O COVID-19 deve mudar sua estratégia de aposentadoria?

COVID-19 está mais uma vez furioso nos EUA, e em grande parte do mundo nunca parou de fazer isso. Vacinas seguras e altamente eficazes estão disponíveis, mas não em todo lugar, e mesmo onde eles estão, nem todo mundo elegível os obteve. Isso significa que ainda existe a possibilidade de acompanhar a volatilidade financeira, apesar do crescimento constante do emprego ao longo do verão de 2021. Isso sugere que você deve mudar sua estratégia de aposentadoria? Pode ser. Se então, quão? Há uma série de fatores a pesar em termos de se - e como - mudar o curso.

Principais dicas

• Se você ainda está trabalhando, você deve continuar financiando suas contas de aposentadoria e, possivelmente, adicionar ainda mais dinheiro a um IRA.
• Se você está desempregado, preservar o que você tem em suas contas de aposentadoria deve ser uma alta prioridade.

Uma crise sem precedentes

Embora muitas vezes seja útil aproveitar as lições do passado, a história às vezes tem pouco a oferecer. Ao contrário da Grande Recessão de 2007-2009 ou da Grande Depressão dos anos 1930, por exemplo, a recente crise econômica nos EUA não foi impulsionada por fundamentos financeiros, mas sim pelo esforço deliberado da sociedade para fechar grandes partes da economia. O paralelo mais próximo pode ser a chamada pandemia de influenza espanhola de 1918, embora isso tenha acontecido em um momento antes de os americanos pensarem muito na aposentadoria e quando a expectativa de vida nos EUA era significativamente mais curta.

Alguns comentaristas econômicos estão prevendo uma rápida recuperação econômica e até mesmo aludindo a uma nova década de 20, semelhante àquela que se seguiu ao fim da Primeira Guerra Mundial e à pandemia de 1918. Outros não têm tanta certeza. E não se esqueça do que veio depois dos Roaring Twenties - a Grande Depressão.

Se você tem um emprego - ou não

Então, o que um protetor de aposentadoria consciencioso pode fazer? Isso depende em grande parte do seu status atual de trabalho.

Se você está trabalhando

Pessoas que tiveram a sorte de ter dinheiro entrando - seja de seu próprio trabalho ou de uma outra pessoa significativa - estavam em forma decente para enfrentar a crise financeira. E felizmente, muitos dos que perderam seus empregos ou foram temporariamente dispensados ​​em 2020 voltaram ao mercado de trabalho. Se você está trabalhando atualmente e economizando para a aposentadoria por meio de um plano 401 (k) ou semelhante, é inteligente manter o curso, mesmo se seu empregador, como muitos, suspendeu temporariamente sua partida.

Na verdade, se você trabalhou em casa no último ano e meio, você pode realmente ter mais dinheiro disponível por causa das despesas reduzidas de transporte, jantar fora menos frequente, e assim por diante. Essa poderia ser uma oportunidade de colocar dinheiro adicional de lado para a aposentadoria, contribuindo para uma conta individual de aposentadoria (IRA). Para 2021, a contribuição máxima é de US $ 6, 000, ou $ 7, 000 se você tiver 50 anos ou mais.

Se você está desempregado

Pessoas que perderam seus empregos em 2020 e ainda não retornaram ao mercado de trabalho estão obviamente em uma situação diferente. Seu objetivo deve ser preservar, tanto quanto possível, suas economias para a aposentadoria. Isso significa tirar proveito do seguro-desemprego e de qualquer outra assistência para a qual você seja elegível por meio de programas existentes. Você também pode negociar com seus credores, como credores hipotecários e empresas de cartão de crédito, reduzir, postergar, ou distribua todos os pagamentos que você deve a eles. Se você tem um fundo de emergência, como os planejadores financeiros costumam recomendar, deve ser seu primeiro recurso. Claro, após 18 meses de pandemia de desemprego, seria um fundo de emergência resistente que não se esgotou.

Dito isto, Empréstimos 401 (k) e retiradas antecipadas de seu plano de aposentadoria não devem ser seu primeiro recurso para obter dinheiro. Um empréstimo 401 (k) normalmente terá que ser pago em cinco anos - e antes disso, se você perder o emprego. Uma retirada antecipada de um IRA pode desencadear imposto de renda e uma multa de 10% e também significa que você terá muito menos dinheiro economizado para a aposentadoria. Por outro lado, eles podem custar menos do que outros tipos de empréstimos, então você deve pesar suas opções.

O que quer que você faça, não negligencie seu seguro saúde. Um grande, A conta médica inesperada pode ser financeiramente devastadora e possivelmente levar à falência. Se você ainda tem seguro saúde, sua seguradora pode estar disposta a estender seus prazos de pagamento se você solicitar.

Finalmente, se a crise financeira prejudicou suas economias para a aposentadoria ou tornou difícil para você continuar contribuindo, pense em se aposentar um pouco mais tarde do que planejou originalmente, quando você estiver de volta ao trabalho. Trabalhar um pouco mais permite que você economize mais, e atrasar o Seguro Social - até os 70 anos - significará maiores benefícios mensais quando você começar a recebê-los.

Se você está desempregado e precisa usar suas economias, como regra geral, é melhor tentar deixar suas contas de aposentadoria com impostos diferidos intactas pelo maior tempo possível. Retire primeiro de outras contas.

