Por que você deve ligar para o seu credor hipotecário todos os anos

A maioria de nós não pensa muito em nosso credor hipotecário depois que nos mudamos para nossa nova casa. Podemos reclamar sobre os juros que estamos pagando em nossa hipoteca a cada mês, mas isso é o mais profundo possível. Essa atitude, no entanto, pode estar custando dinheiro.

O pagamento da hipoteca provavelmente é considerado sua maior despesa mensal. Então, por que você não contataria o seu credor, pelo menos ocasionalmente, para ver se você pode reduzi-lo de alguma forma?

Faz sentido entrar em contato com seu credor hipotecário pelo menos uma vez por ano para perguntar sobre como reduzir sua taxa de juros, ajustando o prazo do seu empréstimo, ou talvez até mesmo o refinanciamento em um tipo de empréstimo diferente. Isso pode economizar uma quantia significativa de dinheiro a cada ano.

Aqui estão cinco perguntas que você deve ligar e fazer ao seu credor hipotecário todos os anos.

1. Existe uma maneira de diminuir seu pagamento mensal?

As taxas de juros das hipotecas têm subido desde meados de 2017. Mas isso não significa que a taxa que você tem com o seu empréstimo hipotecário agora seja a mais baixa possível.

Se você solicitou sua hipoteca há cinco ou mais anos, foi em um momento em que você estava sobrecarregado com milhares de dólares em dívidas de cartão de crédito? Você teve pagamentos atrasados ​​ou perdidos em seus relatórios de crédito? Se sua situação financeira melhorou desde então, agora você pode se qualificar para uma taxa de juros mais baixa. E essa taxa mais baixa economizará dinheiro em seu pagamento mensal.

Considere esta matemática:digamos que você está pagando $ 200, 000 de 30 anos, hipoteca de taxa fixa com taxa de juros de 5,25%. Seu pagamento mensal, não incluindo impostos e seguro residencial, será cerca de $ 1, 104. Se você agora deve $ 180, 000 nesse mesmo empréstimo, mudar para uma taxa de juros de 4,25 por cento derrubaria seu pagamento mensal - novamente, sem incluir impostos e seguros - caiu para cerca de US $ 885 por mês. Isso representa uma economia de cerca de US $ 219 por mês.

Para obter essa economia, você terá que refinanciar, substituindo seu empréstimo existente por um novo com uma taxa de juros mais baixa. Isso vai custar-lhe algum dinheiro adiantado - muitas vezes até $ 3, 000 ou mais. Mas vale a pena ligar para o seu credor hipotecário. Primeiro, pergunte se você agora pode se qualificar para uma taxa de juros mais baixa. Em seguida, pergunte-se se a economia mensal com a nova taxa será alta o suficiente para justificar o custo de pagar por um refinanciamento. (Veja também:Quanto tempo leva para o ponto de equilíbrio com um ReFi doméstico?)

2. Você pode refinanciar para um empréstimo mais curto?

O refinanciamento não é apenas uma forma de diminuir o pagamento mensal da hipoteca. Você também pode reduzir o valor dos juros que pagará durante a vigência do empréstimo.

Não é segredo que uma boa parte do pagamento mensal da hipoteca vai para juros. Se você está pagando $ 200, 000 de 30 anos, hipoteca de taxa fixa com uma taxa de juros de 4,25 por cento, você vai pagar mais de $ 154, 000 em juros se você levar as três décadas completas para pagar o empréstimo.

Mas se você refinanciar para um empréstimo de curto prazo, você pode reduzir drasticamente os juros que paga ao longo da vida do empréstimo. Digamos que você deva $ 185, 000 nesse mesmo empréstimo. Se você refinanciar para 15 anos, empréstimo de taxa fixa com taxa de juros de 3,8 por cento, agora você vai pagar pouco mais de $ 57, 000 se você demorar 15 anos para pagar o empréstimo. Esteja ciente de que, como o prazo do seu empréstimo é mais curto, seu pagamento mensal será maior.

