Como funciona a dívida zumbi

A dívida zumbi tornou-se lucrativa em parte devido a duas tendências que decolaram na década de 1990:a proliferação do crédito ao consumidor e roubo de identidade. Veja mais fotos de dívidas.


Nove anos atrás, alguém roubou sua carteira do bolso do seu casaco. Você nem viu o cara. Ele usou seus cartões de crédito para comprar $ 1.300 em sapatos. É claro que você denunciou o roubo assim que descobriu, e a empresa de cartão de crédito declarou que você não era responsável pela dívida. Lição aprendida, fim da história. Certo?

Hoje, você tem um bom salário robusto e uma boa classificação de crédito. Na verdade, você está de olho em um lindo condomínio loft. De repente o telefone toca...

Aquele velho roubo voltou para assombrá-lo. A agência de cobrança diz que, com juros, a dívida desses US$ 1.300 agora chega a mais de US$ 10.000. A agência não tem registro de sua denúncia de fraude e o considera responsável pela dívida. O agente informa que, se você não pagar - e em breve - poderá correr o risco de uma ação legal. E a dívida pode comprometer seu pedido de empréstimo para aquele condomínio.

Surpresa:você acabou de ficar cara a cara com uma dívida de zumbi.

Infelizmente, a metáfora do zumbi é incrivelmente adequada. No mercado de crédito, as dívidas são vendidas e revendidas de agência para agência, então algo que você pode ter liquidado - até mais de uma vez - pode voltar à vida, sem registro de pagamentos anteriores. Os colecionadores pegam o que podem. E as dívidas são difíceis de matar.

A dívida zumbi recebe esse nome porque as dívidas em questão deveriam estar mortas e enterradas desde:

• Eles foram liquidados em um processo de falência.
• Eles são o resultado de identidade equivocada ou roubo de identidade, então eles nunca foram de sua responsabilidade para começar.
• O prazo de prescrição expirou.

Essas dívidas são reanimadas por agências de cobrança na esperança de obter alguns lucros extras.

Você conhece o cara do filme B que sela seu próprio destino entrando em pânico e sendo encurralado pelo implacável exército de zumbis? Cobradores de dívidas zumbis esperam que você seja esse cara. Eles lucram com consumidores que não conhecem seus direitos, não sabem como se proteger e entram em pânico.

Para aprender como não ser esse cara, e como a dívida zumbi se tornou um tema tão quente, continue lendo.

Crescimento na cobrança de dívidas zumbis

Apesar de um cargo em tempo integral como especialista em relações públicas, Beth O'Connell enfrentou um cartão de crédito de US$ 20.000 e um estudante dívida de empréstimo em 2004 exacerbada pela dívida zumbi.
Para entender por que a dívida zumbi é um grande negócio, você precisa saber um pouco sobre dívidas, cobrança de dívidas e crédito ao consumidor.

Digamos que em 1994 Jane, recém-saída da faculdade e cheia de dívidas, deixou de pagar um cartão de crédito. Em 1996, ela entrou em falência. Desde então, ela reconstruiu meticulosamente seu crédito, pagando suas contas em dia e verificando seu relatório de crédito pelo menos uma vez por ano. Como se passaram mais de sete anos, a antiga inadimplência e o processo de falência não aparecem mais em seus relatórios de crédito.

Mas o que aconteceu com esse padrão? A empresa de cartão de crédito deu baixa como dívida incobrável - ou seja, a empresa considerou a dívida como um prejuízo. Você pensaria que poderia parar por aí, mas você estaria errado.

Quando uma empresa cancela uma dívida, geralmente vende a dívida para um cobrador. Dependendo da idade da dívida, o cobrador pode pagar até 12 centavos por cada dólar devido, ou apenas uma fração de centavo [fonte:Weston]. Qual é o ponto desta transação? Ele permite que a empresa que vende a dívida não tenha uma perda total. Se Jane deixou de pagar uma dívida de $ 100, vender a dívida a 12 centavos por dólar permite que a empresa a transforme em uma perda de $ 88, recuperando assim $ 12.

Mas o que o colecionador tem a ganhar? O colecionador está apostando que pode ter sucesso onde a antiga empresa falhou. Paradoxalmente, eles são mais propensos a ir atrás de Jane porque ela reconstruiu seu crédito. Eles acham que é mais provável que ela pague, porque ela não quer arruinar seu crédito novamente. E muitas vezes, eles estão corretos. Essas empresas geram lucros gigantescos porque suas práticas muitas vezes conseguem arrancar dólares de consumidores individuais.

Se o cobrador convencer Jane a pagar esses $ 100, o cobrador acaba de ganhar $ 88. Nos primeiros anos desta década, esses lucros explodiram -- chegando a US$ 110 bilhões somente em 2006 [fonte:Weston].

A dívida zumbi tornou-se lucrativa em parte por causa de duas tendências que decolaram na década de 1990:crédito ao consumidor e roubo de identidade. As empresas de crédito perceberam que poderiam ganhar mais dinheiro em pagamentos de juros estendendo linhas de crédito com juros mais altos a consumidores que carregavam dívidas mês a mês - as pessoas com maior probabilidade de inadimplência. A compra e venda de dívidas tornou-se um grande negócio. E o roubo de identidade criou enormes acúmulos de dívidas incobráveis ​​para os cobradores perseguirem.

Aqui está uma pergunta mais séria:a cobrança de dívidas por zumbis é legal? Estritamente falando, sim - se os cobradores não violarem o Fair Debt Collection Practices Act.

