Como funcionam os relatórios de crédito 3 em 1

Quando se trata de seu crédito, um pouco de disciplina e diligência ajudam bastante. Veja mais fotos bancárias.
Agências de relatórios de crédito -- também conhecido como birôs de crédito -- são empresas privadas que coletam informações sobre seu histórico de crédito de credores como bancos, empresas de cartão de crédito e agências de empréstimos estudantis. Existem três grandes agências de relatórios de crédito nos Estados Unidos:Equifax, Experian e TransUnion.

Quando você solicita crédito de um novo credor (talvez um cartão de crédito, hipoteca de casa ou empréstimo de carro), o credor solicita uma cópia do seu relatório de crédito de todas as três agências de relatórios. Como os relatórios de crédito fornecem a imagem mais detalhada e precisa de sua credibilidade, o credor baseará sua decisão principalmente no que esses relatórios dizem.

Cada agência de relatórios de crédito trabalha de forma independente e muitos credores não se reportam às três empresas. Portanto, é possível que cada um de seus três relatórios de crédito seja ligeiramente diferente.

A parte mais assustadora sobre relatórios de crédito é que eles rotineiramente contêm erros. Um estudo de 2004 do Public Interest Research Group (PIRG) descobriu que um em cada quatro relatórios de crédito contém erros graves [fonte:AP]. Esses erros podem arruinar seu histórico de crédito, diminuir sua pontuação de crédito e dificultar a compra de uma casa ou a qualificação para um cartão de crédito.

Esses erros podem ser erros de relatórios inocentes ou um sinal de roubo de identidade. Quase 10 milhões de americanos foram vítimas desse tipo de roubo em 2008, um aumento de 22% em relação a 2007 [fonte:WalletPop].

Antes de 1971, era quase impossível saber quais informações estavam em seu relatório de crédito e se eram precisas ou não. Isso tudo mudou com o Fair Credit Reporting Act, que tornou possível, pela primeira vez, comprar uma cópia do seu relatório de crédito e contestar informações falsas.

O Fair and Accurate Transactions Act de 2003 (FACTA) foi ainda mais longe, dando a todos os cidadãos dos EUA o direito de solicitar uma cópia gratuita de seu relatório de crédito todos os anos de cada uma das "Três Grandes" agências de relatórios de crédito.

Agora, há um novo produto chamado relatório de crédito 3 em 1 (ou relatório de crédito de três agências) que oferece uma comparação lado a lado de todos os três relatórios de crédito em um documento. As empresas de relatórios de crédito estão divulgando este novo documento como a melhor maneira de os consumidores verem o panorama geral de seu histórico de crédito, detectar erros e identificar os primeiros sinais de roubo de identidade.

Saiba mais sobre como solicitar e interpretar um relatório de crédito 3 em 1 na próxima página.

Acessando relatórios de crédito 3 em 1

Todas as três principais agências de relatórios de crédito - Experian, Equifax e TransUnion - vendem um relatório de crédito 3 em 1 que você pode solicitar nos sites das empresas ou por telefone. Todas as três agências também oferecem a opção de acessar o relatório 3 em 1 online.

Um relatório de crédito 3 em 1 é organizado exatamente como um relatório de crédito regular. A única diferença é que as informações de todas as três agências de crédito são listadas lado a lado para facilitar a comparação.

Os relatórios de crédito combinados começam com suas informações pessoais (nome, endereços atuais e anteriores, número do Seguro Social, informações do empregador, etc.). Segue uma lista de todas as contas de crédito abertas. Essas contas são divididas em contas hipotecárias, contas parceladas (crédito de carro, crédito estudantil) e contas rotativas (cartões de crédito). Os relatórios incluem históricos detalhados para cada uma de suas linhas de crédito abertas e fechadas, incluindo histórico de pagamentos em dia, saldos pendentes e limites de crédito.

Os relatórios de três agências também mostram sua dívida total pendente em comparação com o valor total de crédito disponível (limite de crédito). Isso é usado para calcular sua relação dívida/crédito, um número importante para potenciais credores. Uma alta relação dívida/crédito indica que você pode estar tomando muito dinheiro emprestado e corre o risco de inadimplência.

Toda vez que você solicita crédito, um credor faz uma consulta em seu relatório de crédito. Estes estão listados na seção de consultas. As consultas não são uma coisa ruim. O que parece ruim é se você solicitar muito crédito em um curto período de tempo, fazendo você parecer desesperado. As consultas permanecem em seu relatório de crédito por dois anos. Felizmente, as autoconsultas não contam e não estão incluídas.

Uma seção útil em um relatório 3 em 1 é chamada de "informações negativas". Aqui você encontrará quaisquer consultas de agências de cobrança ou registros públicos que possam diminuir sua pontuação de crédito (processos de falência, ônus, condenações, etc.). As informações negativas permanecem em seu relatório de crédito por sete anos, as falências duram uma década e as condenações criminais permanecem para sempre! Portanto, se alguma dessas informações for falsa, conteste-a rapidamente.

Uma desvantagem dos relatórios de crédito 3 em 1 é que eles não simplificam o processo de contestação de informações falsas. Por exemplo, se a mesma informação falsa for relatada por todas as três agências de crédito, não há um número de telefone central para o qual você possa ligar para resolver o problema com todas as três agências de uma só vez. Você ainda precisa entrar em contato com cada um deles e trabalhar em todos os três processos de resolução de disputas separadamente.

Para muito mais informações sobre relatórios de crédito, pontuação de crédito e o mundo mágico da dívida, dê uma olhada nos links na próxima página.

Fontes

• Imprensa Associada. "Um em cada quatro relatórios de crédito tem erros graves." 17 de junho de 2004http://www.msnbc.msn.com/id/5235161/
• Epstein, Lisa. "Quase 10 milhões de americanos atingidos por roubo de identidade." WalletPop. 9 de fevereiro de 2009http://www.walletpop.com/blog/2009/02/09/nearly-10-million-americans-hit-by-identify-theft/