Fundos de afundamento de Dave Ramsey:o que são e como posso usá-los?

O que você precisa saber sobre fundos de amortização de Dave Ramsey

Dave Ramsey é um guru financeiro que criou muitos produtos para ajudar as pessoas a sair das dívidas e economizar dinheiro. Uma maneira de ajudá-lo a fazer isso é implementando fundos de amortização.

Nesta postagem do blog, discutiremos por que Dave Ramsey recomenda fundos de amortização, o que são esses fundos, como eles funcionam e como você pode usá-los para sua própria situação financeira.

Veja suas economias crescerem com este rastreador de fundos de amortização GRATUITO! Baixe hoje e comece a economizar para seus sonhos!

O que é um fundo de amortização?

Um fundo de amortização é uma estratégia de economia usada para fazer compras futuras economizando pequenas quantias durante um determinado período de tempo.

Você pode usar o dinheiro do fundo de amortização para pagar despesas planejadas, como taxas de registro de veículos, uma nova máquina de lavar ou até mesmo férias dos sonhos. Você escolhe as despesas anuais para as quais deseja economizar sistematicamente, com base em suas obrigações financeiras, valores e metas.

Um fundo de amortização pode soar muito como um fundo de emergência ou uma conta poupança, mas não é exatamente a mesma coisa. Vejamos as diferenças entre ambos.

Fundo de amortização x conta Poupança

Enquanto uma conta poupança é normalmente usada como um local para reservar dinheiro para fins gerais, um fundo de amortização é atribuído como um item de orçamento específico em seu plano de gastos mensais.

Outra diferença entre essas duas contas é que um fundo de amortização geralmente tem uma despesa previsível associada a ele. Depois de atingir essa meta de economia no fundo de amortização, você não precisa continuar aumentando.

Um fundo de amortização permite que você seja mais intencional e focado em metas de economia específicas. Como cada fundo de amortização tem um propósito específico, você pode ver facilmente o quão perto está de atingir metas financeiras específicas.

Fundo de amortização x Fundo de emergência

Talvez mais importante do que economizar para o esperado seja ter economias reservadas para o inesperado . É para isso que serve um fundo de emergência.

Uma conta de poupança de emergência é normalmente um fundo para coletar todas as economias para qualquer despesa inesperada no futuro que deve ser paga imediatamente. Assim, enquanto um fundo de amortização é para alguma compra futura e esperada, a conta de emergência é usada para o desconhecido.

Por exemplo, você pode usar suas economias do fundo de emergência se de repente um pneu furar e precisar substituí-lo por um novo imediatamente. Mas, você usaria um fundo de amortização para economizar para pneus novos porque sabe (eventualmente) os que você tem vão se desgastar.

Por que Dave Ramsey recomenda a retirada de fundos?

Como qualquer educador financeiro sábio, Dave Ramsey incentiva fortemente seus alunos a seguir alguns princípios fundamentais:seguir um orçamento, ser agressivo com o pagamento de dívidas e economizar dinheiro. Cada um deles requer tempo, intenção e paciência adequados, mas todos levam à liberdade financeira.

Quando se trata de amortização de fundos, Dave Ramsey sabe como esse método simples pode ajudá-lo a alcançar seus objetivos e liberdade financeira também. Com alguma economia estratégica, você pode evitar ficar preso em dívidas e ser mais intencional com seu dinheiro.

Como crio um fundo de amortização?

Se você acha que deseja incluir fundos de amortização em seu plano financeiro, pode estar se perguntando qual é a melhor maneira de criá-los.

A maneira mais comum é com contas de poupança separadas , mas você também pode usar outros métodos, como envelopes , ou até mesmo ter apenas um grande fundo de amortização e manter suas categorias de fundos organizadas com uma planilha . Seja qual for o método escolhido, o processo é basicamente o mesmo.

Veja como criar um fundo de amortização em 5 etapas .

Etapa 1:decida onde deseja manter seus fundos de amortização

Como acabei de mencionar, podem ser várias contas de poupança separadas, em envelopes, ou um fundo de amortização dedicado para tudo.

Certifique-se de que o método escolhido torna tudo fácil para você salvar. Com contas de poupança, você pode configurar depósitos automáticos para todos os dias de pagamento e não precisa pensar nisso. Com envelopes, você precisará ser mais disciplinado ao adicionar dinheiro a cada um. Se você optar por ter um grande fundo de amortização, será importante mantê-lo organizado e atualizado.

