Limites de Roth IRA de 2019:tudo o que você precisa saber

Embora os IRAs tradicionais tenham sido introduzidos pela primeira vez em meados da década de 1970, o Roth IRA fez sua estreia em 1998, cortesia do Taxpayer Relief Act de 1997.

Naqueles dias, o limite de contribuição para ambos os tipos de IRAs era modestos $ 2, 000 por ano, embora tenha aumentado gradualmente nos últimos 20 anos.

Os limites de contribuição de Roth IRA para 2019 agora são $ 6, 000, acima dos $ 5, Limite de 500 permitido durante os seis anos anteriores. Pessoas com 50 anos ou mais podem adicionar outro $ 1, 000, para um limite de contribuição total de Roth IRA de $ 7, 000 em 2019.

O que se qualifica como renda auferida para um IRA?

Você precisa de rendimentos auferidos para fazer contribuições para o IRA. Você só pode ganhar $ 6, 000 contribuições se você ganhar $ 6, 000. Se você ganhar $ 3, 000, isso é tudo que você pode contribuir.

A renda ganha consiste em salários, salários, pontas, comissões, bônus, benefícios de greve sindical e benefícios de invalidez de longo prazo recebidos antes da aposentadoria. Se você é autônomo ou possui um negócio, seu lucro líquido conta como receita auferida. O lucro líquido é calculado subtraindo despesas e impostos das receitas ou receitas.

O IRS estipula que as seguintes fontes de dinheiro são não renda obtida:

• Juros e dividendos de investimentos
• Renda de aposentadoria de pensões ou IRAs
• Benefícios da previdência social
• Benefícios de desemprego
• Pensão alimentícia
• Pensão alimentícia
• Pagamento recebido enquanto um preso está na prisão

Roth IRA restrições de renda

Seus ganhos e status de arquivamento podem limitar a quantidade de dinheiro com que você pode contribuir para um Roth. Algumas pessoas que ganham acima de um certo limite podem não contribuir de forma alguma para um Roth. Pessoas casadas que entram com arquivo separadamente e que moram com o cônjuge em algum momento do ano são as mais severamente restringidas. Se seus ganhos excederem US $ 10, 000, eles estão sem sorte de contribuição de Roth IRA. Mas vamos encarar:se eles ganham menos do que isso, eles provavelmente não colocariam dinheiro em um Roth IRA.

Aqui está o detalhamento que mostra o valor que pode ser contribuído para um Roth IRA com base no status do depósito e na renda:

Limites de renda de Roth IRA 2019 Status de arquivamento Ganhos de 2019 Limite de contribuição Declaração de casado em conjunto ou viúva qualificada (er) Menos de $ 193, 000 Contribuição máxima permitida; maior que $ 193, 000, mas menos de $ 203, 000A quantia reduzida é permitida $ 203, 000 ou mais Nenhuma contribuição permitida Solteiro, chefe da família ou casado arquivando separadamente (e você não morava com o cônjuge) Menos de $ 122, 000 Contribuição máxima permitida; Maior que $ 122, 000, mas menos de $ 137, 000; Uma quantia reduzida é permitida; maior que $ 137, 000 Nenhuma contribuição permitida Declaração de casado separadamente (e você morou com o cônjuge em algum momento durante o ano) Menos de $ 10, 000 Um valor reduzido é permitido $ 10, 000 ou mais Nenhuma contribuição permitida

O que acontece se você contribuir para um Roth IRA mesmo que ganhe muito dinheiro?

Se você fizer uma contribuição maior ou exceder os limites de renda mostrados na tabela e fizer uma contribuição de qualquer maneira, não é grande coisa se você perceber a tempo.

