR $ 5, 000 DE DÍVIDA DE CARTÃO DE CRÉDITO
p Ainda, o grau em que a lei protege o crédito varia de acordo com o tipo de empréstimo. E com milhões de pessoas colocando vários tipos de pagamentos de empréstimos em pausa, os credores podem cometer erros ao relatar o status de um empréstimo para as empresas que compilam informações relacionadas ao crédito, Disse a Sra. Wu.
p Um homem, usando uma máscara facial, passa por um salão de cabeleireiro pronto para reabrir em Arlington, Virgínia, em 28 de maio, 2020. (Foto de OLIVIER DOULIERY / AFP via Getty Images)
p Aqui está o que você precisa saber.
p O que é uma pontuação de crédito?
p Cada mês, seus credores informam se você pagou seus empréstimos dentro do prazo para as três empresas de relatórios de crédito, Experian PLC, Equifax Inc. e TransUnion. Essas empresas publicam relatórios de crédito, um registro de quanto você pediu emprestado e seu histórico de reembolso.
p Eles fornecem essas informações a outras empresas que usam fórmulas proprietárias para compilar pontuações de crédito que fornecem aos credores uma maneira rápida de avaliar o risco de emprestar dinheiro a você. As pontuações FICO padrão da Fair Isaac Corp. variam de 300 a 850.
p Os mutuários que perderem até mesmo um pagamento podem ver sua pontuação cair em até 100 pontos, Sra. Wu, disse. (As pontuações também consideram fatores, incluindo o número de empréstimos e cartões de crédito que você tem e seus saldos como uma fração de seus limites de empréstimos aprovados, também conhecido como utilização de crédito.)
p Informações prejudiciais podem permanecer nos relatórios de crédito por até sete anos, ou mais para falências. Os mutuários com pontuações de crédito mais baixas pagam taxas de juros mais altas sobre os empréstimos. Por US $ 200, 000 hipotecas, alguém com uma pontuação de crédito de 800 pagaria 2,93%, que se traduz em $ 100, 805 em juros por mais de 30 anos. Um mutuário com uma pontuação de 670 pagaria 3,54%, ou $ 125, 503 em juros totais.
p Todos os mutuários são elegíveis para proteção de crédito de acordo com a nova lei?
p Não. As disposições da lei relacionadas ao crédito se aplicam aos mutuários que recebem "acomodações" de seus credores, como uma suspensão temporária dos pagamentos mensais ou uma redução no valor devido.
p A maioria dos empréstimos e hipotecas estudantis apoiados pelo governo federal são elegíveis para o alívio de pagamento que aciona a proteção ao crédito.
p Nesta quarta-feira, 13 de maio, 2020, foto, Amy Witt, dono da janela de veludo, limpa um leitor de cartão de crédito após concluir uma venda com um cliente em sua loja, em Dallas. (AP Photo / LM Otero)
p Por exemplo, a lei exige que os agentes de empréstimos estudantis suspendam automaticamente os pagamentos e congelar o acréscimo de juros de 13 de março a 30 de setembro em empréstimos federais a estudantes de propriedade do Departamento de Educação dos Estados Unidos. A lei também exige que os funcionários de empréstimos estudantis relatem esses mutuários como em dia em seus pagamentos, disse Mark Kantrowitz, vice-presidente de pesquisa da Savingforcollege.com.
p Com hipotecas apoiadas pelo governo federal, as regras são diferentes.
p Os mutuários que desejam isenção de pagamento de até 12 meses devem solicitá-la. Os credores são obrigados a conceder alívio, pelo menos por alguns meses de cada vez, e manter o status do empréstimo para fins de relatórios de crédito.
p Isso significa que se você estava com sua hipoteca em dia quando recebeu alívio no pagamento, seu credor deve continuar a relatá-lo como atual, disse John Ulzheimer, especialista em crédito e ex-executivo da Equifax.
p Se você estivesse 30 dias atrasado, o credor hipotecário pode continuar a denunciá-lo com 30 dias de atraso durante o período de alívio.
p E se eu tiver outros tipos de empréstimos?
p As proteções de crédito da lei também se aplicam aos mutuários que recebem acomodações em outros tipos de empréstimos, incluindo cartões de crédito, empréstimos para automóveis e empréstimos estudantis particulares, disse Michael Ziegler, um advogado de falências em Clearwater, Flórida
p A principal diferença é que a lei não exige que esses credores dêem aos mutuários acomodações de pagamento, embora muitos estejam fazendo isso, Disse o Sr. Ulzheimer.