Novamente, vale a pena ligar para o seu credor para determinar quanto você poderia economizar em juros refinanciando para um empréstimo de prazo mais curto. Se seu orçamento pode lidar com o pagamento mensal mais alto, essa mudança pode economizar muito dinheiro a longo prazo. (Veja também:Uma hipoteca de 15 anos é uma boa ideia?)

3. Você pode pagar mais para o principal?

O refinanciamento vem com recompensas financeiras. Mas também é caro e demorado. Se você não consegue reduzir sua taxa de juros o suficiente, você não vai colher economias mensais suficientes de qualquer maneira.

Mas há uma maneira de reduzir o valor dos juros que você pagará ao longo da vida do seu empréstimo e encurtar o número de anos que levará para pagá-lo:você pode pagar um pouco mais a cada pagamento da hipoteca.

Digamos que você tenha 25 anos restantes em um 30 anos, empréstimo hipotecário de taxa fixa de $ 200, 000 com uma taxa de juros de 4,5 por cento. Se você pagar $ 100 extras para o saldo principal do seu empréstimo a cada mês, você pode reduzir o tempo que leva para pagar o empréstimo em três anos e nove meses. Você também pode economizar cerca de US $ 21, 000 em pagamentos de juros ao longo da vida da hipoteca.

Se o seu orçamento aguenta os US $ 100 extras por mês, isso poderia ser um movimento financeiro inteligente. Pergunte ao seu credor como pagar um pouco mais a cada mês pode encurtar o prazo do seu empréstimo e diminuir o valor dos juros pagos. Você pode se surpreender com a diferença que esses pequenos pagamentos podem fazer. (Consulte também:Você deve pagar sua hipoteca antecipadamente?)

4. É hora de mudar para um tipo de hipoteca mais estável?

Você pode estar pagando uma hipoteca com taxa ajustável. Como o nome sugere, a taxa de juros com essas hipotecas não permanece fixa, mas, em vez disso, ajusta de acordo com qualquer índice econômico ao qual seu empréstimo está vinculado em um cronograma regular.

A maioria das hipotecas de taxa ajustável, mais conhecido como ARMs, comece com um período fixo de cinco a sete anos durante o qual sua taxa não mudará. Após o término desse período fixo, sua taxa será ajustada em uma programação regular, geralmente uma vez por ano ou uma vez a cada dois ou cinco anos, dependendo do tipo de ARM que você está pagando.

A atração dos ARMs é que muitas vezes você começa com uma taxa de juros mais baixa do que uma hipoteca de taxa fixa mais tradicional. O risco é que, quando essa taxa se ajustar, poderia subir muito mais alto, aumentando seus pagamentos mensais de hipoteca com ele.

Uma maneira de evitar o ajuste é refinanciar para uma hipoteca de taxa fixa com uma taxa que permanece em vigor durante toda a vida do seu novo empréstimo. Se você estiver chegando ao fim do período fixo de seu ARM, ligue para o seu credor. Você pode se qualificar para um refinanciamento de um empréstimo de taxa fixa que vem com uma taxa de juros que, embora superior à sua taxa atual, será menor do que a nova taxa que você enfrentaria em breve com seu ARM atual. (Veja também:Fixo ou Ajustável? Escolha do Empréstimo Hipotecário Certo)

5. Você pode fazer com que os pagamentos mensais do empréstimo sejam menos onerosos?

Você está lutando para fazer o pagamento mensal da hipoteca no prazo? Você está preocupado em não conseguir fazer o pagamento no próximo mês? Então é definitivamente hora de ligar para o seu credor.

Seu credor, por exemplo, pode estar disposto a reduzir temporariamente sua taxa de juros ou alongar o prazo de seu empréstimo para que seu pagamento mensal seja menor. Esteja preparado para provar ao seu credor que você não pode mais arcar com os pagamentos mensais da hipoteca. Se você perdeu seu emprego, mostre a papelada que prova isso. Se você aceitou um corte de pagamento, envie seus novos holerites.

Não há garantia de que seu credor o ajudará. Mas você nunca saberá se não ligar. E ignorar o problema não ajudará. (Veja também:8 sinais de que você está pagando muito pela sua hipoteca)