O empréstimo entre pares é um bom investimento?

Nos últimos anos, os empréstimos peer-to-peer, também conhecidos como empréstimos p2p, tornaram-se uma maneira popular de os mutuários acessarem dinheiro sem passar por credores tradicionais. Muitas vezes você pode encontrar algumas taxas de juros muito baixas, desde que tenha uma boa pontuação de crédito. Mas o que as pessoas mais gostam é a facilidade com que o aplicativo pode ser comparado ao banco tradicional.



Vamos nos aprofundar um pouco mais nos empréstimos ponto a ponto e ver se pode ser uma boa opção para você.

O que é empréstimo peer-to-peer?

O empréstimo peer-to-peer é uma maneira de alguém emprestar dinheiro online de outra pessoa. Existem algumas plataformas conhecidas, como LendingClub e Prosper, que facilitam as transações entre o mutuário e o indivíduo que empresta o dinheiro.



Como o processo de empréstimo peer-to-peer elimina o intermediário – neste caso o banco – pode ser vantajoso para ambas as partes envolvidas. O mutuário terá a oportunidade de pedir dinheiro emprestado a uma taxa mais baixa, e a pessoa que investir os fundos ainda obterá um bom retorno sobre seu investimento.



Por exemplo, você pode entrar em seu banco local e fazer um empréstimo com uma taxa de juros de 15%. Ou você pode obter um empréstimo p2p com uma taxa de juros de 10% onde o investidor recebe um retorno de 8%. Você economizou 5% no custo de pedir dinheiro emprestado, mais o investidor obteve um bom retorno sobre seu investimento.

Como funciona o empréstimo ponto a ponto

O básico de como o empréstimo peer-to-peer funciona é bastante simples. Depois de escolher uma plataforma que deseja usar, você precisará preencher um formulário. Depois de passar pelo processo de inscrição, a plataforma ponto a ponto realizará uma verificação de crédito. Para fazer isso, eles farão uma grande pressão no seu relatório de crédito.



Em seguida, você verá a taxa de juros que pode receber. Se você aprovar essa taxa, poderá passar para a fase de financiamento. É aqui que os investidores analisarão sua solicitação e decidirão se desejam emprestar os fundos ou não. Uma vez que um investidor tenha tomado seu empréstimo, os fundos serão transferidos para sua conta bancária. Dependendo da plataforma de empréstimo p2p, isso pode levar alguns dias ou algumas semanas.



Depois que seu empréstimo for financiado, você começará a pagar parcelas mensais para pagar o empréstimo. Se o seu empréstimo tiver vários credores, seu pagamento será dividido proporcionalmente entre todos eles.

Tipos comuns de empréstimos P2P

Você pode optar por fazer um empréstimo p2p por vários motivos diferentes. Talvez você tenha dívidas de cartão de crédito com juros altos que gostaria de pagar mais rapidamente. Talvez você esteja procurando fazer algumas melhorias em sua casa e precise de alguns fundos adicionais. Vamos dar uma olhada em alguns dos tipos comuns de empréstimos p2p.

Empréstimos Pessoais

Um dos tipos mais comuns de empréstimos peer-to-peer é um empréstimo pessoal. Os fundos podem ser usados ​​por uma longa lista de razões. Talvez você esteja planejando se casar e precise de algum dinheiro extra para pagar o casamento. Ou você pode ter uma dívida de cartão de crédito com uma alta taxa de juros.



Você pode estar se perguntando qual é a diferença entre um empréstimo pessoal tradicional e um empréstimo peer-to-peer. A resposta é a fonte do financiamento. Empréstimos pessoais normalmente são financiados por bancos e outros tipos de instituições de crédito. Os empréstimos peer-to-peer são financiados por investidores individuais.

Empréstimos comerciais

Você está começando um negócio? Há uma boa chance de você precisar de dinheiro extra para se levantar. Talvez você precise comprar equipamentos ou produtos. Nesse caso, usar um empréstimo peer-to-peer pode fornecer o dinheiro necessário para colocar seu negócio em funcionamento.

Empréstimos para Estudantes

Se você é um dos milhões de americanos que têm dívidas de empréstimos estudantis, pode estar procurando uma maneira de reduzir seus pagamentos mensais. Uma opção que a maioria das pessoas nem pensa é um empréstimo ponto a ponto. Alguns empréstimos estudantis podem ter uma taxa de juros variável. Durante um período volátil para as taxas de juros, seus pagamentos podem flutuar com bastante frequência. Quando você refinancia com um credor ponto a ponto, pode se fixar em uma taxa fixa para que o valor do pagamento permaneça constante a cada mês.

Grandes nomes em empréstimos ponto a ponto

Se você está considerando um empréstimo peer-to-peer, é importante comprar como faria para qualquer outra coisa. Plataformas diferentes podem oferecer taxas de juros diferentes, o que pode ter um grande impacto nos custos de empréstimo. Aqui estão três das plataformas peer-to-peer mais populares.

Clube de empréstimos

LendingClub é o maior e mais conhecido credor peer-to-peer. Você pode emprestar até US$ 40.000 ao fazer um empréstimo pessoal, mas esse número pode chegar a US$ 300.000 ao solicitar um empréstimo comercial. As taxas começam em 6,95% para os mutuários com o melhor crédito.

Prosperar

Em 2005, a Prosper tornou-se o primeiro credor peer-to-peer. Uma das coisas mais legais do Prosper é que você pode ver qual seria sua taxa de juros sem que uma verificação de crédito afete sua pontuação de crédito. Você pode escolher entre um prazo de empréstimo de 3 ou 5 anos com uma taxa de juros fixa.

