Devo usar a poupança para pagar a dívida? Aprenda 3 boas razões para não

Existem motivos válidos para não pagar dívidas com poupança

Em todas as circunstâncias, devo usar a poupança para pagar dívidas?

Se você já se fez essa pergunta, você não está sozinho. É uma crença popular que todas as dívidas (exceto a hipoteca) devem ser completamente pagas antes de você começar a estocar seu dinheiro. Afinal, pagar juros é como jogar dinheiro na privada.

Um tempo atrás eu passei pelo curso online Flex da Financial Peace University de 9 semanas por Dave Ramsey. Dave ensina suas estratégias financeiras com “passos de bebê” – mesmo que cada um esteja longe de ser pequeno ou rápido.

Depois de economizar US $ 1.000 e criar um orçamento que você possa cumprir, sua meta número 1 deve ser sair de TODAS as dívidas, exceto sua hipoteca.

Isso significa parar todas as economias e colocar cada centavo sobrando em sua dívida .

Mesmo suspendendo suas contribuições 401(k).

Mesmo usando todas as suas economias (exceto os $ 1000) para pagá-lo.

Depois de considerar como isso seria para nossas finanças, decidi não seguir o conselho de Dave. Em vez disso, estou mantendo as economias que temos em nossa conta, continuando a contribuir com 10% para nosso 401(k) e usando o que resta para pagar nossa dívida.

Se você está se perguntando se deve usar a poupança para pagar dívidas, eu diria que não há uma resposta clara. Mas acredito que há certas circunstâncias em que você deve priorizar a poupança.

Aqui estão 3 razões válidas pelas quais você deve colocar a poupança antes da dívida.

O tempo não está do seu lado

Meu marido e eu estamos na casa dos 50 anos. Temos um 401(k) para o qual contribuímos nas últimas duas décadas, mas houve muitos anos em que só conseguíamos colocar os 3% que correspondiam ao seu empregador.

Não estamos em pânico, mas precisamos ser mais agressivos com a poupança se quisermos nos aposentar a tempo.

Quanto mais cedo pudermos construir nosso fundo de aposentadoria, mais rápido os juros compostos nos levarão ao nosso objetivo mais rapidamente. Neste ponto de nossas vidas, o tempo não está do nosso lado. Precisamos aproveitar cada minuto para aumentar nossas economias de aposentadoria.

Se você está atrasado em suas economias de aposentadoria, use uma calculadora de aposentadoria para descobrir o que você precisa fazer para recuperar o atraso. Determine quanto você precisa começar a economizar todos os meses para que você possa acumular suas economias rapidamente e se aposentar a tempo.

Depois de aumentar suas contribuições, você pode perceber que resta pouco para pagar sua dívida. Faça o que puder para diminuir as taxas de juros e encontre maneiras de aumentar sua renda. Essas duas táticas permitirão que você elimine suas dívidas mais rapidamente sem tirar suas metas de economia.

A diferença de interesse

Quando você compara o custo da dívida com os retornos de suas contas de investimento, qual deles ganha?

Normalmente, mantenho todas as dívidas do cartão de crédito em um cartão com uma taxa promocional de 0%. Nossa hipoteca está em 4% e os empréstimos estudantis estão abaixo de 5%. Nossas contas médicas são isentas de juros.

Comparando isso com nosso fundo de aposentadoria, nosso 401(k) consistentemente tem retornos acima de 10% – cerca do dobro do que estamos pagando em dívidas.

Para mim, isso é um acéfalo. Se minha taxa de retorno for o dobro do meu custo de dívida, vou querer maximizar esses retornos continuando a despejar nessa conta.

Compare as taxas que você está pagando com os retornos que está fazendo. Considere sua linha do tempo até a aposentadoria, o total de seus saldos de dívida e as oportunidades que você tem para reduzir o custo de sua dívida.

É melhor estar livre de dívidas quando você se aposentar. Mas, se você puder aumentar seu patrimônio líquido mais rapidamente contribuindo para um fundo de aposentadoria com bom desempenho, pode fazer sentido colocar a poupança antes da dívida.

Se você decidir que a opção lucrativa é se concentrar em poupar para a aposentadoria, basta reduzir os pagamentos de suas dívidas enquanto aumenta suas contribuições para o fundo de aposentadoria. Você ainda fará progressos no pagamento de dívidas, mas será mais lento.

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Você perdeu receita devido a uma pandemia mundial

Meu marido e eu fomos afastados de nossos empregos em abril de 2020 por causa do COVID. Agora é o final do ano, e ainda não estamos nem perto de nossa renda regular.

Quando o mundo virou de cabeça para baixo, entramos no modo de economia com força total. Cortamos o que podíamos, adiamos contas médicas e empréstimos estudantis e fizemos pagamentos mínimos em nossos cartões de crédito. Mudamos de uma estratégia focada na dívida para conservar cada dólar que podíamos.

Não tínhamos ideia de quanto tempo ficaríamos desempregados, então colocamos todos os nossos esforços para construir nosso fundo de emergência.

Se você perdeu seu emprego ou parte de sua renda devido a uma crise, seu foco principal precisa ser cobrir suas despesas necessárias.

Aperte seu orçamento e reduza seu plano de pagamento de dívidas. Elimine todos os gastos desnecessários e concentre-se em construir seu fundo de emergência.

Você não quer comprometer sua capacidade de pagar por abrigo e comida apenas para poder pagar sua fatura de cartão de crédito mais rapidamente.

Eventualmente, quando você voltar ao trabalho e se recuperar, poderá ser mais agressivo com as dívidas.

Vídeo:Pagar dívidas ou estocar dinheiro?

Saiba o que é melhor para você

Sou muito grato por termos especialistas como Dave Ramsey com quem podemos aprender. Mesmo passando pelos 9 vídeos do curso, me sinto mais confiante em como administrar nossas finanças.

Eu acredito que a maior parte do que a FPU ensina é o melhor plano de ação para a maioria das pessoas. Como Dave diz, os passos são simples. Não adianta complicar as coisas. Se você seguir o plano, terá sucesso.

No entanto, ainda acho que você precisa considerar sua própria situação pessoal, os pequenos detalhes e dinâmicas que o diferenciam dos outros e como os pequenos passos se encaixam em tudo isso. Em seguida, faça os ajustes de acordo.

Se você está seguindo os passos do bebê da Paz Financeira , eu não incentivando você a cortar etapas ou reorganizá-las, ou apenas escolher o que deseja usar. Faça uma verificação de autoconsciência e determine se você está operando em qualquer nível de negação.

Cada pequeno passo é útil para alcançar o objetivo final da liberdade financeira, mas sinto que há alguma liberdade que você pode tomar para garantir que cada um seja o melhor para sua própria situação.

Se você acha que as mudanças que fez não estão ajudando você a se livrar das dívidas ou aumentar a economia, então eu diria para voltar ao plano original.

O importante é considerar suas circunstâncias e objetivos financeiros exclusivos e garantir que as estratégias que você implementa estejam otimizando seus resultados.

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