10 hacks de hipoteca que todo proprietário deve conhecer para economizar milhares

O custo médio mensal da hipoteca nos EUA é de US$ 1.492 por mês, de acordo com dados da Value Penguin. Como tal, normalmente é um dos maiores itens de linha no orçamento de uma pessoa.

Se os proprietários quiserem reduzir esse pagamento mensal mais rapidamente, existem vários hacks de hipoteca que você pode implementar que economizarão milhares de dólares em seu empréstimo à habitação.

Dica 1 Livre-se do seguro PMI.

Private Mortgage Insurance, ou PMI, é um seguro que protege o credor no caso de inadimplência em seu empréstimo à habitação. O PMI é necessário se você tiver um empréstimo convencional e fizer um adiantamento de menos de 20% do valor da casa.

Mesmo que você tenha feito um pequeno adiantamento, existem algumas maneiras de se livrar do PMI. Uma maneira é simplesmente fazer pagamentos extras em sua hipoteca até atingir a marca de 20% do patrimônio. Nesse ponto, você pode entrar em contato com seu credor e pedir que cancele seu seguro PMI. Se você não tem certeza de quanto sua casa vale atualmente, você sempre pode fazer uma avaliação online.

Outra opção é o refinanciamento em um tipo diferente de hipoteca. Por exemplo, você pode refinanciar um empréstimo da FHA em um empréstimo convencional depois de acumular capital suficiente. Existem também alguns novos tipos de empréstimos que não exigem seguro PMI, mesmo com um pequeno adiantamento. Portanto, se você está cansado de pagar pelo PMI, certifique-se de explorar todas as suas opções sobre como se livrar dele. Isso pode economizar centenas todos os meses, dando-lhe

Dica 2:faça pagamentos quinzenais em vez de mensais.

A maioria das pessoas está acostumada a fazer pagamentos mensais de suas hipotecas, mas há outra maneira que pode economizar dinheiro e ajudá-lo a pagar sua casa ainda mais rápido.

Se você fizer pagamentos quinzenais em vez de mensais, acabará fazendo 26 pagamentos semestral por ano, em vez de 12 pagamentos completos. Isso pode reduzir anos de sua hipoteca e economizar milhares de dólares em pagamentos de juros.

Além disso, pagamentos quinzenais podem ajudar a reduzir sua carga geral de dívidas, facilitando a qualificação para um empréstimo ou linha de crédito no futuro. Portanto, se você está procurando uma maneira de progredir financeiramente, considere mudar para pagamentos quinzenais de hipotecas.

Dica 3:refinancie para um prazo de empréstimo mais curto.

Uma maneira simples de hackear sua hipoteca e economizar muito dinheiro é refinanciar para um prazo de empréstimo mais curto. Embora isso possa parecer um movimento contra-intuitivo – afinal, prazos de empréstimo mais curtos geralmente significam pagamentos mensais mais altos – a longo prazo, você economizará muito dinheiro em juros.

Por exemplo, digamos que você queira refinanciar sua hipoteca de $ 300.000 para outro prazo de 30 anos. O pagamento da hipoteca com juros de 4% seria de cerca de US$ 1.432 por mês e você pagaria US$ 214.608 em juros ao longo do empréstimo.

No entanto, se você refinanciar sua hipoteca de US $ 300.000 para um prazo de 20 anos, pagará apenas US $ 136.305 em juros ao longo do empréstimo. Sim, seu pagamento mensal seria maior com um prazo de 20 anos em $ 1.817, mas sua economia geral com juros seria significativa.

Portanto, se você puder fazer os pagamentos mensais mais altos, poderá ficar livre da hipoteca mais cedo e economize significativamente em termos de juros se você refinanciar para um prazo mais curto. Alternativamente, você também pode pagar mais a cada mês e não refinanciar e “encurtar” o prazo por conta própria.

Dica 4:refinancie com uma taxa de juros mais baixa.

Se você está mais focado em economizar dinheiro todos os meses no pagamento da hipoteca do que economizar no longo prazo com juros, considere o refinanciamento a uma taxa mais baixa. Se você não conseguir negociar uma taxa de juros mais baixa com seu credor atual, poderá refinanciar para uma taxa mais baixa com outro credor. Isto é especialmente verdadeiro se as taxas caíram desde que você originalmente obteve seu empréstimo.

Se você mora em sua casa há alguns anos e acumulou patrimônio, descubra se essa é uma opção para você ligando para seu credor e perguntando sobre as taxas atuais. Se as taxas caíram desde que você financiou originalmente sua casa, você pode economizar dinheiro com o refinanciamento. Certifique-se de comparar os custos de refinanciamento com a quantidade de dinheiro que você economizará em seus pagamentos mensais antes de tomar uma decisão.

Para dar um exemplo, uma hipoteca de $ 275.000 com uma hipoteca de 30 anos a 4% tem um pagamento mensal de $ 1.412,89. No entanto, uma hipoteca de $ 275.000 por 30 anos com juros de 3% tem um pagamento mensal de $ 1.159,41, uma economia de mais de $ 250 por mês ou pouco mais de $ 3.000 por ano. O que você poderia fazer com um extra de $ 3.000 por ano?

