Como funciona lidar com cobradores de dívidas

No final de 2007, com o crescimento da crise de crédito ao consumidor, o gigante do crédito Citigroup anunciou perdas de mais de US$ 5 bilhões. Veja mais fotos de dívidas.


Eles quebram seus polegares se você não pagar. Eles são irritantes e impiedosos. Eles se importam pouco se você perder o emprego ou tiver emergências médicas familiares. São profissionais endurecidos que empregam todos os meios legais de intimidação. Eles são cobradores de dívidas.

Há a percepção popular do cobrador de dívidas e depois há a realidade. A maioria das agências de cobrança de dívidas segue as regras e se esforça para corrigir seus próprios erros. É verdade que, se você estiver com dívidas sérias, os cobradores podem fazer com que uma situação já estressante pareça insuportável. Mas com um pouco de conhecimento prático e tático, você pode sair na frente ao lidar com eles.

Lidar com cobradores de dívidas está se tornando uma experiência comum. Circunstâncias pessoais imprevistas e uma economia em recessão obrigaram um número sem precedentes de americanos a procurar ajuda por meio de consolidação de dívidas e empréstimos pessoais.

Um subproduto infeliz disso é o número crescente de cobradores de dívidas sem escrúpulos. Contos de colecionadores antiéticos estão em ascensão. Tanto a Federal Trade Commission quanto o Better Business Bureau relatam um aumento dramático nas reclamações sobre cobradores de dívidas nos últimos três a cinco anos [fonte:Haley]. As queixas mais comuns incluem casos de identidade equivocada, ameaças ilegais, avaliação incorreta de dívidas, assédio a parentes e amigos de devedores e abuso verbal.



Mas o que você pode fazer para evitar o assédio do cobrador de dívidas, além de desligar o serviço telefônico ou permitir que sua correspondência não lida se acumule no balcão da cozinha? Seguindo as etapas discutidas neste artigo, você pode se proteger e reduzir a frequência das chamadas do coletor. Mais importante ainda, certifique-se de conhecer seus direitos sob a Lei de Práticas de Cobrança de Dívidas Justas e reserve um tempo para aprender como funciona o processo de cobrança de dívidas.

Cobradores de dívidas éticos e antiéticos

A dívida é um problema internacional, como revela este anúncio do Reino Unido. Antes de ligar para esse número, no entanto, você pode querer ler o restante deste artigo.
Muitas empresas não mantêm seus próprios departamentos de cobrança de dívidas. Algumas empresas menores nem se preocupam com a cobrança de dívidas vigilante, argumentando que o esforço e os recursos gastos na cobrança de dívidas poderiam ser melhor usados ​​para atrair novas contas e clientes [fonte:The Business Start Page (em inglês)]. Mas se você atrasou os pagamentos de uma grande compra - como um carro, um utensílio de cozinha ou aquela nova televisão de tela de plasma de 52 polegadas - é uma aposta segura que a maioria das empresas irá transferir sua conta para uma coleção agência para recuperar o dinheiro que lhes deve.

Lidar com um cobrador raramente é uma experiência agradável, mesmo que o cobrador seja ético e siga as diretrizes do Fair Debt Collection Practices Act. As agências de cobrança mais conceituadas treinam seus funcionários para serem negociadores duros. O que pode parecer razões legítimas para você muitas vezes são meras desculpas para eles. Se você perdeu seu emprego, precisou de dinheiro para cobrir despesas médicas de emergência para seu filho, teve que pagar por grandes reparos em seu único carro ou consertou a parte de seu telhado que desabou sob a forte nevasca do inverno passado, o coletor provavelmente já ouviu tudo antes da. Muitas vezes, seu comportamento desapaixonado resulta de ter ouvido muitas histórias inventadas de aflição de devedores que simplesmente acumularam mais dívidas do que podem lidar.

Você pode se surpreender ao saber que às vezes os colecionadores oferecem sugestões que podem ser de grande ajuda. Eles podem aceitar pagamentos parciais ou elaborar um plano de pagamento que permita que você viva dentro de suas possibilidades.

