Melhoria vs. Wealthfront:Qual é o melhor para você?

p Betterment e Wealthfront são dois dos principais consultores robóticos independentes, então, quando as pessoas falam sobre robo-consultores, eles geralmente significam um desses dois líderes. Cada um oferece uma tonelada de recursos:gerenciamento de portfólio sofisticado, contas de gerenciamento de caixa, e muito mais.

p Betterment e Wealthfront obtêm notas altas nas avaliações do Bankrate, mas vamos decompô-lo.

Melhoria vs. Wealthfront:como eles se comparam

p Um robo-consultor fornece gerenciamento de portfólio automatizado para investidores, selecionando os investimentos para você usando um algoritmo baseado na sua tolerância ao risco e quando você precisa do dinheiro. Os principais consultores robóticos usam fundos negociados em bolsa de baixo custo para construir seu portfólio e, em seguida, adicionar uma série de recursos de valor agregado, como coleta de perdas fiscais e uma conta de gerenciamento de caixa.

p O resultado é um portfólio que pode superar o desempenho de um portfólio criado por humanos. Se você precisar de um resumo dos benefícios de um consultor robótico e por que deseja ter um, veja a revisão do Bankrate.

p Agora, dois melhores pontuadores nas avaliações do Bankrate - Betterment e Wealthfront - estão se enfrentando nas cinco categorias a seguir para ver qual delas pode ser melhor para você.

Gerenciamento de portfólio

p Em muitos aspectos, Betterment e Wealthfront são semelhantes em termos de gerenciamento de portfólio.

p A Betterment constrói um portfólio com base em 14 classes de ativos, e permite que você defina várias metas e salve para elas individualmente. Você terá acesso a um fundo beta inteligente, que pondera vários fatores para tentar superar o retorno do mercado, bem como investimentos socialmente responsáveis. Você pode ir "todo em dinheiro" ou "todos os títulos, ”E você tem alguma liberdade para ajustar as ponderações de seu portfólio.

p Se você pode trazer $ 100, 000 ou mais para a melhoria, você pode acessar o nível premium (a um custo mais alto, mais abaixo), dando a você acesso ilimitado à sua equipe de planejadores financeiros certificados. Mesmo que você não opte pelo nível premium, você ainda pode comprar uma sessão de planejamento com um consultor humano.

p De forma similar, Wealthfront cria um portfólio personalizado de 11 classes de ativos, e permite que você invista para vários objetivos. Com mais de $ 100, 000 você pode acessar o fundo de paridade de risco do robo, que tenta reduzir o risco para um determinado nível de retorno. Com mais de $ 500, 000, você pode acessar o fundo beta inteligente da Wealthfront, que pondera recursos em seus investimentos para aumentar os retornos.

p Ambos também oferecem estratégias fiscais que podem reduzir o custo líquido do serviço (mais abaixo).

p Tanto a Betterment quanto a Wealthfront oferecem gerenciamento de portfólio sofisticado, mesmo antes de você ir para os sinos e assobios extras, o que pode ou não aumentar seus retornos. Então, se você precisar de um fundo beta inteligente quando começar, talvez a melhoria seja a melhor escolha, já que a Wealthfront pede meio milhão para acessar seu fundo semelhante. Mas a maioria dos investidores provavelmente não saberá ou perceberá.

p Um diferenciador mais claro é a opção da Betterment de ter acesso ilimitado a conselheiros humanos qualificados, embora você precise atingir o mínimo muito maior e pagar mais por isso. Se a falta de um consultor humano é um obstáculo, então a melhoria pode ser sua escolha.

p Contudo, tanto Betterment quanto Wealthfront são projetados para funcionar sem conselheiros humanos. De outra forma, qual é o ponto de um robo-consultor? Ambos têm seções bem desenvolvidas em seu site para responder a perguntas, embora perguntas naturalmente não rotineiras surjam de vez em quando.

p Borda: Perto demais para ligar, a menos que você precise de um conselheiro humano, então melhoria.

