O que é APR e como funciona?

Quando você pensa em pedir dinheiro emprestado, você encontrará muitos termos desconhecidos, como APR, ou taxa de porcentagem anual. Mas o que é APR e como funciona?

APR é a taxa de juros em termos de taxa anual. É o custo de pedir dinheiro emprestado. O que inclui depende do empréstimo ou cartão de crédito. Embora as taxas de juros sejam importantes, a APR lhe dará uma ideia de quanto você pagará pelo empréstimo.

O que está incluído na APR varia entre os produtos de empréstimo. Os empréstimos para automóveis e hipotecas cobram taxas que podem ser incluídas no cálculo da APR. Cartões de crédito, por outro lado, têm APRs diferentes dependendo do tipo de empréstimo.

Vejamos mais a fundo como funciona a APR, como calculá-lo e por que é importante ao considerar um empréstimo ou uma oferta de crédito.

Wealthsimple Invest é uma forma automatizada de aumentar seu dinheiro como os investidores mais sofisticados do mundo. Comece e nós construiremos para você um portfólio de investimento personalizado em questão de minutos.

O que é

Em termos simples, a taxa de porcentagem anual ou APR é o custo do seu empréstimo. É quanto você paga ao credor para pedir dinheiro emprestado por um período definido.

Definição de APR: É a taxa de juros mais quaisquer taxas, como taxas de originação, que o credor pode cobrar de você para emprestar os fundos. Isso é importante porque representa o verdadeiro custo da contratação de um empréstimo.

Algumas pessoas pensam que a taxa de juros e APR são iguais. Embora às vezes seja o caso, A APR tende a incluir apenas as taxas para a contratação de um empréstimo, além da taxa de juros. É uma representação melhor do custo dos fundos do que a taxa de juros simples.

APR vs taxa de juros:

• A taxa de juros, expresso como uma porcentagem, é o custo do empréstimo de fundos. É cobrado sobre o valor do empréstimo principal. As taxas de juros podem ser fixas ou variáveis.

• A APR é a taxa anual que inclui a taxa de juros mais outros custos de empréstimos. Esses custos podem incluir taxas de originação, taxas de corretor, pontos de desconto, e assim por diante. Também é expresso como uma porcentagem.

Não se concentre apenas na APR ou na taxa de juros ao avaliar um empréstimo ou cartão de crédito. Ambos são importantes para determinar se um empréstimo é um bom negócio para você. Também o ajudará a comparar dois produtos iguais - por exemplo, dois cartões de crédito ou dois empréstimos hipotecários.

Embora a APR possa parecer o único número que você precisa considerar, a taxa de juros desempenha um papel importante. Os credores não baseiam seu pagamento mensal na APR, mas no saldo principal mais a taxa de juros.

APR vs APY

Embora a APR leve em conta os juros simples, o rendimento percentual anual ou APY vai um passo além. Também é conhecido como taxa anual efetiva (EAR) e leva em consideração a taxa de juros composta.

Se você tem um empréstimo com uma alta taxa de juros, você notará uma diferença maior entre APR e APY. Para empréstimos com uma taxa de juros mais baixa, a diferença pode não ser significativa. A duração do período de capitalização também pode fazer diferença entre as duas taxas.

Como funciona o APR?

O credor determina a TAEG, uma vez que inclui taxas e outros custos que variam entre os credores. A Lei Federal da Verdade no Empréstimo exige que todos os credores divulguem a APR aos mutuários nos documentos do empréstimo.

Aqui está uma ilustração rápida de como a APR funciona:digamos que você faça um empréstimo de US $ 20, 000 com taxa de juros de 5,5% por cinco anos. Você também tem $ 400 em taxas de empréstimo adicionados ao valor do empréstimo para um total de $ 20, 400

Sua APR para o empréstimo será de 6,32 por cento e, ao final do prazo do empréstimo, você terá pago ao seu credor $ 23, 379,82. Mesmo que você tenha feito um empréstimo de $ 20, 000, você vai acabar pagando ao seu credor $ 3, 379,82 em taxas e juros ao final dos cinco anos.

Existem dois tipos principais de APR:fixo e variável. É importante saber qual dos dois tipos de APR você tem para um determinado empréstimo, para que possa compreender as vantagens e desvantagens em potencial. Uma APR fixa permanece a mesma durante a vigência do empréstimo. O fato de as taxas de juros subirem ou descerem não tem efeito sobre os empréstimos a taxas fixas. Isso pode facilitar o orçamento para o valor do pagamento mensal. APRs variáveis ​​podem flutuar para cima ou para baixo, dependendo da taxa básica de juros. Se a taxa básica de juros subir, o mesmo acontecerá com a APR variável do seu empréstimo. Por outro lado, se a taxa cair, é provável que sua APR variável também seja reduzida. Embora isso possa dificultar o orçamento de seu pagamento mensal, APR variável pode resultar em pagamentos mais baixos.