Etapa 2:determine sua estratégia de economia

Anote sua estratégia de economia atual e o cronograma para cada fundo para saber quanto está indo para onde e quando. Em seguida, mantenha esse cronograma em algum lugar visível para que você seja sempre lembrado de suas metas de economia.

Se você configurar transferências automáticas, isso não será tão necessário porque o salvamento está sendo feito para você.

Etapa 3:inclua seus fundos de amortização em seu orçamento mensal

Pense nelas como despesas regulares que você tem que pagar em seu orçamento normal. Trate-os como qualquer outra conta em sua planilha de orçamento mensal e pague-os primeiro. Não espere até o final do mês para ver o que sobra!

Defina suas metas financeiras no topo do seu orçamento em termos de prioridade.

Etapa 4:acompanhe seu progresso e ajuste quando necessário

Dependendo da finalidade de cada fundo de amortização, você atingirá suas metas de economia em momentos diferentes. Provavelmente levará mais tempo para financiar totalmente um fundo de amortização para um carro novo do que uma nova máquina de lavar louça.

Acompanhe o progresso de cada fundo para saber agora o quão próximo você está de cada meta de economia. Você pode fazer isso com uma planilha digital ou apenas lápis e papel. Depois de economizar o suficiente em um fundo para pagar essa despesa, pegue esse pagamento de poupança e aplique-o a um fundo novo ou diferente.

É importante ser disciplinado, mas também flexível com suas metas de economia. Faça os ajustes que achar melhor, porque as prioridades podem mudar. Você pode decidir que não quer mais um fundo de carro novo, mas sim um fundo de reparo de carro para seu veículo atual. Ou talvez uma remodelação da cozinha tenha que ser colocada em segundo plano para que você possa economizar mais para obter uma nova camada de tinta em sua casa.

Etapa 5:Mantenha-se focado e diligente

Economizar dinheiro é um hábito que não é fácil para a maioria das pessoas. Você precisará exercitar um pouco de disciplina e paciência para permanecer no caminho certo.

Manter um rastreador de seu progresso e ter um parceiro de responsabilidade são duas maneiras de se manter comprometido com suas metas de economia.

Quantos fundos de amortização devo ter?

A essa altura, você pode estar pensando que deveria criar um fundo de amortização para cada grande compra ou despesa que espera fazer!

No entanto, quanto mais você tiver, menos progresso fará em cada um. Se você tem 20 fundos de amortização, mas só pode economizar US$ 200 por mês, isso representa apenas US$ 10 em cada um se você distribuir suas economias uniformemente. Levará anos até que você possa pagar por esse novo widescreen em dinheiro!

É por isso que você deve considerar cuidadosamente quais são suas metas financeiras e como priorizá-las.

Se você ainda tem muitas dívidas (além de sua hipoteca), é uma boa ideia pagar isso antes de iniciar seus fundos de amortização. Você também deve ter pelo menos um fundo de emergência inicial configurado também. Lembre-se, os fundos de amortização são para coisas que você precisará ou deseja comprar em algum momento no futuro. Você quer ficar livre de dívidas e preparado para emergências agora!

Com isso dito, primeiro escreva uma lista de todas as categorias para as quais você acha que um fundo de amortização seria útil. Sua lista provavelmente será muito longa, mas tudo bem. Você vai reduzi-lo mais tarde.

Em seguida, considere quanta economia total você pode aplicar aos seus fundos de amortização todos os meses. Se você não tiver certeza, consulte seu orçamento para calcular a diferença entre suas despesas necessárias e a receita total do orçamento mensal. Qualquer coisa desnecessária pode ser potencialmente aplicada aos seus fundos de amortização.

Se você não tem um orçamento, comece um! Acompanhe seus gastos e registre todas as transações para que você possa ver como e onde está gastando cada dólar. Esta é a melhor maneira de aprender como você pode maximizar sua renda e economizar mais dinheiro.

Se você descobrir que tem apenas US$ 200 extras para economizar, talvez queira ter menos fundos de amortização do que se tivesse US$ 1.000 para economizar. Depende apenas da rapidez com que você deseja alcançar seus objetivos financeiros.

