Crédito fraco? Você ainda pode obter uma hipoteca apesar dos rígidos padrões de empréstimos

Fale com qualquer pessoa que comprou uma casa em meados dos anos 2000 e eles provavelmente irão relatar um indolor, processo suave. Foi um período de empréstimos fáceis. Se um tomador de empréstimo tinha crédito ruim, bom crédito, ou nenhum crédito (estou começando a soar como um vendedor de carros usados?), credores hipotecários distribuíram hipotecas sem dinheiro como se estivessem saindo de moda - até mesmo qualificando alguns mutuários sem verificar sua renda e ativos. Como sabemos, esses padrões de crédito frouxos ajudaram a estourar a bolha imobiliária que levou à crise financeira.

Mais de uma década depois, os padrões de empréstimos hipotecários ficaram mais rígidos, com os credores colocando muita ênfase na qualidade de crédito. Isso não é um problema para os mutuários com bom crédito. Mas se sua pontuação de crédito não estiver à altura, você pode ter que atrasar seus sonhos de ter uma casa própria.

Reparar uma pontuação de crédito baixa é uma solução óbvia para essa situação. Isso envolve pagar suas contas em dia, corrigindo erros em seu relatório de crédito, e mantendo sua dívida ao mínimo. Mas e se você estiver reparando seu crédito? Leva tempo para construir um backup de baixa pontuação de crédito. Portanto, embora seu histórico de pagamentos nos últimos seis a 12 meses possa ser excelente, sua pontuação de crédito ainda pode ter problemas.

Sem problemas. Se sua atividade de crédito recente demonstrar um padrão de responsabilidade, é possível obter uma hipoteca com crédito fraco - mesmo com requisitos rígidos de empréstimo.

Saiba mais sobre os empréstimos imobiliários FHA

Os empréstimos residenciais convencionais são uma escolha popular porque exigem apenas 5% de redução e incluem seguro hipotecário temporário. Os credores cobram seguro hipotecário privado (PMI) quando os mutuários convencionais pagam menos de 20% (e então cancelam os prêmios quando a propriedade tem 20% do patrimônio). A desvantagem de um empréstimo convencional é que os credores geralmente exigem uma pontuação de crédito mínima de 620.

Uma pontuação de crédito de 620 é menor do que o mínimo anterior de 680 do empréstimo. Mesmo assim, você pode encontrar vários pontos distantes da diretriz mínima. Se for esse o caso, confira os empréstimos imobiliários FHA segurados pela Federal Housing Administration.

Esta é uma alternativa acessível a um empréstimo convencional, principalmente se você tiver uma pontuação de crédito fraca. Considerando que um empréstimo convencional requer uma pontuação de crédito de 620, um empréstimo FHA permite pontuações de crédito muito mais baixas - tão baixas quanto 500 a 580. Isso é ideal se você cometeu alguns erros de crédito no passado, ainda assim, você está no caminho certo para melhorar sua pontuação de crédito.

Qualquer pessoa pode solicitar um empréstimo FHA, mas certamente é uma solução adequada se você entrou com pedido de falência ou já teve uma execução hipotecária anterior. Atualmente, os mutuários são elegíveis para um empréstimo hipotecario FHA um ano após uma falência do Capítulo 13, dois anos após a falência do Capítulo 7, três anos após uma execução hipotecária, e três anos após uma venda a descoberto (um ano em casos de circunstâncias atenuantes, como perda de emprego ou doença). (Veja também:O FHA Home Loan é Adequado para Você?)

Prepare-se para uma entrada maior

Esteja preparado para pagar uma entrada maior se estiver comprando com crédito fraco. Mesmo que 20 por cento de adiantamento não sejam mais exigidos pelos credores, um empréstimo hipotecario FHA exige um mínimo de 3,5 por cento para baixo - mas apenas se sua pontuação de crédito for 580 ou superior. Se você se inscrever para um empréstimo FHA com uma pontuação de crédito entre 500 e 579, seu credor hipotecário exigirá um mínimo de 10 por cento para baixo.

Escolha um credor de portfólio

Usar um credor de portfólio é outra opção com uma pontuação de crédito baixa. Como muitos bancos vendem suas hipotecas aos investidores, eles têm que garantir que esses empréstimos atendam aos requisitos estabelecidos pela Fannie Mae e Freddie Mac, as entidades patrocinadas pelo governo que compram a maioria das hipotecas residenciais nos EUA. Isso limita o número de empréstimos com pontuação de crédito ruim aprovados pelos credores hipotecários.

Mas se um credor hipotecário ou banco não vender uma porcentagem de seus empréstimos, eles têm a liberdade e flexibilidade para aprovar candidatos a empréstimos mais arriscados - mas apenas se o mutuário tiver fatores de compensação para compensar o crédito fraco, como uma entrada maior, alta renda, ou ativos substanciais. Esses empréstimos são conhecidos como empréstimos em carteira porque o credor retém o empréstimo como parte de seu próprio investimento.

Espere uma taxa de juros mais alta

Embora alguns credores hipotecários e programas de empréstimos acomodem crédito fraco, não há como escapar de uma taxa de hipoteca mais alta. Uma pontuação de crédito baixa e taxas mais altas andam de mãos dadas. Como o valor da entrada e do crédito do mutuário afeta as taxas de hipoteca, as pessoas com as pontuações de crédito mais baixas geralmente pagam as taxas mais altas. Uma taxa mais alta aumenta os custos de empréstimos e pagamentos mensais, o que torna a compra da casa mais cara no longo prazo.

Claro, conforme sua pontuação de crédito melhora, o mesmo acontece com a oportunidade de refinanciar seu empréstimo hipotecário. Se você refinanciar no futuro e conseguir uma taxa mais baixa, você reduzirá o valor que paga em juros e, potencialmente, diminuirá o pagamento da hipoteca.