Como refinanciar seu empréstimo estudantil

De acordo com os dados mais recentes do censo, um em cada oito americanos tem alguma dívida de empréstimo estudantil. São 42,9 milhões de americanos. Se esses alunos começaram em uma faculdade comunitária de dois anos ou terminaram a faculdade de medicina, muitas pessoas começam suas carreiras com dívidas.



Ao contrário da maioria dos outros tipos de empréstimos disponíveis, a maioria dos empréstimos estudantis é obtida anos antes do início dos pagamentos, portanto, há uma chance decente de que a vida tenha mudado desde a primeira contratação de um empréstimo estudantil. Se você tem empréstimos para faculdades e ouviu alguma notícia sobre dívidas de empréstimos estudantis nos Estados Unidos, sabe que provavelmente pagará esses empréstimos por muitos anos se não estiver no caminho certo para programas de perdão de empréstimos estudantis.



Grande parte das notícias sobre empréstimos se concentra no estresse e na extensão dos empréstimos estudantis, mas nem todos esses um em oito estão em adiamento. Muitos graduados estão fazendo seus pagamentos mensais regulares em seus empréstimos estudantis. Considerando que este pode ser o primeiro empréstimo para muitas pessoas, também pode ser a primeira chance de estabelecer e construir um histórico de crédito, o que será útil na hora de comprar um carro ou até mesmo ter uma casa.



Isso não significa, porém, que você tenha que ficar preso ao prazo do empréstimo que tinha quando começou a faculdade. Além disso, se o seu empréstimo tiver uma taxa variável, você não deveria ter que assistir a mudança do seu principal, pois mais ou menos do seu pagamento realmente paga a dívida.



Seja você recém-formado ou apenas se preparando para retomar os pagamentos, talvez seja hora de aprender a refinanciar empréstimos estudantis – porque, afinal, nunca paramos de aprender.

Como refinanciar seus empréstimos estudantis

Se você decidir que vale a pena explorar o refinanciamento do seu empréstimo federal ou do seu empréstimo privado, o próximo passo é encontrar um credor adequado. À medida que você entra nos detalhes do refinanciamento, pode descobrir que também pode restringir sua decisão de refinanciar.

Qualificação para refinanciamento de empréstimos estudantis

Embora você possa estar procurando por qual banco ou cooperativa de crédito oferecerá a melhor taxa ou o prazo de empréstimo ideal, seu credor analisará vários fatores para determinar sua elegibilidade para o refinanciamento de empréstimos estudantis:

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  Sua renda atual e projetada
  
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  Sua pontuação de crédito
  
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  Suas economias e ativos
  
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  Sua relação dívida/renda
  
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  Um diploma universitário de uma escola credenciada
  
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  Um saldo mínimo determinado pelo credor (o refinanciamento também deve valer a pena)
  

A parte complicada pode ser o seu histórico de crédito - ou a falta dele, para ser preciso - já que muitos recém-formados têm pouco ou nenhum histórico de crédito. Não se surpreenda se um fiador (outra pessoa com histórico de crédito estabelecido) for necessário para aprovar seu novo empréstimo.



Não há limite de quantas vezes você pode refinanciar um empréstimo estudantil. A única limitação real é se você atende aos requisitos de refinanciamento desse credor específico. Se o fizer, você pode escolher um empréstimo e seguir em frente.

As opções de um novo credor

Calcule cuidadosamente os pagamentos como seriam em seu novo empréstimo e compare-os com sua estrutura de pagamento original.

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  A diferença é grande o suficiente para valer a pena?
  
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  A nova taxa de juros liberará sua renda para atividades mais produtivas?
  
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  Sua pontuação de crédito permitirá que você faça um novo empréstimo?
  

Tenha em mente que a taxa de juros que os outros pagam pode não ser a mesma que você paga. Se você tiver um fluxo de caixa positivo e puder fazer pagamentos extras, ou pelo menos mais do que o pagamento mensal mínimo, provavelmente terá mais flexibilidade e poderá esperar que as taxas sejam baixas o suficiente para poder refinanciar antes que as taxas comecem a aumentar. Agora você está de volta à coluna "talvez".



Os credores podem incentivá-lo a configurar o pagamento automático ou abrir uma conta corrente para providenciar a retirada de pagamentos automáticos. Se isso facilitar sua vida, considere que pode haver processos ou requisitos adicionais de credor para credor. Certifique-se de que a conta corrente não vem com taxas mensais – ninguém precisa disso.

