Crédito rotativo x crédito parcelado

É quase impossível viver no mundo moderno e não ter algum tipo de crédito. Seja para uma compra grande ou apenas para organizar as despesas do dia-a-dia, todos nós encontramos crédito rotativo ou parcelado – ou, mais provavelmente, ambos. Como ambos são rastreados por agências de crédito, eles podem ter um impacto enorme em sua pontuação de crédito . Mas qual a diferença entre os dois? Hoje vamos falar sobre crédito rotativo x crédito parcelado.

Os relatórios de crédito terão uma variedade de detalhes sobre suas contas de crédito e incluirão informações para crédito rotativo e crédito parcelado. Embora ambos os tipos de crédito sejam essenciais para uma pontuação de crédito saudável, eles também podem prejudicá-la. Compreender as diferenças entre os dois créditos ajudará você a gerenciar suas finanças de forma eficaz.

O que é crédito rotativo?

Os cartões de crédito são a forma mais comum e conhecida de crédito rotativo. Basicamente, você recebe um limite de crédito , e você pode gastar qualquer valor até o máximo . A maioria das dívidas rotativas é dada como linhas de crédito onde você pode fazer compras com a conta, pagar e depois continuar comprando com o crédito disponível. Você pode pagar a conta repetidamente, desde que ela permaneça aberta. Exemplos de crédito rotativo incluem:

• Linhas de crédito de capital próprio
• Linhas de crédito pessoais
• Linha de crédito comercial

Outro exemplo de crédito rotativo é a linha de crédito home equity.

A vantagem do crédito rotativo é que o valor que você gasta no crédito que recebe depende de você. Além disso, não há planos de pagamento mensais definidos .

Com o crédito rotativo, você pode optar por pagar o valor total ou pagar o valor mínimo de volta e transferir seu saldo para o próximo mês. No entanto, levar seu saldo para o próximo mês pode aumentar seu interesse.

As taxas de juros dos cartões de crédito podem ser altas. A TAEG média (taxa percentual anual) em 2020 foi superior a 14,58%. Quanto mais tempo você demorar para pagar seu saldo, mais juros você acumulará. É por isso que é aconselhável pagar o total do crédito rotativo para evitar pagar mais dinheiro com juros.

O que é crédito parcelado?

O crédito parcelado envolve o empréstimo de um valor fixo em uma quantia única e o reembolso em parcelas predeterminadas . Além disso, o crédito parcelado tem uma data de término definida que geralmente não pode ser estendida. Esse tipo de crédito não permite que você continue pegando dinheiro emprestado enquanto paga o saldo. Exemplos de empréstimos parcelados incluem:

• Empréstimos estudantis
• Empréstimos hipotecários
• Empréstimos pessoais
• Empréstimos comerciais
• Empréstimos de carro

Além disso, o crédito parcelado pode ser garantido ou não. Empréstimos para automóveis ou hipotecas são exemplos de empréstimos garantidos, enquanto empréstimos pessoais ou estudantis geralmente não são garantidos. As taxas de juros dos empréstimos não garantidos geralmente são mais altas em comparação com o crédito garantido, mas você não arrisca a garantia se deixar de pagar.

Um contrato de crédito parcelado incluirá um plano de amortização. Isso significa que o principal é reduzido lentamente ao longo de vários anos ao fazer pagamentos consistentes para o empréstimo. Os diferentes tipos de empréstimos parcelados precisarão de um pedido de crédito adicional se você quiser emprestar mais dinheiro no mesmo empréstimo.

Crédito rotativo x crédito parcelado

Fornecemos uma tabela detalhada abaixo para facilitar a visualização das diferenças entre crédito rotativo e crédito parcelado.

Crédito rotativo	Crédito parcelado
Não é emitido em um valor predeterminado	O valor é dado de uma só vez
Tem taxas de juros mais altas	Taxas de juros mais baixas, especialmente para empréstimos garantidos
Você só deve juros sobre o valor que sacar	Juros fixos durante um determinado período de tempo
O crédito concedido pode ser gasto a qualquer momento	O montante fixo geralmente é gasto de uma só vez em uma compra grande, como uma casa ou um carro
O saldo mensal pode ser pago total ou parcialmente	O empréstimo é pago em valores definidos todos os meses
Pagamentos imprevisíveis devido a taxas de juros flutuantes com base em suas formas de pagamento	Pagamento previsível e fácil de orçar
Mais fácil de ser aprovado	Pode ser mais difícil se qualificar para

Impacto da pontuação de crédito

Tanto o crédito rotativo quanto o parcelado podem afetar sua pontuação de crédito. Uma pontuação de crédito saudável requer diferentes tipos de empréstimos parcelados e/ou crédito rotativo. Isso pode incluir empréstimos para pequenas empresas e cartões de crédito rotativos. Ter os dois tipos de crédito em seu relatório mostra aos credores que você é responsável o suficiente para gerenciar com sucesso várias linhas de crédito .