p Relatório de crédito com aplicativo de classificação de pontuação na tela do smartphone mostrando a credibilidade / iStock
p Quando se trata de relatórios de crédito, os requisitos para as acomodações serem concedidas são os mesmos das hipotecas apoiadas pelo governo federal. Se o mutuário estava em dia antes de receber o alívio de pagamento, o credor geralmente deve continuar a relatar o empréstimo como atual. Se o mutuário estava atrasado, o credor pode continuar a relatar o empréstimo como inadimplente até que o mutuário recupere a situação regular da conta.
p Algum mutuário com pagamentos suspensos viu sua pontuação de crédito diminuir?
p Ziegler disse que, apesar do objetivo da lei de proteger relatórios de crédito, "sempre que houver algo diferente de pagamento integral consistente, que pode afetar adversamente a pontuação de crédito "e a disposição do credor em conceder crédito ao consumidor com as taxas mais baixas.
p Uma ação movida em 20 de maio no Tribunal Distrital dos EUA para o Distrito Norte da Califórnia alega que a Great Lakes Educational Loan Services Inc., um gestor de empréstimos estudantis, mutuários relatados com pagamentos suspensos como em "adiamento", em vez de como se o pagamento tivesse sido feito, como a lei instrui.
p O processo alega que o erro de relatório afetou 4,8 milhões de mutuários, fazendo com que muitos vejam declínios nas pontuações de crédito publicadas pela VantageScore Solutions LLC, um concorrente da FICO. Alguns mutuários viram reduções de até 100 pontos, disse Moira Vahey, porta-voz da organização sem fins lucrativos Student Mutower Protection Center, que está apoiando o processo, apresentado em nome dos mutuários afetados.
p A VantageScore não quis comentar sobre o processo. Em uma postagem online, reconheceu que alguns consumidores viram suas "pontuações mudarem como resultado do uso generalizado sem precedentes de códigos de tolerância e diferimento para empréstimos de consumidores que receberam isenção de pagamento". A empresa disse que ajustou os algoritmos que usa para calcular as pontuações de crédito "para minimizar o potencial de qualquer impacto negativo associado" a algumas das formas como os credores estão relatando as suspensões de pagamento às empresas de relatórios de crédito.
p A Great Lakes disse que usou o código de relatório de crédito incorreto, mas disse que corrigiu o erro e não acredita que as pontuações de crédito dos consumidores foram afetadas.
p Joanne Gaskin, vice-presidente da FICO, que não tem nome no processo, disse que não houve impacto negativo nas pontuações de crédito da FICO.
p Classificação de pontuação de crédito com base em relatórios de dívida que mostram a qualidade de crédito ou risco de indivíduos para empréstimos estudantis, hipoteca e cartões de pagamento / iStock
p Ela advertiu que os mutuários cujos pagamentos são suspensos podem ver sua pontuação de crédito diminuir se os juros continuarem a acumular sobre esses empréstimos durante o período de suspensão. O motivo:com a ocorrência de juros, o equilíbrio sobe, um negativo para contagens de crédito.
p OBTENHA A FOX NEGÓCIOS EM MOVIMENTO CLICANDO AQUI
p Qualquer redução na pontuação de crédito do mutuário "não deve ser substancial, "Sra. Gaskin disse, e pode ser compensado por outros fatores que afetam positivamente a pontuação de crédito, como um histórico de crédito mais longo.
p Que medidas devo tomar para proteger meu crédito?
p Em resposta ao vírus, cada uma das três empresas de relatórios de crédito está fornecendo um relatório de crédito semanal gratuito até abril de 2021, versus um por ano normalmente em AnnualCreditReport.com.
p Você pode obter uma pontuação FICO mensal gratuita de mais de 200 credores, incluindo American Express Co., Wells Fargo &Co., e Descubra Serviços Financeiros, disse a Sra. Gaskin. Credit Karma Inc. fornece VantageScores grátis.
p Como posso contestar os erros?
p É importante seguir o procedimento previsto no Fair Credit Reporting Act para preservar o seu direito de processar, disse a Sra. Wu. Envie uma contestação por escrito a cada empresa de relatórios de crédito que publica informações incorretas e ao credor envolvido. Arquive-o nos sites da empresa ou envie a contestação por carta registrada. O Consumer Financial Protection Bureau publica uma carta modelo.
p As empresas de relatórios de crédito normalmente devem responder dentro de 30 dias, mas o CFPB disse que não os penalizará por demorarem mais durante a crise.
