Como calcular o valor das recompensas do seu cartão de crédito

Ganhar prêmios de cartão de crédito é uma ótima maneira de compensar o custo das compras que você já fez. Mas vale a pena calcular quanto valem essas recompensas se você tiver que pagar uma taxa anual no cartão de crédito, ou estão tentando otimizar sua estratégia de recompensas para se concentrar em uma ou duas cartas que são mais valiosas para você.

Embora possa parecer fácil descartar todos os cartões de crédito que cobram uma taxa anual, muitos cartões de crédito de taxa anual valem bem o preço da taxa. O truque é descobrir o valor das recompensas e benefícios de uma carta para você . Quando você sabe quanto o cartão vale para você, então pode ser mais fácil decidir se deseja mantê-lo. (Veja também:Como decidir se uma taxa anual de cartão de crédito vale a pena para você)

Como calcular o valor das recompensas

Os cartões de crédito oferecem recompensas na forma de pontos, milhas, ou dinheiro de volta. O valor das recompensas em dinheiro de volta são os mais fáceis de calcular, e muitos emissores de cartão de crédito em dinheiro de volta listam o total de recompensas em dinheiro que você ganhou durante o último ano em seus extratos ou em outro lugar em sua conta online.

Mas é mais complexo calcular o valor dos pontos ou milhas que você ganhou. Para fazer isso, você precisa ver pelo que foi capaz de resgatá-los no passado, ou pelo que você poderia resgatá-los no futuro. Por exemplo, você pode observar o valor das opções de mercadoria ou cartão-presente disponíveis em um programa de recompensas específico. Tipicamente, essas opções retornarão um valor de um centavo por ponto, ou talvez menos.

Em particular, prêmios de mercadorias muitas vezes atingem o valor máximo de um centavo por ponto ou milha, e isso é baseado no preço total de varejo do produto. Já que muitas vezes você pode encontrar produtos com descontos de alguma forma, você deve basear suas avaliações no melhor preço que puder encontrar, em vez do preço de varejo sugerido pelo fabricante completo. Na verdade, até mesmo os cartões-presente costumam estar disponíveis para compra por um valor inferior ao de face.

Próximo, você deve subtrair o valor das recompensas que poderia ter ganho pagando por essa compra em um cartão de recompensas, em vez de resgatar seus pontos e milhas por isso.

Quando se trata de prêmios que você ganha com cartões de crédito de prêmios de viagens, o processo é um tanto semelhante, mas menos exato. Normalmente, o melhor que você pode fazer é obter um valor aproximado para o valor em dólares de pontos ou milhas que você já sacou anteriormente. Por exemplo, se você pegou um voo-prêmio para o Havaí em julho, 2017, use a Expedia ou seu site de reservas de viagens favorito para pesquisar o preço dos voos na mesma classe de serviço em julho, 2018. Faça o mesmo para todas as estadias em hotéis para as quais usou prêmios. Se você ainda não usou nenhum ponto de viagem, você pode estimar seu valor pesquisando o preço em dólares de um voo ou estadia em um hotel que gostaria de ter no futuro usando esses pontos. (Veja também:Quais cartões de crédito têm o melhor valor de resgate de viagens?)

Novamente, a próxima etapa é subtrair o valor das recompensas do cartão de crédito que você poderia ter ganho com seu cartão de crédito, bem como quaisquer milhas de passageiro frequente ou pontos de hotel que você poderia ter recebido ao pagar pelo seu voo ou quarto de hotel com um cartão em vez de pontos ou milhas.

Estimando o valor de seus benefícios de cartão de crédito

Além de recompensar pontos ou milhas, muitos cartões de crédito oferecem benefícios valiosos pelos quais vale a pena pagar uma taxa anual. Por exemplo, alguns cartões de crédito de companhias aéreas oferecem isenções de taxas de bagagem despachada que podem ser muito valiosas, especialmente se você estiver viajando com a família. Contudo, eles são valiosos apenas para viajantes que não teriam recebido esse benefício de outra forma, por exemplo, ganhando status de elite com a companhia aérea.

Outros benefícios valiosos podem incluir acesso ao salão de negócios do aeroporto, e status de elite com programas de hotel ou aluguel de automóveis, ou crédito para status de elite com uma companhia aérea. Também, os cartões de crédito podem oferecer seguro de viagem e políticas de proteção de compras. Se você realmente aproveitou essas vantagens, então você pode adicionar o valor estimado desses benefícios em seu cálculo. Por exemplo, você poderia pesquisar o preço do seguro de viagem que teria de pagar se não tivesse o privilégio do cartão de crédito.

Finalmente, muitos cartões de crédito de recompensa de viagens premium agora vêm com créditos de extrato anual para reservas de viagens, taxas da companhia aérea, e as taxas de inscrição para Global Entry e TSA Precheck. É bastante fácil somar o valor desses benefícios e incluí-los em seu cálculo. (Veja também:Benefícios de viagem que você não sabia que seu cartão de crédito tinha)

Descobrir quanto vale o cartão de crédito

Depois de ter uma estimativa precisa do valor das recompensas e benefícios de um cartão, então, você pode subtrair esse valor de sua taxa anual para determinar seu benefício líquido para você. Contudo, só porque os benefícios do cartão superam sua taxa anual, não significa que vale a pena guardar o cartão. Você deve julgar o cartão com base em seus benefícios líquidos em comparação com o valor de um cartão semelhante que não tem uma taxa anual, bem como outros cartões concorrentes que têm taxas anuais.

Finalmente, você tem que ver como você usa o cartão. Se você tem o hábito de carregar saldo no cartão, então você está pagando juros a cada mês. Nesse caso, sua primeira prioridade deve ser saldar sua dívida e evitar a cobrança de juros. Esqueça como ganhar recompensas até que isso seja feito.

Para economizar dinheiro em taxas de juros ao mesmo tempo em que saldar sua dívida, você pode usar um cartão que não oferece recompensas, que quase sempre terá uma taxa de juros mais baixa do que cartões semelhantes que têm recompensas. Você pode até querer transferir seu saldo para um cartão com uma TAEG promocional de transferência de saldo de 0%.

Quando você dedica um tempo para calcular todos os custos e benefícios de seus cartões de recompensa, então você pode decidir se vale a pena manter o cartão e onde ele se encaixa em sua estratégia geral de obtenção de recompensas.