No entanto, o único fator que afetará negativamente sua pontuação de crédito é não fazer pagamentos em dia ou deixar de pagar suas contas. Nesta seção, explicaremos como o crédito rotativo e parcelado afetam sua pontuação FICO.

Como o crédito rotativo afeta sua pontuação de crédito

Com o crédito rotativo, você decide quanto quer pedir emprestado e o valor que quer pagar. No entanto, há um mínimo definido que você deve pagar de volta. Como dissemos nos exemplos de crédito rotativo acima, os cartões de crédito e as linhas de crédito home equity funcionam dessa maneira.

Certifique-se de que você tenha um histórico de pagamento positivo fazendo pagamentos em dia, pois pagamentos atrasados ​​no crédito rotativo podem diminuir sua pontuação de crédito. Além disso, uma parte significativa da sua pontuação FICO vem do saldo do seu cartão de crédito. Os credores analisarão sua utilização de crédito rotativo para verificar quanto você deve em comparação com o crédito disponível em seu cartão.

A maioria dos modelos de pontuação de crédito irá recompensá-lo por gastar apenas uma pequena parte do seu crédito.

Como os empréstimos parcelados afetam sua pontuação de crédito

Para obter um empréstimo parcelado, você precisa primeiro construir seu crédito com cartões de crédito rotativos ou contas. Por outro lado, o crédito parcelado é mais simples, por isso é mais fácil manter sua pontuação FICO com esse tipo de crédito.

Os empréstimos parcelados podem melhorar muito sua pontuação de crédito, incluindo o histórico de pagamentos em dia em seu relatório. O mix de crédito é outro fator usado para determinar sua pontuação de crédito. Se você só tinha cartões de crédito em seu relatório no passado, um empréstimo parcelado pode ajudar a diversificar seus tipos de crédito.

Além disso, você pode fazer um empréstimo parcelado para quitar seu crédito rotativo e diminuir sua taxa de utilização do rotativo.

Prós e contras de empréstimos parcelados versus crédito rotativo

Tanto o parcelamento quanto o crédito rotativo têm seus próprios conjuntos de prós e contras. Vamos dar uma olhada neles nesta próxima seção.

Prós do empréstimo parcelado

Uma das maiores vantagens do crédito a prestações é a sua previsibilidade. Eles têm taxas de juros fixas e planos de pagamento mensais que são claramente definidos. Isso facilita o orçamento para eles e o planejamento de outras despesas de acordo.

O crédito a prestações também pode ser prorrogado por vários anos. Uma hipoteca é um exemplo comum de empréstimo parcelado e pode facilmente se estender por décadas, permitindo assim parcelas mensais mais baixas.

Além disso, se você tiver uma boa pontuação de crédito, os credores oferecerão taxas de juros mais baixas no empréstimo.

Contras do empréstimo parcelado

A desvantagem de um empréstimo parcelado é que é difícil se qualificar para um, especialmente se você tiver uma baixa pontuação de crédito. Você pode não se qualificar para crédito parcelado se tiver dívidas pendentes, uma alta taxa de utilização rotativa ou renda insuficiente.

Alguns mutuários também fazem empréstimos parcelados para pagar o crédito rotativo, o que pode ajudar se você estiver com dificuldades financeiras, mas nem sempre é o ideal. Você ainda precisará se comprometer com pagamentos fixos até que seu empréstimo parcelado seja pago integralmente. Isso pode sobrecarregar você financeiramente, especialmente se você continuar gastando com os cartões de crédito que pagou usando seu empréstimo parcelado.

Profissionais de crédito rotativo

Se você fizer os pagamentos em dia e tiver uma taxa de utilização de crédito rotativo razoável, melhorará sua pontuação de crédito de forma constante ao longo do tempo. Os diferentes tipos de crédito rotativo podem te ajudar se você precisar de um impulso financeiro.