Outras vezes, no entanto, os remédios dos colecionadores podem ser impraticáveis, como pedir dinheiro emprestado a amigos ou parentes ou refinanciar sua casa. Quanto melhor você conhecer sua própria situação financeira, mais efetivamente poderá responder a essas sugestões. Os colecionadores podem sugerir remédios em palavras fortes que não chegam a ser ameaçadoras. Como último recurso, eles aproveitarão seu direito legal de processá-lo pelo que você deve.

Apesar de estar no lado receptor de tais táticas, a maioria dos devedores entende que os cobradores têm uma razão válida para buscar pagamentos em atraso. De acordo com o administrador dos EUA J. Christopher Marshall, "na grande maioria dos casos, os devedores são honestos e precisam desesperadamente e merecem um novo começo" [fonte:Marshall]. A maioria das pessoas faz grandes compras com toda a intenção de fazer pagamentos em dia. Ninguém tem conhecimento prévio de crises financeiras inesperadas. Lidar com um cobrador de dívidas pode ser estressante, mas os devedores sabem que têm pouco espaço para reclamações se o cobrador for honesto e ético.

Lidar com um colecionador antiético, no entanto, apresenta uma lista adicional de desafios problemáticos. Certos cobradores de dívidas tirarão vantagem da ignorância do devedor médio sobre práticas justas de cobrança de dívidas. Eles também sabem que muitas pessoas preferem liquidar uma dívida, mesmo que avaliada injustamente, do que recorrer a uma ação legal complicada e cara contra a agência de cobrança.

A maneira mais fácil de determinar se um cobrador está operando dentro dos padrões éticos é se familiarizar com o Fair Debt Collection Practices Act. Para fazer isso, basta dar uma olhada na próxima página.

A Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas

Em "Get Shorty", John Travolta interpreta Chili Palmer, um cobrador de dívidas do submundo cujas técnicas se revelam ideais habilidades para o negócio do cinema de Hollywood. As táticas de Chili - incluindo ameaças, intimidação e invasão de domicílio - são ilegais.
O Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), preparado pela Federal Trade Commission, foi promulgado em 1977. O conhecimento do FDCPA é especialmente útil para determinar se você está lidando ou não com um cobrador ético. Abaixo está um rápido resumo das preocupações mais comuns cobertas pelo ato. Para obter informações mais detalhadas, consulte "Como funciona a Lei de Práticas de Cobrança Justa de Dívidas", bem como o texto completo da lei original.

Os coletores não podem entrar em contato com você em um horário inconveniente, especificado no ato como antes das 8h ou depois das 21h, a menos que você dê permissão ao coletor para fazê-lo.

Os coletores não podem ligar para você repetidamente, nem usar linguagem ameaçadora, obscena ou racista ao ligar.

Os colecionadores devem ser honestos. Eles devem se identificar como cobradores de dívidas e não enganá-lo ao insinuar que são advogados ou representantes de agências governamentais. Embora eles possam ter o direito legal de processá-lo, eles não podem usar a ameaça de uma ação judicial para coagi-lo a fazer um pagamento. Tenha em mente que uma ação judicial é uma questão civil e que a lei não se preocupa com dívidas civis. Portanto, um colecionador não deve sugerir que você infringiu uma lei ou ameaçar prendê-lo.

O único terceiro com quem um cobrador pode discutir sua dívida é seu advogado (se você tiver um). Os cobradores podem ligar para seus amigos, familiares e colegas de trabalho, mas apenas para obter seu endereço, número de telefone ou local de trabalho.

Você tem o direito de impedir que os cobradores de dívidas entrem em contato com você, mas deve escrever uma carta ao cobrador solicitando que eles o façam. Depois que uma agência de cobrança receber sua carta, ela não poderá entrar em contato com você novamente, exceto para informá-lo de que não haverá mais contato ou para alertá-lo sobre qualquer ação legal iminente que a agência pretenda tomar. As cartas e telefonemas podem parar, mas você ainda é obrigado a pagar sua dívida e ainda pode ser processado pela agência ou seu credor original.

Esteja ciente de que o acima se aplica apenas a agências de cobrança de dívidas; os credores que lidam com suas próprias cobranças internas não são obrigados a seguir os requisitos do FDCPA. Em outras palavras, seu revendedor de automóveis local tem mais liberdade para empregar táticas intimidadoras se você atrasar três meses em seus pagamentos. Uma vez que o revendedor transfere sua conta para um cobrador de dívidas, no entanto, esse cobrador deve aderir aos padrões da FDCPA.

