Como você arquivo para falência?

“Declaro... falência!” Em algum lugar ao longo do caminho, essa se tornou a frase para descrever o ato de seguir o caminho da falência. Mas, como você pode imaginar, é muito mais complexo do que isso. Veja o que você precisa saber sobre como declarar falência e se isso pode ser adequado para você e sua vida financeira.

Quanto você tem que estar em dívida para arquivar o Capítulo 7?

O pedido de falência não é algo para ser tomado de ânimo leve… só porque você tem alguma dívida que gostaria de “apagar” e começar de novo não é motivo para declarar falência.


Você pode estar se perguntando:“Devo declarar falência?” Embora não haja um limite definido e cada situação seja diferente, uma regra geral é que, se suas dívidas totalizam mais da metade de sua renda anual e/ou você não vê um caminho claro para pagá-las em 5 anos, então arquivamento de falência do Capítulo 7 pode ser sua melhor aposta como forma de proteger seu crédito a longo prazo. Sua capacidade de arquivar a bancarrota do Capítulo 7 também será baseada em sua renda disponível em relação à sua renda, que abordaremos com mais detalhes posteriormente.


Então, em poucas palavras, quando declarar falência será diferente para cada pessoa, mas dependerá de quão endividado você está e quão intransponível essa dívida parece.

O que acontece se eu declarar falência?

Como você pode imaginar, seus problemas financeiros não desaparecerão automaticamente quando você declarar falência. É possível que você ainda deva alguns de seus tipos de dívida, e algumas pessoas podem nem mesmo ser elegíveis para falência.

Na verdade, existem dois tipos de falência:o Capítulo 7 e o Capítulo 13. O pedido do Capítulo 7, também conhecido como “falência de liquidação”, significa que você deve vender ou liquidar quaisquer ativos lastreados por um item tangível, como seu casa ou carro. Uma vez que esses ativos “seguros” são eliminados, o restante de sua dívida não garantida, como cartão de crédito ou contas médicas, será perdoado no que é chamado de “descarga de falência”, o que significa que você não terá que pagá-lo. No entanto, existem algumas cobranças que você pode ter que não serão perdoadas, incluindo impostos, pensão alimentícia, pensão alimentícia e empréstimos estudantis.

Também é importante saber que o tribunal não aceita tudo em uma falência, apesar de seu nome como falência de “liquidação”. Como parte de sua papelada de falência do Capítulo 7, você compilará uma lista detalhada de todas as suas propriedades e a comparará com as “isenções” que você pode reivindicar para cada item. Por exemplo, algumas isenções federais comuns incluem a “isenção de propriedade”, o que significa que você pode proteger US$ 25.150 de patrimônio na residência onde mora atualmente; US$ 1.700 para joias; US$ 13.400 em utensílios domésticos, como eletrodomésticos, roupas e móveis, sem que nenhum item valha mais de US$ 625; e US$ 2.375 para “ferramentas do comércio”, como ferramentas, máquinas ou equipamentos de informática. Essas isenções dobram se você for casado.

Alguns estados têm seus próprios valores de isenção, enquanto outros usam as isenções federais. E em algumas áreas, você pode escolher se suas isenções estaduais ou federais seriam mais vantajosas para você. Pesquise o nome do seu estado e “Capítulo 7 isenção de falência” para descobrir como seu estado lidará com as isenções.

Finalmente, muitos estados e as regras federais oferecem uma isenção de “curinga” que você pode aplicar a qualquer item de sua escolha.

O que você precisa fazer para arquivar falências?

Em primeiro lugar, lembre-se de que nem todos são elegíveis para arquivar a bancarrota do Capítulo 7:Depende de sua renda e dívidas. Como funciona a falência? Ele começa garantindo que você possa passar em um teste de recursos, que levará em consideração sua renda, despesas e tamanho da família para determinar se você tem renda disponível suficiente para poder pagar suas dívidas. Quanto maior a sua renda disponível, menor a probabilidade de você registrar o Capítulo 7.


A primeira parte do teste de recursos determinará se sua renda familiar está abaixo da renda média do seu estado nos 6 meses anteriores. Depois de verificar que você é elegível do ponto de vista da renda, a segunda parte do teste de recursos envolve a contagem de suas "despesas permitidas", como moradia, serviços públicos, mantimentos, despesas médicas e outras despesas necessárias, com base em uma combinação de diretrizes federais e padrões locais. É assim que eles decidem quanto de sua renda é considerado “descartável” e, portanto, deve ser aplicado em sua dívida.


Depois de passar no teste de recursos, você pode seguir em frente com o preenchimento do restante da papelada da falência – que é realmente volumosa. É aconselhável trabalhar com um advogado de falências que possa ajudá-lo com os meandros de como arquivar corretamente.


Você então apresentará uma petição ao tribunal de falências local (juntamente com as taxas de arquivamento apropriadas), que iniciará o processo de reunião com o administrador da falência e os credores para determinar como lidar com sua propriedade não isenta e suas dívidas. Você precisará concluir o aconselhamento de crédito obrigatório dentro de 180 dias após o registro, usando uma agência aprovada, e também concluir um curso de gestão financeira, novamente por meio de uma agência aprovada.

Quais são as vantagens de declarar falência?

A principal vantagem de declarar falência é a paz de espírito que vem de ter um plano de avançar para começar de novo para reparar sua vida financeira sem o estresse dos encargos financeiros pesando sobre você. Além disso, com a maior parte de sua dívida não garantida apagada, você pode começar de novo sem se preocupar com os juros incapacitantes que continuam a se acumular ou ter que descobrir um plano de pagamento.



E você também estará livre de telefonemas de assédio de credores ou cobradores. Isso porque assim que você arquivar, você receberá o que é chamado de “suspensão automática”, que lhe dá proteção legal dos credores.



Finalmente, embora você tenha alguns problemas de crédito persistentes, a longo prazo isso ajudará muito sua pontuação de crédito. Depois de apagar a dívida, é importante começar a trabalhar imediatamente para começar a reconstruir sua pontuação de crédito.

Qual é a desvantagem de declarar falência?

Em primeiro lugar, é claro, você estará liquidando uma grande parte de sua propriedade, o que pode ser um desafio. As isenções podem ajudar, mas você ainda terá que começar de novo em algumas áreas. E, como observado anteriormente, ele não cuida de todas as dívidas, como empréstimos estudantis e apoio familiar, que você precisará continuar pagando.



Além disso, a falência ficará em seu relatório de crédito por 7 a 10 anos, e provavelmente tornará mais difícil buscar uma hipoteca ou um empréstimo pessoal. E alguns proprietários ou empregadores podem verificar seu status de falência e parecer menos favorável ao compará-lo com outros candidatos.


É por isso que o momento da falência do filinf é uma decisão muito pessoal, baseada na sua realidade e objetivos financeiros.


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