Lei de Relatório de Crédito Justo

O ex-secretário do Tesouro John Snow sai do palco depois de fazer um discurso sobre as mudanças propostas pelo governo Bush para o Fair Credit Reporting Act.
A economia mundial funciona a crédito. A maioria das pessoas nunca poderia comprar um carro, possuir uma casa ou pagar uma faculdade se não pudesse solicitar um empréstimo ou hipoteca de um banco ou outra instituição de crédito.

Essas instituições de crédito assumem um risco quando concedem um empréstimo a um consumidor. E se o mutuário perder o emprego e não puder pagar o empréstimo? E se ele ou ela investir mal em imóveis e tiver que declarar falência? A única maneira de uma instituição de crédito calcular o risco de emprestar dinheiro a um consumidor é verificar o relatório de crédito e a pontuação de crédito desse indivíduo.

Relatórios e pontuações de crédito são compilados e calculados por empresas privadas chamadas agências de relatórios de crédito (CRAs) . Nos Estados Unidos, os relatórios de crédito são dominados pelos "três grandes" CRAs nacionais:Experian, TransUnion e Equifax. No entanto, existem centenas de agências de relatórios de crédito regionais e especializadas menores em todo o país.

Esses relatórios de crédito contêm registros de todas as dívidas pendentes; histórico de pagamentos em cartões de crédito, hipotecas e outros empréstimos; pagamentos inadimplentes e informações de falência e até mesmo registros públicos relativos ao histórico financeiro. As pontuações de crédito são números de três dígitos – variando de 300 a 800 – que são calculados usando as informações de um relatório de crédito.

Os bancos e outros credores decidem se devem conceder crédito - e a que taxa de juros - com base principalmente nas informações de crédito fornecidas pelos CRAs. É por isso que relatórios de crédito e CRAs são tão poderosos. Um evento de crédito negativo, como uma execução hipotecária ou falência, pode permanecer em seu relatório de crédito por até 10 anos, prejudicando sua capacidade de receber novos créditos. Pior ainda, estudos recentes revelam que um em cada quatro relatórios de crédito contém erros graves (alguns causados ​​por roubo de identidade) que podem manchar indevidamente o histórico de crédito de um consumidor [fonte:MSNBC].

Como os CRAs desempenham um papel tão importante no processo de crédito, o governo dos Estados Unidos estabeleceu regras que determinam quais informações de crédito podem ser coletadas e com quem podem ser compartilhadas. Essas regras constituem a base da Lei de Relatórios de Crédito Justo , ou o FCRA .

Neste artigo, aprenderemos como era a vida dos mutuários antes da FCRA e entenderemos seus direitos em relação ao seu relatório de crédito sob esta importante lei. Vamos começar olhando para uma época em que os CRAs não respondiam a ninguém e os relatórios de crédito eram escondidos dos consumidores.

Agências de relatórios de crédito

Esses comerciantes de frutas paquistaneses vendem suas romãs localmente. Mas a venda de mercadorias a longas distâncias geralmente exige pagamento na forma de crédito.
Agências de relatórios de crédito, também conhecidas como departamentos de crédito ao consumidor , apareceu pela primeira vez nos Estados Unidos no final do século 19 [fonte:Federal Reserve Bank of Philadelphia]. Esses primeiros CRAs eram organizações soltas de comerciantes e bancos locais que compartilhavam informações de crédito sobre seus clientes. Naquela época, os credores realmente conheciam as pessoas a quem estavam dando empréstimos. Portanto, o crédito foi concedido ou negado com base na confiança pessoal.

Mas, à medida que os bancos e as empresas se tornaram nacionais e começaram a conceder crédito a mutuários em todo o país, cresceu um mercado para informações de crédito rápidas e confiáveis. Uma organização comercial nacional chamada Associated Credit Bureaus, Inc. (ACB ) foi fundada em 1906 para estabelecer padrões e procedimentos para coleta e compartilhamento de informações de crédito ao consumidor. Em meados da década de 1950, o ACB tinha quase 1.600 organizações membros, todas pequenas CRAs locais ou regionais [fonte:Federal Reserve Bank of Philadelphia].

O problema era que as CRAs eram empresas privadas que não respondiam a nenhuma autoridade ou regulamentação governamental. Os relatórios de crédito naqueles dias continham exclusivamente informações financeiras negativas e não havia limites para quanto tempo um evento negativo poderia permanecer no relatório.

Antes da FCRA, os consumidores não tinham o direito de visualizar seus relatórios de crédito, mesmo que tivessem crédito negado por causa das informações em um relatório específico. Se um consumidor acreditasse que lhe foi negado crédito com base em informações errôneas, não havia recurso para corrigi-lo.

Os relatórios de crédito também continham estilo de vida informações sobre consumidores que não tinham relação direta com sua credibilidade, como hábitos de consumo, orientação sexual e até limpeza.