Depois de saber quanto você pode economizar todo mês, restringir sua lista às categorias que são mais importantes para você.

Deixe-me dar alguns exemplos. Aqui está o primeiro, se você tiver US $ 200 para economizar a cada mês:

• Manutenção automática (trocas de óleo, pneus novos etc.) $ 50
• Aniversários $ 25
• Máquina de lavar nova US$ 75
• Férias em família $50

E aqui está o segundo exemplo se você tiver R$ 1.000 extras para economizar mensalmente:

• Veículo novo $ 200
• Presentes (aniversários, casamentos, feriados) $ 100
• Férias $ 300
• Prêmios anuais de US$ 100
• Impostos $ 50
• Melhoria da casa $ 100
• Fundo universitário de US$ 150

Sua lista refletirá suas prioridades financeiras, então reserve um tempo para descobrir o que é importante para você e seu parceiro.

(E, porque vale a pena repetir, pague qualquer dívida remanescente e reserve as economias de emergência primeiro!)

Como uso meus fundos de amortização para pagamento?

Conforme explicado anteriormente, os fundos de amortização são usados ​​para economizar dinheiro para compras futuras esperadas. Portanto, a primeira maneira de usá-los é financiando de forma sistemática e consistente cada um com um valor definido em dólares em determinados momentos durante um período predeterminado.

Fundos de amortização são para economizar, mas também são para gastar! Depois de atingir sua meta de saldo e estiver pronto para fazer sua compra, basta transferir esse dinheiro para sua conta corrente normal. Não faça este passo até que você vá gastá-lo – caso contrário, essas economias podem ser consumidas por outras coisas menos importantes.

Quanto devo economizar por mês em meus fundos de amortização?

Uma maneira fácil de determinar quanto você deve economizar em um fundo de amortização é definir um prazo para atingir sua meta de economia.

Por exemplo, digamos que você queira substituir seu veículo atual por um mais novo dentro de 2 anos. Decida quanto você está disposto a gastar e divida esse valor por 24 meses. Este será o quanto colocar em seu Fundo de Afundamento de Veículos Novos todos os meses pelos próximos 2 anos.

Ou talvez você decida em janeiro que não deseja cobrar nenhum presente de Natal naquele ano. Você define sua categoria de orçamento de presentes em US$ 600 e cria um fundo de amortização. Você precisaria economizar US $ 50 em seu Fundo de amortização de presentes de Natal todos os meses para atingir sua meta.

Obviamente, quanto você economiza depende do que pode caber no seu orçamento. No entanto, existem maneiras de aumentar sua capacidade de economia. Vamos a alguns.

Como economizar mais dinheiro em seus fundos de amortização

Se você já vive de salário em salário, pode estar pensando que não faz sentido criar fundos de amortização se não tiver dinheiro para investir neles.

Mas, se você estiver disposto a ajustar sua mentalidade de dinheiro e levar a sério a gestão do dinheiro, existem maneiras de aumentar a diferença entre sua receita e suas despesas. Quanto maior a diferença, mais você pode economizar.

Em primeiro lugar, faça um orçamento. Este é o primeiro passo para assumir o controle de suas finanças. Quando você sabe para onde está indo cada dólar, pode encontrar os vazamentos de gastos diversos que estão impedindo você de alcançar seus objetivos financeiros. Considere cancelar assinaturas que você não usa, minimizar comer fora ou encontrar prêmios de seguro mais baixos.

Segundo, se você não tem metas, defina algumas! Tenha uma direção específica para a qual você está se movendo. Seja intencional com seu dinheiro. Seja objetivo com cada dólar para maximizar a renda que você já está fazendo.

Terceiro, aumente essa renda. É aí que entra a mentalidade de dinheiro. É fundamental acreditar que você pode aumentar sua renda qualquer hora que você quiser. Quando sua mente estiver aberta para ganhar mais dinheiro, seus olhos se abrirão para as oportunidades ao seu redor.

