7 coisas que você deve saber sobre sua correspondência 401 (k)

p Se você estiver trabalhando e tiver acesso a um plano 401 (k) de seu empregador, você pode ter ouvido referências a uma "correspondência da empresa" nas contribuições. O que isto significa? Isso significa que seu empregador está ajudando você a economizar para a aposentadoria igualando o dinheiro que você contribui, até um certo montante.

p Esses fundos correspondentes podem ser uma maneira muito poderosa de economizar dinheiro ao longo do tempo, e é importante tirar proveito da correspondência 401 (k) completa de uma empresa, se possível. Cada empresa tem políticas diferentes em relação a esses fundos correspondentes, e muitas vezes as coisas podem ser confusas para novos investidores. Aqui estão algumas coisas importantes que você deve saber.

1. A partida é dinheiro grátis

p Uma correspondência 401 (k) não é um bônus com base no seu desempenho no trabalho. Não é um pagamento feito em substituição ao seu salário. É realmente uma contribuição da sua empresa para ajudá-lo a economizar para sua aposentadoria, que você pode usar para investir em uma variedade de fundos mútuos e outros investimentos.

p Só há um problema, que é que você precisa direcionar uma parte de seu próprio dinheiro para o plano 401 (k) primeiro. É por isso que eles chamam de combinação. Alguns empregadores inscrevem você automaticamente no plano 401 (k) e reservam uma certa porcentagem do seu salário como contribuição a cada período de pagamento. (Não se preocupe - você sempre pode ajustar essa quantia.) Se você não tem certeza de quanto deve contribuir para o seu 401 (k), tente, pelo menos, reservar o suficiente para obter a correspondência máxima da empresa. Se você perder a partida completa, você está perdendo dinheiro grátis que pode chegar a dezenas de milhares de dólares ou mais com o tempo. (Veja também:Como saber se seu 401K é bom ou ruim)

2. As empresas combinam de maneira diferente

p Não há uma maneira padrão ou obrigatória para os empregadores igualarem as contribuições 401 (k). Algumas empresas são muito generosas e igualam cada dólar que você contribui, não importa o quanto você invista. Outros corresponderão apenas a uma porcentagem muito pequena. As contribuições correspondentes podem mudar se uma empresa está se saindo melhor ou pior financeiramente. Ao procurar um emprego, aprender sobre a política de correspondência de uma empresa pode ajudá-lo a decidir se deseja trabalhar lá. Pense no plano 401 (k) como parte do pacote de benefícios gerais de uma empresa.

p A combinação de uma empresa também pode oferecer alguns insights sobre a saúde geral da empresa. Se uma empresa parou recentemente de igualar as contribuições, essa é uma bandeira vermelha de que a empresa pode estar em apuros.

3. Geralmente, há um período de "aquisição"

p Muitos empregadores começarão a igualar as contribuições assim que você começar a trabalhar lá, mas você pode ter que devolver esses fundos equiparados se você deixar a empresa após um determinado período de tempo. Por exemplo, se você reservou 5 por cento do seu salário para o 401 (k) e sua empresa está correspondendo a isso, você não consegue necessariamente manter as contribuições da empresa imediatamente. Você pode ter que esperar um ano, três anos, ou até mais para manter esse dinheiro permanentemente. Isso é chamado de período de aquisição .

p Cerca de metade dos empregadores oferece aquisição imediata, de acordo com uma pesquisa da Vanguard. Mas outros têm cronogramas de aquisição de direitos diferentes. Alguns permitirão que você mantenha uma parte das contribuições da empresa após um certo período de tempo, e aumente esse total anualmente até que você esteja totalmente investido. (Exemplo:20 por cento investido no primeiro ano, 40 por cento investidos no segundo ano, etc.)

p Atribuir cronogramas e políticas pode ser confuso e pode mudar, portanto, certifique-se de ler os documentos do plano 401 (k) com atenção. E se a sua empresa tiver um período de aquisição para o seu equivalente 401 (k), tente evitar sair antes que esse tempo acabe, pois isso pode resultar na perda de milhares de dólares além de quaisquer ganhos de investimento futuros. (Veja também:8 perguntas críticas 401 (k) que você precisa fazer ao seu empregador)

4. Contribua mais, pegue mais

p Aqui está um quebra-cabeças para você:se a Empresa A fizer uma correspondência dólar por dólar com todas as contribuições dos funcionários de até 4 por cento, e a Empresa B iguala as contribuições de até 8 por cento a 50 centavos de dólar, qual empresa está contribuindo mais?

p A resposta é que ambos estão contribuindo com a mesma quantia. A diferença, Contudo, é que a Empresa B está usando seus fundos de contrapartida para incentivar os trabalhadores a contribuir mais com seu próprio dinheiro. Se você tirar proveito da correspondência completa da Empresa B, você terá mais dinheiro no total porque sua própria contribuição será maior. Contribuir mais você mesmo também economizará dinheiro, porque esses fundos são deduzidos de sua renda tributável.

5. A equiparação de dinheiro não conta contra os limites de contribuição

p O IRS impõe um limite à quantidade de dinheiro com que você pode contribuir para um plano 401 (k) a cada ano. Para 2018, esse limite será de $ 18, 500. É importante notar que este limite só se aplica a dinheiro que o Individual contribui. O dinheiro do jogo da empresa não conta para este total. Assim, a quantia total de dinheiro de todas as fontes que vai para seu 401 (k) a cada ano pode ser muito mais do que o limite do IRS. Sinta-se à vontade para contribuir com o máximo que puder, aproveite a combinação completa da empresa, e veja suas economias aumentarem. (Veja também:6 maneiras de cumprir os limites de contribuição 401 (k) de 2018 iluminarão seu futuro)

6. Às vezes, a correspondência surge como ações da empresa

p Em alguns casos, os empregadores contribuirão com a totalidade ou parte de uma equivalência 401 (k) na forma de ações da empresa. Embora as ações gratuitas da empresa sejam melhores do que nada, é arriscado que isso inclua muitas de suas economias. Seu empregador já paga seu salário, portanto, sua segurança financeira já está atrelada ao sucesso da empresa. Os ex-funcionários da Enron e de outras empresas falidas podem atestar o risco de ter muitas de suas economias vinculadas às ações da empresa.

p Se você receber ações da empresa em seu plano de aposentadoria, considere ajustar seu mix de investimentos para que as ações da empresa não representem mais do que 5 a 10 por cento de seu portfólio. (Veja também:7 coisas que você precisa saber sobre como investir em ações da empresa)

7. Não vale a pena antecipar suas contribuições

p Digamos que é janeiro e você acabou de receber um grande aumento de salário, um bônus, ou ambos. Você pode ficar tentado a jogar o máximo de dinheiro que puder em seu 401 (k) nesse ponto. Se o seu empregador corresponder com base no período de pagamento, você pode perder fundos de equiparação se maximizar suas contribuições mais cedo.

p Por exemplo:digamos que você ganhe $ 200, 000 anualmente e escolha reservar 30% de sua renda mensal nos primeiros meses do ano. E digamos que sua empresa corresponda a todas as contribuições até 5% do seu salário por período de pagamento. Nesse cenário, você terá atingido o limite máximo de suas contribuições até abril e não poderá mais contribuir pelo resto do ano. Enquanto isso, seu empregador contribuiu apenas até a correspondência máxima da empresa nesses primeiros meses. Nesse caso, sua empresa terá investido cerca de US $ 3, 332 quando você teria recebido $ 10, 000 em fundos de contrapartida se você distribuiu as contribuições.