Planejamento financeiro:o guia definitivo

O planejamento financeiro pode parecer intimidante - há muito o que cobrir, depois de tudo, incluindo orçamento, planejamento de aposentadoria, e gestão da dívida. Mas não é apenas um assunto para especialistas em dinheiro; qualquer pessoa pode ter uma compreensão firme de todos os conceitos envolvidos. Este guia lhe dará uma ideia de como planejar sua vida financeira para obter o máximo de sustentabilidade.

Isso não quer dizer que você deva ir sozinho. É melhor trabalhar com um planejador financeiro especialista ou gerente de patrimônio neste processo. Um consultor financeiro poderá criar um plano personalizado projetado especificamente para suas necessidades. Você então poderá receber aconselhamento contínuo e ter um lugar a quem recorrer quando tiver questões financeiras urgentes para discutir. É claro que planejadores financeiros e consultores cobram taxas - às vezes bem altas - por suas palavras de sabedoria, mas esse conselho pode economizar muito dinheiro a longo prazo.

Existem muitos motivos pelos quais o planejamento financeiro é um investimento que vale a pena. O mais poderoso? Ele aumenta sua capacidade de gerenciar seu fluxo de caixa - sua receita e despesas - para que você possa lidar melhor com as despesas diárias e ocasionais sem se preocupar. Com um melhor controle do fluxo de caixa, muitas vezes vem a disponibilidade de renda extra disponível, permitindo que você invista o dinheiro ou o use de outras maneiras que aumentem seu bem-estar financeiro.

Se você gostaria de saber mais sobre planejamento financeiro, confira estes artigos aprofundados sobre estes tópicos relacionados:

• Planejamento de aposentadoria

• Gerenciamento de dinheiro

• Como fazer um orçamento

• A regra 50/30/20

• Noções básicas de investimento

• Como salvar

O que é planejamento financeiro

O planejamento financeiro é uma avaliação organizada da situação financeira de uma pessoa, a fim de planejar ações e abordagens necessárias para atingir as metas financeiras. Isso pode abranger algo tão simples como descobrir como fazer seu contracheque durar até o próximo e fazer um orçamento para despesas inesperadas. Mas pode ser tão complexo quanto planejar a aposentadoria, comprar seguro de vida, e investir no mercado de ações e outros produtos financeiros.

O planejamento financeiro leva em consideração todos os aspectos de sua vida financeira. Aqui estão alguns dos problemas e tópicos que você precisará examinar ao avaliar sua relação com o dinheiro e as ações que você precisa realizar para cumprir seus objetivos:

• Orçamentação

• Gerenciando gastos

• Mitigação da dívida

• Economizando para metas de médio prazo

• Investindo

• Herança

• Aposentadoria

• Seguro

• Doações de caridade

Embora fazer seu primeiro plano financeiro seja um grande investimento de tempo e energia, não é um ponto final. É mais uma base cuidadosamente construída que você pode usar para aumentar sua saúde financeira, monitorando e ajustando constantemente o plano para acomodar as mudanças nas circunstâncias e necessidades de sua vida.

Pense no planejamento financeiro mais como um processo contínuo processo do que como um evento que você faz uma vez e do qual lava as mãos. Se você está fazendo certo, você está planejando regularmente e monitorando constantemente sua situação financeira.

Definição de planejamento financeiro

O planejamento financeiro é o processo de avaliar a situação financeira atual de um indivíduo ou família e definir estratégias para ajudá-los a cumprir suas metas financeiras e de vida.

Como criar um plano financeiro

Estabelecer um plano financeiro sólido começa pensando sobre como você deseja que seja o seu futuro e, em seguida, envolve observar como sua renda pode sustentar esses objetivos. Aqui estão algumas etapas básicas para o planejamento financeiro que podem ajudá-lo a abordar o processo:

1. Defina seus objetivos:

Você não pode planejar suas estratégias financeiras até saber o que precisa ou quer que seu dinheiro faça por você. Faça a si mesmo perguntas abertas:Você quer comprar uma casa? Você quer ter uma família? Voce quer viajar? Quando você quer se aposentar? O que você quer da aposentadoria? Escreva suas respostas com o máximo de especificidade que puder reunir.

2. Quantifique seus objetivos:

Faça uma estimativa do seu custo de vida na aposentadoria e de quantos anos você precisará dessa quantia depois de se aposentar. Calcule o custo de ter os filhos que deseja ter ou de comprar a casa que gostaria de comprar. Existem várias maneiras de quantificar todas essas coisas; o truque é ter uma noção tangível de quanto dinheiro você precisa para cada uma das coisas que deseja fazer.

3. Registre suas informações financeiras:

Coloque todos os seus dados em um só lugar. Isso incluirá itens como sua renda mensal e detalhes de suas despesas mensais, o tamanho de sua dívida geral e as taxas de juros de suas dívidas, o valor do patrimônio líquido da sua casa e o tamanho da sua hipoteca, suas economias e investimentos, e o prêmio e o valor de seus planos de seguro de vida. As coisas nesta lista variam de acordo com sua situação e os detalhes de sua vida financeira.

4. Faça um plano:

Agora é hora de analisar sua situação financeira para julgar o que você precisa fazer para cumprir as metas estabelecidas. Se sua renda não se esticar para permitir que você acumule as economias de que precisa para certas coisas, pense em maneiras de aumentar a receita ou diminuir os gastos, a fim de ter mais dinheiro disponível para economizar para o futuro. Seus planos devem levar em conta o imediato, médio prazo, e objetivos de longo prazo.