Aqui estão apenas algumas ideias:

• conseguir um emprego de meio período nos finais de semana
• pedir um aumento
• candidatar-se a uma promoção
• encontre um emprego com melhor remuneração
• faça uma venda de garagem ou venda seus itens não utilizados no NextDoor ou Craigslist
• assuma uma atividade paralela, como dirigir para o Uber, entregar mantimentos, dar aulas particulares para alunos do ensino médio etc.
• Comece seu próprio negócio, como consultoria, web design, faxina, pet sitter ou bufê. Basta escolher o que você é bom, habilidoso ou gosta de fazer!

Depois de começar a gerar renda extra, canalize todos esses dólares extras para seus fundos de amortização para alcançar seus objetivos mais rapidamente.

Ideias comuns de categorias de fundos de amortização

Eu listei algumas ideias de fundos de amortização anteriormente, mas aqui está uma lista mais extensa para lhe dar mais ideias:

• Melhorias na casa
• Manutenção automática
• Substituição automática
• Prêmios de seguro
• Presentes (aniversários, casamentos, feriados)
• Despesas de férias e festas de aniversário
• Dinheiro para gastar no guarda-roupa
• Contas do veterinário
• Férias dos sonhos
• Despesas escolares
• Novos aparelhos/eletrônicos
• Móveis novos
• Paisagismo
• Despesas médicas
• Impostos
• Cotas anuais de associação
• Atividades educacionais
• Aulas escolares
• Doação de caridade
• Um casamento ou outro evento especial
• Despesas com cuidados pessoais
• Despesas comerciais pessoais
• Despesas irregulares
• Despesas anuais

Como manter e rastrear seus fundos de amortização

É importante escolher um método de rastreamento para seus fundos de amortização que facilite a visualização do seu progresso.

Isso vai depender muito das suas preferências. Você pode preferir lápis e papel a um rastreador digital ou uma lista simples a uma planilha detalhada.

Não importa realmente como você escolhe acompanhar seus fundos de amortização, desde que seja consistente. Se você preferir uma abordagem manual, certifique-se de usar uma calculadora para que seus números sejam precisos.

Alguns gostam de algo mais visual, como preencher uma imagem de um pote de poupança. Ou você pode criar um formulário para preencher uma vez por mês. Escolha algo que você deseja atualizar e é fácil de manter.

Depois de escolher seu método de rastreamento, decida com que frequência você o atualizará. Você pode decidir cada dia de pagamento, ou o início de cada ciclo orçamentário, ou o último dia de cada mês. Em seguida, defina um lembrete de calendário para não esquecer!

Erros comuns a serem evitados com fundos de amortização

Por mais simples que seja configurar fundos de amortização, há coisas que você pode fazer que tornarão mais difícil alcançar seus objetivos. Aqui estão 4 erros comuns a serem evitados ao configurar seus fundos de amortização.

Não se manter organizado com sua estratégia de fundos de amortização

Um erro comum ao configurar fundos de amortização é não dedicar esses fundos a uma conta separada. Se você tentar usar sua conta corrente regular para economizar dinheiro, será mais difícil se manter organizado. Também é mais fácil acessar essas economias para compras por impulso que você não planejou. Sempre crie uma conta separada para seu fundo de amortização, ou pelo menos mantenha suas economias em algum lugar além de sua conta corrente normal (como em envelopes).

Ter muitas contas de fundo de amortização

Outro erro é configurar muitos fundos de amortização. Quanto mais você tiver, mais precisará manter e mais lento será seu progresso. Considere ter apenas um fundo para presentes, em vez de fundos separados para aniversários, casamentos, formaturas e feriados. Você pode criar um fundo de amortização para despesas educacionais em vez de ter contas individuais para atividades, suprimentos, taxas e mensalidades. Escolha suas 10 principais prioridades e concentre-se nelas primeiro. Quando um fundo de amortização estiver totalmente financiado, você poderá criar outro.

Não pagar a dívida primeiro

Um terceiro erro que as pessoas podem cometer é construir vários fundos de amortização enquanto ainda estão com dívidas excessivas ou antes de terem um fundo de emergência estabelecido. Considere usar o método Debt Snowball ou Avalanche de Dave Ramsey para pagar seus saldos de cartão de crédito. Certifique-se de que suas finanças estejam estáveis ​​e seguras primeiro e, em seguida, configure seus fundos de amortização.