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p O governo federal instruiu os credores a dar aos consumidores uma folga em algumas de suas contas mensais em meio à crise do coronavírus - sem relatá-los como inadimplentes ou vencidos. Contudo, os indivíduos devem estar mais vigilantes do que o normal quanto ao monitoramento de seus relatórios e pontuações de crédito.
p A intenção da medida, incluído no projeto de estímulo aprovado no final de março, é permitir que as pessoas pulem os pagamentos sem prejudicar sua pontuação de crédito, números de três dígitos nos quais os credores dependem para tomar decisões sobre a quem conceder empréstimos, e quanto cobrar em juros.
p O objetivo é preservar a "capacidade de recuperação dos consumidores quando essa crise passar, "disse Chi Chi Wu, advogado da equipe do National Consumer Law Center, sem fins lucrativos.
p COMO RECUPERAR $ 5, 000 DE DÍVIDA DE CARTÃO DE CRÉDITO
p Ainda, o grau em que a lei protege o crédito varia de acordo com o tipo de empréstimo. E com milhões de pessoas colocando vários tipos de pagamentos de empréstimos em pausa, os credores podem cometer erros ao relatar o status de um empréstimo para as empresas que compilam informações relacionadas ao crédito, Disse a Sra. Wu.
p Um homem, usando uma máscara facial, passa por um salão de cabeleireiro pronto para reabrir em Arlington, Virgínia, em 28 de maio, 2020. (Foto de OLIVIER DOULIERY / AFP via Getty Images)
p Aqui está o que você precisa saber.
p O que é uma pontuação de crédito?
p Cada mês, seus credores informam se você pagou seus empréstimos dentro do prazo para as três empresas de relatórios de crédito, Experian PLC, Equifax Inc. e TransUnion. Essas empresas publicam relatórios de crédito, um registro de quanto você pediu emprestado e seu histórico de reembolso.
p Eles fornecem essas informações a outras empresas que usam fórmulas proprietárias para compilar pontuações de crédito que fornecem aos credores uma maneira rápida de avaliar o risco de emprestar dinheiro a você. As pontuações FICO padrão da Fair Isaac Corp. variam de 300 a 850.
p Os mutuários que perderem até mesmo um pagamento podem ver sua pontuação cair em até 100 pontos, Sra. Wu, disse. (As pontuações também consideram fatores, incluindo o número de empréstimos e cartões de crédito que você tem e seus saldos como uma fração de seus limites de empréstimos aprovados, também conhecido como utilização de crédito.)
p Informações prejudiciais podem permanecer nos relatórios de crédito por até sete anos, ou mais para falências. Os mutuários com pontuações de crédito mais baixas pagam taxas de juros mais altas sobre os empréstimos. Por US $ 200, 000 hipotecas, alguém com uma pontuação de crédito de 800 pagaria 2,93%, que se traduz em $ 100, 805 em juros por mais de 30 anos. Um mutuário com uma pontuação de 670 pagaria 3,54%, ou $ 125, 503 em juros totais.
p Todos os mutuários são elegíveis para proteção de crédito de acordo com a nova lei?
p Não. As disposições da lei relacionadas ao crédito se aplicam aos mutuários que recebem "acomodações" de seus credores, como uma suspensão temporária dos pagamentos mensais ou uma redução no valor devido.
p A maioria dos empréstimos e hipotecas estudantis apoiados pelo governo federal são elegíveis para o alívio de pagamento que aciona a proteção ao crédito.
p Nesta quarta-feira, 13 de maio, 2020, foto, Amy Witt, dono da janela de veludo, limpa um leitor de cartão de crédito após concluir uma venda com um cliente em sua loja, em Dallas. (AP Photo / LM Otero)
p Por exemplo, a lei exige que os agentes de empréstimos estudantis suspendam automaticamente os pagamentos e congelar o acréscimo de juros de 13 de março a 30 de setembro em empréstimos federais a estudantes de propriedade do Departamento de Educação dos Estados Unidos. A lei também exige que os funcionários de empréstimos estudantis relatem esses mutuários como em dia em seus pagamentos, disse Mark Kantrowitz, vice-presidente de pesquisa da Savingforcollege.com.
p Com hipotecas apoiadas pelo governo federal, as regras são diferentes.
p Os mutuários que desejam isenção de pagamento de até 12 meses devem solicitá-la. Os credores são obrigados a conceder alívio, pelo menos por alguns meses de cada vez, e manter o status do empréstimo para fins de relatórios de crédito.
p Isso significa que se você estava com sua hipoteca em dia quando recebeu alívio no pagamento, seu credor deve continuar a relatá-lo como atual, disse John Ulzheimer, especialista em crédito e ex-executivo da Equifax.
p Se você estivesse 30 dias atrasado, o credor hipotecário pode continuar a denunciá-lo com 30 dias de atraso durante o período de alívio.
p E se eu tiver outros tipos de empréstimos?
p As proteções de crédito da lei também se aplicam aos mutuários que recebem acomodações em outros tipos de empréstimos, incluindo cartões de crédito, empréstimos para automóveis e empréstimos estudantis particulares, disse Michael Ziegler, um advogado de falências em Clearwater, Flórida
p A principal diferença é que a lei não exige que esses credores dêem aos mutuários acomodações de pagamento, embora muitos estejam fazendo isso, Disse o Sr. Ulzheimer.
