Como evitar a inadimplência em seu cartão de crédito

Considere todas as suas opções antes de perder o próximo pagamento. (iStock)

A pandemia do coronavírus colocou uma pressão sobre milhões de americanos. Com o aumento das taxas de desemprego e as empresas sendo forçadas a fechar ou cortar horas, muitas pessoas nos EUA podem estar lutando para manter o pagamento mínimo de dívidas e acabar inadimplentes nos cartões de crédito.

A inadimplência em seu cartão de crédito pode danificar seu crédito e fazer com que a taxa de juros de sua conta suba, por isso é essencial tomar medidas para evitar essa situação. Embora a tolerância do cartão de crédito esteja disponível para os mutuários que não têm outras opções para evitar a inadimplência do cartão de crédito, existem algumas oportunidades para saldar dívidas de cartão de crédito antes de você chegar a esse ponto.

1. Consolidação de cartão de crédito por meio de empréstimo pessoal

Os empréstimos de consolidação de dívidas são empréstimos pessoais que você pode usar especificamente para pagar dívidas de cartão de crédito.

Se você está perto de deixar de usar seu cartão de crédito, usar um empréstimo pessoal para saldá-lo pode acertar o relógio em sua situação de pagamento. Ele também pode fornecer mais estrutura ao seu plano de reembolso e, potencialmente, até mesmo economizar dinheiro se você se qualificar para uma taxa de juros mais baixa.

Visite um mercado online como o Credible para pesquisar e comparar ofertas de taxas com base em seu histórico de crédito.

Tenha em mente, no entanto, que dependendo do seu prazo de reembolso, seu novo pagamento mensal pode ser maior do que o pagamento mínimo em seu cartão de crédito. Se o seu problema é que você não pode pagar seus pagamentos mensais, usar um empréstimo pessoal para consolidar dívidas pode não funcionar.

Use uma calculadora de empréstimo pessoal para calcular os números de acordo com sua situação.

2. Abra um cartão de transferência de saldo

Os cartões de crédito de transferência de saldo permitem que você consolide o cartão de crédito usando um cartão de crédito para pagar outro. Esses cartões também oferecem promoções introdutórias de APR zero por cento, que você pode usar para pagar a dívida do cartão de crédito sem juros - também pode reduzir o pagamento mínimo, tornando-o mais acessível.

Dependendo do cartão, você pode obter uma promoção de transferência de saldo por até 21 meses. Dependendo da duração da sua promoção, quanta dívida você tem, e sua capacidade de pagar, você pode economizar centenas de dólares em juros.

Duas coisas para ter em mente:primeiro, mover um saldo de um cartão com um limite de crédito alto para um cartão com um limite inferior poderia aumentar sua taxa de utilização de crédito, o que pode prejudicar sua pontuação de crédito. E em segundo lugar, esses cartões cobram uma taxa de transferência de saldo, que pode variar de 3% a 5% do valor da transferência. Mas em muitos casos, a economia de juros supera esse custo inicial.

Visite um mercado online como o Credible para comparar as opções de cartão de transferência de saldo.

3. Utilize os métodos de reembolso de bola de neve ou avalanche

Se você tiver vários cartões de crédito e chegar ao ponto em que pode pagar mais do que o mínimo, considere usar o método da bola de neve da dívida ou o método da avalanche da dívida.

Com ambas as abordagens, você fará apenas o pagamento mínimo em todos os seus cartões de crédito, exceto um, que é onde você solicitará seu pagamento extra. Depois de pagar o saldo total, você pegará o valor que estava pagando no cartão e aplicará no próximo cartão além do pagamento mínimo. Você continuará esse processo com cada um dos seus cartões de crédito até se livrar completamente da dívida do cartão.

A única diferença entre esses dois métodos é quais cartas você escolhe primeiro. Com o método da bola de neve da dívida, é o cartão com o menor saldo, e com o método da avalanche de dívidas, é o cartão com a maior taxa de juros.

O que fazer se você estiver sem opções

Se for um empréstimo pessoal, cartão de transferência de saldo, ou um dos métodos de pagamento da dívida não funcionará para a sua situação, entre em contato com a administradora do cartão de crédito e pergunte sobre o programa de tolerância de cartão de crédito.

Muitos emissores de cartão de crédito permitem que você pause seus pagamentos por alguns meses enquanto você se recupera financeiramente.

Se isso não for suficiente, considere consultar uma agência de aconselhamento de crédito. Os conselheiros de crédito podem fornecer conselhos e informações muito necessários sobre como proceder. Eles também podem ajudá-lo a definir um plano de gestão da dívida, o que pode ajudar a gerenciar suas dívidas.

Por meio de um plano de gestão da dívida, você fará um pagamento para a agência de aconselhamento de crédito, e fará os pagamentos aos seus credores diretamente. O conselheiro também pode negociar taxas de juros mais baixas e pagamentos com as empresas de cartão de crédito.

Esses planos normalmente duram de três a cinco anos, e você precisará pagar uma taxa única modesta para começar e uma taxa mensal relativamente baixa durante o período do plano. Contudo, na situação certa, pode ser uma boa maneira de evitar a falência, o que pode causar estragos em sua pontuação de crédito.

O que quer que você faça, reserve algum tempo para pesquisar e considerar todas as suas opções antes de tomar uma decisão. Saiba que existem opções para evitar a inadimplência do cartão de crédito.