Como escapar da dívida com um plano de gestão da dívida DIY

Como escapar das dívidas para sempre

Às vezes a vida pode realmente ser uma droga.

Você perdeu seu emprego. Seu filho está se rebelando. Seu casamento está em uma rotina.

Você está passando por uma crise de saúde mundial.

Talvez seja tudo isso ao mesmo tempo.

E se você está lutando com dívidas, isso só aumenta o estresse.

Especialmente se você estiver pagando dívidas enquanto economiza para a aposentadoria.

É difícil não querer se desligar pelo bem da sua saúde emocional. Eu entendo totalmente.

Por isso é tão importante ter um planejamento. Uma maneira de manter o foco, acompanhar o progresso e não perder de vista o objetivo.

Não é fácil se manter motivado , faça sacrifícios e siga em frente no caminho da liberdade financeira. Mas ter um roteiro com certeza pode ajudar quando você está se sentindo um pouco perdido e só precisa ser lembrado de que o destino vale a viagem.

É por isso que esbocei um plano de gerenciamento de dívidas que você pode usar para escapar das dívidas para sempre.

Eu criei seis passos para ajudar você a se livrar das dívidas e mais perto da liberdade financeira:

1. Planejar
2. Preparar
3. Potencial
4. Priorizar
5. Recompensa
6. Persistir

Se você está atualmente preso em dívidas e não tem um plano de pagamento de dívidas, essas estratégias de gerenciamento de dívidas pessoais podem ajudá-lo a assumir o controle de seu futuro financeiro e criar a aposentadoria que você realmente deseja. Considere-o o roteiro final para sair das dívidas!

Vou passar por cada etapa com mais detalhes, mas primeiro, vamos falar sobre algumas diretrizes.

Diretrizes da estratégia de redução da dívida

Sair da dívida é um conceito bastante simples.

Você tenta reduzir despesas, aumentar a renda e usar a diferença para pagar. Existem diferentes métodos que você pode tentar, mas tudo se resume a maximizar a diferença entre receitas e despesas para que você possa reduzir a dívida o mais rápido possível.

Embora seja simples, não é fácil.

Poucas coisas na vida são lineares. Há solavancos na estrada, contratempos, surpresas e desvios. Alguns dias você está 100% comprometido. Outros dias, nem tanto.

Para criar seu melhor plano para se livrar das dívidas, você precisará manter as coisas em perspectiva e estar preparado para as circunstâncias inesperadas da vida. Para ajudar você, criei quatro diretrizes de roteiro a serem seguidas ao iniciar sua jornada de pagamento de dívidas.

» Certifique-se de estar comprometido com uma mentalidade de abundância

Isso é fundamental.

Quando você não acredita que tem a capacidade de fazer o que é preciso para ficar livre de dívidas, é provável que nunca alcance a liberdade financeira.

E, se você quiser ter sucesso na aplicação dessas maneiras inteligentes de se livrar das dívidas, você deve operar com a confiança de saber que é capaz de mudar sua situação. Isso significa gerar mais receita, cortar despesas, aprender com os erros, aplicar novos conhecimentos e ajustar seu estilo de vida.

Quando você faz essas coisas, está participando ativamente na criação do resultado desejado (sem dívidas) porque sabe que há recursos e oportunidades suficientes disponíveis para ajudá-lo. Tudo que você tem a fazer é sair e reivindicá-los.

Você tem isso. Tudo começa com o que você acredita.

» Seja realista

Passar de uma mentalidade de escassez para uma mentalidade abundante a princípio pode parecer que você está fora de contato com a realidade, especialmente se você não fez muito progresso.

Talvez você esteja endividado por tanto tempo e é difícil acreditar que você vai sair disso. Talvez você acredite que ficar preso em dívidas é o seu destino.

Deixe-me oferecer algumas palavras encorajadoras.

No entanto, quando se trata de sua situação financeira, você pode precisar de uma verificação fria e dura da realidade.

A menos que você já tenha anotado todas as suas despesas, contas e dívidas, você pode ter uma percepção distorcida de sua situação. É fácil nos enganar se uma imagem financeira precisa não está nos encarando.

Certifique-se de criar um orçamento usando valores razoáveis. Reúna recibos e contas dos últimos 6-8 meses e crie números realistas que você possa cumprir. Saiba com certeza com o que você está trabalhando para que seu plano de ataque não fique aquém.