O que é um bom APR?

Uma boa APR depende de vários fatores. Uma das considerações mais importantes é a taxa de juros vigente neste momento específico. Os credores baseiam a APR que oferecem em uma taxa de índice, como a taxa básica de juros dos EUA publicada em Jornal de Wall Street .

Cada credor ou banco cobra uma margem sobre a taxa básica de juros para determinar a APR que oferecerá aos mutuários. Os credores oferecem taxas diferentes com base na pontuação de crédito, Histórico de pagamento, e assim por diante.

É importante procurar produtos de empréstimo ao invés de ir com a primeira oferta. Dois credores podem oferecer APRs diferentes no mesmo produto, como uma hipoteca, mesmo se você aplicar com as mesmas informações (mesmo no mesmo dia).

Lembre-se de que a APR difere entre os produtos de empréstimo. Não espere obter a mesma TAEG por um empréstimo para automóveis que você receberia por uma hipoteca ou cartão de crédito.

Portanto, é importante olhar para empréstimos “iguais” ao comparar APRs. Por exemplo, compare dois empréstimos para automóveis com os mesmos termos de empréstimo e pelo mesmo valor, mas de credores diferentes. Isso lhe dará uma ideia do que é uma boa APR para sua pontuação de crédito e histórico.

Como calcular APR?

Calcular a APR não é tão complicado quanto parece, contanto que você tenha todas as informações. Você pode encontrar isso nos documentos do empréstimo e deve incluir todas as taxas associadas ao empréstimo dos fundos. Se um empréstimo não tiver taxas, use zero no lugar das taxas na fórmula.

Fórmula APR: APR =100 x [{[(taxas + juros totais do empréstimo pagos) / valor do empréstimo principal] / número de dias no prazo do empréstimo} x 365]

A ideia por trás da APR é calcular a porcentagem do principal que um mutuário pagará, levando em consideração as taxas iniciais e outros custos associados ao empréstimo. Ao contrário do APY, APR não leva em consideração a composição.

Como encontrar serviços financeiros com boa APR

Minimizar despesas e maximizar retornos o ajudará a manter mais dinheiro no bolso. Isso significa encontrar empréstimos com uma boa APR que lhe custem menos do bolso para emprestar.

Um dos fatores mais importantes na obtenção de um empréstimo é seu histórico de crédito. Se você planeja fazer uma hipoteca ou solicitar um empréstimo de carro em breve, mantenha o controle de seus pagamentos mensais. Pague dívidas e mostre aos credores que você é uma boa aposta quando se trata de conceder crédito.

Tendo vários pagamentos atrasados, uma alta relação dívida / renda e histórico de crédito ruim são sinais de alerta. Não abra novos cartões de crédito pelo menos seis meses antes de solicitar seu empréstimo.

Pesquise e compare termos de empréstimo e APRs entre credores. Isso pode variar de credor para credor, portanto, obtenha cotações de alguns diferentes. Compare apenas produtos semelhantes para ter uma ideia precisa se este for um bom APR.

A dívida com garantias, como empréstimos para compra de automóveis ou hipotecas, geralmente tem uma APR mais baixa do que os empréstimos não garantidos. Isso ocorre porque o credor pode executar a hipoteca da casa ou retomar a posse do carro se você não puder pagar suas contas.

Ao avaliar as opções de investimento, observe o rendimento do último ano e os retornos históricos. Descubra se você deseja fazer isso sozinho ou se prefere que alguém simplifique o processo e coloque seu investimento no piloto automático.

Faça sua pesquisa antes de colocar seu dinheiro no mercado e entenda os riscos inerentes ao investimento. Mesmo que o desempenho anterior mostre uma boa execução, não garante um certo retorno sobre os investimentos. Use seu bom senso ao avaliar empréstimos e opções de investimento. Você é o seu melhor defensor, então faça sua pesquisa sobre a empresa e o produto antes de se comprometer.

The Bottom Line

Compreender o que é APR e como funciona pode ser útil na comparação de produtos de empréstimo. A maioria de nós fará um empréstimo ou solicitará um cartão de crédito em algum momento. Aprenda a terminologia para que você possa tomar decisões informadas ao assinar na linha pontilhada.

Concentre-se em aumentar sua base de conhecimento financeiro para que possa administrar seu dinheiro com eficácia. Lembre-se:ninguém se preocupa mais com o seu dinheiro do que você. Cabe a você fazer a pesquisa e descobrir a melhor opção de empréstimo ou investimento.

As finanças podem ser complicadas, nós os tornamos simples. E ofereça taxas baixas e conselhos financeiros amigáveis ​​ao longo do caminho. Use nossa tecnologia de ponta para começar a investir, investir ou economizar.