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Compradores de casas que procuram um pagamento inicial não devem entrar nessas contas

p Mais credores exigem um pagamento inicial de 20% para se qualificarem para as melhores taxas de hipoteca. Usar essas contas de dinheiro para comprar uma casa pode causar estresse financeiro inesperado. (iStock)

p As taxas de juros das hipotecas estão perto de níveis recordes para compradores de casas qualificados no mercado imobiliário atual. Agora pode ser um dos melhores momentos para os compradores interessados ​​garantirem uma taxa baixa e comprarem a casa perfeita.

p Contudo, a elegibilidade para empréstimos para muitos tipos de hipotecas pode ser mais rigorosa durante a pandemia.

p Por exemplo, mais credores hipotecários exigiam um pagamento inicial de 20% para se qualificar para taxas de juros mais baixas e evitar seguro hipotecário privado caro que resultasse em pagamentos mensais mais elevados. Os mutuários também podem precisar de uma pontuação de crédito mais alta ou um histórico de crédito limpo e uma entrada maior para facilitar a qualificação para uma hipoteca

p Os compradores de casas podem estar procurando sacar de outras contas financeiras quando sua conta poupança não tem dinheiro suficiente para fazer o pagamento necessário para o melhor pagamento da hipoteca. Os compradores podem comparar as opções de hipotecas atuais visitando Credible para comparar as taxas e os credores hipotecários.

p Considere estas opções de compra de casa primeiro

p Os proprietários existentes podem usar o valor atual da sua casa para cobrir a diferença do depósito e fazer uma boa oferta de uma casa.

p Duas opções adicionais para economizar dinheiro são vender itens indesejados ou trabalhar temporariamente e reservar os ganhos para a compra de um empréstimo imobiliário.

p O comprador de uma casa pela primeira vez pode se qualificar para um programa de hipoteca de assistência para pagamento inicial oferecido por cidades e estados selecionados.

p Outra opção para aspirantes a mutuários é considerar um empréstimo FHA ou um empréstimo VA, segurado por uma agência federal. Esses tipos de empréstimo têm índices de endividamento mais flexíveis que beneficiam rendas menores e são mais brandos para os candidatos com pontuação de crédito mais baixa. Um corretor de hipotecas como a Credible pode ajudar os proprietários a comparar programas de empréstimos.

p Evite tocar nessas contas financeiras

p O saque das contas a seguir deve ser uma opção de último recurso para evitar estresse financeiro futuro. Você também pode evitar possíveis penalidades e taxas de retirada.

  1. Poupança de aposentadoria
  2. Contas de corretagem
  3. Fundos de emergência
  4. Fundos de metas específicas
  5. Contas de poupança de saúde
p 1. Economia de aposentadoria

p As contas de aposentadoria IRA e 401k podem ser o primeiro lugar a considerar quando você tem várias décadas até seus anos dourados. Mas a maioria das retiradas antecipadas antes dos 59,5 anos incorrem em uma multa de retirada antecipada de 10% e as contribuições com imposto diferido estão sujeitas ao imposto de renda.

p Compradores de casa pela primeira vez podem sacar até $ 10, 000 de fundos de aposentadoria e dispensa a multa de retirada antecipada de 10%, mas eles ainda estão sujeitos ao imposto de renda.

p Essas taxas de distribuição podem exigir um valor de saque maior do que o previsto para permitir a compra de uma hipoteca. Os investidores também sacrificam ganhos potenciais futuros e benefícios fiscais.

p 2. Contas de corretagem

p A venda de investimentos de uma conta de corretagem tributável não incorrerá em penalidades de distribuição antecipada, como uma conta de aposentadoria com vantagens fiscais. Contudo, os ganhos de investimento realizados estão sujeitos a impostos sobre ganhos de capital de curto e longo prazo.

p Também, o retorno potencial do investimento pode ser maior do que as taxas e taxas atuais cobradas pelos credores hipotecários durante a vida do empréstimo. Financiar a compra de imóveis de contas com um rendimento menor semelhante às taxas fixas de hoje pode ser uma opção melhor neste mercado imobiliário para aumentar seu patrimônio líquido, quer a duração da hipoteca seja de 15 ou 30 anos.

p Se os compradores de casas não tiverem certeza de onde podem obter o dinheiro para um pagamento inicial, eles devem visitar o Credible para entrar em contato com agentes de crédito experientes e ter suas perguntas sobre hipotecas respondidas.

p 3. Fundos de emergência

p Contas surpresa acontecem de vez em quando, mas economizar para o pagamento de uma hipoteca requer um planejamento prévio.

p Usar suas economias de emergência para um pagamento inicial ou custos de fechamento pode forçá-lo a pedir dinheiro emprestado a uma taxa de empréstimo alta quando um imprevisto acontecer. As taxas de juros de empréstimos pessoais são mais altas do que as taxas de empréstimos imobiliários, tornando mais difícil pagar dívidas.

p Por mais que você deseje comprar em vez de alugar ou evitar seguro hipotecário privado, uma conta de emergência deve ser para contas não planejadas, como cuidados médicos urgentes ou reparos de veículos.

p 4. Fundos de metas específicas

p Muitas famílias têm contas de poupança diferentes para objetivos específicos, como economizar para a faculdade ou um veículo de reposição. Essas retiradas não estão sujeitas às mesmas penalidades de retirada antecipada ou tratamento tributário que as contas de investimento.

p Não repor esses fundos a tempo pode resultar no adiamento de uma compra ou no empréstimo posterior de uma taxa de hipoteca mais alta.

p 5. Contas de poupança de saúde

p As famílias com um plano de saúde com alta dedução podem fazer contribuições isentas de impostos para uma conta poupança de saúde (HSA). As retiradas são isentas de impostos para despesas médicas qualificadas.

p Os fundos da HSA também podem ser sacados para despesas não médicas, como comprar uma casa ou pagar com uma entrada maior. O valor do saque está sujeito a multa de saque antecipado de 20% e é considerado lucro tributável.

p Conclusão

p Os compradores de casas devem procurar maneiras de economizar pequenas quantias de dinheiro todas as semanas para pagar uma entrada e evitar estresse financeiro futuro.

p Uma calculadora de hipoteca pode estimar o pagamento necessário para uma hipoteca de 30 anos ou uma hipoteca de 15 anos e outros custos de originação de empréstimo que devem ser pagos antecipadamente. Visite Credible para comparar credores e encontrar sua taxa de hipoteca personalizada.

p Tenho uma pergunta relacionada a finanças, mas não sabe a quem perguntar? Envie um e-mail para o especialista em dinheiro credível em [email protected] e sua pergunta pode ser respondida por Credible em nossa coluna Money Expert.

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