Alívio da dívida vs. Falência

Contas médicas após um acidente, divórcio, perda de emprego – existem inúmeras maneiras de se endividar. Um programa de alívio da dívida pode ajudá-lo a reestruturar ou reduzir o que você deve se tiver dificuldades para acompanhar seus pagamentos. A falência pode ser a melhor solução para você se você estiver endividado sem saída. Como saber qual é a melhor estratégia?


O alívio da dívida e a falência podem ajudá-lo a lidar com as dívidas e voltar ao caminho das finanças saudáveis. Vamos dar uma olhada mais de perto nas diferenças entre o alívio da dívida e a falência para que você possa decidir qual opção é a certa para você.

O alívio da dívida é melhor do que a falência?

Antes de falarmos se o alívio da dívida ou a falência é melhor, vamos analisar as diferenças entre os dois. Ambos são soluções para dívidas avassaladoras, mas é importante saber que elas o absolvem de sua dívida de maneiras muito diferentes.


A falência é um processo legal que pode ajudar a aliviá-lo de certos tipos de dívida. Você deve contratar um advogado de falências antes de declarar falência. O objetivo da maioria das falências é eliminar as dívidas e dar a você um novo começo financeiro. Declarar falência é uma maneira muito eficaz de eliminar dívidas, mas não é uma solução completa. Existem alguns tipos de dívida que você não pode quitar em caso de falência. Por exemplo, pagamentos devidos de pensão alimentícia e a maioria dos empréstimos estudantis estão isentos de falência.


Existem dois tipos principais de classificações de falência:

• Capítulo 7: Durante uma falência do Capítulo 7, um tribunal pode ordenar que você liquide parte de sua propriedade. Os bens essenciais à vida cotidiana (como suas roupas e móveis) estão isentos de liquidação na maioria dos estados. Depois de vender seus ativos elegíveis e devolver o dinheiro da venda aos seus credores, o tribunal o libera de sua dívida restante. As falências do Capítulo 7 têm um impacto maior no seu crédito do que as falências do Capítulo 13.
• Capítulo 13: Um tribunal analisa suas finanças e ordena que você conclua um plano de pagamento para seus credores em uma falência do Capítulo 13. A maioria dos planos de pagamento dura de 3 a 5 anos. Quando você termina seu plano de pagamento, um tribunal limpa suas dívidas restantes. As falências do Capítulo 13 são tipicamente mais caras do que as falências do Capítulo 7. No entanto, eles permitem que você mantenha sua propriedade e tenha menos efeito sobre sua pontuação de crédito.

Não importa qual tipo de falência você escolha, você verá um impacto significativo em sua pontuação de crédito. Pode levar anos para se recuperar dos efeitos de uma falência. Quando você tem uma falência em seu relatório de crédito, terá muito mais dificuldade em abrir novos cartões e empréstimos.


Ao contrário da falência, a maioria dos tipos de alívio da dívida não envolve um processo judicial ou judicial. Em vez disso, você negocia com seus credores e cria um plano para pagar toda ou parte de sua dívida. Existem vários tipos de alívio da dívida, incluindo:

• Aconselhamento de crédito:  Você tem uma grande dívida e não sabe por onde começar a pagar? Você pode querer ligar para uma agência de aconselhamento de crédito. As agências de aconselhamento de crédito analisam sua renda e dívida e recomendam uma solução. Eles também podem ajudá-lo a se inscrever em outros programas de alívio de dívidas.
• Consolidação da dívida: A consolidação da dívida pega a dívida de várias fontes e a combina em um empréstimo. Muitos proprietários consolidam suas dívidas com um refinanciamento de saque porque as taxas de juros das hipotecas são mais baixas do que outros tipos de dívida. Você também pode usar um empréstimo pessoal para consolidar dívidas. A consolidação de dívidas não reduz o que você deve, mas pode tornar os pagamentos mais gerenciáveis.
• Plano de gestão da dívida: Quando você aceita um plano de gerenciamento de dívidas, você faz um pagamento mensal a uma agência de aconselhamento de crédito. Sua agência então distribui uma porcentagem do seu pagamento a todos os seus credores, fechando as contas à medida que você as paga. As agências de aconselhamento de crédito também costumam negociar taxas de juros mais baixas com seus credores para economizar dinheiro.
• Liquidação ou negociação de dívidas: Os planos de liquidação de dívidas ou de negociação de dívidas permitem que você pague menos do que deve em suas contas correntes. Seus credores podem concordar em reduzir seu saldo devedor se acharem que você pode declarar falência.

Cada tipo de alívio da dívida tem seus próprios benefícios e desvantagens. Veremos mais de perto como os métodos de alívio da dívida afetam sua pontuação de crédito nas seções posteriores.


Então, o alívio da dívida é melhor do que a falência? A resposta depende da sua situação. Se você tiver dinheiro suficiente para cobrir uma porcentagem de suas dívidas, o alívio da dívida geralmente é a melhor solução. Os programas de alívio são mais fáceis e econômicos do que declarar falência porque você não precisa de um advogado para usá-los. Se você está endividado ou deve dinheiro a vários credores, a falência pode ser a única solução razoável. Você deve sempre ver a falência como último recurso.

Como um programa de alívio da dívida afeta seu crédito?

O efeito que você verá em seu relatório de crédito depende do tipo de programa de alívio de dívida que você escolher.


