O que é falência e o que acontece com meu crédito?

Destaques:

• Declarar falência é um processo legal para indivíduos e empresas que não conseguem pagar suas dívidas.
• Geralmente, existem dois tipos de falência disponíveis para indivíduos:Capítulo 7 e Capítulo 13.
• A falência pode ajudar alguns mutuários a controlar suas dívidas; no entanto, o processo tem consequências financeiras de longo prazo que devem ser levadas em consideração antes do arquivamento.

Se você está enterrado em dívidas e lutando para pagar o que deve, pode ter considerado a declaração de falência.

É verdade que a falência pode oferecer a alguns mutuários a chance de um novo começo financeiro. Mas o processo também vem com consequências financeiras de longo prazo que devem ser consideradas cuidadosamente antes do arquivamento.

O que é falência?

O pedido de falência é um processo legal para indivíduos e empresas que se encontram incapazes de pagar suas dívidas. Durante o processo de falência, um tribunal examina a situação financeira do depositante, incluindo seus ativos e passivos.

Se o tribunal considerar que o requerente tem bens insuficientes para cobrir o que deve, pode decidir que as dívidas sejam quitadas, o que significa que o mutuário não é mais responsável legalmente por elas. A falência também pode ajudar os mutuários a resolver suas dívidas liquidando ativos ou criando um plano de pagamento.

A falência visa dar aos arquivadores um novo começo financeiro. No entanto, não é uma decisão a ser tomada de ânimo leve. Um pedido de falência aparecerá em seu relatório de crédito por sete a 10 anos, período durante o qual pode diminuir significativamente sua pontuação de crédito ou dificultar a obtenção de novas contas de crédito.

Por isso, é importante considerar a falência apenas como último recurso depois de fazer outros esforços para pagar suas dívidas.

Tipos de falência individual:Capítulo 7 e Capítulo 13

Geralmente, existem dois tipos de falência disponíveis para indivíduos:Capítulo 7 e Capítulo 13.

Para se qualificar para o Capítulo 7, sua renda deve ser igual ou inferior à renda média do seu estado. Se você ganhar mais do que isso, poderá receber um “teste de recursos” que compara sua renda ao longo de um período de seis meses com o valor da dívida que você deve.

Você também pode ser solicitado a liquidar a propriedade qualificada para pagar parte da dívida. Isso pode incluir investimentos em ações, coleções valiosas, propriedades de investimento ou ativos semelhantes que podem ser usados ​​para reembolsar seus credores.

Nem todos os arquivamentos do Capítulo 7 exigirão que você liquide a propriedade qualificada. Além disso, muitos bens estão isentos de penhora, incluindo algum patrimônio em sua casa, os equipamentos necessários para o trabalho, cheques previdenciários, poupança para aposentadoria, pensões, pagamentos de previdência e outros benefícios. A propriedade isenta varia dependendo da sua localização e da sua situação financeira única.

Se aprovado para falência do Capítulo 7, os seguintes tipos de dívida podem ser quitados:

• Saldos de cartão de crédito
• Contas médicas
• Empréstimos pessoais
• Dívida de imposto de renda
• Empréstimos estudantis particulares (desde que você possa provar dificuldades indevidas)
• Empréstimos hipotecários ou de automóvel (embora você possa ser obrigado a desistir dos ativos relacionados)
• Outras dívidas não garantidas

Outras dívidas normalmente não são exigíveis de acordo com o Capítulo 7, incluindo:

• Suporte para crianças
• Alimentação
• Empréstimos estudantis federais
• Isenções fiscais
• Taxas judiciais

Com a falência do Capítulo 13, em vez de ser quitada, suas dívidas são reorganizadas com a ajuda dos tribunais e você pode apresentar um programa de pagamento para resolvê-las. Durante esse período de pagamento, os credores são impedidos de cobrar essas dívidas pendentes.

A bancarrota do capítulo 13 pode fornecer menos alívio direto do que a bancarrota do capítulo 7, mas também afeta sua saúde de crédito por um período mais curto de tempo. Uma falência do Capítulo 13 aparecerá em seu relatório de crédito por até sete anos, enquanto um Capítulo 7 permanecerá lá por 10 anos.

Para se qualificar para a bancarrota do Capítulo 13, você deve provar que tem os meios para acompanhar os pagamentos mensais. Você também pode ser obrigado a concluir um curso de aconselhamento de crédito aprovado pelo U.S. Trustee Program do Departamento de Justiça dos EUA.

Antes de considerar a declaração de falência

Os especialistas sugerem trabalhar com uma agência de aconselhamento de crédito respeitável que pode ajudá-lo a configurar um orçamento, aprender habilidades de gerenciamento de dinheiro e criar um plano de gerenciamento de dívidas. Lembre-se de que a falência acarreta penalidades de crédito significativas a longo prazo e pode dificultar muito a obtenção de empréstimos no futuro. Além disso, a maioria dos especialistas aconselha a conversar com um advogado de falências se você decidir entrar com pedido de falência.

Parte da compreensão da falência é saber que ela definitivamente afeta seu crédito e a capacidade futura de usar empréstimos.

Quanto custa pedir falência?

O processo de falência não é gratuito. Dependendo da sua situação e do tipo de falência que você deseja declarar, o custo pode variar de centenas a milhares de dólares.

Entre o arquivamento e os honorários advocatícios, as falências do Capítulo 7 podem custar entre US $ 1.000 e US $ 1.800. As taxas do Capítulo 13 provavelmente serão mais altas, variando de US$ 2.500 a US$ 6.000.

Se você não pode dar ao luxo de declarar falência, opções de assistência jurídica gratuitas e de baixo custo estão disponíveis.

Além disso, os candidatos do Capítulo 7 que não podem pagar as taxas de depósito normalmente podem solicitar uma isenção de taxa. O tribunal de falências determinará então se renuncia completamente às taxas de arquivamento ou permite que você pague em parcelas.

Por outro lado, os arquivadores de falência do Capítulo 13 geralmente não recebem isenções de taxas. O tribunal pode argumentar que qualquer pessoa que não possa pagar o pedido também não poderá fazer os pagamentos da dívida exigidos por uma falência do Capítulo 13.

O que acontece depois que você declara falência?

Uma vez que você entrou com pedido de falência, o processo varia dependendo do resultado do seu caso e do tipo de falência que você arquivou. Se o seu pedido for bem-sucedido, você pode receber o perdão do empréstimo ou ter acesso a um plano de pagamento que pode ajudá-lo a voltar aos trilhos com seus credores. Se você for negado por algum motivo, poderá permanecer responsável por suas dívidas.

Além disso, lembre-se de que uma falência permanecerá em seu relatório de crédito por um período significativo de tempo. As falências do Capítulo 7 geralmente permanecem em seu relatório de crédito por 10 anos, enquanto as falências do Capítulo 13 geralmente permanecem em seu relatório de crédito por 7 anos. Durante esse período, você pode achar mais difícil se qualificar para novas contas de crédito.

A falência pode oferecer um alívio muito necessário da dívida, mas há consequências e não é uma decisão a ser tomada de ânimo leve. À medida que você sai do outro lado de uma falência, é importante revisar sua situação financeira e acompanhar cuidadosamente seus hábitos de consumo e quaisquer empréstimos restantes, para que você possa se dar o melhor recomeço possível.