Não manter a poupança em uma conta bancária de alto rendimento

Por fim, um quarto erro que costuma ser cometido é não manter suas economias em uma conta poupança de alto rendimento. Se você vai configurar seus fundos de amortização com contas bancárias (em vez de envelopes), você também pode ganhar um pouco de dinheiro com eles. Encontre uma conta de alto rendimento onde você possa manter suas economias até que esteja pronto para gastar esses fundos. Abrir uma conta no mercado monetário também é uma boa escolha. Apenas certifique-se de atender aos requisitos mínimos de saldo para não pagar nenhuma taxa mensal.

Os benefícios de usar o método de fundo de amortização de Dave Ramsey em suas finanças pessoais

Um dos maiores benefícios dos fundos de amortização é que eles permitem que você fique sem dívidas. Quando você é intencional com suas estratégias de poupança e trabalha consistentemente para alcançar seus objetivos financeiros, você se prepara para evitar se endividar. Além de poder pagar em dinheiro, você paga o menor valor porque não há juros.

Um segundo grande benefício dos fundos de amortização é como eles apóiam bons hábitos financeiros. Economizar dinheiro por um longo período de tempo fortalece sua capacidade de adiar a gratificação, evitar compras por impulso e estar mais atento ao que está comprando.

Um terceiro benefício é ter mais tranquilidade financeira. Quando você está no controle de suas finanças, você experimenta menos estresse com dinheiro e tem menos desastres orçamentários. Ser estratégico e intencional reduzirá a preocupação, a ansiedade e o medo do seu futuro financeiro.

Mais um benefício de usar fundos de amortização é o aumento da confiança financeira que você experimenta quando você atingir uma meta financeira. Ser capaz de economizar dinheiro para estar preparado para o futuro fortalece sua crença em si mesmo para administrar seu dinheiro com sabedoria. E – sem culpa ao comprar aquela nova tela grande!

Como incluir fundos de amortização em seu plano de orçamento

Se você quiser ser consistente ao adicionar dinheiro extra às suas contas de fundo de amortização, a melhor maneira é incluí-las em seu orçamento. Transforme cada fundo de amortização em uma "conta" real que você paga, incluindo cada um como um item de linha em seu orçamento.

Então, pague-os primeiro. Faça disso uma prioridade tanto quanto sua hipoteca e conta de eletricidade. Não espere até o final do mês para ver o que sobra. Pague-se primeiro!

Eu uso a renda do nosso último mês para pagar as contas do mês atual, então eu pago tudo (incluindo a poupança) no primeiro dia do mês. Isso facilita o cumprimento de nossas metas de orçamento mensal e garante que atingimos nossas metas de economia todos os meses.

No entanto, você pode fazer um orçamento semanal, quinzenal ou por cheque de pagamento. Isso significa que você pode contribuir para suas contas de fundo de amortização mais de uma vez por mês, dependendo da frequência de sua renda.

Não importa qual seja o seu ciclo orçamentário, o importante é ser consistente com o quanto você contribuirá para cada fundo de amortização e com que frequência.

Se você precisar de ajuda para configurar uma rotina de orçamento, confira minha postagem sobre como usar o método de orçamento base zero.

Não se esqueça de pegar seu rastreador de fundos GRATUITOS! Veja seu dinheiro crescer e esmague seus objetivos financeiros!

Considerações finais sobre o afundamento de fundos de Dave Ramsey

Saber o que são fundos de amortização e como usá-los pode ajudá-lo a trabalhar com suas finanças pessoais de forma mais eficaz. Eles são uma ferramenta estratégica eficaz para ajudá-lo a economizar para o futuro e evitar dívidas. Eles podem fornecer estabilidade e segurança e permitir que você alcance seus objetivos financeiros.

Você pode estar se perguntando por que é importante ou acha que isso é apenas para pessoas que precisam de conselhos de especialistas. Isso não poderia estar mais longe da verdade! Reserve algum tempo para ler essas dicas sobre como entender os fundos de amortização para saber quando eles podem fazer sentido em sua própria vida.

Comece a ser intencional com seu dinheiro. Seja estratégico com suas economias. Crie suas próprias contas de fundo de amortização e veja como é fácil pagar em dinheiro até as maiores compras!

Perguntas frequentes

Dave Ramsey recomenda a retirada de fundos?