Agora que você conhece seus direitos quando se trata de cobrança de dívidas, leia a próxima página para obter algumas dicas úteis sobre como lidar com cobradores de dívidas.

Dicas para lidar com cobradores de dívidas

Muitos americanos estão lidando com cobrança de dívidas. A atual crise de crédito vem se acumulando há anos. Em 2004, os gastos do consumidor cresceram mesmo quando a poupança pessoal atingiu níveis recordes.
O melhor conselho é simplesmente fazer todos os esforços para pagar suas contas em dia! Mas se for tarde demais para isso, aqui estão algumas dicas.

Não ignore as chamadas e cartas . Ignorar os coletores não é uma tática eficaz de prevenção. Isso só fará com que seu rating de crédito caia ainda mais e poderá forçar o cobrador a empregar meios mais drásticos (como ações judiciais) para obter o pagamento de você. Mesmo que você não possa pagar, é sempre melhor ser honesto sobre sua situação. A incapacidade de fazer pagamentos não agradará aos cobradores, mas a pontualidade e a honestidade podem convencê-los a elaborar um plano de pagamento com o qual você possa lidar.

Aprenda o processo de cobrança de dívidas . Na maioria dos casos, uma vez que sua conta inadimplente foi entregue a um cobrador de dívidas, isso significa que sua dívida já foi paga ao seu credor original. A agência de cobrança comprou sua dívida de seu credor, provavelmente a uma taxa reduzida, e agora possui sua dívida. Seu credor original perdeu um pouco de dinheiro, mas não tanto quanto perderia se você tivesse inadimplido completamente. A agência de cobrança obtém seu lucro quando você finalmente paga.

Valide sua dívida . Quando você for contatado pela primeira vez por uma agência de cobrança, verifique se ela está legalmente autorizada a cobrar sua dívida. Envie-lhes uma carta solicitando a validação de sua dívida e a confirmação de que eles foram autorizados pelo seu credor original. Se eles não responderem dentro de 30 dias, eles estão violando a lei. Solicitar a validação da dívida às vezes é pouco mais do que uma tática de protelação, mas muitas vezes pode expor agências que não cumprem suas obrigações legais. Também pode ser um procedimento complicado. DebtHelp oferece algumas dicas.

Mantenha registros precisos . Isso pode fornecer alguma vantagem em disputas sobre quanto você deve, além de protegê-lo em casos de roubo de identidade. Pague apenas o que seus registros dizem que você deve. Nunca pague uma dívida disputada apenas para fazer os colecionadores irem embora. Os cobradores de dívidas não são infalíveis e às vezes enfrentam problemas legais quando suas próprias informações são imprecisas. Se você informar que seus registros contradizem os deles, ou que você foi vítima de roubo de identidade, eles são legalmente obrigados a investigar tais alegações.

Anote . Mantenha um registro preciso das datas e horários em que você recebe chamadas de cobradores de dívidas, incluindo casos em que eles deixam uma mensagem em seu correio de voz. Observe o que foi discutido durante as conversas telefônicas. Seja específico, especialmente se sentir que foi ameaçado ou agredido verbalmente. Lide o máximo possível com os coletores via correio tradicional, pois isso garante um registro preciso de todas as informações trocadas. Envie cópias de suas cartas para a agência de cobrança e seu credor original e solicite recibos de devolução de tudo o que for enviado.

Não tenha medo de reclamar . Se você sentir que foi vítima de abuso, ou se o coletor violou os termos da FDCPA, entre em contato com um advogado do consumidor, seu procurador-geral do estado, uma agência de proteção ao consumidor ou a American Collectors Association. Você também pode entrar em contato com a Federal Trade Commission ou o Better Business Bureau, embora essas agências geralmente não tenham recursos para tomar medidas legais, exceto em casos de abuso extremo.

Sua situação pode exigir meios e métodos adicionais para se proteger. A Privacy Rights Clearinghouse, sem fins lucrativos, oferece uma lista exaustiva de dicas. Você também pode acessar artigos relacionados do HowStuffWorks na próxima página.