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Os jovens investidores devem escolher um IRA tradicional ou Roth IRA?

Graduar-se na faculdade e entrar no "mundo real" é um momento emocionante e às vezes estressante - você começa seu primeiro emprego e começa uma vida independente em todos os aspectos, incluindo lidar com todas as coisas financeiras. A maioria das faculdades não exige nenhum curso financeiro, e nem sempre é fácil entender como e por que investir, mesmo se você entender muitos dos fundamentos.

Recebi a seguinte pergunta de um recém-formado que está procurando mais informações sobre as opções de plano de aposentadoria:

Ótima pergunta, Joseph. Você tem várias coisas boas acontecendo para você agora, e é bom ver você aproveitando suas oportunidades enquanto é jovem. $ 60, 000 é um salário muito respeitável, e com boa gestão financeira, você deve ser capaz de se colocar em uma posição financeira favorável. Vejamos algumas de suas opções.

Opções de plano de aposentadoria - 401k, IRA tradicional, e Roth IRA

Essas três opções são as opções de plano de aposentadoria com benefícios fiscais mais comumente disponíveis para a maioria das pessoas (ou o 403b sem fins lucrativos ou o Plano de Poupança Thrift do governo em vez do 401k).

Antes de prosseguirmos, vamos dar uma explicação rápida:

  • 401k, 403B, TSP: As contribuições são dedutíveis do imposto no ano corrente e são tributadas quando retiradas na aposentadoria.
  • IRA tradicional: As contribuições são dedutíveis do imposto no ano corrente e são tributadas quando retiradas na aposentadoria.
  • Roth IRA: As contribuições são não dedutíveis de impostos no ano corrente e são não tributados quando retirados na aposentadoria. Saiba mais sobre as Regras de Roth IRA para retirada aqui!

Planos de aposentadoria com benefícios fiscais têm regras específicas sobre quando você pode fazer retiradas, e existem limites de contribuição e limites de renda para alguns desses planos, o que pode afetar sua elegibilidade.

Esses recursos podem lhe dar uma visão geral melhor do que esperar ao investir em contas de aposentadoria (essas informações são essenciais para o planejamento de longo prazo!).

  • Retiradas de contas de aposentadoria - em geral, você deve ter 59 anos e meio para fazer um saque de sua conta de aposentadoria (há algumas exceções, que estão fora do escopo deste artigo). De outra forma, sua retirada pode estar sujeita a penalidades de retirada antecipada.
  • Roth IRAs têm limites de renda específicos - ganham muito, e você não será elegível para contribuir para um Roth IRA.
  • IRAs tradicionais só são dedutíveis se sua renda cair abaixo de um certo limite.
  • Saiba mais sobre limites de contribuição tradicionais e Roth IRA e regras de conta IRA tradicionais.

Benefícios da Diversificação Tributária em Planos de Aposentadoria

Uma das vantagens de abrir um 401k ou IRA tradicional é a dedução de impostos que você pode receber no ano em que ganhar o dinheiro. O dinheiro é contribuído antes de os impostos serem avaliados e crescerá sem o arrasto dos impostos até que você o retire na aposentadoria (supondo que você não o retire antes do tempo; consulte o link acima sobre penalidades).

Roth IRAs oferecem uma vantagem diferente - você paga impostos sobre o dinheiro agora, o dinheiro vai crescer sem o arrasto de impostos até que seja retirado, e você não pagará nenhum imposto ao retirá-lo. Portanto, você paga impostos agora pelo benefício de não pagar impostos mais tarde.

Ter contribuições em ambos os tipos de planos diversificará sua conta de impostos agora e na aposentadoria, potencialmente dando a você mais flexibilidade na aposentadoria.

Essa flexibilidade pode ser um grande benefício que permite retirar fundos extras sem dever impostos adicionais.

Os jovens investidores devem escolher um IRA tradicional ou Roth IRA?

Existem várias boas razões pelas quais os jovens devem considerar um Roth IRA. Vamos começar com os impostos.

A maioria dos jovens está ganhando menos agora do que quando suas carreiras progredirem, portanto, eles provavelmente estão em uma faixa de impostos mais baixa agora do que estarão mais tarde em suas carreiras. Portanto, o benefício é pagar impostos agora a uma alíquota mais baixa e poder fazer retiradas sem impostos na aposentadoria, quando a alíquota de impostos pode ser mais alta.

Outro fator a considerar é o desconhecido - simplesmente não podemos prever como serão os impostos quando nos aposentarmos. Muitas pessoas especulam que os impostos vão aumentar, e um Roth IRA fornece uma proteção contra as taxas de impostos futuras porque oferecem retiradas isentas de impostos.