Conta de gestão de caixa

p A Wealthfront e a Betterment estão próximas quando se trata das contas de gerenciamento de caixa que oferecem. Na verdade, eles são alguns dos melhores do setor e pagam juros, ao contrário de muitas contas. Na verdade, esse era um recurso mais valioso antes de o Fed reduzir as taxas de juros para quase zero, e cada robo-consultor ofereceu uma taxa ao norte de 2 por cento.

p Veja como suas contas de gerenciamento de caixa se comparam:

Recurso de gerenciamento de caixa Wealthfront Melhoramento Pode abrir sem uma conta de investimento? SimSimNenhuma taxa mensal? SimSimNenhuma taxa de cheque especial? SimSimSalvo mínimo? $ 1 $ 0Paga juros? SimSimCartão de débito? SimSimRecompensas em dinheiro? —Em milhares de comerciantes Depósito direto antecipado de dois dias? Sim — ATMs gratuitos? , 000 + Reembolsa taxas de ATM em todo o mundo; depósito em cheque móvel, pagamento de contas, cheque escrito? Sim Sim Linha de crédito do portfólio? Sim— p Esses dois robo-orientadores são idênticos em tantos recursos, mas vamos examinar algumas diferenças:

• Recompensas em dinheiro de volta: A Betterment oferece recompensas limitadas em dinheiro de volta usando seu cartão de débito, mas eles são direcionados, não o típico 1 por cento de volta em tudo o que está disponível com tantos cartões. Wealthfront não oferece esse recurso.
• Depósito direto antecipado: Wealthfront oferece depósito direto antecipado em seu cheque de folha de pagamento, para que você possa fazer com que esse dinheiro trabalhe para você com mais rapidez, enquanto o Betterment não.
• Caixas eletrônicos gratuitos: Ambos oferecem acesso, mas o alcance do Betterment é mais amplo.
• Linha de crédito da carteira: O Wealthfront permite que você peça emprestado até 30 por cento contra sua conta de investimento (se estiver acima de $ 25, 000) a uma taxa muito baixa. Você pode ter o dinheiro em horas. A melhoria não oferece esse recurso.

p Wealthfront oferece um melhor conjunto de recursos com depósito direto antecipado e uma linha de crédito de portfólio, permitindo acesso imediato a um empréstimo, o que pode ser útil ao pagar dívidas de alto valor.

p Em contraste, As recompensas em dinheiro da Betterment parecem menos valiosas do que um cartão de recompensas típico, porque eles só funcionam com determinados comerciantes e horários específicos. Enquanto isso, ATMs gratuitos são um ótimo complemento, mas o dinheiro está se tornando menos necessário a cada dia, embora viajantes frequentes no exterior possam achar que isso é uma vantagem valiosa da conta.

p Borda: Wealthfront. Usado com responsabilidade, a linha de crédito da carteira é um grande diferencial.

Taxas de gestão e fundos

p Betterment e Wealthfront estão lado a lado quando se trata de taxas de administração (que vão para o consultor-robô) e taxas de fundos (que vão para a empresa de fundos que criou o fundo).

p A Betterment cobra 0,25 por cento dos ativos anualmente por seu serviço de nível de entrada, em comparação com 0,25 por cento do Wealthfront. Em ambos os casos, isso custaria $ 25 para cada $ 10, 000 investidos.

p Claro, A Betterment tem um segundo nível de serviço que aumenta o preço para 0,40 por cento dos ativos (com pelo menos US $ 100, 000 na conta), ou $ 40 por ano para cada $ 10, 000 investidos. No caso do Betterment, qualquer dinheiro acima de $ 2 milhões receberá um desconto de 0,1 por cento, então, uma taxa de 0,25 por cento se torna 0,15 por cento, por exemplo, sobre taxas acima desse limite.

p Quando se trata de taxas de ETF, a corrida é igualmente acirrada. A Betterment diz que seus portfólios são em média 0,07%, ou $ 7 por ano para cada $ 10, 000. Wealthfront está bem ali, no entanto, com um portfólio médio custando cerca de 0,08 por cento.

p Na prática, as taxas de ETF que você pagaria em qualquer consultor-robô dependem exatamente de que tipo de portfólio é construído e isso depende de suas necessidades e preferências individuais.

p Borda: Perto demais para a maioria dos investidores, ao comparar os serviços principais.