5. Aja:

Comece a seguir seu plano, incluindo orçamento diário, contribuindo para a economia, e pagando dívidas sistematicamente. Você pode não atingir todas as marcas perfeitamente a cada dia ou mês, mas enquanto você continuar a fazer um progresso consistente em direção a seus objetivos e continuar a melhorar sua precisão, você está no caminho certo.

6. Monitore e reavalie:

O planejamento financeiro é um processo dinâmico - você precisa estar constantemente a par das mudanças em sua situação ou objetivos e ajustar seu plano e execução de acordo. A vida tende a mudar e mudar, trazendo seus novos desafios e novos objetivos; certifique-se de que seu planejamento financeiro mude com ele.

Esse processo pode ser tão simples ou tão complicado quanto você quiser. É uma boa ideia torná-lo suficientemente robusto para que você tenha uma imagem completa de sua situação financeira; caso contrário, você não está jogando com um deck completo.

Ferramentas de planejamento financeiro

Há uma série de ferramentas online que podem ajudar no seu planejamento financeiro - desde calculadoras de impostos gratuitas até analisadores de economias de universidades. Muitas dessas ferramentas são gratuitas, embora eles variem em confiabilidade. Outras ferramentas, como software de rastreamento de orçamento, pode exigir uma assinatura, mas a despesa provavelmente vale a pena pelo grande controle sobre seu dinheiro que essas ferramentas fornecem.

Aqui estão algumas ferramentas gratuitas do programa de educação financeira pública Choose to Save®, entre outros:

• Calculadora de meta de poupança

• Calculadora de juros compostos

• Calculadora de aposentadoria simples e rica

• Calculadora de empréstimo hipotecário

• Calculadora de seguro de vida

Existem também muitas ferramentas abrangentes e úteis para ajudá-lo a controlar seus gastos diários; alguns deles você tem que pagar, mas pode valer a pena.

• Mint da Intuit

• Acelerar

• Você precisa de um orçamento

• Mvelopes

De popularidade crescente está outro tipo de ferramenta financeira, chamado robo-consultor. Este é um software sofisticado que faz o trabalho de um consultor financeiro por uma taxa muito mais baixa do que a cobrada pela maioria dos consultores humanos. Em alguns casos, como acontece com Wealthsimple, esses consultores digitais combinam serviços de investimento robótico com informações humanas para responder a perguntas.

Como encontrar um planejador financeiro

Ao procurar um planejador financeiro, é importante que você os veja e analise cuidadosamente. Procure um consultor que se classifique como fiduciário, o que significa que a prioridade deles é beneficiar você, não ganhar dinheiro com comissões. Os fiduciários trabalham apenas com pagamento, portanto, seja cético em relação a quaisquer planejadores que pareçam estar oferecendo serviços gratuitamente ou que não sejam francos sobre seu status fiduciário.

Há uma variedade de associações e listagens que você pode pesquisar para encontrar um consultor que possa trabalhar para você. Experimente uma destas opções:

• Associação Nacional de Consultores Financeiros Pessoais

• Associação de Planejamento Financeiro

• Rede de Planejamento XY

• Alliance of Comprehensive Planners

• Garrett Planning Network

• Rede somente com taxas

• Wealthramp

Depois de localizar alguns consultores que considera promissores, saiba mais sobre eles e pesquise quaisquer sinais de alerta no site de divulgação pública do consultor de investimentos da Comissão de Segurança e Câmbio dos EUA.

Você também pode agendar uma chamada de introdução com seu planejador em potencial para ter uma ideia de sua personalidade, aproximação, perspectivas, e princípios. O planejamento financeiro é um processo bastante íntimo, por isso é importante que você se sinta confortável e confie no profissional que escolher. Vale a pena entrevistar vários planejadores antes de decidir com quem trabalhar.

Como obter um planejamento financeiro gratuito

A Internet está repleta de lugares, como este site, onde você pode obter conselhos gratuitos sobre planejamento financeiro e investimentos. Qualquer tópico sobre o qual você precisa de respostas provavelmente foi abordado longamente em algum lugar, embora, é claro, você precise examinar suas fontes com cuidado e seguir a maioria dos conselhos com cautela. O planejamento financeiro é um processo altamente personalizado, portanto, alguns conselhos que se aplicam a um investidor podem não funcionar para você.

Alguns planejadores financeiros podem oferecer conselhos de graça ou por uma taxa muito baixa, mas esteja ciente de que eles só estão fazendo isso porque podem receber comissões de empresas para as quais direcionam você. Se um consultor oferece conselhos "grátis" para colocar seu dinheiro em um produto de poupança específico, é provável que essa pessoa seja paga pela empresa que vende aquele produto.

A empresa onde você investe suas economias para aposentadoria ou outros fundos pode ter consultores que irão aconselhá-lo como parte de seu serviço a você, especialmente se você estiver investindo para a aposentadoria por meio de um programa para empregadores. Verifique com a empresa em questão os serviços de consultoria que eles oferecem e se você tem que pagar algo a mais para acessá-los.

Alguns serviços de investimento automatizados oferecem os serviços de um humano consultor financeiro, para que você possa obter aconselhamento gratuito ao seguir suas estratégias de investimento automatizadas. Eles não são tecnicamente gratuitos, pois você pagará taxas sobre o dinheiro que investir no serviço, mas o conselho não tem custo extra. Seguir esse caminho pode ser uma boa maneira de cair na real, conselhos atenciosos e também gerencie seus investimentos para um único, taxa razoável.

Riqueza simples torna o investimento inteligente simples e acessível, misturando robo-adivising com a inteligência do mundo real de conselheiros humanos. Comece seu planejamento financeiro com uma revisão de portfólio com um de nossos consultores Wealthsimple.