“Tecnicamente, o que acontece é que agora você fez contribuições em excesso, ”Diz David Littell, professor de renda de aposentadoria no American College of Financial Services. “Se você contribuir muito, poderá retirá-los antes da data de vencimento da declaração de impostos, mais quaisquer extensões de impostos. Se você teve ganhos de investimento, você também deve retirá-los e terá que pagar impostos sobre os ganhos. E se você não conseguir consertar essas contribuições em excesso, você paga um imposto de consumo de 6 por cento para cada ano em que o excesso permanece no plano. ”

Casais em famílias onde apenas uma pessoa trabalha podem estabelecer um IRA conjugal. Essencialmente, eles podem dobrar o limite de contribuição anual, colocando $ 6, 000 em cada uma das duas contas IRA separadas. O IRS não se importa com quem ganhou a renda, contanto que o casal apresente uma declaração conjunta e seus ganhos totalizem pelo menos US $ 12, 000. Na outra extremidade do espectro, sua renda não pode exceder o limite de ganhos de um Roth.

O que faz mais sentido - um IRA regular ou um Roth IRA?

Com um IRA tradicional, você pode obter uma dedução antecipada por sua contribuição ao declarar seus impostos. Com um Roth IRA, você não recebe uma dedução inicial, mas quando é hora de sacar dinheiro aos 59 anos e meio ou mais, você não deve impostos sobre os ganhos.

Littell diz para tomar a melhor decisão, determine qual é a sua taxa de imposto agora em comparação com o que provavelmente será no futuro. “Se a sua taxa de imposto vai ser mais alta mais tarde, então você está melhor com um Roth. E se for menor mais tarde, então você fica melhor com o diferimento de impostos. ”

Pessoas mais jovens provavelmente estarão em uma faixa de impostos mais elevada mais tarde em suas carreiras, então eles são bons candidatos para um Roth, diz Littell. “Ambos são excelentes veículos fiscais. Não sofra muito com esta questão, " ele diz.

Você pode realmente configurar os dois tipos de IRAs e dividir suas contribuições entre os dois, contanto que você não exceda o limite de contribuição anual do IRA de $ 6, 000 ($ 7, 000 se você tiver 50 anos ou mais).

Lembre-se de que aos 70 anos e meio, você não pode mais contribuir para um IRA regular, embora você possa continuar a contribuir para um Roth enquanto estiver ganhando dinheiro. E você nunca terá que tirar dinheiro de um Roth durante sua vida, embora você tenha que começar a tomar retiradas de um IRA regular aos 70 anos e meio.

Fácil acesso ao dinheiro de Roth IRA

Embora você nunca precise tirar dinheiro de um Roth, você também tem a flexibilidade de sacar seu dinheiro sempre que precisar - com certas limitações.

“Com um Roth, você pode sacar suas contribuições primeiro, sem quaisquer consequências de impostos ou penalidades, ”Diz Littell. “Se você quiser retirar mais do que isso, fica mais complicado. Se você tem menos de 59 anos e meio, você tem que pagar impostos sobre os ganhos e tem que pagar a multa de 10 por cento. ”

Também fica um pouco complicado se você fizer uma conversão de Roth. Você tem que esperar cinco anos para ter acesso a esse dinheiro Roth se tiver menos de 59 anos e meio ou terá de pagar uma penalidade de 10 por cento. “A razão para isso é, caso contrário, qualquer um poderia se converter em um Roth e tirar seu dinheiro e evitar a penalidade. ”

Com quanto você deve contribuir para um Roth IRA?

Maximizar suas contribuições para a aposentadoria para que você não fique sem dinheiro na velhice faz sentido se você puder pagar, diz Littell. “Não acho que as pessoas devam economizar mais do que podem pagar porque acabam acumulando saldos de cartão de crédito, " ele diz.

Contudo, ele adiciona, “Porque este veículo é tão flexível, mesmo se você não tiver certeza de que pode pagar, faz sentido contribuir para um Roth IRA, uma vez que você tem acesso às suas contribuições. Assim que estiver lá, é mais provável que você economize para a aposentadoria. ”

Uma vez que os limites de contribuição de Roth IRA provavelmente se expandirão nos próximos anos, a oportunidade de acumular riqueza significativa também aumenta com o tempo.