As especificidades de seus empréstimos e seu crédito

Sua possível taxa de refinanciamento e os termos do empréstimo dependerão de vários fatores, incluindo:

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  Quanto dinheiro você deve no total
  
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  Se você tem empréstimos estudantis federais ou empréstimos estudantis privados
  
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  A disposição dos credores em aceitar seus tipos específicos de empréstimos estudantis
  

Além das especificidades do empréstimo, as novas taxas que podem ser oferecidas variam de acordo com seu relatório de crédito. Se você tiver uma classificação de crédito alta, provavelmente poderá economizar significativamente refinanciando seu empréstimo estudantil. Isso reduzirá sua taxa de juros ao longo do tempo e permitirá que você reduza seus pagamentos mensais.



No entanto, uma baixa classificação de crédito pode ter o efeito oposto se você tentar refinanciar seu empréstimo estudantil, o que anularia o objetivo de uma opção de empréstimo de refinanciamento. Novamente, considere um fiador se um de seus objetivos no refinanciamento for melhorar sua pontuação de crédito.



Certifique-se também de rever o seu relatório de crédito. Os credores farão uma verificação rigorosa em seu relatório de crédito para avaliar sua situação financeira atual, o que diminuirá ligeiramente sua pontuação de crédito. Embora sua pontuação de crédito deva voltar para onde estava depois de alguns meses, tenha isso em mente antes de perguntar a vários credores sobre refinanciamento.

Todas as implicações dos empréstimos estudantis

O tipo de empréstimo estudantil que você tem também importa. Alguns empréstimos estudantis (e até empréstimos pessoais para outras despesas da faculdade) têm uma penalidade de pagamento antecipado. Alguns empréstimos federais oferecem certos tipos de flexibilidade de pagamento, enquanto outros não.



Se você é um bom candidato para refinanciamento, é importante saber o que seu empréstimo estudantil oferece e ver se ele contém termos e proteções especiais que você precisa considerar antes do refinanciamento. Faça sua lição de casa - e você pensou que tinha acabado com isso!

E os empréstimos estudantis para pais?

Se você recebeu uma ajudinha de seus pais para começar seus anos de faculdade de forma saudável, você pode decidir que quer assumir essa dívida agora que tem dinheiro entrando. Por que não? É uma ótima maneira de estabelecer um histórico de crédito forte para si mesmo.



Se o seu pacote de ajuda financeira inclui um empréstimo PLUS (Parent Loan for Undergraduate Students), por exemplo, alguns credores podem não estar dispostos a oferecer refinanciamento. Você pode refinanciar com um credor privado que concorde com os mesmos termos ou termos semelhantes da estrutura de pagamento original. Isso é comumente referido como um empréstimo de consolidação privado.



Você terá que pesquisar para encontrar um provedor de empréstimo privado que funcione com seu empréstimo PLUS, mas você pode encontrar um.

Lembre-se dessas proteções ao refinanciar empréstimos estudantis

É importante saber que, se você refinanciar a maioria dos empréstimos estudantis federais com um credor privado, é quase inevitável que você perca algumas das proteções originais do mutuário. Isso é algo que você terá que ter em mente. novamente, faça sua lição de casa para seu tipo de empréstimo específico.



Muitos tomadores de empréstimos estudantis têm proteções que o governo federal oferece para empréstimos estudantis que simplesmente não são repetíveis no setor privado. Se estes são importantes para você, isso seria um motivo para adiar o refinanciamento. Essas proteções federais incluem coisas como:

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  Planos de reembolso baseados em renda
  
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  Opções para ter seu empréstimo quitado em caso de dificuldades
  
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  Programas de perdão de empréstimos se você planeja entrar no serviço público
  

A decisão de refinanciar depende da sua situação - não apenas se livrar de sua taxa de juros variável ou arranjar uma opção de reembolso mais favorável. Existem algumas razões legítimas para manter seu empréstimo estudantil emitido pelo governo federal, mesmo que você possa obter uma taxa de juros melhor no setor privado. No entanto, se essas circunstâncias não se aplicarem a você, a situação muda consideravelmente.