Existem alguns outros benefícios também, incluindo a capacidade de fazer retiradas antecipadas sem penalidades sob certas circunstâncias e sem exigência de distribuição mínima, que é encontrado com IRAs tradicionais.

A principal vantagem de usar um IRA tradicional é a redução de impostos oferecida agora, o que pode ajudar a reduzir sua conta de impostos. Mas esse benefício também está disponível com um plano de 401k.

A Roth oferece o outro lado da equação tributária, o que ajuda na diversificação fiscal. Aqui está uma comparação de Roth IRA e IRA tradicional para obter mais informações sobre como os planos diferem.

Quantas contas de plano de aposentadoria você pode ter?

Esta é uma pergunta comum, e a resposta é - varia.

Não há nada de errado em abrir um IRA tradicional e um Roth IRA e um plano 401k. Você pode até abrir vários IRAs, e se você mudar de empresa, você pode ter mais de um plano 401k.

Mas ter várias contas de aposentadoria torna mais difícil rastrear suas contas e manter uma alocação de ativos que atenda às suas necessidades. A melhor maneira de fazer isso é abrir apenas o número mínimo de contas necessário para atender às suas necessidades.

Você pode consolidar planos de aposentadoria se mudar de emprego ou precisar abrir outra conta de aposentadoria. [Veja quantas contas de aposentadoria você pode ter? para obter mais informações sobre várias contas de aposentadoria].

Quais fundos, Como você deve investir, e onde?

Isso é algo que não posso responder diretamente. A melhor resposta que posso dar é que você deve investir com base em suas necessidades e tolerância ao risco.

Para começar, você precisará definir suas metas de investimento, em seguida, determine sua tolerância ao risco. De lá, você pode definir uma alocação de ativos com a qual se sinta confortável.

*Observação Planos 401k e IRAs são veículos para investimentos, eles próprios não são investimentos. Você pode ler mais sobre isso aqui:Onde você consegue as melhores taxas de Roth IRA ?.

Onde abrir seu IRA. Você vai abrir seu plano 401k por meio de seu empregador e financiá-lo por meio de deduções na folha de pagamento. Você precisará abrir seu IRA por meio de um custodiante qualificado, que pode incluir um consultor financeiro independente, um banco, uma corretora de descontos, ou uma casa de fundo mútuo. Aqui estão mais informações sobre como iniciar um IRA, e alguns dos melhores lugares para abrir um IRA.

Finalmente, Devo oferecer este último artigo de referência:Onde você deve investir primeiro - 401 (k) ou IRA? Este artigo aborda como maximizar suas contribuições de aposentadoria para receber a correspondência máxima do empregador e maximizar suas contribuições IRA, você deve decidir ir com um Roth.

Melhores lugares para abrir um IRA

Essas duas corretoras são altamente recomendadas para investimentos em IRA:

  • Ally Invest: Se você deseja investir em um IRA, você provavelmente deve considerar o Ally Invest. Ally Invest oferece ações sem comissão e negociações de ETF, o que ajuda o seu dinheiro de investimento a ir muito mais longe!

Saiba mais sobre a Ally Invest

  • Melhoramento: Robo-assessores estão na moda agora, e a melhoria é uma das razões para isso. A Betterment é capaz de oferecer taxas mais baixas devido ao gerenciamento de investimento em software e algoritmo, o que é atraente para muitos novos investidores, e aqueles que desejam uma abordagem “configure e esqueça”.

Saiba mais sobre melhoria

Não há maneira certa ou errada de seguir

Espero que você tenha uma ideia melhor de suas opções depois de ler este artigo e os artigos referenciados. Como você pode ver, esses planos oferecem muitas vantagens diferentes, desvantagens, e variáveis.

Pessoalmente, Eu sou parcial em investir em um Roth IRA quando você é jovem e em uma faixa de impostos mais baixa. Fazer uma redução de impostos agora não vai lhe dar um benefício substancial.

Contudo, o potencial de crescimento de longo prazo que os juros compostos fornecem pode sobrecarregar seu Roth IRA - dando a você um pé-de-meia substancial, do qual você pode fazer retiradas sem impostos em sua aposentadoria.

No fim, você precisará seguir os planos e investimentos que melhor atendam às suas necessidades e tolerância ao risco. Eu recomendo falar com um profissional, lendo outras fontes, e pensando sobre seus objetivos e necessidades específicas. Boa sorte, e parabéns por ter começado tão bem!

Leitores - vocês têm dicas ou comentários a acrescentar?