Empréstimo pessoal é empréstimo parcelado ou crédito rotativo?

Quando se trata de produtos de crédito, existem duas categorias principais:empréstimos parcelados e crédito rotativo . Esses dois tipos de dívida podem afetar sua pontuação de crédito, mas funcionam de maneira muito diferente entre si.

Nesta postagem do blog, discutiremos as diferenças e responderemos a uma pergunta comum:um empréstimo pessoal é um empréstimo parcelado ou crédito rotativo?

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Um empréstimo pessoal é um empréstimo parcelado?

Empréstimos pessoais são empréstimos a prazo fixo em que o mutuário concorda em pagar uma certa quantia a cada mês até que o empréstimo seja pago integralmente. A taxa de juros de um empréstimo pessoal também é fixa, o que significa que os pagamentos mensais serão os mesmos para toda a duração do empréstimo. Portanto, empréstimos pessoais são uma forma de crédito parcelado .

Diferenças entre empréstimos parcelados e crédito rotativo

Qual a diferença entre empréstimo pessoal e crédito rotativo? Para descrevê-los, precisamos definir os dois tipos de dívida.

Os empréstimos parcelados exigem que você pague o valor emprestado em pagamentos mensais durante um período acordado . Ao final deste prazo, você terá quitado toda a sua dívida e terminado o seu empréstimo.

Esses tipos de empréstimos podem incluir hipotecas, empréstimos estudantis, empréstimos para automóveis, empréstimos pessoais e empréstimos imobiliários.

O crédito rotativo permite que você empreenda novamente uma vez que você pagou sua dívida atual. Esse tipo de empréstimo funciona como um cartão de crédito – você pode emprestar até um certo limite e depois pagar essa dívida ao longo do tempo. Você pode continuar emprestando repetidamente, desde que nunca ultrapasse seu limite de crédito.

Então, que tipos de empréstimos são rotativos? Os exemplos incluem cartões de crédito, linhas de crédito pessoais, linhas de crédito home equity (HELOCs) e linhas de crédito comerciais.

Em poucas palavras, uma diferença fundamental entre empréstimos parcelados e crédito rotativo é que você não precisa usar todo o dinheiro de uma vez com um empréstimo rotativo. Você decide. Com empréstimos parcelados, você recebe todo o dinheiro de uma só vez e, em seguida, pagá-lo de volta ao longo do tempo.

Além disso, com o crédito rotativo, os mutuários só devem juros sobre o valor sacado, enquanto os empréstimos parcelados apresentam um plano de pagamento predeterminado, incluindo juros sobre o valor total emprestado .

Outra diferença é que, com um empréstimo rotativo, sua taxa de juros pode mudar se as taxas de mercado subirem ou descerem. Mas com um empréstimo parcelado, sua taxa de juros geralmente é fixa para todo o prazo de reembolso.

Qual ​​tem um impacto maior na pontuação de crédito?

Tanto os empréstimos parcelados quanto o crédito rotativo podem afetar sua pontuação de crédito. Se eles vão prejudicar ou melhorar sua posição depende de como você lida com eles .

Dito isto, o crédito rotativo reflete muito mais como você administra seu dinheiro do que um empréstimo parcelado. Isso porque as agências de pontuação de crédito consideram a utilização do crédito o segundo fator mais importante ao determinar sua pontuação de crédito (somente após o histórico de pagamentos).

Utilização de crédito mede quanto crédito você usa em comparação com quanto você tem disponível. Se sua taxa de utilização for alta, isso indica que você pode estar gastando demais, o que pode afetar negativamente sua pontuação. E vice-versa, se você usar apenas uma parte do seu crédito disponível – até 30%, de acordo com especialistas – e pagar seu saldo em dia, você terá um aumento na pontuação de crédito.

Mas a utilização de crédito só se aplica a contas de crédito rotativo. Um empréstimo pessoal não afeta sua utilização de crédito porque é uma forma de crédito parcelado. No entanto, você pode usar um empréstimo parcelado para diversificar seu mix de crédito ou pagar dívida de crédito rotativo , ambos podem ter um impacto positivo na sua pontuação.

Prós e contras

Existem prós e contras de empréstimos parcelados e crédito rotativo. Com um empréstimo pessoal, você sabe exatamente quanto deve mensalmente e por quanto tempo. Isso facilita o orçamento do seu dinheiro e planejar o futuro. Além disso, como a taxa de juros é fixa, você sabe quais serão seus pagamentos totais ao longo da vida do empréstimo.

O crédito parcelado pode ser mais barato do que o crédito rotativo. Em geral, os credores de crédito parcelado oferecem taxas de juros mais baixas para os mutuários com bom crédito. Além disso, a dívida rotativa pode vir com taxas extras por pagamentos atrasados ​​ou por exceder os limites de crédito.

Por outro lado, os empréstimos parcelados podem ser mais difíceis de conseguir . Eles têm qualificações mais rigorosas em relação a renda, outras dívidas pendentes e histórico de crédito.

E a principal vantagem de ter uma linha de crédito rotativa é que o valor máximo aprovado de crédito está à sua disposição a qualquer momento . Portanto, você não precisa passar por um longo processo de aprovação para acessar fundos extras quando precisar deles.

Resumo

Empréstimo pessoal é parcelado ou rotativo?

Um empréstimo pessoal é um empréstimo parcelado porque tem prazo e taxa de juros fixos, enquanto uma linha de crédito é uma dívida rotativa que não possui essas características. Uma linha de crédito pode ser útil se você quiser emprestar dinheiro por um longo período, mas é mais caro do que um empréstimo parcelado.

Em última análise, ambos têm seus prós e contras, e a melhor opção é aquela que atende às suas necessidades financeiras.

Perguntas frequentes

Quantas contas são demais?
Não há um número definido de contas que você deve ter. Os credores podem ver muitos empréstimos parcelados como um sinal de que você está tendo problemas para gerenciar sua dívida, dificultando a aprovação de novas linhas de crédito. Por outro lado, ter muito poucas contas pode tornar difícil para os modelos de pontuação renderizar uma pontuação para você.

Segundo alguns especialistas em crédito, cinco ou mais é um número razoável de contas. No entanto, o melhor conselho que você pode obter é não abrir mais contas do que você pode servir.
Quantas contas rotativas são demais?
Não há uma resposta definitiva para essa pergunta, mas de um modo geral, quanto mais crédito rotativo você tiver, mais ele diminuirá sua pontuação de crédito. Isso ocorre porque os credores veem a dívida rotativa como um risco maior do que a dívida parcelada.
Qual pagar primeiro?
Se você estiver com dificuldades para fazer os pagamentos dos empréstimos parcelados e do crédito rotativo, deve se concentrar primeiro em pagar o empréstimo com juros altos. Isso ajudará você a evitar pagamentos atrasados ​​e outras penalidades que podem ter um grande impacto em sua pontuação de crédito.
Você pode usar empréstimos parcelados para pagar dívidas rotativas?
Geralmente, não é recomendado fazer um empréstimo parcelado para pagar seu crédito rotativo, pois isso aumentaria o valor dos juros que você deve ao longo da vida do novo empréstimo. Isso também aumentaria seu valor total devido e reduziria o crédito disponível, o que poderia afetar negativamente sua pontuação de crédito. No entanto, se você não tiver outra maneira de pagar a dívida, pode valer a pena considerar essa opção.