Como funciona a correspondência 401k?

Se alguém disser que vai te dar dinheiro de graça, você seria o primeiro da fila, direito? Essa é a ideia por trás da correspondência de empregador 401k. Os empregadores dão a você "dinheiro grátis" como parte de seu plano de compensação. Há um problema, no entanto. Seu empregador depositará o dinheiro em sua conta de aposentadoria para igualar a sua contribuição até uma determinada porcentagem de sua renda.

Neste artigo, veremos o que é uma combinação de 401k, como funciona, os tipos, e as regras, junto com um exemplo. Nosso objetivo é ajudá-lo a entendê-lo para que possa aproveitar o dinheiro grátis para promover seus objetivos de aposentadoria.

O que é uma correspondência de empresa 401k?

Uma equivalência de 401k da empresa é uma porcentagem do seu salário que seu empregador corresponderá. Por exemplo, se o seu empregador corresponder a 4% do seu salário e você ganhar $ 1, 500 por semana, seu empregador igualaria suas contribuições em até $ 60 por semana se você contribuir com esse valor.

Com sua contribuição de $ 60 mais a contribuição de seu empregador, isso é $ 120 por semana. Não parece muito, mas com juros compostos, você verá seus ganhos crescerem mais rápido do que o previsto. $ 120 por semana é $ 6, 240 por ano ou $ 62, 400 ao longo de dez anos, e isso antes dos juros. É um bom começo para suas economias de aposentadoria.

Como funciona uma partida 401k?

Cada empregador tem regras de correspondência de empregador 401k diferentes. Não importa as regras, no entanto, suas contribuições para o seu 401k são antes de impostos. Você decide com quanto contribuir quando se inscreve no 40kK. Você pode alterar suas contribuições conversando com o departamento de RH durante todo o tempo que estiver lá também.

Digamos que você ganhe $ 1, 500 por semana e eleger uma contribuição de 5%. Seu empregador deduziria $ 60 por semana ANTES dos impostos sobre suas contribuições.

As regras de correspondência do seu empregador determinam como e quando correspondem às suas contribuições. Converse com o patrocinador do plano ou com o departamento de RH sobre o momento das contribuições do seu empregador. Cada empregador também tem regras de correspondência de empregador diferentes.

Correspondência parcial

Alguns empregadores oferecem correspondência parcial. É assim que parece:

Seu empregador igualará 50% de suas contribuições até 5% de seu salário. Se você ganhar $ 75, 000 por ano, isso significa que SE você contribuir com $ 3, 750 ao longo do ano, seu empregador igualará ou contribuirá com $ 1, 875 ou 50% de suas contribuições até uma certa porcentagem de sua renda.

Observe, você pode fazer contribuições maiores - o que significa que você não precisa parar em 5% do seu salário, mas seu empregador só fará a correspondência até a quantia especificada. Você pode contribuir até os limites do IRS para o ano corrente.

Correspondência dólar por dólar

Uma correspondência dólar por dólar usa a mesma ideia, mas isso significa que seu empregador irá cobrir 100% de sua contribuição. As correspondências de dólar por dólar têm limites, também, geralmente até 6% do seu salário, mas cada empregador é diferente.

401k regras de correspondência de empregador

Cada empregador tem 401k regras de correspondência de empregador. Sempre leia sua papelada e converse com seu departamento de RH para ter certeza de que entendeu. Alguns termos comuns que você ouvirá são cronogramas de aquisição de direitos, limites de contribuição, e penalidades.

Cronogramas de aquisição

Os cronogramas de aquisição determinam quanto das contribuições do empregador você mantém se deixar seu emprego. Você sempre pode pegar os fundos que contribuiu, mas qualquer dinheiro que seu empregador contribuiu depende do cronograma de aquisição.

Para receber 100% das contribuições do seu empregador, você deve estar totalmente investido. Na média, isso leva cinco anos para a maioria das empresas, mas não é inédito ser 100% investido imediatamente. A maioria das empresas usa um cronograma de aquisição gradual, pois promove a lealdade dos funcionários.