p Relatório de crédito com aplicativo de classificação de pontuação na tela do smartphone mostrando a credibilidade / iStock
p Quando se trata de relatórios de crédito, os requisitos para as acomodações serem concedidas são os mesmos das hipotecas apoiadas pelo governo federal. Se o mutuário estava em dia antes de receber o alívio de pagamento, o credor geralmente deve continuar a relatar o empréstimo como atual. Se o mutuário estava atrasado, o credor pode continuar a relatar o empréstimo como inadimplente até que o mutuário recupere a situação regular da conta.
p Algum mutuário com pagamentos suspensos viu sua pontuação de crédito diminuir?
p Ziegler disse que, apesar do objetivo da lei de proteger relatórios de crédito, "sempre que houver algo diferente de pagamento integral consistente, que pode afetar adversamente a pontuação de crédito "e a disposição do credor em conceder crédito ao consumidor com as taxas mais baixas.
p Uma ação movida em 20 de maio no Tribunal Distrital dos EUA para o Distrito Norte da Califórnia alega que a Great Lakes Educational Loan Services Inc., um gestor de empréstimos estudantis, mutuários relatados com pagamentos suspensos como em "adiamento", em vez de como se o pagamento tivesse sido feito, como a lei instrui.
p O processo alega que o erro de relatório afetou 4,8 milhões de mutuários, fazendo com que muitos vejam declínios nas pontuações de crédito publicadas pela VantageScore Solutions LLC, um concorrente da FICO. Alguns mutuários viram reduções de até 100 pontos, disse Moira Vahey, porta-voz da organização sem fins lucrativos Student Mutower Protection Center, que está apoiando o processo, apresentado em nome dos mutuários afetados.
p A VantageScore não quis comentar sobre o processo. Em uma postagem online, reconheceu que alguns consumidores viram suas "pontuações mudarem como resultado do uso generalizado sem precedentes de códigos de tolerância e diferimento para empréstimos de consumidores que receberam isenção de pagamento". A empresa disse que ajustou os algoritmos que usa para calcular as pontuações de crédito "para minimizar o potencial de qualquer impacto negativo associado" a algumas das formas como os credores estão relatando as suspensões de pagamento às empresas de relatórios de crédito.
p A Great Lakes disse que usou o código de relatório de crédito incorreto, mas disse que corrigiu o erro e não acredita que as pontuações de crédito dos consumidores foram afetadas.
p Joanne Gaskin, vice-presidente da FICO, que não tem nome no processo, disse que não houve impacto negativo nas pontuações de crédito da FICO.
p Classificação de pontuação de crédito com base em relatórios de dívida que mostram a qualidade de crédito ou risco de indivíduos para empréstimos estudantis, hipoteca e cartões de pagamento / iStock
p Ela advertiu que os mutuários cujos pagamentos são suspensos podem ver sua pontuação de crédito diminuir se os juros continuarem a acumular sobre esses empréstimos durante o período de suspensão. O motivo:com a ocorrência de juros, o equilíbrio sobe, um negativo para contagens de crédito.
p OBTENHA A FOX NEGÓCIOS EM MOVIMENTO CLICANDO AQUI
p Qualquer redução na pontuação de crédito do mutuário "não deve ser substancial, "Sra. Gaskin disse, e pode ser compensado por outros fatores que afetam positivamente a pontuação de crédito, como um histórico de crédito mais longo.
p Que medidas devo tomar para proteger meu crédito?
p Em resposta ao vírus, cada uma das três empresas de relatórios de crédito está fornecendo um relatório de crédito semanal gratuito até abril de 2021, versus um por ano normalmente em AnnualCreditReport.com.
p Você pode obter uma pontuação FICO mensal gratuita de mais de 200 credores, incluindo American Express Co., Wells Fargo &Co., e Descubra Serviços Financeiros, disse a Sra. Gaskin. Credit Karma Inc. fornece VantageScores grátis.
p Como posso contestar os erros?
p É importante seguir o procedimento previsto no Fair Credit Reporting Act para preservar o seu direito de processar, disse a Sra. Wu. Envie uma contestação por escrito a cada empresa de relatórios de crédito que publica informações incorretas e ao credor envolvido. Arquive-o nos sites da empresa ou envie a contestação por carta registrada. O Consumer Financial Protection Bureau publica uma carta modelo.
p As empresas de relatórios de crédito normalmente devem responder dentro de 30 dias, mas o CFPB disse que não os penalizará por demorarem mais durante a crise.
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Como obter sua pontuação de crédito