» Planeje surpresas e contratempos

Você inevitavelmente encontrará alguns obstáculos em seu caminho para se livrar das dívidas. Ajuda esperá-los e saber, com antecedência, como você lidará com eles à medida que surgirem.

Determine como você lidará com situações como uma despesa inesperada, uma perda temporária de renda ou até mesmo um declínio na motivação.

Faça uma lista de declarações “se … então” que abordem todas as circunstâncias não planejadas em que você possa pensar – mesmo as favoráveis, como receber de repente um dinheiro inesperado ou obter um aumento substancial.

Essas ações predeterminadas que você escolhe antes surpresas acontecerem eliminará a tomada de decisão emocional.

» Mantenha um sistema de rastreamento.

A última diretriz para seguir o roteiro é acompanhar seu progresso. Existem várias maneiras de fazer isso, então encontre uma que se encaixe com sua personalidade. Escolha um que você se comprometerá a atualizar e que também seja motivacional.

Alguns exemplos são:

• Um gráfico ou tabela
• Uma planilha
• Uma ferramenta on-line como o Capital Pessoal ou Hortelã
• Um diário em marcadores

Não importa o que você usa, desde que use . É importante ter algo para lembrá-lo de quão longe você chegou e quão perto você está de seu objetivo.

Ok, é hora da primeira parada em sua jornada para esmagar as dívidas:fazer um plano .

ETAPA 1:PLANEJE

Sou casada com um homem que não tem interesse em fazer orçamentos e se livrar das dívidas. Sua ideia de orçamento é garantir que haja dinheiro suficiente no banco para pagar seus hobbies.

Isso é bastante comum em casamentos, onde um poupa e o outro gasta. É por isso que é super importante fazer reuniões de planejamento financeiro periodicamente para garantir que você esteja na mesma página.

Eu, admito, tenho sido horrível sobre isso. Sou introvertida, então gosto de trabalhar sozinha e cuidar das coisas sozinha. Eu posso te dizer agora que isso não funciona bem ao tentar sair da dívida.

Pelo bem de suas finanças e da saúde de seu casamento - seja objetivo ao se comunicarem sobre seus problemas financeiros.



Marque um encontro para discutir seus objetivos como casal. Invente respostas para perguntas como estas:

• Que tipo de orçamento queremos manter?
• Quais despesas podemos reduzir ou eliminar?
• O que valorizamos e como podemos implementar gastos baseados em valor?
• Podemos aumentar nossa renda?
• Qual ​​será nosso índice de poupança enquanto nos livrarmos das dívidas?
• Como continuaremos a criar um fundo de emergência?
• Que sacrifícios estamos dispostos a fazer?
• Como podemos responsabilizar uns aos outros?
• Qual ​​sistema de rastreamento devemos usar?
• Como vamos nos manter organizados?
• Quais são nossas metas financeiras de longo prazo?
• Quando gostaríamos de estar sem dívidas?
• Como vamos comemorar quando estivermos livres de dívidas?

Todas essas são questões importantes que podem posicioná-lo como uma frente unificada. Anote suas respostas e adicione as duas assinaturas.

Coloque este acordo em algum lugar que você possa ver todos os dias. Quando um de vocês sentir que o compromisso está sendo comprometido, volte para a lista e revise-a juntos.

Tente não trazer emoção para isso. Eu sei, é difícil! Mas se você chegar a um acordo sobre essas questões antes de encontrar obstáculos no caminho, poderá deixar suas respostas falarem por si mesmas.

ETAPA 2:PREPARE

Espero que, depois de dar o primeiro passo, vocês se sintam como parceiros em uma missão. Agora é hora de calçar as botas porque a estrada está prestes a ficar um pouco desafiadora.

Você precisará enfrentar a dívida.

» Encontre suas declarações

Isso significa reunir extratos atuais para cada saldo de dívida que você possui, exceto sua hipoteca principal. E não basta puxá-los para o computador – imprima-os. Tenha uma cópia impressa em suas mãos para que você possa senti-la, escreva nela e guarde-a em sua pasta de pagamento de dívidas.