Estratégia tributária

p Um robo-consultor também pode agregar valor por meio de sua estratégia tributária, e os robo-consultores estão idealmente situados para realizar a coleta de prejuízos fiscais, com a capacidade de fazer negócios que seriam onerosos para um consultor humano. A colheita de perdas fiscais significa vender os perdedores para obter uma perda fiscal que pode compensar os ganhos.

p A Betterment e a Wealthfront usam a coleta diária de prejuízos fiscais para tentar maximizar seus ganhos. Tipicamente, eles vão vender um fundo e, em seguida, substituí-lo por outro com muitas características semelhantes. Você terá acesso a este serviço com qualquer nível de recursos que trouxer para as contas.

p A Betterment também tem uma carteira coordenada de impostos que tenta minimizar os impostos ao colocar os investimentos de forma otimizada em contas tributáveis ​​e com vantagens fiscais, como um IRA. O robo diz que este serviço melhora as declarações após os impostos em cerca de 0,48 por cento ao ano, ou cerca de duas vezes a taxa de consultoria.

p Mas a Wealthfront leva a coleta de perdas fiscais para o próximo nível. Quando você tem mais de $ 100, 000, Wealthfront pode começar a usar indexação direta, dando a você mais oportunidades de economizar. Então, em vez de possuir o fundo, sua conta possui as ações constituintes. Em qualquer dia de negociação, Wealthfront tem mais oportunidades de sofrer perdas, significando mais economia ao longo do tempo.

p A Wealthfront diz que seu programa de coleta de perdas fiscais pode recuperar sua taxa de administração para 96% de seus clientes. O robo-consultor diz que os clientes em carteiras mais arriscadas (ou seja, pesados ​​em estoque) viram um benefício estimado após os impostos de seis a 13 vezes a taxa de consultoria.

p Enquanto isso, A Betterment diz que entre 2000 e 2013 seu serviço de coleta de prejuízos fiscais teria proporcionado um aumento médio de 0,77 por cento após os impostos para os retornos de um investidor. Isso é cerca de três vezes a taxa anual de consultoria da Betterment.

p Borda: Com potenciais retornos mais elevados e indexação direta, O Wealthfront vence aqui.

Recursos e ferramentas

p Betterment e Wealthfront oferecem recursos e ferramentas que podem agregar valor à sua conta.

p Além dos já mencionados, As ferramentas de melhoria incluem:

• Visualização do impacto fiscal , que permite que você veja como uma decisão financeira afeta seus impostos
• Ferramenta de doação de caridade , que ajuda você a gerenciar suas doações e recebimentos, e economize mais em impostos, também
• Ferramenta de economia baseada em metas , o que ajuda você a definir objetivos diferentes e economizar para eles

p Além dos já mencionados, As ferramentas da Wealthfront incluem:

• Ferramenta de planejamento financeiro de caminhos , uma ferramenta robusta que ajuda você a planejar várias metas financeiras, obtendo todos os seus gastos e dados financeiros. Você pode projetar seu patrimônio líquido ao longo do tempo, e veja como os gastos em uma área podem afetar seu progresso para outras metas em um gráfico fácil de usar. Você também poderá usar a ferramenta para se planejar para a faculdade e abrir um plano de poupança para a faculdade 529 com a Wealthfront ou vincular um plano externo. Você pode até mesmo fazer um orçamento para folgas e ver como isso afeta seus objetivos.

p Mais, A ferramenta de planejamento da Wealthfront é abrangente e disponível, mesmo se você não for um cliente.

p Borda: Wealthfront. Sua única ferramenta de planejamento excelente (que na verdade é várias ferramentas em uma) se compara bem com as três ferramentas úteis (mas com foco mais restrito) da Betterment.

Resultado

p Se você escolher Betterment ou Wealthfront, depende muito de suas necessidades individuais. Se você precisa de um conselheiro humano e tem dinheiro, Melhoria pode ser sua resposta. Ainda, você pode descobrir que a coleta de perdas fiscais da Wealthfront vale muito mais do que você está pagando, reduzindo seu custo total. Ou talvez você precise de um recurso específico em uma conta de gerenciamento de caixa (como caixas eletrônicos gratuitos ou uma linha de crédito de portfólio) que o leve a um consultor-robô ou outro.

p Você também pode querer considerar as virtudes de outros importantes consultores de robótica, como a Schwab Intelligent Portfolios e a Ellevest, ambos trazem sua parcela de pontos positivos para a indústria.