ETFFIN Finance >> Finanças pessoais curso >  >> Gestão financeira >> investir

Você deve contribuir para um 401k sem uma correspondência de empregador?

A crise econômica afetou muitas empresas aqui nos Estados Unidos, e como resultado, muitas empresas estão reduzindo sua correspondência 401 (k) e outros benefícios para economizar dinheiro.

A má notícia é que os funcionários estão perdendo dinheiro de graça.

Você deve reexaminar sua situação sempre que seus benefícios mudarem.

Você provavelmente já ouviu que não contribuir para um 401 (k) compatível com a empresa é como deixar dinheiro de graça na mesa. Se seu empregador está igualando suas contribuições, é muito fácil chegar ao máximo de 401 (k), mas e se você não for correspondido?

Sua aposentadoria é uma das coisas mais importantes que você pode planejar. Este artigo analisará alguns dos vários fatores de uma correspondência 401 (k) empregador e o que você deve fazer se seu empregador não igualar suas contribuições.

Índice

O que é uma correspondência de empregador 401 (k)?

401 (k) contas foram introduzidas em 1980, e os programas de correspondência de empregadores tornaram-se incentivos muito comuns para os funcionários.

A ideia de programas de correspondência de empregador é simples:eles contribuirão com um dólar para cada dólar que você colocar na conta, até um certo montante.

Cada empresa é diferente, e todos eles vão oferecer um valor correspondente diferente, e limite de correspondência, sobre o quanto eles contribuirão a cada mês. Esses incentivos de correspondência do empregador são uma das melhores maneiras de aumentar sua conta de aposentadoria e ajudá-lo a alcançar seus sonhos de aposentadoria.

Todo ano, Eu vejo muitas pessoas fazendo a mesma pergunta, “O que é uma boa porcentagem de correspondência 401 (k)?” mas a resposta não é tão simples.

O valor que a empresa corresponde vai variar drasticamente dependendo da empresa. Algumas empresas não oferecem nenhuma correspondência, enquanto outros vão corresponder a 50 centavos para cada dólar que você colocar.

De acordo com algumas pesquisas, a maioria das empresas tem algum tipo de programa de correspondência e contribuirá com uma média de 2,7% do salário de um funcionário.

Algumas empresas vão continuar a igualar as contribuições de até 6% do salário anual.

É difícil dizer o que é uma "boa" combinação. Qualquer coisa é melhor que nada, mas tudo o que se aproxima da média é bom.

Você deve contribuir para um 401k sem uma correspondência de empregador?

Na maioria dos casos, ainda é uma boa ideia contribuir para um plano 401 (k), mesmo sem um empregador compatível. Aqui estão alguns benefícios de continuar suas contribuições 401 (k):

Poupança automática e garantida

As contribuições 401 (k) são feitas automaticamente com cada cheque de pagamento - você nunca precisa se preocupar em transferir dinheiro, preenchendo um cheque, enviar uma carta, etc. A automação garante que você fará seu investimento dentro do prazo.

Menor rendimento tributável

As contribuições para um plano 401 (k) tradicional reduzem sua renda tributável porque as contribuições são investidas com dinheiro que ainda não foi tributado. Isso leva ao próximo benefício:

Crescimento com impostos diferidos

Investir em um plano 401 (k) tradicional significa que suas contribuições crescerão sem o impacto dos impostos até que você faça os saques. Seu dinheiro é tributado quando você o retira, e possivelmente com uma taxa de imposto mais baixa se sua faixa de impostos for menor na aposentadoria do que é agora.

outras considerações

Geralmente é uma boa opção continuar contribuindo para um 401k sem uma correspondência do empregador, mas existem alguns outros fatores que você precisa ter em mente.

Despesas e taxas

Muitos planos 401 (k) têm taxas mais altas do que você encontrará para fundos comparáveis ​​fora do plano 401 (k). Você pode achar que é menos caro investir por conta própria do que por meio do plano 401 (k). Se esse é o caso, considere investir em um IRA para que possa continuar investindo em um plano de aposentadoria com vantagens fiscais.