Saber o que você pode esperar do refinanciamento dependerá, é claro, do tipo de empréstimos estudantis que você possui. Tudo, de empréstimos subsidiados a empréstimos de taxa variável e de empréstimos estudantis privados a empréstimos federais, todos têm diretrizes diferentes. Nesse sentido, as oportunidades, benefícios e desvantagens que discutimos podem estar fora de suas mãos. A melhor maneira de navegar nessas restrições é fazer perguntas ao seu credor atual e ao credor em potencial para entender suas proteções e suas opções de reembolso de empréstimos estudantis.

Benefícios de refinanciar seus empréstimos estudantis

Qual é o seu objetivo no refinanciamento de seus empréstimos? Se você está tentando reduzir sua taxa de juros ou pagamentos mensais, priorize isso ao procurar credores e arranjar novos financiamentos. Estender a duração do empréstimo por refinanciamento reduzirá seus pagamentos mensais se esse for seu objetivo, mas significará mais juros ao longo da vida útil do seu empréstimo estudantil.



Talvez seu objetivo seja eliminar sua dívida mais cedo. Talvez seu objetivo seja simplificar uma variedade de empréstimos, a consolidação de empréstimos estudantis pode ser preferível ao refinanciamento. Considere também seus planos de curto prazo e seus objetivos de longo prazo. Melhorar sua pontuação de crédito, comprar uma casa e fazer mudanças futuras na vida que possam afetar sua capacidade de pagamento são fatores importantes em sua decisão.



Se o refinanciamento de seus empréstimos estudantis faz sentido ou não, é uma decisão pessoal. Se você está pensando em começar um negócio ou fazer uma mudança de vida que tornaria úteis os pagamentos mensais mais baixos, prolongar a vida do seu empréstimo pode fazer muito sentido. Por outro lado, há benefícios em se livrar da dívida do empréstimo estudantil – ou de qualquer dívida – o mais rápido possível.



O que é outra coisa a ter em mente:o refinanciamento será outro empréstimo. Você pode esperar que sua pontuação de crédito seja afetada quando você refinancia pela primeira vez, mas obter melhores condições de pagamento ou uma melhor taxa de juros melhorará sua capacidade de fazer pagamentos e melhorar sua pontuação de crédito a longo prazo. Você quer pensar no que é melhor agora, bem como no futuro.



Você também quer olhar para o mercado e suas finanças como um todo para ver se o refinanciamento é a decisão certa.

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  Seu setor está em alta?
  
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  Você está pensando em fazer uma mudança de emprego?
  
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  Precisarei comprar um carro mais cedo ou mais tarde?
  
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  Que mudanças estou esperando na minha família?
  

Não é irrealista querer considerar um banco local ou opções de refinanciamento de cooperativa de crédito, especialmente se você se casou e deseja combinar dívidas com seu parceiro em um único empréstimo de consolidação da dívida.



Não se sinta um pouco envergonhado em refinanciar seu empréstimo estudantil mais de uma vez. Não há nenhuma penalidade financeira para fazê-lo. Se você está apenas emprestando o que precisa para pagar, na verdade é um bom senso comercial se você puder reduzir a dívida do empréstimo por meio do refinanciamento. Porquê pagar mais do que é necessário?

É hora de refinanciar seu empréstimo estudantil?

Sim:quando refinanciar seus empréstimos estudantis

Lembra daquele momento em que você moveu a borla da direita para a esquerda ou aquele em que você jogou o capelo no ar? Sim, esses provavelmente não são os momentos em que você deve refinanciar empréstimos estudantis, mas, na verdade, depois disso, qualquer coisa é um jogo justo.



Mas isso também não significa que é o momento certo para VOCÊ, então vale a pena considerar se você deve verificar em refinanciamento ou consolidação de empréstimos estudantis. Eles soam semelhantes, mas eles têm algumas diferenças definidas. A consolidação de empréstimos estudantis agrupa seus vários empréstimos (você pode ter feito um novo a cada ano) em um único empréstimo com um pagamento mensal. Ao refinanciar empréstimos estudantis, você também os consolida, mas também cria um novo empréstimo com um novo prazo de empréstimo. Isso significa que você pode conseguir uma taxa de juros mais baixa ou um pagamento mensal mais baixo – quem não quer isso?



Como a maioria dos empréstimos, você provavelmente pagará mais juros antecipadamente e mais principal à medida que continuar fazendo os pagamentos. Se você tiver a oportunidade de reduzir sua taxa de juros, definitivamente há um argumento a ser feito de que é bom fazer a mudança se isso o ajudar agora ou a longo prazo.