Isso inclui:

• Cartões de crédito
• Empréstimos estudantis
• Empréstimos de dia de pagamento
• Empréstimos imobiliários
• Empréstimos para automóveis
• Contas médicas
• Empréstimos pessoais
• Qualquer outra dívida que você tenha

» Registre os fatos

Você pode criar uma planilha no computador ou apenas usar lápis e papel para manter um registro do seguinte para cada dívida:

• Saldo
• Taxa de juros
• Pagamento mínimo mensal
• Data de vencimento do pagamento
• Data de pagamento, se aplicável
• Credenciais de login
• A taxa pode mudar?
• Existe uma multa por pagamento antecipado?
• Qualquer outra coisa que você queira acompanhar

Adicione os saldos para obter o total geral. Esse número deve representar cada centavo de dívida que você tem atualmente (exceto sua hipoteca principal).

Claro, você estará pagando mais do que isso por causa dos juros, mas pelo menos você tem uma imagem precisa de onde está hoje.

» Configure o sistema

Agora que você tem todas as informações pertinentes à sua frente, é hora de implementar o sistema que você concordou na etapa um para acompanhar seu progresso e se responsabilizar.

Como mencionei nas diretrizes, você pode criar uma planilha ou um gráfico, manter um livro-razão em um caderno ou se inscrever para uma conta on-line com Capital Pessoal ou Hortelã .

No entanto, a menos que você seja experiente em tecnologia e muito disciplinado, não recomendo começar com uma ferramenta on-line. Eles são muito convenientes porque fazem todo o cálculo para você, mas isso pode levar a um interesse passivo de sua parte.

Escolha um sistema que você deve atualizar ativamente para ser constantemente lembrado de seus esforços, contratempos e progresso.

Certifique-se de que seu sistema seja um que ambos possam acessar convenientemente. Se você estiver usando um notebook, dedique um local específico para ele e mantenha-o sempre lá. Se você gosta de usar planilhas, considere criar uma no Planilhas Google para que ambos possam acessá-la em qualquer dispositivo.

» Pesquise um pouco

Analise as possibilidades de minimizar seu saldo devedor. Isso levará algum tempo extra, mas valerá a pena. Algumas ideias podem ser:

• Encontrar uma taxa de introdução de 0% para consolidar seus cartões de crédito
• Pesquisar sua pontuação de crédito, que, se for alta o suficiente, pode lhe dar alguma vantagem para taxas mais baixas
• Ver se você pode se qualificar para um empréstimo imobiliário de baixa taxa para consolidar dívidas
• Negociar suas contas médicas – você poderá reduzi-las consideravelmente se puder pagar uma porcentagem acordada de uma só vez, em vez de fazer pagamentos ao longo de vários meses ou anos
• Consolidação de empréstimos estudantis para que você tenha apenas um pagamento e uma taxa mais baixa

» Elimine a tentação

A última tarefa desta etapa é fazer algumas escolhas proativas para se preparar para o sucesso. Pense em situações em que você está tentado a cobrar uma compra ou gastar dinheiro que poderia estar colocando em sua dívida.

Talvez você esteja tentado a usar seu cartão de crédito se estiver em sua carteira, então coloque-o em algum lugar que não seja facilmente acessível. Ou melhor ainda, corte-o.

Se for difícil não parar em sua loja favorita no caminho de casa porque esse dinheiro está queimando um buraco em sua carteira, siga um caminho diferente.

Quando você sabe que estará cansado demais para fazer o jantar e o Applebee's está chamando seu nome, certifique-se de fazer algumas refeições no freezer.

Quaisquer que sejam os obstáculos que você prevê que estejam no caminho para alcançar uma vida livre de dívidas, planeje seu desvio com antecedência para não ser desviado.

ETAPA 3:POTENCIAL

Esta etapa é sobre encontrar seu potencial para alcançar uma vida livre de dívidas.

Em outras palavras …

1. Quanto dinheiro você pode pagar atualmente pela sua dívida?
2. Como você pode aumentar esse valor para minimizar os pagamentos e aumentar a economia?
3. O que você pode fazer para pagar sua dívida no menor prazo?

» Encontre dinheiro no orçamento

Você precisa saber quanto está entrando e saindo e o que sobra. Além disso, determine quais despesas você pode reduzir ou eliminar, pelo menos temporariamente. É aí que entra o orçamento.

