Você deve retirar seus 401k mais cedo para compensar as despesas do COVID-19?

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A remoção de dinheiro de uma conta poupança 401(k) antes da aposentadoria geralmente vem com pagamentos significativos e multas associadas. Mas a lei de alívio de coronavírus de US $ 2 trilhões da Lei CARES que o governo propôs visa permitir que americanos sem dinheiro acessem suas economias de aposentadoria para cobrir despesas e contas diárias sem serem penalizados. Também promete permitir aos aposentados a opção de adiar as distribuições mínimas de aposentadoria em um ano em que o mercado cair mais de 20% em relação às máximas de fevereiro de 2020.



Embora possa parecer tentador usar suas economias de aposentadoria para cobrir pagamentos de empréstimos e outros custos domésticos comuns, é melhor adiar isso, a menos que você precise de dinheiro imediatamente.

Como sacar dinheiro sob a Lei CARES

Tradicionalmente, uma penalidade de 10% sobre os fundos seria imposta se você tentasse retirar dinheiro de sua conta de aposentadoria antes dos 59 anos e meio, a menos que tivesse sofrido dificuldades médicas ou econômicas significativas. Aqueles com mais de 55 anos que perderam o emprego por qualquer motivo também podem sacar dinheiro sem incorrer em desvantagens financeiras. Mas, sob os termos da Lei CARES (Coronavirus Aid, Relief and Economic Security), as partes elegíveis podem sacar até US$ 100.000 de contas de aposentadoria individuais ou 401(k)s sem penalidade, desde que qualquer dinheiro desembolsado seja devolvido dentro de 3 anos.



No entanto, para se qualificar para esses benefícios, você precisará se enquadrar em uma das duas categorias principais. Você ou um membro de sua família imediata (por exemplo, um dependente – também conhecido como filho – ou cônjuge) deve ser formalmente diagnosticado com COVID-19 (o coronavírus). Além disso, aqueles que sofreram dificuldades financeiras consideráveis ​​devido a demissões, licenças, quarentena, redução de horas ou incapacidade de trabalhar devido a fechamentos ou paralisações de creches relacionadas à epidemia também se qualificam.



Os participantes do plano que optarem por remover fundos podem retirar o menor valor de $ 100.000 ou 100% de seu saldo adquirido no plano para ajudar a cobrir necessidades financeiras imediatas. Se você tiver atualmente um empréstimo pendente do seu plano com valores de reembolso vencidos entre a data de promulgação da Lei CARES até 31 de dezembro de 2020, também poderá atrasar os pagamentos do empréstimo em até 1 ano. Embora os saques possam ajudá-lo a compensar as despesas imediatas de curto prazo, esteja ciente de que, a menos que o coronavírus tenha colocado um sério aperto em sua carteira, é melhor pensar duas vezes antes de buscar alívio usando seus fundos de aposentadoria.

Por que vale a pena não retirar os fundos de aposentadoria antecipadamente

Por mais tentadora que pareça a perspectiva, lembre-se de que remover fundos de uma conta de aposentadoria enquanto seu valor está deprimido não apenas oferece menos retorno para cada investimento, mas também inibe o potencial de crescimento quando os mercados se recuperam. Embora as penalidades antecipadas por saque de dinheiro também sejam temporariamente dispensadas, se você optar por retirar dinheiro de sua conta de aposentadoria, também deverá pagar imposto de renda em algum momento sobre saques. Quanto mais dinheiro você conseguir manter em suas contas de aposentadoria, mesmo em tempos de crise, mais tempo esse dinheiro terá que crescer no futuro e mais difícil será trabalhar para ajudar a garantir seu sucesso a longo prazo. Da mesma forma, quanto mais dinheiro você remover dessas contas agora, maior a probabilidade de receber pagamentos mais baixos no futuro, inclusive durante seus anos de crepúsculo, quando é mais provável que você também tenha déficits financeiros.



Dada a oportunidade, é melhor não fazer a troca e apertar um pouco o cinto agora, se possível, em vez de comprometer potencialmente sua capacidade de desfrutar de uma aposentadoria confortável. O pior momento para tirar investimentos das contas é durante uma recessão, enquanto os investimentos valem menos e podem prejudicar permanentemente sua carteira. Considere que o processo de composição, que permite que o dinheiro se acumule ao longo do tempo, está entre seus melhores veículos para construir riqueza. Observando isso, saques ainda menores que você optar por fazer podem aumentar com o tempo.



Embora seja possível distribuir quaisquer acertos financeiros imediatos que você possa ter para sacar fundos antecipadamente em um período de 3 anos em termos de imposto de renda, há possíveis efeitos de longo prazo para suas finanças ao fazê-lo. Da mesma forma, é importante notar que os provedores de planos de aposentadoria ainda precisarão tomar medidas para implementar as disposições da Lei CARES, o que pode levar a alguns atrasos em termos de quando você também pode sacar dinheiro.

Outras fontes de financiamento podem ajudá-lo a compensar as deficiências

Observe que os indivíduos que precisam de acesso imediato aos fundos também têm outras opções às quais podem recorrer para obter alívio financeiro.



Por exemplo, se você for um investidor com contas tributáveis, considere vender alguns investimentos (por exemplo, títulos como ações) com prejuízo e usar essas perdas para compensar os ganhos em uma data posterior. Você também pode fazer um empréstimo de até US$ 50.000 em seu plano 401(k), se o seu plano permitir, ajudando a evitar o imposto de renda, embora normalmente você ainda precise trabalhar para a empresa que o fornece, e esses empréstimos devem ser pago de volta em 5 anos. Além disso, as economias de emergência podem ser um recurso útil se você estiver reservando um pé-de-meia para ajudar a superar as quedas temporárias do mercado. Alternativamente, você pode considerar fazer um empréstimo pessoal ou uma linha de crédito de capital próprio, com os valores das casas subindo recentemente. Muitos indivíduos com mais tempo livre em suas mãos estão aproveitando ainda mais esse tempo de inatividade para reavaliar onde podem reduzir os gastos mensais ou pegar shows paralelos para ajudar a compensar qualquer queda imediata na renda.



Se você é aposentado, observe que a Lei CARES também oferece opções para pular as distribuições mínimas exigidas em 2020, caso os mercados financeiros demorem a se recuperar e as carteiras de ações permaneçam em baixa, evitando a necessidade de calculá-las com base nos saldos inflacionados de 2019 .



Em qualquer circunstância, porém, é melhor evitar a retirada do seu 401(k) sob a Lei CARES, se possível. E se você fizer isso, é melhor ter um plano para ajudá-lo a economizar um pouco a cada semana ou mês e substituir esses fundos ao longo do tempo. Dito isto, vivemos em tempos extraordinários e agitados. Às vezes, um pouco de flexibilidade (e estratégia) é necessária para fazer face às despesas.