Os cartões de crédito permitem que você compre os itens necessários, como laptops para a escola ou mantimentos, se estiver com pouco dinheiro. Para quantias maiores, você pode usar uma linha de crédito home equity para financiar reformas de casas, mensalidades da faculdade e até mesmo pagar contas médicas. É muito mais fácil obter aprovação para crédito rotativo do que para empréstimos parcelados.

Contras de crédito rotativo

Uma grande desvantagem do crédito rotativo é a alta taxa de juros. Quanto maior a taxa de juros, é fácil ficar sobrecarregado se você fizer apenas pagamentos mínimos, mas emprestar quantias altas.

O crédito rotativo, por definição, tem pagamentos variáveis ​​a cada mês. Ele muda com base no valor emprestado e pode ser difícil acompanhar o valor devido e o orçamento de acordo a cada mês.

Resumo

Há muito a considerar com parcelamento versus crédito rotativo, mas dependerá do tamanho da compra que você deseja fazer e da sua vontade de se comprometer com os pagamentos. O crédito rotativo é mais fácil e rápido de pagar , enquanto empréstimos parcelados geralmente exigem vários anos (ou mesmo décadas) de pagamentos .

Se você deseja fazer compras maiores com crédito rotativo, pode considerar uma linha de crédito home equity, mas pode ter taxas de juros mais altas. Se você quiser evitar juros altos, pode fazer um empréstimo parcelado.

Escolher empréstimos parcelados versus crédito rotativo dependerá de suas necessidades financeiras, quanto você pode pagar a cada mês e seu compromisso de pagar sua parcela ou dívida rotativa.

Perguntas frequentes

Por que pagar um empréstimo prejudica o crédito?
Isso depende do tipo de empréstimo que você paga. Um fator que pode prejudicar sua pontuação após um pagamento antecipado é se o empréstimo foi sua única conta parcelada. Você pode perder alguma pontuação de crédito se não tiver mais um bom mix de crédito rotativo versus crédito parcelado.
O que é utilização rotativa?
Sua utilização rotativa ou taxa de utilização de crédito compara sua dívida de crédito com seu limite de crédito. Para manter um crédito saudável, sua taxa de utilização deve ser baixa. Você não deve exceder 30% de sua taxa de utilização de crédito.
O empréstimo pessoal é parcelado ou rotativo?
Um empréstimo pessoal se enquadra no crédito parcelado porque o valor emprestado é pago a você de uma só vez e tem pagamentos mensais fixos.
O empréstimo consignado é parcelado ou rotativo?
Um empréstimo consignado é um empréstimo parcelado e não uma linha rotativa. Funciona de forma semelhante a qualquer tipo de crédito parcelado em que você recebe uma quantia fixa e deve pagar o valor de volta em uma data de vencimento específica. Um empréstimo do dia de pagamento é um empréstimo de curto prazo que é pago quando você recebe seu próximo salário.
Os cartões de crédito são rotativos?
Sim, os cartões de crédito são o principal exemplo de crédito rotativo. Você pode gastar o crédito que é dado a você e, em seguida, pagar o saldo cobrado a cada mês. Ao fazer pagamentos, você terá crédito adicional para gastar. Com um cartão de crédito, você pode fazer pequenas compras ou gastar todo o seu crédito de uma só vez.
A hipoteca é um empréstimo a prestações?
Sim, uma hipoteca é um empréstimo parcelado porque tem pagamentos mensais fixos e taxas de juros. Você recebe uma grande quantia de dinheiro que é usada para comprar um imóvel e, em seguida, paga o empréstimo ao longo de vários anos sem crédito recorrente.
Vai diminuir minha pontuação de crédito se eu tiver dívidas rotativas e parceladas?
Não, ter dívidas rotativas e parceladas não diminuirá sua pontuação de crédito, desde que você faça os pagamentos em dia. Ter uma combinação de contas de crédito pode melhorar sua pontuação de crédito porque mostra que você é capaz de lidar com suas finanças com mais eficiência.
É melhor pagar dívida rotativa versus dívida parcelada?
O pagamento do crédito rotativo versus crédito parcelado dependerá da sua estabilidade financeira. É melhor pagar a dívida rotativa porque você não está comprometido com vários meses ou anos de pagamentos. Você pode pagar a dívida rotativa muito mais rápido se não gastar dinheiro em seus cartões de crédito. Por outro lado, a dívida parcelada tem taxas de juros mais baixas e pagamentos mensais fixos para que seja mais fácil pagá-los em um longo período de tempo.