Se você não tiver um orçamento atualmente, há muitos recursos que o ajudarão a criar um. Aprendi a criar um com Dave Ramsey . Confira este link do site dele para um tutorial simples sobre como configurar um orçamento, ou você pode ler minha postagem sobre como criar um orçamento de soma zero .

Basicamente, você soma todas as suas receitas, depois todas as suas despesas e depois subtrai. O que sobrar é considerado discricionário renda e o que você usará para liquidar a maior parte de sua dívida.

Normalmente, depois de analisar os números, você descobrirá áreas em seu orçamento que podem ser reduzidas ou até eliminadas , como sua conta de supermercado, jantar fora e entretenimento e até mesmo alguns utilitários.

» Determine a linha do tempo

Depois de saber o valor total da dívida que você tem e a quantidade de renda que pode aplicar a ela todos os meses, você tem algumas opções para determinar o cronograma de pagamento da dívida.

A primeira opção é pegar o saldo da sua dívida e dividi-lo pelo valor que você pode pagar mensalmente. O número que você recebe é o número aproximado de meses que levará para pagar todas as suas dívidas (sem considerar os juros adicionados).

Por exemplo, se você tem uma dívida de R$ 5.000 e pode pagar R$ 500 por mês, levará aproximadamente 10 meses para pagá-la, dependendo da taxa de juros.

A segunda opção é decidir quanto tempo você deseja que seu cronograma de pagamento da dívida dure e, em seguida, dividir o saldo da dívida por esse número de meses. Isso lhe dirá o que você precisará fazer todos os meses para cumprir sua data de pagamento da dívida.

Se você tem R$ 5.000 em dívidas e deseja ficar sem dívidas em 6 meses, precisará de aproximadamente R$ 833 por mês para atingir essa meta. Novamente, essa é uma estimativa aproximada porque não considera os juros adicionados. Se você tiver apenas US $ 500 para pagar a dívida de acordo com seu orçamento, precisará gerar outros US $ 333.

» A linha do tempo determina a mentalidade

Se você estiver de acordo com a primeira escolha, precisará apenas ser muito diligente com seu orçamento e garantir que está aplicando o valor necessário todos os meses para cumprir seu prazo. No entanto, você está confiando em sua renda limitada para determinar quanto tempo levará para sair da dívida e talvez não queira ficar em dívida por tanto tempo.

Isso também pode significar alguns centavos e viver frugalmente por um tempo, o que não é uma coisa tão ruim. Muitas pessoas têm grande sucesso em alcançar a liberdade financeira dessa maneira.

No entanto, quando você se limita às suas circunstâncias atuais, também está limitando seu potencial para pagar dívidas. Isso é principalmente usando uma mentalidade fixa.



Alguns exemplos de corte de despesas podem incluir:

• Faça seu café em casa em vez de no Starbucks
• Tenha um plano de refeições para reduzir as idas a restaurantes
• Leve seu almoço para o trabalho em vez de comer fora
• Verifique suas lojas de roupas usadas antes de ir ao shopping
• Livre-se do cabo e apenas transmita com Amazon, Netflix ou Hulu
• Carpool com colegas de trabalho para economizar gasolina
• Mude para uma operadora como Ting para uma conta de telefone celular mais baixa

Para a segunda escolha, você precisaria buscar oportunidades adicionais para gerar renda para cumprir seu prazo.

Você não se veria limitado a uma situação “fixa”, mas, em vez disso, decidiria quanto tempo deseja levar para sair da dívida e deixar que esse parâmetro determine quanta renda você gerará para atingir sua meta.

É a crença de que você é capaz de aumentar sua renda que envolve uma mentalidade de crescimento ou abundância.

Alguns exemplos de aumento de renda podem ser:

• Venda coisas que você não quer no Craigslist ou no eBay
• Dirija pelo Uber ou Lyft algumas noites por semana
• Faça uma venda de garagem
• Consiga um emprego de meio período nos fins de semana
• Pedir um aumento
• Inscreva-se para uma promoção
• Transforme um hobby em um show paralelo
• Aprenda uma nova habilidade e ofereça-a como um serviço pago
• Alugue um quarto
• Venda seu carro e use o transporte público por um tempo

Esses exemplos são apenas o começo do que você pode fazer para cortar despesas e aumentar a receita.