Quais são as principais razões pelas quais o refinanciamento de empréstimos estudantis faz sentido?

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  Você está insatisfeito com sua taxa de juros atual, prazo de pagamento ou seu credor atribuído aleatoriamente.
  
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  Você deseja liberar dinheiro do seu cronograma de pagamento para usar em outro lugar
  
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  Você deseja mudar de empréstimos com taxas variáveis ​​para um único empréstimo com taxa fixa
  
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  A economia está boa e os juros caíram
  
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  Você acha que refinanciar seu empréstimo estudantil pode ajudá-lo a pagar o valor total mais rapidamente
  
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  Você calcula que pode economizar dinheiro com juros refinanciando empréstimos estudantis
  
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  Você tem um empréstimo estudantil federal e um empréstimo estudantil privado, cada um com um prazo de pagamento, credor e taxa de juros diferentes
  

Seja um empréstimo privado ou obtido por meio de programas federais de auxílio estudantil, o refinanciamento de seus empréstimos estudantis não é algo para se apressar. Esteja pronto para fornecer as informações financeiras necessárias para ajudar um credor a avaliar sua situação. Comece sendo claro sobre algumas informações importantes:

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  Quanto você deve no total - é muito fácil descobrir quando você faz login no site ou portal de empréstimos estudantis
  
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  Sua taxa de juros – lembre-se de que pode ser diferente dependendo de cada empréstimo
  
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  Quanto você deve por mês - como qualquer empréstimo, há um vencimento mínimo, mas você pode pagar mais pelo principal
  

Ao começar a verificar a taxa de juros de um possível empréstimo refinanciado, será útil ter todas essas informações prontas para determinar se você realmente vai economizar dinheiro. (Se as taxas de juros do seu empréstimo estudantil variam entre 3% e 6% e você encontra um empréstimo de 5%, será importante saber quanto de seus empréstimos estão em 6% e quanto estão em 3% para ver se é realmente uma economia.)



Se você estiver se sentindo experiente, pode fazer as contas para determinar um possível pagamento mensal de um empréstimo combinado e determinar a taxa de juros que precisará refinanciar para que o processo valha a pena. Você também pode falar com um agente de empréstimos em um banco ou cooperativa de crédito local para ajudar a determinar se um refinanciamento o ajudará mês a mês e ao longo da vida do empréstimo.

Talvez:quando você deve esperar para refinanciar empréstimos estudantis

Como qualquer empréstimo, o melhor momento para refinanciar é quando as taxas de juros caem significativamente. Agora pode não ser o momento certo. No entanto, mesmo uma modesta redução de juros pode valer a pena nas circunstâncias certas. O objetivo é obter um novo empréstimo estudantil antes que seu antigo empréstimo estudantil se torne muito pesado para você. Você não pode ter seu empréstimo estudantil federal refinanciado pelo governo federal, mas pode obter assistência com base em seus ganhos atuais. Se você for elegível para um plano de reembolso baseado em renda, perderá esses benefícios.



Quantas vezes você pode refinanciar seus empréstimos estudantis? De um modo geral, você pode refinanciar seu empréstimo estudantil quantas vezes quiser e com quantos credores diferentes estiverem dispostos a trabalhar com você. É simplesmente uma questão de encontrar um credor disposto a aceitar seu empréstimo. Obviamente, cada novo empréstimo ou empréstimo refinanciado que você abre é considerado um novo crédito e tem um peso diferente em sua pontuação geral de crédito. Se você está tentando melhorar sua pontuação de crédito, vários empréstimos novos ou refinanciados podem não ser ideais.



Portanto, não pense que há um momento perfeito para refinanciar. À medida que sua renda, pontuação de crédito e a economia mudam, pode haver vários momentos para prosseguir e esperar.



Você pode refinanciar seu empréstimo estudantil assim que encontrar uma taxa para a qual possa se qualificar e que valha a pena. A qualificação depende de sua renda e crédito, portanto, em teoria, você pode solicitar o refinanciamento assim que sentir que atende a esses critérios. Como qualquer novo empréstimo, seus credores em potencial revisarão sua solicitação e tomarão a decisão final sobre se devem ou não refinanciar. Definitivamente, há momentos em que você também deve adiar o refinanciamento.

Não:quando você deve ficar com os empréstimos estudantis que você tem

Novamente, as finanças de todos são diferentes e há razões para atrasar ou evitar o refinanciamento de seu empréstimo estudantil.



