Devo consolidar meus empréstimos estudantis?

O graduado médio da faculdade nos EUA deixa a escola devendo mais de US$ 22.700 em empréstimos estudantis.
O universitário americano médio com dívidas de empréstimos estudantis deve mais de US$ 22.700 - e dois em cada três graduados deixam a escola não apenas com um diploma, mas com dívidas educacionais.

Dependendo de quantos anos você frequentou a escola - incluindo graduação e pós-graduação - e sua situação financeira na época, é possível ter acumulado mais de um empréstimo estudantil enquanto estava no campus. A consolidação de empréstimos pode ajudá-lo a reduzir seus pagamentos mensais, pode ajudá-lo a adiar ou salvá-lo de inadimplência em seu empréstimo e pode lhe dar mais tempo para pagar (até 30 anos). Os empréstimos educacionais garantidos pelo governo federal são administrados pelo Departamento de Educação dos EUA e seu programa de empréstimo direto. Os Empréstimos Diretos são consolidados em Empréstimos de Consolidação Direta.

Empréstimos de consolidação direta vêm em diferentes sabores. A consolidação de empréstimos por meio de um plano de pagamento padrão oferece aos titulares de empréstimos estudantis um pagamento mensal fixo (os pagamentos mensais podem chegar a US$ 50) durante um período fixo de tempo (10 a 30 anos), determinado por quanto você deve. Há também planos que oferecem cronogramas de pagamento graduados, opções de pagamento estendido e mensal fixo, bem como planos flexíveis, como programas de pagamento conforme o ganho e planos de pagamento contingente à renda para detentores de empréstimos de baixa renda.

Existem algumas coisas que o tornam elegível para um empréstimo de consolidação. Primeiro, e talvez o mais óbvio, você precisa ter pelo menos um empréstimo federal para estudantes, como um empréstimo federal subsidiado ou não subsidiado, empréstimo direto PLUS, empréstimo PLUS que faz parte do programa Federal Family Education Loan (FFEL), Federal Perkins Empréstimo, Empréstimo Federal de Enfermagem, Empréstimo de Assistência à Educação em Saúde ou Empréstimo Suplementar para Estudantes (SLS) [fonte:Federal Student Aid]. Seus empréstimos podem estar em um período de carência (um período em que você não está efetuando pagamentos) ou em pagamento; os empréstimos inadimplentes podem ser consolidados por meio de planos especiais de pagamento, seja por meio de um cronograma de pagamento contingente à renda ou por meio de um plano de pagamento baseado na renda. Vamos falar sobre as vantagens e desvantagens de consolidar empréstimos estudantis, a seguir.

Prós e contras da consolidação de empréstimos estudantis

Além de um pagamento mensal fixo conveniente, um Empréstimo de Consolidação Direta também oferece alguns benefícios de redução de dívida. Esses benefícios incluem empréstimos de consolidação sem valores mínimos ou máximos determinados, sem taxas de consolidação e tudo menos uma estrutura de pagamento de tamanho único. A consolidação de empréstimos também pode oferecer opções adicionais de adiamento. Um empréstimo de consolidação direta permite que você mantenha seus benefícios de subsídio em quaisquer dívidas de empréstimo subsidiado que você incluir em sua consolidação, e os mutuários com empréstimos educacionais com juros variáveis ​​mais antigos (antes de 2006) são elegíveis para taxas de juros fixas. (Uma taxa de juros variável pode parecer boa no começo, mas tem o potencial de disparar durante o período de pagamento, enquanto os empréstimos com taxa fixa têm a mesma taxa de juros ao longo da vida do empréstimo.)

A consolidação vem com seus benefícios, mas também tem suas desvantagens.

Vamos primeiro falar sobre como estender seu plano de pagamento pode reduzir seus pagamentos mensais, mas prejudicá-lo a longo prazo. Sempre que você demora mais para pagar um empréstimo, acaba pagando mais no final. Por quê? Porque, embora você não esteja assinando nenhum documento de empréstimo adicional, os juros continuam a acumular em sua dívida e, quanto mais tempo você demorar para pagar, mais juros você acabará pagando. Isso também significa que, se você estiver perto da data de pagamento, pelo menos dentro de um ou dois anos, a consolidação pode ser uma perda de tempo e dinheiro.

Lembre-se também de que, ao consolidar seus empréstimos estudantis, você pode perder alguns ou todos os benefícios que teve com seus empréstimos originais. Que tipo de benefícios? Seus empréstimos atuais podem ter vantagens como descontos nas taxas de juros, descontos na redução do principal ou descontos nas taxas, entre outros benefícios de economia de dinheiro. Depois de consolidar seus empréstimos, os empréstimos antigos são pagos e as contas são fechadas; você fica com um único Empréstimo de Consolidação Direta.

Consolidação Alternativa de Empréstimo Estudantil

Se você assinou um empréstimo com um credor privado em vez de um programa federal, esse empréstimo não é elegível para inclusão em Empréstimo de Consolidação Direta.
Todos os anos, os americanos solicitam mais de US$ 100 bilhões em empréstimos federais para educação, mas nem todos os empréstimos estudantis são concedidos pelo Departamento de Educação dos EUA – os americanos também solicitam US$ 10 bilhões em empréstimos estudantis alternativos a cada ano [fonte:FinAid]. Empréstimos estudantis alternativos são empréstimos estudantis privados, e os americanos devem coletivamente cerca de US$ 165 bilhões em dívidas de empréstimos estudantis privados [fonte:O'Shaughnessy]. Embora os empréstimos estudantis privados não possam ser consolidados com empréstimos garantidos pelo governo federal em um único empréstimo de consolidação direta, existem opções para consolidar seus empréstimos privados - vamos falar sobre os prós e contras.

As taxas de juros de empréstimos educacionais garantidos pelo governo federal e empréstimos de consolidação são determinadas pelo governo, mas quando se trata de empréstimos privados. você pode conseguir uma taxa menor do que o Empréstimo de Consolidação Direta pode oferecer a seus clientes. Os credores determinam se você é ou não elegível para um empréstimo de consolidação privado (e a que taxa de juros) com base no que eles veem em seu relatório de crédito – quanto maior sua pontuação de crédito, melhor candidato você parece ser para os credores.

Os titulares de empréstimos estudantis privados com bom crédito - ou crédito que melhorou desde que os empréstimos foram originados - podem achar que a consolidação de empréstimos para educação privada vem com uma taxa de juros melhor e mais baixa. As opções incluem empréstimos de consolidação privada, dos quais a maioria terá uma taxa de juros variável, bem como limites mínimos e máximos de empréstimos, taxas e regras variáveis. Alguns proprietários de casas consolidam suas dívidas de educação com um empréstimo de capital próprio com taxa de juros fixa. Se você é proprietário de uma casa confortável usando sua casa como garantia contra sua dívida de empréstimo estudantil, isso pode ser para você.

Se você tem empréstimos educacionais privados e federais e está pensando em consolidá-los em um único empréstimo privado, cuidado com o mutuário:na maioria das vezes, os programas de empréstimos federais oferecem taxas e benefícios que os credores privados simplesmente não conseguem superar. É melhor consolidar empréstimos federais por meio do Departamento de Educação dos EUA e empréstimos privados por meio de credores privados de consolidação (dos quais, a partir de 2013, há um número limitado).