Se você puder refinanciar para uma taxa melhor ou consolidar em um cartão de crédito de 0%, aumentará ainda mais seu potencial de pagamento de dívidas. Faça um brainstorming com seu parceiro para ter mais ideias e decida quais seriam as mais adequadas para você.

Você tem mais potencial do que provavelmente imagina para sair das dívidas mais cedo do que pensa! E nem é preciso dizer que se você puder reduzir despesas e aumentar a renda do que você estará esmagando seus objetivos financeiros e sem dívidas em nenhum momento!

ETAPA 4:PRIORIZAR

Você tem metas estabelecidas, sabe quanta dívida está e analisou seu potencial para pagá-la. Agora é um bom momento para priorizar. Isso significa decidir quais dívidas você se concentrará em pagar primeiro.

Ao fazer pagamentos mínimos de todas as suas dívidas, exceto sua dívida alvo (para a qual você pagará o máximo que puder), sua pilha de dívidas ficará menor enquanto seu potencial para pagá-las aumenta!

Mencionarei algumas abordagens diferentes para priorizar dívidas para decidir qual delas será o alvo atual.

» Avalanche x Bola de Neve

Estas são duas maneiras populares de priorizar suas dívidas. Na minha opinião, um não é melhor que o outro, depende apenas do que você acha que oferecerá a maior motivação para você atingir suas metas financeiras.

Se você está realmente desanimado com quantas contas você tem e isso parece esmagador, você pode precisar de algumas pequenas vitórias para se sentir mais esperançoso e motivado. Nesse caso, você pode usar a bola de neve método.

Usar o método bola de neve significa que você paga o maior valor para seus saldos menores.

Essa é a maneira mais rápida de reduzir o número de contas que você tem e você terá uma sensação de realização cada vez que uma delas for paga.

Sua carga ficará mais leve e você rapidamente terá fundos extras para pagar dívidas maiores assim que as pequenas forem eliminadas. Você verá o progresso rapidamente e começará a acreditar que sair das dívidas está ao seu alcance.

Se você tiver apenas algumas dívidas grandes, ou se você pagar todos os juros, você vai querer ir com a avalanche método.

Pagar sua dívida com o método de avalanche significa priorizar a taxa de juros mais alta para a mais baixa.

Independentemente dos saldos, você colocará o máximo que puder nas dívidas que carregam a taxa mais alta.

Em última análise, ao usar esse método, você estará pagando o menor valor da dívida no menor tempo - especialmente se tiver alguns saldos com altas taxas de juros! Faz o sentido mais prático e economiza mais dinheiro.

Então por que você escolheria o método bola de neve em vez da avalanche?

Porque pagar dívidas não é apenas prático, é também uma experiência emocional. Se pagar as dívidas menores primeiro faz você se sentir mais empoderado, então faça isso!

Use o método que você acha que oferecerá a maior motivação para continuar porque, no final, trata-se apenas de seguir adiante.

Vídeo:Bola de Neve de Dívidas x Avalanche de Dívidas

» Atenha-se aos seus valores

Uma última opção para priorizar suas dívidas que podem ser aplicadas é simplesmente fazer o que você sente ser a coisa certa a fazer.

Se você está sentindo culpa ou vergonha por uma dívida de longa data, faça o que puder para salvá-la primeiro, para poder seguir em frente com a consciência limpa.

Mesmo que seja dinheiro que você deva a um membro da família que não tem juros – o conhecimento de que você está liquidado dessa dívida e não precisa mais carregar o fardo emocional associado a ela vale ouro.

ETAPA 5:RECOMPENSA

É aqui que a borracha encontra a estrada.

Você tem algumas metas, um plano, um cronograma e prioridades. Agora você precisa seguir adiante.

Quer você pague pequenas dívidas, dívidas com juros altos ou dívidas cheias de culpa primeiro, você está se aproximando de uma vida livre de dívidas a cada pagamento que faz.

E à medida que você esmague cada dívida chegando a um saldo zero, você terá mais renda liberada para aplicar ao restante de sua pilha de dívidas!

Por exemplo, digamos que você esteja pagando $ 100 para sua dívida alvo e pagamentos mínimos de $ 25 para o restante. Quando essa dívida-alvo chegar a um saldo zero, você poderá aplicar esses US$ 100 à sua próxima dívida-alvo, fazendo com que esse pagamento seja de US$ 125.

