Você deve economizar seu dinheiro,

Certa vez trabalhei com um cliente de 38 anos, solteiro, ganhando $ 100, 000 em renda. Ela tinha $ 9, 000 em sua conta poupança, e $ 112, 000 em sua conta de aposentadoria (401k), com uma contribuição mensal de 6% e um match empresa de 4%. Recentemente, ela pagou sua dívida de empréstimo estudantil, o que a deixava com US $ 800 "adicionais" no final de cada mês.

Ela me procurou com a mesma pergunta que muitos de meus clientes fazem - ela deveria economizar ou investir seu dinheiro adicional? Durante nossa sessão de planejamento financeiro para ajudá-la a responder a essa pergunta, mapeamos suas metas financeiras e chegamos a estas:

Crie uma reserva de dinheiro de $ 15, 000 nos próximos dois anos

• Amortecimento de dinheiro atual =$ 9, 000

Economize um orçamento de viagem anual de $ 3, 000 por ano

• Economia de viagem atual =$ 0

Economize o suficiente para se aposentar aos 65 anos com US $ 60, 000 por ano até os 100 anos

• Poupança de aposentadoria atual =$ 112, 000

Defina suas metas para refinar sua abordagem

Assim que escrevemos seus objetivos financeiros, então a economia, o investimento e o interesse necessários para atendê-los, descobrimos a resposta à sua pergunta. Se ela quisesse alcançar seus objetivos, isso é o que ela precisa para salvar e investir todos os meses:

1. $ 250 por mês para sua reserva de dinheiro
2. $ 250 por mês para economizar em viagens
3. $ 525 por mês em economias adicionais de aposentadoria, assumindo:

• Taxa de crescimento médio anual pré-aposentadoria =8%
• Taxa média anual de crescimento pós-aposentadoria =6%
• Inflação =3%
• A previdência social é obtida na idade de aposentadoria completa 67, e o valor em dólares de hoje é $ 2, 630. Infla em 2%.

Para este cliente, Abordamos a questão salvar vs. investir revisando o que ela tinha agora e calculando o que poderia adicionar no futuro. Com o que ela iria acabar? Isso cumpriria seus objetivos em seus prazos?

Priorizando metas

Uma vez que o valor total mensal em dólares necessário para cumprir suas metas financeiras era maior do que os $ 800 por mês que ela agora tinha disponíveis, meu cliente tinha uma escolha a fazer. Ela queria economizar $ 800 para a viagem, preencher sua almofada de dinheiro, ou investir mais em sua aposentadoria agora que ela poderia ver o investimento mensal necessário para atender a cada um?

É por isso que não há uma resposta universal para a pergunta "economizar x investir". O que você precisa, Quando você precisar, e quanto você pode contribuir com todos os fatores para a equação. Como um guia geral, Aconselho meus clientes a examinar algumas métricas-chave para ajudar a determinar se eles devem economizar ou investir seu dinheiro com base em suas circunstâncias específicas.

Longo prazo vs curto prazo

Usualmente, você escolheria investir seu dinheiro em objetivos financeiros de longo prazo, como aposentadoria, porque tem um prazo maior para se recuperar das flutuações do mercado de ações. Mas se o objetivo financeiro é de curto prazo, digamos cinco anos ou menos, como normalmente acontece com os objetivos de viagens, geralmente não é uma escolha inteligente investir seu dinheiro, mas, em vez disso, mantenha-o em uma conta de poupança de alto rendimento, uma vez que você não teria muito tempo para se recuperar de uma grande desaceleração. Obviamente, isso também se baseia em sua própria tolerância ao risco e em sua saúde financeira geral.

Prós e contras de investimento

• Pro:horizonte de tempo mais longo permite juros compostos, crescendo seu dinheiro
• Contra:os mercados envolvem riscos inerentemente, e os investimentos podem diminuir
• Contra:você pode enfrentar uma penalidade por retirar o dinheiro muito cedo

É por isso, para este cliente, Eu sugeri que ela economizasse uma parte de sua renda extra para seus objetivos de curto prazo e uma reserva de dinheiro, ao mesmo tempo, ainda está investindo em seu plano de aposentadoria de longo prazo.

Prós e contras da economia

• Pro:seu dinheiro é líquido, para que você possa acessá-lo sem penalidades sempre que necessário
• Pro:você não está sujeito à volatilidade do mercado
• Contra:você perderá ganhos de mercado e uma quantia potencialmente notável de juros compostos

Eu criei uma lista de verificação rápida para ajudar outras pessoas a tomarem essa decisão, com base nas suas próprias necessidades. Claro, é sempre melhor trabalhar com seu próprio planejador financeiro qualificado, que pode ajudá-lo com seu plano financeiro geral e certificar-se de que você está tomando as melhores decisões para si mesmo, mas este é um ótimo começo:

Lista de verificação de economia vs. investimento

1. Você tem uma reserva de caixa adequada que cobriria de três a seis meses de despesas fixas? Se não, então comece salvando.
2. Você tem outras metas de curto prazo que exigem acesso rápido a dinheiro (como planos de viagem)? Se então, começar salvando.
3. Você está no caminho certo para alcançar sua meta de aposentadoria na idade desejada? Se não, começar investindo.
4. Você entende os riscos envolvidos em investir esse dinheiro para uma meta de longo prazo, como a aposentadoria? Você pode não conseguir acessá-lo até os 59 anos e meio sem impostos e multa, você enfrentará o risco de volatilidade, etc. Você se sente confortável em esperar para acessar seu dinheiro a fim de aproveitar as vantagens da composição? Se então, você pode querer começar investindo .
5. Você se sente confortável com sua divisão atual de economia e investindo todo mês? Onde você se sente como se estivesse aquém?

Embora esta lista de verificação não cubra tudo, é um ótimo começo para imaginar o futuro que você deseja, planejando como chegar lá, e se preparando para o que isso vai custar a você. Como sempre, trabalhando com seu próprio consultor financeiro para revisar sua situação financeira atual, metas financeiras futuras, e o plano exato para alcançá-los é sempre um caminho inteligente a seguir.