Você deve economizar em um HSA em 2022?

Financiar uma conta poupança de saúde pode ser um jogada inteligente.

Pontos-chave

• Uma conta poupança de saúde permite que você guarde dinheiro para custos de saúde futuros e de curto prazo.
• Esses planos oferecem um mundo de economia de impostos, mas nem todos são elegíveis para um.

Você pode ter diferentes metas de economia para 2022, como completar seu fundo de emergência e progredir na construção de um pé-de-meia para a aposentadoria. Mas há outra coisa para a qual você pode querer economizar especificamente - saúde.

Mesmo os americanos com plano de saúde costumam ficar sobrecarregados com contas médicas. Se você não reservar dinheiro para cobri-los, eles podem facilmente levá-lo a dívidas.

Você tem opções quando se trata de economizar para a saúde. Você pode preencher sua conta poupança regular ou colocar dinheiro em uma conta de gastos flexíveis (FSA) por meio de seu empregador. Mas se você for elegível para uma conta de poupança de saúde (HSA), pode valer a pena abrir uma em 2022.

Os benefícios de um HSA

HSAs são muito flexíveis -- muito mais do que FSAs. Com um HSA, você não precisa decidir antecipadamente quanto dinheiro deseja contribuir. Você pode investir algumas centenas de dólares em janeiro e decidir que deseja continuar fazendo isso todos os meses. Com um FSA, você é forçado a se comprometer com um valor de economia predefinido antes mesmo do início do ano do plano.

Além disso, se você já economizou em um FSA, pode ter tido aquele momento de pânico quando percebe que o ano está quase acabando e ainda tem dinheiro em sua conta que precisa gastar ou desistir. Os fundos HSA nunca expiram, então você pode levar esse dinheiro para o futuro se não precisar dele imediatamente. Além disso, qualquer dinheiro que você não precise imediatamente pode ser investido para que cresça em uma quantia maior.

Finalmente, os HSAs oferecem vários benefícios fiscais. As contribuições são feitas com dólares antes dos impostos, portanto, se você colocar US$ 2.000, serão US$ 2.000 em ganhos sobre os quais você não será tributado. Os ganhos de investimento em seu HSA são isentos de impostos e as retiradas são isentas de impostos, desde que você use esse dinheiro para despesas médicas qualificadas.

Qual ​​é a desvantagem de um HSA?

Na verdade, não existe, exceto pelo fato de que nem todos podem participar de uma HSA. Para se qualificar, você precisa estar inscrito em um plano de seguro de saúde de alta franquia. Se você não tiver certeza de que seu plano se qualifica, verifique com seu administrador de benefícios. Em 2022, você precisará de uma franquia mínima de US$ 1.400 para cobertura exclusiva e uma franquia familiar de US$ 2.800 ou mais para participar.

Você deve financiar uma HSA em 2022?

Se você não tem dinheiro guardado para despesas de saúde e se qualifica para um HSA, vale a pena aproveitar um no ano novo. Claro, seu primeiro objetivo deve ser construir um fundo de emergência - dinheiro suficiente na poupança para pagar pelo menos três meses de custo de vida.

Embora você possa fazer um saque de HSA para cobrir uma conta hospitalar, não pode retirar fundos de um HSA para pagar um reparo surpresa em casa (bem, tecnicamente você pode, mas você 'serão tributados e penalizados pesadamente). Mas se o seu fundo de emergência for sólido, colocar dinheiro em um HSA é uma jogada inteligente.

Em 2022, você pode contribuir com até US$ 3.600 para cobertura individual e até US$ 7.300 para cobertura familiar. Se você tem 55 anos ou mais, o limite aplicável a você aumenta em US$ 1.000.

O valor que você acha que gastará em saúde em 2022 pode ficar abaixo desses limites. Mas ainda vale a pena atingir o limite para o qual você é elegível, porque, novamente, esses fundos nunca expirarão. E contribuir para um HSA protegerá mais do seu dinheiro do IRS.

Além disso, você pode pensar você só precisará de US$ 1.500 para cobrir suas contas médicas do ano, apenas para acabar precisando de cirurgia e gastando US$ 2.500. Se você pode se dar ao luxo de errar do lado do superfinanciamento do seu HSA, vale a pena fazê-lo.

Depois de completar 65 anos, você pode retirar dinheiro do seu HSA por qualquer motivo e evitar multas (você só pagará impostos sobre saques para despesas não médicas). Praticamente não há risco de colocar o máximo que puder em uma dessas contas.