Continue este ciclo de atingir saldos zero e se concentrar na próxima dívida-alvo até que seu saldo final da dívida seja eliminado!

Para sua dívida alvo, faça o pagamento manualmente porque esse valor provavelmente mudará de mês para mês, dependendo de quanto “extra” você pode aplicar para isso.

Inserir o pagamento a cada vez também o manterá focado em sua dívida alvo e mais ciente de quão perto você está de pagá-la.

ETAPA 6:PERSISTA

Felizmente, quando sua dívida diminuir, sua confiança aumentará e você se sentirá altamente motivado a fazer o que for preciso para permanecer no caminho certo!

Mas, vida é vida, certo?

Inevitavelmente, você encontrará obstáculos, desvios e contratempos.

Quando (não se) você começar a se sentir desanimado ou menos motivado, é um bom momento para voltar aos passos que você deu e rever as escolhas que você fez até agora.

• Quais foram as metas que você fez quando estava Planejando o pagamento da sua dívida?
• Que progresso você vê no sistema de gravação que escolheu ao Preparar ?
• Até que ponto você está na linha do tempo determinada no Potencial passo?
• Quantas dívidas foram eliminadas até agora do seu Priorizado lista?
• Quanta dívida você pagou até agora?

Todas essas respostas devem lembrá-lo do progresso que você fez!

Talvez não esteja indo tão rápido quanto você gostaria, mas é importante lembrar que você está com menos dívidas do que quando começou – espero!

Se a vida te jogou uma bola curva e você de alguma forma adquiriu mais dívidas, não desista! Apenas continue avançando com as etapas e ajustando sua dívida alvo, se necessário. A única coisa que mais dívidas fará é possivelmente estender sua linha do tempo – então continue escolhendo seguir em frente!

Outras ações que você pode tomar que o ajudarão a persistir são:

• Corte seus cartões de crédito
• Atenha-se ao seu orçamento
• Continue cortando despesas onde puder
• Continue a adicionar às suas economias
• Verifique periodicamente se sua pontuação de crédito está melhorando

Não deixe que os obstáculos inviabilizem seu objetivo de ficar livre de dívidas!

Como escapar das dívidas (em poucas palavras)

Uau! Cobrimos muito e espero que você sinta que tem uma ideia melhor de como vai acabar com sua dívida!

Apenas para resumir, aqui estão as seis etapas do seu roteiro para sair das dívidas:

Etapa 1:planejar – Faça uma reunião com seu cônjuge ou parceiro e respondam juntos a algumas perguntas sobre decisões importantes, metas financeiras e o que você valoriza. Se você é solteiro, faça isso sozinho. Não o ignore!

Etapa 2:preparar – Confronte sua dívida reunindo extratos impressos e somando os saldos. Configure um sistema para registrar os detalhes da dívida e acompanhar o progresso.

Etapa 3:Potencial – Determine quais recursos financeiros você tem atualmente para colocar em sua dívida e opções para cortar despesas e aumentar a receita.

Etapa nº 4:priorize – Decida como você priorizará suas dívidas e qual método usará para determinar sua dívida-alvo atual.

Etapa 5:recompensa – Automatize os pagamentos de todas as dívidas, exceto a de seu alvo. Quando o saldo da dívida chegar a zero, aplique esse pagamento à sua próxima dívida alvo.

Etapa 6:persistir – Revise com frequência seus objetivos e valores escritos e o progresso registrado em seu sistema de rastreamento. Tenha um plano definido com antecedência para bloqueios e desvios inesperados. Não desista! Mantenha seus objetivos à sua frente e encontre maneiras de se motivar todos os dias.

Mesmo se você estiver na casa dos 50 anos e lutando para economizar para o futuro, pode aprender como se livrar das dívidas antes da aposentadoria.

Se você está preparado com um plano sólido, definiu suas prioridades e conhece seu potencial, você PODE pagar sua dívida completamente enquanto persiste em direção à liberdade financeira!

Agir HOJE!

Eu adoraria saber em que passo você está enquanto avança em direção aos seus objetivos financeiros. O que tem ajudado você? O que não tem? Você tem algumas palavras inspiradoras para aqueles que estão lutando com sua jornada?

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