Iniciante

A Upstart analisa mais do que apenas a pontuação de crédito de um mutuário ao revisar sua inscrição. Eles também consideram sua formação educacional, seu campo de estudo e seu histórico de trabalho. Você pode emprestar até $ 50.000 com taxas de juros tão baixas quanto 6,53%. Faça um empréstimo por 3 ou 5 anos e fique tranquilo sabendo que se você quiser pagar o empréstimo antecipadamente sem multa, você pode.

Fatores de qualificação considerados pelos credores P2P

Solicitar um empréstimo peer-to-peer por meio de uma das principais plataformas pode ser um processo bastante simples. Aqui estão algumas das principais coisas que cada um considerará ao determinar se eles vão emprestar a você e quais serão os termos.

Crédito

Não importa se você está solicitando um empréstimo peer-to-peer ou uma hipoteca, sua pontuação de crédito será um dos fatores mais importantes que o credor considerará. Sua pontuação de crédito pode ser uma representação direta do tipo de mutuário que você pode ser. Se você tem uma pontuação de crédito na extremidade inferior, pode parecer um mutuário de alto risco. Um risco mais alto nem sempre significa que você não será aprovado, mas quase sempre significa que seu empréstimo terá uma taxa de juros mais alta.



A maioria dos credores peer-to-peer tem requisitos mínimos quando se trata de empréstimos. Por exemplo, o LendingClub requer pelo menos uma pontuação de crédito de 600, enquanto o Upstart é um pouco menor em 580.

Proporção DTI

Outro fator de qualificação para os credores peer-to-peer é a relação dívida/renda (DTI). Esse número analisará o valor total que você deve todos os meses e o comparará com sua renda total. Se você não tiver certeza de qual é a sua proporção de DTI, poderá descobrir rapidamente por conta própria. Some tudo o que você deve a cada mês. Isso inclui coisas como aluguel/hipoteca, pagamentos de empréstimos estudantis, empréstimos de carro, pagamentos mínimos de cartão de crédito, etc. Depois de ter um pagamento total da dívida, divida esse número pela sua renda mensal. Uma excelente relação DTI seria qualquer coisa abaixo de 20%.

Objetivo do Empréstimo

Finalmente, o motivo do empréstimo também será um fator de qualificação. A maioria dos credores quer ver se você usará o dinheiro para o propósito certo. Isso pode incluir coisas como pagar dívidas de cartão de crédito mais rapidamente, fazer melhorias em sua casa, reduzir a taxa de juros de seus empréstimos estudantis.

Prós e contras do empréstimo de credores P2P

Se você está procurando uma maneira de pedir dinheiro emprestado sem realmente passar por um banco tradicional, os credores peer-to-peer são uma ótima opção. Eles têm algumas vantagens bastante fortes, mas também há algumas desvantagens que você deve considerar.

Prós

Taxas mais baixas :Dependendo da sua pontuação de crédito, os empréstimos peer-to-peer geralmente oferecem taxas mais baixas. Isso ocorre porque os bancos e as cooperativas de crédito têm tantos custos indiretos para administrar seus negócios que precisam repassar os custos para seus clientes.



Não é necessário um histórico de crédito perfeito :as pontuações de crédito definitivamente importam no processo de empréstimo, mas os credores peer-to-peer não estão procurando por mutuários perfeitos. Mesmo se você tiver alguns pequenos erros em seu histórico de crédito, ainda poderá ser aprovado para um empréstimo.



Processo fácil :O processo de obtenção de um empréstimo por meio de um credor peer-to-peer é praticamente indolor. Esta é uma grande diferença em relação aos empréstimos tradicionais, onde você pode precisar esperar semanas após o processo de solicitação para que seu empréstimo seja realmente aprovado e pago. Com empréstimos peer-to-peer, você pode ter uma decisão e fundos em apenas alguns dias.

Contras

Taxas de juros altas são possíveis :se você tiver crédito menos do que estelar, seu empréstimo pode custar mais dinheiro a longo prazo. Com a maioria dos credores peer-to-peer, pontuações de crédito mais baixas significam taxas de juros mais altas, às vezes até 35% ou mais.



Pagamentos perdidos podem afetar seu crédito :os pagamentos perdidos em empréstimos peer-to-peer prejudicarão seu crédito da mesma forma que qualquer outra forma de dívida.

Investir em empréstimos ponto a ponto

Algumas pessoas usam empréstimos peer-to-peer como uma forma alternativa de pedir dinheiro emprestado. Outros os utilizam como forma de diversificar sua carteira de investimentos. Há muitas oportunidades de obter altos retornos com empréstimos peer-to-peer, mas isso pode trazer riscos. Se você optar por investir em um mutuário que tenha uma pontuação de crédito mais baixa ou outras características de alto risco, o retorno será muito maior do que alguém com excelente crédito. No entanto, o risco de inadimplência no empréstimo vai ser maior. Como qualquer outro investimento, é importante investir de acordo com sua própria tolerância ao risco.

Vale a pena emprestar peer-to-peer?

Os empréstimos peer-to-peer podem ser ótimos para mutuários e investidores. Como eles cortam o banco, agindo como intermediário, os custos dos empréstimos serão menores e os retornos potenciais do investimento serão maiores. No entanto, antes de pensar em empréstimos peer-to-peer, é importante fazer sua pesquisa para garantir que seja o mais adequado para você.