Como não havia limites para quem podia ler o conteúdo de um relatório de crédito, muitas vezes os consumidores eram negados a outras oportunidades não financeiras, como seguro ou emprego, com base nas informações de seus relatórios. Pior ainda, na década de 1960, os investigadores que trabalhavam para os CRAs começaram a inventar informações negativas sobre os consumidores para preencher cotas em seus assuntos [fonte:Electronic Privacy Information Center]. As notícias desse abuso levaram às primeiras investigações do Congresso sobre a indústria de relatórios de crédito.

Em 1970, o Congresso aprovou o Fair Credit Reporting Act (FCRA), que entrou em vigor no ano seguinte. Houve várias alterações importantes na FRCA, incluindo a Consumer Credit Reporting Reform Act de 1996 e a Lei de Transações de Crédito Justas e Precisas de 2003 (FATO ). A FCRA e seus atos de alteração são aplicados pela Federal Trade Commission (FTC ).

Agora, vejamos os importantes direitos e proteções oferecidos pela FCRA e suas emendas.

Lei de Transações de Crédito Justas e Precisas (FACTA)

O direito mais importante garantido pela FCRA é que os consumidores podem solicitar uma cópia completa de seu relatório de crédito de qualquer agência de relatórios de crédito. No início, os consumidores tinham que pagar por esses relatórios de crédito, mas, de acordo com a alteração da Lei de Transações de Crédito Justas e Precisas (FACTA), todos têm direito a uma cópia gratuita de seu relatório de crédito a cada 12 meses de cada um dos três grandes CRAs.

Além disso, se as informações de um relatório de crédito foram usadas para negar crédito, a FCRA diz que você tem direito a uma cópia gratuita desse relatório da CRA em questão. A FCRA também dá a você o direito de contar sua versão da história sobre um evento de crédito negativo e adiciona sua descrição ao relatório de crédito. E com o FCRA, os eventos negativos ficam no relatório por no máximo 10 anos.

De acordo com a FCRA, você também tem o direito de corrigir informações incorretas em seu relatório de crédito. Alguns dos erros mais comuns incluem informações de outra pessoa com o mesmo nome sendo arquivadas em seu relatório ou uma conta de crédito fechada listada como aberta em seu relatório. A FCRA tem um procedimento estabelecido para relatar, investigar e corrigir erros.

A emenda FACTA à FCRA também inclui proteções importantes contra roubo de identidade:

• Se você suspeitar de roubo de identidade, um alerta de fraude pode ser colocado em sua conta nos três grandes CRAs. O alerta pode durar de 90 dias até sete anos. Enquanto o alerta estiver ativo, qualquer solicitação de crédito em seu nome exigirá confirmação por telefone por meio de um número que você fornecer.
• Ao colocar um alerta de fraude, você tem direito a duas cópias gratuitas do seu relatório de crédito durante os próximos 12 meses.
• Nenhum recibo de comerciante pode conter o número completo do seu cartão de crédito e a data de validade, apenas os últimos quatro dígitos do número. E nenhum documento enviado por correio pode conter seu número de previdência social completo.
• Todas as cópias dos relatórios de crédito ao consumidor também devem ser destruídas adequadamente após o uso.
• As vítimas de roubo de identidade têm direito a cópias de todos os pedidos de crédito e empréstimo que foram feitos de forma fraudulenta em seus nomes.
• A FACTA insiste que as instituições de crédito concordem com os sinais de alerta que podem ser sinais de atividade fraudulenta, incluindo solicitações de substituição de cartão de crédito, mudança de endereço ou reativação de uma conta de crédito antiga

De acordo com a FCRA, um relatório de crédito só pode ser compartilhado com determinadas partes em determinadas situações, incluindo:

• Pedido de crédito, seguro e aluguel de casa ou apartamento
• Licenciamento profissional
• Necessidades comerciais legítimas iniciadas pelo consumidor
• Revisão periódica de contas de bancos e outras instituições financeiras
• Revisão de emprego (somente com consentimento por escrito do funcionário ou candidato a emprego)
• Cálculo de pagamentos de pensão alimentícia
• Por ordem judicial
• Por agências policiais e de inteligência do governo

As informações médicas e de saúde são protegidas pela FCRA. Nenhum relatório de crédito contendo informações médicas pode ser compartilhado com credores, principalmente seguradoras, sem sua permissão por escrito.

Como empresas privadas, os CRAs vendem informações do consumidor para marketing de afiliados propósitos. É por isso que você recebe cartas de empresas de cartão de crédito dizendo que está pré-aprovado para seus cartões. A FCRA e a FACTA permitem que você desative essas pré-triagem ofertas e remova seu nome das listas de marketing de afiliados ligando para 1-888-5-OPTOUT. Este número também está incluído em todas as ofertas de pré-seleção de cartão de crédito e seguro.

O FCRA foi desenvolvido para proteger seu crédito e você deve estar ciente de seus direitos. Para obter mais informações sobre relatórios de crédito e tópicos relacionados, siga os links na página a seguir.