Kent Anderson, advogado especializado em dívidas do consumidor, observa que os cobradores "muitas vezes assumem a posição de que é lícito lembrar ao devedor que continua sendo uma responsabilidade moral pagar a dívida" [fonte:Anderson]. Receber uma palestra sobre moral de uma agência de cobrança pode parecer um pouco rico, mas não se apresse em rir disso. Em 2005, o setor de cobrança de dívidas foi a maior fonte de reclamações de consumidores à Federal Trade Commission.

O que você faria se um cobrador de dívidas ressuscitasse alguns valores antigos? Descubra como se proteger na próxima página.

• As receitas da Asset Acceptance Capita quadruplicaram entre 2001 e 2005.
• As receitas do Encore Capital Group passaram de US$ 47,8 milhões (2001) para US$ 221,8 milhões (2005).
• A NCO Financial Systems teve receita de US$ 936 milhões nos três primeiros trimestres de 2007, apesar das ações federais contra a empresa [fonte:Dalton].

Como lidar com cobradores de dívidas zumbis

Vivendo economicamente depois de transferir sua dívida de US$ 10.000 para um cartão de crédito com juros zero, Danielle Rhoades conseguiu pagar sua dívida em um ano.
Alguns dos piores problemas com a dívida zumbi surgem quando a dívida aparece no momento em que o consumidor está fazendo uma compra importante, como uma casa ou um carro. Confusos sobre seus direitos ou simplesmente ansiosos para conseguir seu novo empréstimo, muitos consumidores pagam dívidas antigas para resolver o problema rapidamente. E algumas pessoas são vítimas de um golpe duplo de roubo de identidade e de seus próprios registros ruins:eles acabam pagando dívidas que nem eram suas em primeiro lugar.

Então, o que você faz?

• Conheça seus direitos. Os cobradores de dívidas não podem ameaçá-lo, assediá-lo ou ameaçar processá-lo.
• Não reconheça que a dívida é sua, ou mesmo que você o reconheça.
• Faça as coisas por escrito. Peça informações sobre a origem da dívida - quando, de quem, por quanto. Verifique essas informações em seu relatório de crédito e em seus outros registros.
• Se você não tiver dívidas, envie à agência de cobrança uma solicitação por escrito para que pare de entrar em contato com você. Envie-o por correio certificado, com aviso de recebimento, e envie-o dentro de 30 dias.
• Receba uma ordem de alta. Você entrou com pedido de falência desde então? Nesse caso, sua ordem de quitação deve protegê-lo de tentativas de cobrança dessa dívida.
• Determine a idade da dívida. Após seis ou sete anos, você tem certas proteções de acordo com a lei federal.
• Conheça o estatuto de limitações do seu estado. Em alguns estados, você pode realmente prejudicar ainda mais sua classificação de crédito ao fazer um pagamento da dívida. Você pode reabrir o estatuto de limitações da dívida. E o colecionador, tendo conseguido algum dinheiro, pode tentar buscar o resto. Embora ninguém tolere deixar de cumprir suas obrigações, alguns defensores do consumidor dizem que, nessa situação, sua melhor opção é ignorar o cobrador de dívidas zumbi. Mesmo que você não conteste a dívida, nenhum tribunal pode considerar seu silêncio como "uma admissão de responsabilidade" [fonte:Federal Trade Commission].
• Seja esperto com suas finanças. Não espere que surja um problema. Pague suas contas em dia e verifique sua pontuação de crédito rotineiramente. Se estiver planejando uma grande compra, familiarize-se com seu relatório de crédito com bastante antecedência.

Se aprendemos alguma coisa com os filmes, é isso:existem maneiras de impedir que zumbis comam seu cérebro. Tranque as portas, escolha e entenda suas armas, descubra sua rota de fuga e em breve você poderá se ver vitorioso contra o apocalipse da dívida.

Se você quiser saber mais sobre dívidas zumbis, você pode seguir os links na próxima página.

Fontes:

• Anderson, Kent. "O que é dívida zumbi e por que é um problema?" Rede de Direito Falimentar. 7 de novembro de 2007. (7 de abril de 2008) http://www.bankruptcylawnetwork.com/2007/11/07/what-is-zombie-debt-and-why-is-it-a-problem/
• Anderson, Kent. "Dívida Zumbi." Glossário de Termos Comuns, Lei Kent Anderson. 2007. (7 de abril de 2008) http://www.kentandersonlaw.com/Glossary.html#ZombieDebt
• Dalton Jr., Richard. J. "Consumidores Assombrados por 'Dívida Zumbi'" Newsday.com. 10 de fevereiro de 2008. (3 de abril de 2008).
• http://www.newsday.com/news/columnists/ny-b5569990feb10,0,4785178.column
• http://www.scambusters.org/zombiedebt.html
• Comissão Federal de Comércio. "Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas." Setembro de 2007. (3 de abril de 2008)
• www.ftc.gov
• Weston, Liz Pulliam. "Dívida zumbi é difícil de matar." Dinheiro MSN. 24 de julho de 2006. (7 de abril de 2007)
• http://articles.moneycentral.msn.com/SavingandDebt/ManageDebt/ZombieDebtCollectorsDigUpYourOldMistakes.aspx
• Yochim, Dayana. "Retorno da Dívida Viva". O tolo heterogêneo. 28 de outubro de 2004. (3 de abril de 2008)
• http://www.fool.com/investing/small-cap/2004/10/28/return-of-the-living-debt.aspx