Dave Ramsey, um conhecido especialista em finanças pessoais, recomenda afundar fundos para evitar o uso de dívidas para despesas futuras. Em vez de usar cartões de crédito para pagar férias incríveis, presentes de aniversário mensais ou gastos de férias, ele recomenda economizar dinheiro antes essas despesas são devidas.

Devo ter um fundo de amortização para poupança de aposentadoria?

Você pode considerar contas de aposentadoria como um 401(k) ou um IRA como um fundo de amortização para sua aposentadoria. Essas são opções muito melhores para poupança de aposentadoria do que uma conta de poupança de alto rendimento.

Como devo organizar e acompanhar meus fundos de amortização?

Você pode organizar suas economias mensais do fundo de amortização configurando contas separadas para cada uma. Outra ideia é usar envelopes de dinheiro para organizar suas economias. Certifique-se de dar a cada um um rótulo que indique para que serve.

Você pode acompanhar essas contas de fundos de amortização por meio de rastreadores de metas de economia ou aplicativos populares como o Mint ou Você precisa de um orçamento . Depois de conectar suas contas ao aplicativo, você poderá ver todas elas em um só lugar.

Onde posso encontrar um rastreador de fundo de amortização?

Se você gosta de anotar as coisas e acompanhar seu progresso, pode usar um rastreador de fundo de amortização. Faça o download do rastreador de fundo de amortização gratuito para impressão oferecido nesta página ou faça uma pesquisa no Google para encontrar vários rastreadores de fundo de amortização para escolher. Este é um ótimo recurso para rastrear suas economias em relação a cada despesa de fundo de amortização.

Qual ​​é a fórmula do fundo de amortização?

Essa fórmula simples de fundo de amortização permite determinar quanto você precisa economizar todos os meses para atingir uma meta de economia.
Meta de economia total ÷ # de meses para economizar =Depósito mensal de fundo de amortização

Por que é chamado de fundo de amortização?

O termo “fundo de amortização” tem sido usado desde o século 18, para descrever um fundo dedicado ao pagamento da dívida nacional. Em essência, o dinheiro do fundo foi usado para “afundar” a dívida até que ela fosse paga.

Embora o significado de fundo de amortização usado hoje (para fins pessoais) seja para evitar dívida total, este termo ainda é usado para descrever o dinheiro reservado para uma compra futura.

E se não houver o suficiente em meu fundo de amortização para cobrir uma despesa?

Às vezes você pode descobrir que sua meta de economia não cobriu a despesa. No entanto, um benefício de ter vários fundos de amortização é que você pode tirar de um para adicionar a outro.

Talvez seu prêmio de seguro de vida tenha subido para o próximo ano e você esteja com falta de US $ 100 em seu fundo de amortização. Você pode emprestar esse valor de um ou alguns dos outros fundos, desde que esses fundos não precisem ser gastos tão cedo. Apenas certifique-se de substituir o que você emprestou!

O que faço com um fundo de amortização depois de usar o dinheiro?

Você terá alguns fundos de amortização para despesas únicas e outros para despesas contínuas ou irregulares. Para aqueles que são necessários apenas para uma única compra, você tem algumas opções depois que o dinheiro é gasto. Você pode optar por encerrar a conta permanentemente ou usá-la para um novo fundo de amortização.

Dependendo do capítulo da vida em que você está, você inevitavelmente fechará fundos de amortização que se tornam irrelevantes. Para despesas em andamento, você deve substituir os fundos usados ​​até atingir o limite de economia definido.

Outras postagens nas quais você pode se interessar:

• A maneira mais barata de viver:melhores dicas para 2022
• 15 Escrituras sobre a liberdade de dívidas:como lidar com as dívidas à maneira de Deus
• Sólidos financeiros:o que significa e como chegar lá
• O objetivo de um orçamento:17 benefícios poderosos
• Como viver com a renda do último mês (e por que você deveria)
• 14 ferramentas de gerenciamento de dinheiro on-line (principalmente gratuitas)
• Como viver dentro de suas possibilidades (e ainda ser satisfeito)
• Exame de saúde financeira:7 etapas para aumentar seu bem-estar fiscal
• Como escapar das dívidas com um plano de gerenciamento de dívidas faça você mesmo
• Guia de recursos de orçamento de soma zero
• O roteiro essencial para a aposentadoria
• Como criar categorias de orçamento pessoal de maneira inteligente