Se você já está aposentado

Quem já se aposentou do mercado de trabalho está em outra situação. Se sua renda de aposentadoria - do Seguro Social e outras fontes, como pensões e retiradas sistemáticas de seus IRAs e outras contas de aposentadoria - é suficiente para pagar as contas, você pode não precisar mudar muito nada.

Pode ser dificil, Contudo, se você tem filhos adultos que viram sua renda evaporar na pandemia. O impulso de ajudar seus filhos é admirável, mas pode se tornar um problema se fizer com que você gaste as economias das quais depende para a aposentadoria. Por mais duro que pareça, vale a pena lembrar que as pessoas que ainda estão em idade produtiva têm anos pela frente para recuperar o atraso, enquanto os aposentados têm muito menos tempo e oportunidade.

Preparando-se para o que quer que esteja pela frente

Quando a crise mundial do COVID-19 finalmente chegar ao fim, todos nós podemos querer fazer um balanço de nossas finanças. Enquanto isso, agora pode ser um bom momento para:

Revise sua alocação de ativos

A pandemia e a crise financeira resultante causaram algumas oscilações violentas no mercado de ações no início, com o Dow Jones Industrial Average (DJIA) aumentando centenas de pontos em um dia e diminuindo centenas de pontos no dia seguinte. Ainda, se você tem dinheiro de sobra e pode conviver com a volatilidade, ações ainda podem representar a melhor oportunidade de crescimento a longo prazo, especialmente porque o Dow é superior a 6, 000 pontos a mais em agosto de 2021 do que quando a pandemia começou e tem aumentado de forma constante desde novembro de 2020.

Se você está simplesmente tentando proteger o que você tem, você deve, pelo menos, certificar-se de que seu dinheiro seja alocado da maneira que você deseja entre as ações, títulos, e dinheiro. Se você está se aposentando em breve, você pode considerar mudar para um portfólio um pouco mais conservador e considerar o conselho da Investopedia sobre como alcançar a alocação de ativos ideal (incluindo uma gama de portfólios de modelo de conservador a muito agressivo).

Construir (ou reconstruir) um fundo de emergência

Se você não tinha um fundo de emergência antes de 2020, você provavelmente gostaria de ter feito isso. Se você tivesse um, você pode precisar reabastecê-lo. Existem inúmeras filosofias sobre a estruturação de fundos de emergência. Alguns sugerem economizar pelo menos três meses de despesas de subsistência em uma conta líquida, enquanto outros recomendam ter seis ou mais meses de dinheiro. Alcançar até mesmo esse valor mais baixo pode ser dolorosamente difícil quando você está vivendo de salário em salário, mas é um objetivo que vale a pena construir em qualquer idade.

Se você está prestes a entrar na aposentadoria, ou já lá, você pode querer um fundo de emergência substancialmente maior. Manter dois ou três anos de despesas em um fundo do mercado monetário ou fundo de títulos de curto prazo, por exemplo, pode ajudá-lo a enfrentar outra crise, deixando o resto de sua carteira de aposentadoria intacta. Isso pode evitar que você seja forçado a vender investimentos no fundo do mercado em um ano ruim. Isso é especialmente verdadeiro quando você chega aos 72 anos e precisa sacar as distribuições mínimas exigidas de fundos de aposentadoria com benefícios fiscais.

Considere também manter um cache de poupança para fundos de emergência nesses fundos para usar se o mercado despencar. Se não houver crise, Sem danos causados. Você ficará muito melhor.

Você deve mudar sua estratégia de aposentadoria devido ao COVID-19 se estiver empregado?

Geralmente não, mas você deve fazer questão de manter o curso com seus fundos de aposentadoria, mesmo se seu empregador suspendeu temporariamente a correspondência. Aqueles que trabalharam em casa durante a pandemia podem ter aumentado os fundos disponíveis devido aos custos reduzidos (sem deslocamento, sem jantar fora, menos despesas com filmes, concertos, e o teatro). Se for esse o caso, convém reservar dinheiro adicional para a aposentadoria.

Você deve mudar sua estratégia de aposentadoria devido ao COVID-19 se estiver desempregado?

Obviamente, você precisa fazer o que for necessário para manter sua cabeça acima da linha de corte financeira, mas você deve tentar manter seus fundos de aposentadoria intactos pelo maior tempo possível. Esvazie outras contas primeiro. Tente evitar retiradas antecipadas, pois eles podem vir com penalidades e vontade, claro, reduza a quantidade de dinheiro que você tem para a aposentadoria. Evite perder seu seguro saúde a todo custo, já que grandes contas médicas freqüentemente causam falência. Se você tiver que interromper e / ou invadir suas economias para a aposentadoria, certifique-se de começar de novo assim que estiver novamente empregado e considere a possibilidade de se aposentar um pouco mais tarde do que o planejado inicialmente para compensar o tempo perdido.

Você deve mudar sua estratégia de aposentadoria devido ao COVID-19 se você já estiver aposentado?

Se sua renda de aposentadoria foi suficiente para viver, então você provavelmente não precisa mudar nada. Contudo, esteja preparado para resistir aos pedidos de dinheiro de seus filhos adultos, exceto na mais terrível emergência. Ajudá-los financeiramente pode prejudicar irreparavelmente a segurança de sua aposentadoria. Lembrar, sendo mais jovens, eles têm muito mais tempo do que você para compensar os fundos perdidos.