Uma ligação para uma agência de aconselhamento de crédito não afetará sua pontuação. No entanto, a empresa pode inscrevê-lo em outro tipo de plano de alívio que o faça. A consolidação de dívidas também geralmente tem um efeito mínimo em sua pontuação de crédito, desde que você faça seus pagamentos dentro do prazo.


Um plano de gerenciamento de dívida geralmente diminuirá sua pontuação de crédito. Quando você aceita um plano de gerenciamento de dívidas, geralmente concorda em permitir que sua agência de aconselhamento feche cartões de crédito enquanto você os paga. Fechar um cartão diminui sua pontuação de crédito porque reduz sua linha geral de crédito disponível. No entanto, esse efeito terá um efeito menor de longo prazo em sua pontuação de crédito. Você pode reparar seu crédito abrindo um cartão de crédito seguro depois de concluir seu plano de gerenciamento.


Se você aceitar uma liquidação de dívida, poderá ou não ver um efeito em seu crédito. Alguns credores podem concordar em evitar relatar uma liquidação de crédito à sua agência de relatórios de crédito, desde que você possa fazer um pagamento único. No entanto, isso não é uma garantia. Muitos credores aceitarão seu pagamento e informarão que você liquidou sua dívida. Isso geralmente aparecerá em seu relatório de crédito como “liquidado” ou “pago menos do que o saldo total”. Esses itens prejudicam sua pontuação de crédito.


Liquidação da dívida também pode prejudicar sua pontuação de crédito indiretamente. A maioria dos credores não concorda em liquidar uma dívida com você se você ainda não estiver atrasado nos pagamentos. Os credores geralmente precisam acreditar que você corre um sério risco de falência antes de concordarem em liquidar sua dívida. Se eles não acharem que há um risco imediato de falência, geralmente não concordam em fazer um acordo. Geralmente, você precisa atrasar seus pagamentos em pelo menos 180 dias antes de ter a chance de liquidar sua dívida. Isso equivale a 6 meses de pagamentos perdidos – cada um dos quais afetará negativamente sua pontuação de crédito.

Qual é a diferença entre alívio da dívida e liquidação da dívida?

Liquidação da dívida é um tipo de alívio da dívida que o absolve de uma parte de sua dívida. Quando você faz uma liquidação de dívida, você concorda em dar ao seu credor um pagamento único que cobre algumas de suas dívidas. Em troca, seu credor concorda em perdoar seu saldo remanescente.


Por que um cartão de crédito ou empresa de empréstimo concordaria em aceitar um saldo menor do que você deve? Os credores sabem que, se você declarar falência, eles não receberão o dinheiro de volta. Dívidas não garantidas (como dívidas de cartão de crédito) são facilmente eliminadas durante a falência. Isso deixa o devedor sem nada. Mesmo se você declarar falência do Capítulo 13, seu credor provavelmente receberá muito menos dinheiro do que você realmente deve.


Se seus credores acreditam que é muito provável que você declare falência, eles podem estar dispostos a liquidar sua dívida. No entanto, lembre-se de que os credores não têm obrigação de aceitar seu plano de liquidação ou perdoar qualquer valor de sua dívida.


O termo “alívio da dívida” é uma frase genérica que se refere a qualquer programa ou método que você usa para aliviar sua dívida. Liquidação de dívidas e falência são ambos os tipos de alívio da dívida, mas o alívio da dívida não se refere a nenhum método específico de controle de sua dívida.

Você pode declarar falência se estiver em um programa de alívio da dívida?

Você pode declarar falência enquanto busca o alívio da dívida. Se você perder sua renda ou for forçado a assumir ainda mais dívidas, talvez não tenha escolha a não ser arquivar. No entanto, isso geralmente não é recomendado, especialmente se você já começou a fazer pagamentos para sua dívida. Você não receberá de volta o dinheiro que pagou aos seus credores depois de concluir o processo de falência.


Você também precisará concluir as etapas de falência necessárias, mesmo que já esteja inscrito em um programa de reembolso. Isso pode incluir a liquidação de seus ativos e a alteração do cronograma de pagamento. Qualquer ordem judicial que você receber anulará ou cancelará os acordos que você fez com seus credores. Se você tomar uma forma de alívio da dívida que prejudicou seu crédito, uma falência pode agravar esses efeitos e diminuir ainda mais sua pontuação.


Considere cuidadosamente todas as suas opções de alívio da dívida antes de escolher um curso de ação. Não adianta se inscrever em um programa de alívio de dívidas se você não tiver como cobrir os pagamentos. Dê uma olhada em suas finanças, saiba exatamente quanto você deve e explore cada uma de suas opções antes de prosseguir.

Resumo

Alívio da dívida e falência são métodos que você pode usar para lidar com a dívida esmagadora. Quando você pede falência, você pede a um tribunal para absolvê-lo de algumas ou todas as suas dívidas. Você pode precisar vender seus bens ou seguir um plano de pagamento antes de um tribunal quitar sua dívida. A falência não pode liquidar todos os tipos de dívidas, mas é útil para liquidar dívidas não garantidas. Sua pontuação de crédito cairá significativamente após a falência.


“Alívio da dívida” é um termo abrangente que abrange vários métodos de combate à dívida. Aconselhamento de crédito, consolidação de dívidas e liquidação de dívidas são exemplos de alívio da dívida. Sua pontuação de crédito pode ou não diminuir após o alívio da dívida, dependendo do método escolhido. Os programas de alívio da dívida podem ser um método melhor de pagar dívidas se você tiver renda suficiente para fazer seus pagamentos. A falência pode ser uma opção mais eficaz se você tiver uma quantidade enorme de dívidas e pouca renda.