Crédito bancário

O que é crédito bancário?

O termo crédito bancário refere-se ao montante de crédito disponível para uma empresa ou pessoa física de uma instituição bancária na forma de empréstimos. Crédito bancário, Portanto, é a quantia total em dinheiro que uma pessoa ou empresa pode pedir emprestado a um banco ou outra instituição financeira. O crédito bancário de um tomador de empréstimo depende de sua capacidade de reembolsar quaisquer empréstimos e do montante total de crédito disponível para empréstimo pela instituição bancária. Os tipos de crédito bancário incluem empréstimos para automóveis, empréstimos pessoais, e hipotecas.

Compreendendo o crédito bancário

Os bancos e instituições financeiras ganham dinheiro com os fundos que emprestam a seus clientes. Esses fundos vêm do dinheiro que os clientes depositam em suas contas correntes e de poupança ou investem em determinados veículos de investimento, como certificados de depósito (CDs). Em troca de usar seus serviços, os bancos pagam aos clientes uma pequena quantia de juros sobre seus depósitos. Como observado, esse dinheiro é então emprestado a terceiros e é conhecido como crédito bancário.

O crédito bancário consiste no valor total dos fundos combinados que as instituições financeiras concedem a pessoas físicas ou jurídicas. É um acordo entre bancos e devedores em que os bancos concedem empréstimos aos devedores. Ao estender o crédito, um banco basicamente confia nos mutuários para pagar o saldo principal, bem como os juros em uma data posterior. Se alguém é aprovado para receber crédito e quanto recebe, é baseado na avaliação de sua capacidade de crédito.

A aprovação é determinada pela classificação de crédito e renda do mutuário ou outras considerações. Isso inclui garantias, ativos, ou quanta dívida eles já têm. Existem várias maneiras de garantir a aprovação, incluindo o corte do rácio dívida / rendimento total (DTI). Uma taxa de DTI aceitável é 36%, mas 28% é o ideal. Os mutuários são geralmente incentivados a manter os saldos do cartão em 20% ou menos do limite de crédito e pagar todas as contas atrasadas. Os bancos normalmente oferecem crédito para tomadores de empréstimos com histórico de crédito adverso, com condições que beneficiam os próprios bancos - taxas de juros mais altas, linhas de crédito mais baixas, e termos mais restritivos.

Principais vantagens

• O crédito bancário é o montante total de fundos que uma pessoa ou empresa pode pedir emprestado a uma instituição financeira.
• A aprovação de crédito é determinada pela classificação de crédito do mutuário, renda, colateral, ativos, e dívida pré-existente.
• O crédito bancário pode ser garantido ou não.
• Os tipos de crédito bancário incluem cartões de crédito, hipotecas, empréstimos de carro, e linhas de crédito de negócios.

Considerações Especiais

O crédito bancário para pessoas físicas cresceu consideravelmente à medida que os consumidores se acostumaram a depender de dívidas para diversas necessidades. Isso inclui financiamento para grandes compras, como casas e automóveis, bem como crédito que pode ser usado para fazer itens necessários para o consumo diário. As empresas também usam o crédito bancário para financiar suas operações do dia-a-dia. Muitas empresas precisam de financiamento para pagar os custos iniciais, para pagar por bens e serviços, ou para complementar o fluxo de caixa. Como resultado, startups ou pequenos negócios usam crédito bancário como financiamento de curto prazo.

Tipos de crédito bancário

O crédito bancário vem em duas formas diferentes - garantido e não garantido. O crédito ou dívida garantido é garantido por uma forma de garantia, seja na forma de dinheiro ou outro ativo tangível. No caso de um empréstimo imobiliário, a própria propriedade atua como garantia. Os bancos também podem exigir que certos mutuários depositem uma garantia em dinheiro para obter um cartão de crédito garantido. O crédito garantido reduz o risco que um banco assume no caso de inadimplência do tomador do empréstimo. Os bancos podem confiscar a garantia, venda, e usar o produto para pagar parte ou a totalidade do empréstimo. Porque é garantido com garantia, esse tipo de crédito tende a ter uma taxa de juros menor e prazos e condições mais razoáveis.

Os bancos normalmente cobram taxas de juros mais baixas sobre o crédito garantido porque há um risco maior de inadimplência em veículos de crédito não garantido.

Crédito não garantido, por outro lado, não tem garantia. Esses tipos de veículos de crédito são mais arriscados do que dívidas garantidas porque a chance de inadimplência é maior. Como tal, os bancos geralmente cobram taxas de juros mais altas dos credores para o crédito não garantido.

Exemplos de crédito bancário

A forma mais comum de crédito bancário é o cartão de crédito. A aprovação do cartão de crédito vem com um limite de crédito específico e uma taxa de porcentagem anual (APR) com base no histórico de crédito do mutuário. O mutuário pode usar o cartão para fazer compras. Eles devem pagar o saldo total ou o mínimo mensal para continuar a tomar empréstimos até que o limite de crédito seja atingido.

Os bancos também oferecem hipotecas e empréstimos para automóveis aos mutuários. São formas de crédito garantidas que usam o ativo - a casa ou o veículo - como garantia. Os mutuários são obrigados a fazer pagamentos fixos em intervalos regulares, geralmente mensal, quinzenal, ou mensalmente, usando uma taxa de juros fixa ou variável.

Um exemplo de crédito empresarial é uma linha de crédito empresarial (LOC). Essas linhas de crédito são empréstimos rotativos concedidos a uma empresa. Eles podem ser garantidos ou não e dar às empresas acesso a capital de curto prazo. Os limites de crédito são normalmente mais elevados do que aqueles concedidos a consumidores individuais devido às necessidades das empresas, sua credibilidade, e sua capacidade de retribuir. LOCs de negócios normalmente estão sujeitos a revisões anuais.