Por que a melhor estratégia de recompensas por cartão de crédito é lenta

p Para aqueles que correm para o jogo de recompensas de cartão de crédito, as consequências podem ser graves e duradouras. Afinal, a dívida média de cartão de crédito por família endividada era de US $ 9, 100 em 2017. Embora parte dessa dívida seja provavelmente o resultado de gastos de emergência, é inevitável que parte disso também venha de um planejamento inadequado.

p Uma ex-vizinha minha recentemente me contou como ela contraiu dívidas em busca de recompensas. No meio de uma mudança em todo o país, ela assinou um cartão de crédito para viagens que lhe permitiria usar milhas para voos ou transferência para companhias aéreas parceiras. Ela iria gastar dinheiro em sua mudança de qualquer maneira, então por que não receber algo em troca? Ela iria pagar seu saldo imediatamente - ou assim ela pensava. O que poderia dar errado?

p Como a vida o teria, a mãe de dois filhos enfrentou despesas de mudança maiores do que o previsto. Ela também lutou para encontrar um bom emprego imediatamente, o que a deixou confiando no crédito para pagar outras contas. No fim, ela acabou com uma tonelada de dívidas e algumas marcas negativas em seu relatório de crédito.

p Agora ela está tentando pagar a dívida do cartão de crédito com uma APR alta até que ela possa se qualificar para um cartão de transferência de saldo com 0% APR por um tempo limitado. É fácil ver o que deu errado aqui; ela usou recompensas de cartão de crédito sem um plano real em vigor - e sem dinheiro suficiente para cobrir suas contas ou uma emergência.

p O potencial para dívidas é uma das maiores armadilhas das recompensas do cartão de crédito, mas existem muitos outros motivos pelos quais você deve abordar essa estratégia em ritmo de caracol. Há muita coisa que pode dar certo se você vencer o jogo, certo, mas há ainda mais coisas que podem dar errado. Veja por que você deve proceder com cautela.

Cartões de crédito podem fazer com que você gaste mais

p Embora muitas pessoas que buscam recompensas de cartão de crédito digam que usar o crédito não muda seus hábitos de consumo, algumas pesquisas acadêmicas sugerem que, pelo menos para alguns de nós, os hábitos de consumo podem mudar um pouco.

p Um estudo publicado no Journal of Experimental Psychology:Applied em 2008, observou que o imediatismo de pagar com dinheiro afetou as pessoas de maneira muito diferente do que as consequências tardias de pagar com crédito. Em um trecho publicado na Psychology Today, o argumento era que "quanto mais transparente for o fluxo de saída do pagamento, quanto maior a aversão a gastar ou maior a 'dor de pagar' ... levando a modos de pagamento menos transparentes, como cartões de crédito e cartões-presente (vs. dinheiro), sendo mais facilmente gastos ou tratados como jogo ou 'dinheiro de monopólio'. "

p Em outras palavras, os cartões de crédito amortecem a dor de pagar. Eles fazem isso atrasando o cronograma em que você tem que pagar sua conta e permitindo que você misture suas compras de uma forma que faça com que você esqueça exatamente o que está comprando.

p Se você se inscrever para um monte de cartões de recompensa sem saber se pode usá-los como se fosse dinheiro, você pode descobrir da maneira mais difícil que é alguém que gasta demais com crédito. Esta pode ser uma lição cara, mas você pode minimizar o dano potencial gastando seu tempo com os cartões de recompensa e usando-os com moderação no início.

Fazer malabarismos com muitos novos cartões pode levar a gastos imprudentes

p Um dos principais fatores por trás das inscrições em cartões de recompensas são os bônus iniciais que eles oferecem. Muitos cartões oferecem centenas de dólares em dinheiro de volta ou crédito para viagens para gastar uma determinada quantia de dinheiro dentro de alguns meses (por exemplo, $ 3, 000 em três meses). Esses bônus podem ser lucrativos, mas também podem fazer com que as pessoas gastem demais para atingir o mínimo de gastos necessário.

p Fazer malabarismos com muitas cartas novas de uma vez também pode deixá-lo em uma posição em que você tem que gaste mais para ganhar cada um dos bônus que você procura. Se, por exemplo, você se inscreveu em três cartões que exigiam que você gastasse US $ 3, 000 em três meses para ganhar o bônus, você estaria no gancho por $ 9, 000 em gastos de uma vez. Você conseguiria realizá-lo sem prejudicar sua saúde financeira? Pode ser, mas talvez não.

p É melhor você buscar apenas um bônus de cada vez e certificar-se de que pode atingir todos os limites de gastos naturalmente com compras regulares, como mantimentos, gás, seguro, e utilitários. Afinal, comprar coisas que você não precisa para ganhar um bônus de inscrição no cartão de crédito provavelmente não deixará você em dívida. (Consulte também:Finanças em 5 minutos:controle seus gastos)

Novos cartões de crédito podem prejudicar sua pontuação de crédito

p Outro motivo para abordar as recompensas de cartão de crédito com cuidado é o fato de que obter muitos cartões de crédito de uma só vez pode realmente prejudicar sua pontuação de crédito. Lembre-se de que "novo crédito" representa 10% de sua pontuação FICO, e é fácil perceber porquê. Novos cartões de crédito podem fazer com que as agências de relatórios de crédito acreditem que você apresenta um risco maior, e eles podem diminuir sua pontuação de acordo.

p Além do novo crédito, o comprimento de seu histórico de crédito também representa 15% de sua pontuação FICO. Uma vez que obter novos cartões fará com que o comprimento médio de sua pontuação de crédito caia, esse é outro fator que pode prejudicar seu crédito no curto prazo. (Veja também:Como reconstruir seu crédito em 8 etapas simples)

Leva tempo para construir bons hábitos de crédito

p Finalmente, não se esqueça de que leva tempo para construir hábitos financeiros positivos - incluindo a capacidade de usar o crédito com responsabilidade. Se você entrar nos cartões de crédito muito cedo, você pode acabar no meio de um problema que não sabe como resolver.

p A melhor forma de usar o cartão de crédito é em conjunto com um orçamento mensal. Você pode cobrar suas compras a cada mês para ganhar recompensas, mas você deve ter dinheiro em mãos para pagar suas contas, já que a taxa média de juros do cartão de crédito é superior a 16%.

p Também ajuda a construir um fundo de emergência que você pode usar para cobrir despesas inesperadas ou preencher lacunas se seus ganhos caírem por qualquer motivo. Se você usar crédito sem um plano, você poderia viver para se arrepender e acabar endividado por muito tempo, muito tempo.