Pare de acreditar nestes 5 mitos do refinanciamento doméstico

Você pode pensar, por causa do aumento das taxas de juros, que não faz mais sentido refinanciar a hipoteca de sua casa. Ou talvez você tenha certeza de que não tem patrimônio líquido suficiente em sua casa. Talvez você não ache que tem dinheiro suficiente disponível para pagar um refinanciamento, então qual é o sentido de tentar?

Aqui está a verdade:todos esses são mitos do refinanciamento.

Não deixe que essas falsidades comuns o impeçam de tentar refinanciar sua hipoteca existente em uma com uma taxa de juros mais baixa ou um prazo mais curto. O refinanciamento pode melhorar sua saúde financeira, reduzindo seu pagamento mensal ou reduzindo o valor dos juros que você pagará durante a vigência do empréstimo.

1. Não tenho patrimônio suficiente em minha casa

Tradicionalmente, os credores hipotecários exigem que os proprietários tenham pelo menos 20% do capital de suas residências antes do refinanciamento. Pode não ser fácil atingir essa marca se sua casa perdeu valor desde que você a comprou.

Mas a regra dos 20% não é tão absoluta quanto antes. O programa de refinanciamento doméstico do governo federal, mais conhecido como HARP, permite que os proprietários refinanciem, mesmo que não tenham patrimônio líquido ou patrimônio líquido negativo em suas casas. Você terá que atender a certos requisitos, mas se você estiver com pouco patrimônio, O HARP pode ajudar.

Para participar do HARP, pergunte ao credor que está tratando de seu refinanciamento. Este credor o ajudará a determinar se você se qualifica para o programa.

2. Eu não posso pagar

Ninguém contesta que o refinanciamento é caro. Os credores variam, mas você pode esperar pagar cerca de 1,5% do valor pendente do seu empréstimo em custos de fechamento. Se você estiver refinanciando um empréstimo com saldo de $ 200, 000, você vai pagar cerca de $ 3, 000 em taxas.

Não entre em pânico, porém:a maioria dos credores permitirá que você reúna essas taxas no saldo de seu novo empréstimo. Isso significa que você não terá que pagar adiantado quando fechar o refinanciamento. Em vez de, eles serão pagos com o tempo, toda vez que você fizer um pagamento mensal de sua nova hipoteca.

Claro, se você pode arcar com os custos de refinanciamento, você também pode pagar as taxas de fechamento antecipadamente em uma única quantia.

3. Eu fui rejeitado antes, então não há razão para tentar novamente

Talvez você tenha tentado o refinanciamento há um ano, mas o seu credor rejeitou o seu pedido. Isso não significa que você nunca possa se qualificar. O motivo da sua rejeição é fundamental.

O seu credor rejeitou o seu pedido porque a sua pontuação de crédito era muito baixa? Se você iniciar uma nova história de pagar todas as suas contas em dia e reduzir a dívida do cartão de crédito, sua pontuação pode ser alta o suficiente hoje para garantir um "sim" de um credor. Talvez seu credor o tenha rejeitado porque suas obrigações mensais de dívida eram muito altas para sua renda mensal bruta. Se sua renda aumentou ou você reduziu suas dívidas mensais, você pode se qualificar se tentar novamente. (Veja também:5 maneiras de melhorar sua pontuação de crédito rapidamente)

4. É mais fácil refinanciar com seu credor existente

Você é livre para refinanciar com qualquer credor hipotecário licenciado para fazer negócios em sua comunidade. Isso significa que você não precisa fechar seu refinanciamento com o credor para o qual você já está enviando seus pagamentos mensais. Você pode pensar que é mais fácil trabalhar com o seu credor existente, mas isso não é verdade. Você ainda terá que enviar a papelada para o seu credor atual, verificando o status do seu trabalho, salário, e renda anual. Essa informação, Afinal, pode ter mudado desde que você tirou a hipoteca pela primeira vez. Seu credor atual deseja verificar se sua renda ainda é alta o suficiente para pagar os novos pagamentos mensais da hipoteca.

Também, faz sentido obter cotações de vários credores durante o refinanciamento. Você pode obter uma taxa de juros ou taxas mais baixas de um novo credor.

5. As taxas de juros são muito altas para fazer o refinanciamento valer a pena

As taxas de juros das hipotecas ainda estão em mínimos históricos, mas eles aumentaram no ano passado. Você pode pensar que não faz mais sentido refinanciar. Isso não é necessariamente verdade.

Tudo depende de onde está sua taxa de juros atual. Se a taxa de juros em seus 30 anos, O empréstimo de taxa fixa é de 5 por cento e você pode refinanciar um novo empréstimo com uma taxa de 4 por cento, você economizará dinheiro a cada mês. Certo, você teria economizado ainda mais se tivesse refinanciado antes, quando você pode ter pego uma taxa de juros de 3,5 por cento. Mas se você ainda pode diminuir sua taxa em um ponto percentual completo, você ainda economizará uma quantia significativa de dinheiro em um refinanciamento.

Existem também outros motivos para refinanciar, além de cortar o pagamento mensal. Você pode considerar o refinanciamento para uma hipoteca de prazo mais curto. Ao refinanciar de, dizer, 30 anos, empréstimo de taxa fixa para 15 anos, empréstimo de taxa fixa, você pode reduzir o valor dos juros que paga ao longo da vida do seu empréstimo em $ 100, 000 ou mais, se você mantiver o empréstimo por todo o prazo. O pagamento mensal da hipoteca aumentará porque você está pagando o empréstimo a uma taxa mais rápida, mas sua taxa de juros, e os juros que você paga no total, irá cair.