Pense desta maneira. Se uma empresa investiu totalmente em você imediatamente, você poderia dar sua contribuição máxima, obter a correspondência do empregador e, em seguida, sair, levando o dinheiro com você. Mas, se uma empresa classificou aquisição, você só tem acesso a uma determinada porcentagem das contribuições da empresa a cada ano.

Limites de contribuição do IRS

Os limites de contribuição do IRS para contas de aposentadoria estão fora das mãos de qualquer empregador. O IRS estabelece os novos limites a cada ano. Alguns anos os limites permanecem os mesmos, enquanto em outros anos eles aumentam.

Penalidades

Todas as contas e dinheiro do 401k (contribuições do empregador ou do funcionário) estão sujeitos a penalidades de retirada antecipada. Se você sacar quaisquer fundos de aposentadoria antes dos 59 anos e meio e não for um empréstimo aprovado, você pagará uma multa de 10% mais os impostos aplicáveis.

Você também pagará a multa se contribuir com mais do que os limites declarados do IRS para o ano. Você pagará uma multa de 6% sobre o valor que exceder os limites do ano em curso. A penalidade é acumulada a cada ano até que você retire o valor total das contribuições em excesso.

Roth 401k

Alguns empregadores oferecem uma opção Roth 401k. A correspondência de 401k ainda se aplica como com o 401k padrão, mas os impostos são diferentes.

Em vez de contribuir com fundos antes dos impostos, como um 401k tradicional, você contribui com fundos após os impostos em um Roth 401k. Parece uma má ideia, já que você aumentará sua responsabilidade fiscal agora, mas é aqui que fica bom.

Suas contribuições E ganhos aumentam sem impostos. Se você deixar o dinheiro até ter pelo menos 59 ½, suas contribuições são isentas de impostos. Isso inclui quaisquer ganhos compostos. Você também não precisa se preocupar com as distribuições mínimas exigidas. Isso é conhecido como a regra do IRS sobre quanto você deve retirar a cada ano, então o Tio Sam recebe sua parte dos impostos.

401k exemplo de correspondência

Vejamos um exemplo.

John conseguiu um emprego na empresa ABC. Como parte de sua compensação, seu empregador igualará até 5% de seu salário em seus 401k com base nas contribuições dele. John está qualificado para contribuir com seus 401k no primeiro dia, e ele ganha $ 75, 000 por ano.

John opta por contribuir com $ 312,50 por mês, que é 5% do seu salário mensal. Seu empregador também contribui com $ 312,50. Então, no final de seu primeiro ano, John tem $ 7, 500 em seu 401k. Contudo, ele contribuiu apenas com $ 3, 750 porque seu empregador contribuiu com a outra metade.

Maximizando a correspondência de 401k do seu empregador

Não jogue fora dinheiro de graça. Use essas dicas para maximizar a correspondência 401k do seu empregador.

Pegue a correspondência completa, se puder

Descubra o valor total que seu empregador irá combinar e localize seu orçamento. Contribua para o seu 401k de forma consistente para obter a quantia total que seu empregador contribuirá.

O que fazer se você não pode se dar ao luxo de maximizar

Se você não tem espaço no seu orçamento, refaça suas despesas. Onde você pode cortar? Observe suas despesas mensais e seus gastos discricionários. Você pode comprar um seguro mais barato, corte o fio do cabo, ou reduzir seus gastos de "luxo" com compras, asseio, e outros luxos?

Descubra a quantia de que você precisa para atender ao empregador e jogar com seu orçamento para que funcione. Mesmo se você tiver que se sacrificar, seu futuro eu vai agradecer.

A correspondência 401k ajuda você a alcançar seus objetivos de aposentadoria

Com quanto você deve contribuir para obter uma correspondência plena do empregador, e qual é o cronograma de aquisição? Conheça as regras de correspondência do 401k para que possa aproveitar ao máximo suas economias para a aposentadoria.

Estes são os dois fatores aos quais você deve prestar mais atenção ao considerar os 401k do seu empregador. Mesmo que você contribua apenas o suficiente para conseguir a correspondência, você vai dobrar suas economias de aposentadoria, e não vai te custar mais dinheiro.