Investir em um 401 (k) ou IRA

Você pode decidir investir em um IRA em vez de um 401 (k) se você for elegível. Aqui estão algumas diferenças entre Roth e IRAs tradicionais. Você pode abrir um IRA em quase qualquer instituição financeira e pode encontrar opções muito baratas em locais como o Vanguard, Fidelidade, T. Rowe Price, etc.

Contribuições de aposentadoria e limites de renda

Você precisará prestar atenção aos limites de contribuição 401 (k) e aos limites de contribuição de Roth e IRA tradicional. Certifique-se de observar as limitações de renda associadas a cada um. Por exemplo, se você for elegível para um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, As contribuições dedutíveis do IRA começam a diminuir para registradores únicos em um AGI de US $ 55, 000, e por $ 89, 000 para arquivadores casados. Se esses limites de renda afetam você, então você pode querer investir em um Roth IRA ou um IRA tradicional não dedutível.

Continue Investindo

Só porque você não recebe mais dinheiro de graça, não significa que você deve usar isso como uma desculpa para parar de investir.

Investir na aposentadoria é uma parte importante do planejamento financeiro e você deve continuar investindo mesmo sem uma empresa compatível. O dinheiro grátis pode ter acabado, mas as vantagens fiscais permanecem.

A triste verdade é que a grande maioria dos trabalhadores americanos não tem dinheiro suficiente economizado para ter a aposentadoria que desejam. Se você não está no caminho certo para alcançar suas metas de aposentadoria, não entre em pânico.

Maximizar seu 401 (k) é apenas uma das muitas etapas que você pode realizar.

A menos que você queira trabalhar até o dia de sua morte, é importante que você comece a investir seu dinheiro o mais rápido possível.

O resultado final é, se seu empregador oferece qualquer tipo de programa de correspondência, então você deve sempre tirar o máximo proveito desse programa. Se você não tiver mais nenhuma correspondência, não se preocupe, você ainda deve maximizar seu 401 (k). Você pode então usar outras contas para complementar essa conta.

Alternativas para um 401 (k)

Muitas pessoas que investem em contas 401 (k) expandem ainda mais seus portfólios por meio de meios de investimento alternativos. Abaixo estão algumas ótimas opções para quem busca diversificar seus portfólios.

Invista em um Roth IRA

O Roth IRA rapidamente se tornou um veículo de investimento amado por milhões. A principal razão para isso é devido ao fato de que o dinheiro que você investe em uma conta Roth IRA tem já foi tributado . Na maioria dos investimentos, os investidores pagam impostos sobre o dinheiro quando o retiram na aposentadoria.

Para muitos, isso se traduz em pagar impostos mais altos quando eles sacam os fundos, porque estão ganhando mais naquela época da vida do que quando originalmente investiram o dinheiro. Eliminar essa carga tributária se traduz em mais dinheiro para os aposentados.

Ally Invest é uma opção popular para quem deseja investir em um Roth IRA.

Saiba mais sobre a Ally Invest

Para saber mais sobre este método de investimento, confira meu guia Roth IRA.

Investir em imóveis

Os retornos no mercado imobiliário podem ser enormes. Contudo, o risco e o custo de investir neste mercado privaram inúmeros investidores de se engajarem neste espaço.

Diversas empresas, como Fundrise, surgiram nos últimos anos que permitiram aos investidores individuais, que anteriormente não podiam tirar proveito deste mercado, investir em empreendimentos imobiliários comerciais por meio de Real Estate Investment Trusts (REITs).

O Fundrise permite que os investidores individuais juntem seu dinheiro para investir coletivamente em imóveis comerciais. Isso elimina a necessidade de uma grande quantia em dinheiro e distribui o risco. Não é de se admirar que a Fundrise tenha crescido para mais de meio milhão de membros.

Saiba mais sobre o Fundrise