Franquia:o que é e como funciona?

O seguro fornece uma rede de segurança financeira, seja seguro de saúde cobrindo sua cirurgia, seguro residencial ajudando você a reconstruir após um incêndio ou seguro automóvel compensando o custo de colocar seu carro de volta na estrada após um acidente grave.

Mas essa segurança financeira não vem de graça. Saúde, proprietário e seguro automóvel vêm com certas despesas desembolsadas. E um dos maiores? Sua franquia.

O que é uma franquia de seguro?

Uma franquia é a quantia de dinheiro que você pagará do bolso antes que sua cobertura de seguro entre em ação. Entender quanto é sua franquia e certificar-se de que você pode pagá-la é fundamental ao pesquisar e escolher as apólices de seguro.

Como funcionam as franquias?

Digamos que seu seguro de automóvel vem com uma franquia de $ 500. Se você sofrer um acidente que cause danos no valor de $ 3.000 ao seu carro, terá que pagar os primeiros $ 500 de reparos, enquanto sua seguradora cobrirá os $ 2.500 restantes.



As franquias funcionam da mesma forma quando se trata de seguro residencial. Digamos que sua casa foi danificada por um incêndio que causou danos no valor de US$ 10.000. Se sua apólice de seguro residencial tiver uma franquia de US$ 1.000, você pagará primeiro esse valor antes que seu seguro cubra os US$ 9.000 restantes.

Apólices de seguro de alta franquia

Como o nome sugere, os planos de seguro de alta franquia vêm com franquias mais altas. Isso significa que você pagará mais antes que a cobertura da sua seguradora entre em ação. O benefício desses planos é que eles também vêm com prêmios mensais mais baixos.



Essas apólices de seguro, então, podem ser uma maneira acessível de pagar o seguro, seja saúde, carro ou proprietário, ao longo do ano. Certifique-se, porém, que você pode pagar a franquia.



Existem certos limites colocados em planos de seguro de saúde de alta franquia. De acordo com HealthCare.gov, o IRS para 2020 define um plano de saúde de alta franquia como aquele com franquia de pelo menos US $ 1.400 para um indivíduo ou US $ 2.800 para uma família. As despesas desembolsadas anuais para esses planos, incluindo franquias, co-pagamentos e cosseguro, não podem ser superiores a US$ 6.900 para um indivíduo ou US$ 13.800 para uma família.


Aqui está um exemplo de como um plano de alta franquia funcionaria para o seguro automóvel:Digamos que você escolha uma apólice de seguro automóvel com uma franquia de $ 1.000 porque você gosta dos pagamentos mensais mais baixos que vêm com ela. Se você, em seguida, totalizar seu carro em um acidente, resultando em uma conta de reparo de $ 8.000, você terá que pagar primeiro $ 1.000 antes que sua seguradora cubra os $ 7.000 restantes.

Apólices de seguro com franquia baixa

As apólices de seguro de baixa franquia cobram franquias mais baixas, então você terá que pagar menos adiantado antes que a cobertura da sua seguradora comece. No entanto, há uma compensação com essas políticas:como a franquia é menor, seus prêmios mensais serão maiores.



Digamos que você faça uma apólice de seguro auto com uma franquia de apenas $ 250. Se você sofrer um acidente que resulte em uma conta de reparo de US$ 2.000 no seu carro, você terá que pagar US$ 250 por conta própria antes que sua seguradora cubra os US$ 1.750 restantes.


Seus prêmios mensais serão maiores, no entanto. Se você tivesse feito uma apólice de seguro auto com uma franquia mais alta, seus prêmios mensais poderiam ser de $ 100. Com um plano de franquia mais baixa, no entanto, esses prêmios mensais podem ser de US $ 175.

Franquias de seguro de saúde:um olhar mais atento

Franquias são um pouco mais complicadas quando se trata de seguro de saúde. Em primeiro lugar, as franquias são para cobertura anual. Se você tiver um plano de seguro de saúde com franquia de $ 2.000, terá que pagar esse valor antes que sua cobertura de seguro seja ativada para cobrir suas despesas médicas pelo resto do ano.



O seguro de saúde, no entanto, também pode vir com co-pagamentos e cosseguros. Os copays são bastante simples:é um valor que você paga antecipadamente sempre que visita seu médico ou paga uma receita médica. Você pode, por exemplo, ter que pagar US $ 35 toda vez que visitar seu médico.



Cosseguro é a porcentagem de sua cobertura médica que você e sua seguradora cobrirão depois de pagar sua franquia. Talvez sua apólice de seguro de saúde venha com cosseguro de 20%. Depois de cumprir sua franquia, sua seguradora cobrirá 80% de seus custos médicos, enquanto você pagará 20%.



Digamos que você tenha cumprido sua franquia e faça uma cirurgia que custa US$ 3.000. Com cosseguro de 20%, sua seguradora pagaria $ 2.400 desta cirurgia enquanto você pagaria $ 600.



Seu plano de seguro de saúde também pode vir com um máximo de desembolso. Este é o máximo que você pode pagar a cada ano pelas despesas médicas cobertas. Se o seu máximo desembolsado for $ 6.000, isso significa que você não pode pagar mais do que esse valor pelos seus custos de saúde em um único ano. Isso inclui o dinheiro que você gasta em franquias, co-pagamentos e cosseguro.

Outros tipos de franquias de seguro

Embora as franquias sejam mais complexas para o seguro de saúde, elas são igualmente importantes quando você está escolhendo um seguro residencial ou uma apólice de seguro auto.



Sempre entenda suas franquias antes de se inscrever em uma dessas políticas. Uma franquia mais alta pode resultar em prêmios mensais mais baixos para proprietários de imóveis e cobertura de automóveis. Mas franquias mais altas também significam que você paga mais sempre que precisar de um pagamento de suas políticas.

Considerações finais sobre franquias de seguro

Ao decidir sobre franquias baixas ou altas, certifique-se de dar uma olhada nas suas finanças. Se o fluxo de caixa mensal for um desafio, considere planos com franquias mais altas. Essas políticas vêm com prêmios mensais mais baixos, o que pode ajudar quando o dinheiro está apertado.


Mas se você puder pagar os prêmios mais altos, as apólices com franquias mais baixas podem fazer sentido. Dessa forma, se você sofrer um acidente de carro ou emergência médica, não precisará desembolsar tanto dinheiro antes que a cobertura da sua seguradora comece.