Use uma calculadora de hipoteca para descobrir quanto você pode economizar com o refinanciamento.

Dica 5:livre-se das contas de garantia.

As contas de garantia são muitas vezes exigidas pelos credores como forma de garantir que os proprietários tenham dinheiro suficiente para pagar seus impostos sobre a propriedade e prêmios de seguro. No entanto, essas contas também podem adicionar centenas de dólares ao custo de uma hipoteca todos os anos.

Felizmente, existe uma maneira de se livrar de uma conta de caução:simplesmente faça um orçamento para impostos e seguros e faça seus próprios pagamentos. Isso pode exigir algum esforço extra de sua parte, mas pode economizar uma quantia significativa de dinheiro a longo prazo. Apenas certifique-se de manter a disciplina com seu orçamento para não atrasar os pagamentos.

Dica 6:faça pagamentos extras quando puder.

Se você receber algum dinheiro extra – digamos, de um bônus no trabalho ou de um reembolso de impostos – considere fazer um pagamento extra em sua hipoteca. Mesmo uma pequena quantia pode ajudar a reduzir seu saldo principal e economizar dinheiro em juros ao longo da vida do seu empréstimo.

Lembre-se de que você deve sempre manter dinheiro em mãos em caso de emergência, portanto, certifique-se de tê-lo em mãos antes de fazer um pagamento extra da hipoteca.

Se você fizer pagamentos extras suficientes ao longo do tempo, além de alguns outros hacks nesta lista, poderá pagar sua hipoteca antecipadamente.

Dica 7:preste atenção ao cronograma de amortização do seu empréstimo.

A amortização é o processo de distribuir um empréstimo em pagamentos iguais por um determinado período de tempo. A maioria das hipotecas é amortizada em um prazo de 30 anos, o que significa que cada pagamento mensal inclui o principal e os juros. No entanto, a proporção do principal em relação aos juros muda ao longo do tempo.

Nos primeiros anos de uma hipoteca, a maior parte de cada pagamento é destinada ao pagamento de juros. No entanto, à medida que o saldo do empréstimo diminui, cada vez mais de cada pagamento é destinado ao pagamento do principal.

Se você quiser economizar dinheiro com juros, preste muita atenção ao seu cronograma de amortização e faça pagamentos extras do principal quando puder.

Dica 8:negocie uma taxa de juros mais baixa com seu credor.

Para obter a melhor taxa possível em sua hipoteca, é importante ser proativo e negociar com seu credor. Uma maneira de fazer isso é comparando as taxas de juros de diferentes credores. Ao fazer compras e obter cotações de várias fontes, você pode pressionar seu credor para oferecer uma taxa mais baixa.

Outra tática é pedir uma opção de “float down”, que permite que você bloqueie uma taxa mais baixa se as taxas caírem antes de fechar seu empréstimo. Embora possa levar algum tempo e esforço, negociar uma taxa de juros mais baixa pode economizar milhares de dólares ao longo da vida do seu empréstimo. Mesmo uma pequena redução em sua taxa pode economizar milhares de dólares ao longo da vida do seu empréstimo.

Dica 9:considere uma hipoteca de taxa ajustável.

Uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) tem uma baixa taxa de juros introdutória que geralmente dura cinco ou sete anos (às vezes mais). Depois disso, a taxa se ajusta com base nas condições do mercado. Se as taxas subirem, seus pagamentos aumentarão. Mas se as taxas caírem, você economizará dinheiro com juros.

“As pessoas muitas vezes pensam que se não garantirem suas hipotecas por 30 anos e as taxas de juros subirem, elas automaticamente 'perderam', mas esse não é necessariamente o caso”, diz Seth Burstein, CEO da Felizmente, um site que ajuda as pessoas a otimizar sua imagem financeira completa. “Se você pegar essas economias introdutórias e investi-las, esse dinheiro pode mais do que compensar um aumento nos pagamentos de hipotecas quando as taxas se ajustarem.”

Apenas certifique-se de entender como os ARMs funcionam antes de se inscrever em um. E verifique se você está confortável com a ideia de seus pagamentos aumentarem no futuro.

Dica 10:viva em sua própria propriedade de investimento

Outra maneira de hackear sua hipoteca é comprar uma casa com potencial de renda de investimento. Também chamada de “hacking de casa”, essa estratégia pode fornecer algum dinheiro extra que você pode usar para pagar sua hipoteca ou até mesmo viver de graça.

Chad Carson, por exemplo, comprou um fourplex como seu primeiro investimento imobiliário. Ele morava em um apartamento e alugava os outros três. A renda de seus inquilinos permitia que ele pagasse sua hipoteca todos os meses, além de quaisquer taxas de manutenção que surgissem. Como tal, ele foi capaz de viver lá completamente de graça.

Considerações finais

Em última análise, se você quiser encontrar maneiras de economizar dinheiro em sua hipoteca, esses dez hacks são um ótimo lugar para começar. Ao prestar atenção ao seu cronograma de amortização, fazer pagamentos extras de seu principal e pesquisar as melhores taxas de juros, você pode economizar milhares de dólares ao longo da vida do seu empréstimo.