Lidando com cobradores de dívidas:quais são seus direitos?

Se você está lutando com dívidas e de repente se vê recebendo ligações de agências de cobrança, é importante saber que você não é impotente nessa situação – mesmo que às vezes pareça assim. Existem regras que regulam o que os cobradores de dívidas podem dizer e fazer na tentativa de obter seu pagamento. O Fair Debt Collection Practices Act é uma lei federal que torna ilegal que os cobradores usem práticas abusivas, injustas ou enganosas para cobrar de você.

Conhecer seus direitos sob este ato o ajudará a assumir o controle da situação e evitar possíveis abusos e fraudes.

O que os colecionadores podem e não podem fazer

Se você não conseguir pagar uma dívida, uma agência de cobrança pode processá-lo para cobrar o que você deve. Se eles vencerem, o tribunal emitirá uma sentença contra você pelo valor que você deve. A agência pode então enfeitar sua conta bancária e seus salários. No entanto, o cobrador não pode guarnecer seu Seguro Social, Renda de Previdência Complementar, veteranos, invalidez ou outros benefícios federais semelhantes.

A lei federal também impõe as seguintes restrições aos cobradores de dívidas:

• Eles não podem assediar você, usar ameaças de violência, ameaçar publicar os nomes de pessoas que não pagarão suas dívidas, usar linguagem obscena ou fazer ligações repetidas para você.
• Eles não podem alegar falsamente que são advogados ou representantes do governo ou que você cometeu um crime, entre outras coisas.
• Eles não podem deturpar o valor que você deve. Eles não podem usar práticas desleais para cobrar juros, taxas ou outras cobranças sobre o que você já deve, a menos que essas condições já estivessem em vigor quando sua dívida foi criada ou a lei estadual o permita.
• Eles não podem entrar em contato com você por cartão postal.
• Eles não podem usar um nome de empresa falso, enviar qualquer coisa que imite um documento oficial do tribunal ou do governo ou fornecer informações de crédito falsas sobre você.

Como se comunicar com cobradores de dívidas

Se um cobrador de dívidas ligar para você, a Federal Trade Commission (FTC), que aplica as leis de cobrança de dívidas, recomenda que você considere falar com eles pelo menos uma vez, mesmo se você não puder pagar a dívida imediatamente ou achar que a dívida não pode ser paga. não pertence a você.

Depois que um cobrador de dívidas entrar em contato com você pela primeira vez, ele deverá enviar um aviso de validação por escrito que divulga o nome do credor com quem você está em dívida e qual protocolo você deve seguir se achar que não deve o dinheiro . Além disso, o cobrador de dívidas deve fornecer essas informações no prazo de cinco dias da sua comunicação inicial.

Se o cobrador continuar ligando para você, você pode pedir que parem enviando uma carta na qual você especifica um horário ou método para entrar em contato com você. Por exemplo, você pode pedir que eles não liguem para você em casa ou no trabalho, mas que entrem em contato apenas por correio normal. O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) tem cartas de amostra que você pode usar para ajudar a redigir suas próprias, com modelos para diferentes circunstâncias, como impedir o cobrador de contato futuro completamente e especificar em quais termos o cobrador pode entrar em contato com você.

Você deve responder aos coletores por escrito o mais rápido possível, porque você tem apenas 30 dias após ser contatado pela primeira vez para solicitar determinadas informações. Por exemplo, se você acha que realmente não deve a dívida, pode escrever uma carta ao cobrador explicando a situação, mas deve ser enviada dentro de 30 dias após o recebimento do aviso de validação.

Depois que o cobrador receber sua carta explicando como entrar em contato com você, ele só poderá iniciar o contato para informar que não haverá contato futuro ou para informar que planeja tomar medidas futuras, como entrar com uma ação judicial.

Se você contestou a dívida dentro do prazo apropriado, o cobrador de dívidas só poderá voltar a entrar em contato com você depois que sua contestação for investigada e o cobrador tiver verificado a dívida por escrito.

Embora sua carta possa impedir que um cobrador de dívidas ligue para você, ela não o absolverá da dívida (supondo que você realmente a deve), e o cobrador ou credor ainda pode processá-lo para receber o dinheiro que você deve. Além disso, encerrar a comunicação com um cobrador de dívidas não impedirá que a cobrança seja relatada às três agências nacionais de relatórios de crédito e apareça em seus relatórios de crédito.

Identificando golpes de cobrança

Se você for contatado por um cobrador de dívidas sobre uma dívida da qual nunca ouviu falar, pode ser uma farsa. O CFPB alerta para os seguintes indícios de possíveis golpes de cobrança de dívidas:

• O colecionador ameaça você. Colecionadores legítimos sabem que é ilegal ameaçá-lo (veja acima), então eles geralmente não o farão.
• O cobrador não fornecerá detalhes sobre a dívida. Peça uma explicação da dívida por escrito antes de pagar, incluindo quando a dívida foi incorrida.
• O coletor não fornecerá um endereço de correspondência ou número de telefone para você entrar em contato com ele posteriormente.
• O coletor solicita informações pessoais. Nunca forneça seu número de CPF, detalhes financeiros ou outras informações pessoais por telefone, a menos que tenha certeza de que a pessoa com quem está falando é legítima.

Ao falar com um golpista suspeito, peça o nome da empresa, endereço, número de telefone e número de licença profissional, pois os colecionadores devem ser licenciados em muitos estados. Se eles não puderem fornecer esses detalhes ou você não conseguir verificar as informações que eles fornecem, não pague nenhum dinheiro.

O que você deve fazer se achar que um colecionador está infringindo a lei?

Se você suspeitar que o cobrador é um golpista, está violando a lei ou continua entrando em contato com você após receber sua notificação por escrito, você deve registrar uma denúncia na FTC, no CFPB e no escritório do procurador-geral do seu estado.

Ter uma dívida em cobrança pode causar danos a longo prazo em sua pontuação de crédito, por isso é melhor evitar essa situação mantendo-se em dia com seus pagamentos, sempre que possível. No entanto, se você estiver lidando com cobradores de dívidas, é vital que você conheça seus direitos.