Se sua carga de dívida for relativamente pequena, pode não haver nenhuma razão convincente para refinanciá-la. Por exemplo, a dívida média de empréstimos estudantis após um curso de quatro anos é de pouco menos de US $ 30.000. Você pode achar que é mais fácil simplesmente continuar fazendo pagamentos de empréstimos estudantis, ou mesmo pagando extra a cada mês, sob o cronograma existente sem refinanciamento.



Dependendo das especificidades do seu pacote federal de auxílio estudantil, seu empréstimo estudantil pode vir com certas proteções ao mutuário que você perderia se o refinanciasse. Talvez você não consiga encontrar um credor privado disposto a facilitar o mesmo plano de pagamento baseado em renda que você organizou para seu empréstimo federal para estudantes. O mesmo pode ser verdade se você acha que pode tirar proveito de um programa federal de perdão de empréstimos em algum momento no futuro. Depois de refinanciar com um credor privado, isso não será mais uma opção.



Sua situação financeira também pode impedi-lo de refinanciar, mesmo que você queira. Por um lado, você precisa de um bom crédito para se qualificar para o refinanciamento a uma taxa que faça valer a pena. Se os juros sobre os pagamentos do seu empréstimo fossem maiores sob o novo plano, qual é o objetivo? Lembre-se de que refinanciar um empréstimo estudantil não é necessariamente a melhor maneira de conciliar dívidas. Se essa for sua motivação para o refinanciamento, talvez seja melhor desenvolver um plano direcionado para pagar seu empréstimo mais rapidamente e consolidar a dívida, em vez de alterar os termos do empréstimo estudantil.

Encontrar o credor de empréstimo estudantil certo

Esses são assuntos excelentes para discutir com seu consultor de empréstimos, se você tiver um. Seja seletivo ao escolher credores privados. Credores respeitáveis ​​não cobrarão nenhum dinheiro adiantado. Ainda assim, você deve prestar muita atenção aos detalhes de suas novas taxas de juros, observar uma taxa de originação e estar ciente dos cronogramas de pagamentos mensais para garantir que o refinanciamento valha o seu tempo (e, é claro, seu dinheiro) .



Embora não deva haver taxas ocultas para refinanciar seu empréstimo estudantil, os credores ganham dinheiro de outras maneiras. Por exemplo, as taxas de atraso no pagamento costumam ser bastante rígidas e os credores cobram altas taxas de cobrança para empréstimos inadimplentes. Você também pode ser desencorajado a reembolsar seu empréstimo estudantil antecipadamente devido a uma penalidade de pré-pagamento bastante pesada. Tudo isso e muito mais são razões pelas quais você deve avaliar cuidadosamente as condições potenciais do seu empréstimo antes do refinanciamento.



Uma preocupação adicional a ser observada ao pensar em refinanciamento:o golpe do empréstimo estudantil. Se você se deparar com uma oferta que parece boa demais para ser verdade, é provável que ela não seja nada boa. Certifique-se de que qualquer empresa de refinanciamento de empréstimos estudantis com a qual você trabalha tenha uma excelente reputação. Trabalhe apenas com credores respeitáveis.



Recomendamos encontrar um banco comunitário ou uma cooperativa de crédito, pois eles priorizam você e seu sucesso financeiro tanto quanto o deles. Algumas maneiras de garantir sua segurança e evitar surpresas incluem:

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  Pergunte antecipadamente se eles ajudam com empréstimos estudantis federais
  
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  Pergunte se eles cobram alguma taxa antecipadamente
  
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  Descubra quantos clientes esse credor atendeu no ano passado
  
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  Compare suas taxas com as de outros credores
  

Por último, não se surpreenda se o processo demorar algum tempo. Como muitos empréstimos estudantis não são empréstimos garantidos, o credor desejará ter certeza de sua capacidade de pagar a dívida, além de querer saber exatamente que tipo de empréstimo estudantil você possui. Esteja preparado para fornecer o máximo de informações possível para facilitar o processo.

O resultado final de seus empréstimos estudantis

O refinanciamento do seu empréstimo estudantil pode fazer muito sentido, especialmente se você estiver em uma situação financeira forte. Embora não seja algo para entrar sem pensar, e existem razões legítimas pelas quais você pode preferir ficar com seu empréstimo atual, é uma excelente opção e vale a pena considerar.