Empréstimos para conserto de casa:opções de financiamento em caso de emergência

Se você está alugando uma casa e seu aquecedor de água falha, uma ligação para o proprietário pode ser o suficiente para iniciar os reparos necessários. Mas quando é o seu nome na hipoteca, a manutenção da casa provavelmente recai sobre seus ombros.

O proprietário médio dos EUA gastou US $ 7, 560 em melhorias na casa em 2018, de acordo com uma pesquisa do HomeAdvisor. Por essa, $ 416 foram gastos de emergência em casa. Isso é notável, pois o Federal Reserve descobriu em uma pesquisa de 2018 que 12% dos americanos seriam incapazes de cobrir uma despesa surpresa de $ 400.

Financiar um reparo inesperado em casa pode ser estressante se você não tiver dinheiro disponível para cobri-lo. Você pode estar considerando um empréstimo para conserto de sua casa para cobrir os custos. Veremos o que é um empréstimo para conserto de uma casa e quando ele pode fazer sentido para sua situação.

• O que é um empréstimo para conserto de casa?
• Devo obter um empréstimo para conserto de casa?
• Quais são minhas alternativas?

O que é um empréstimo para conserto de casa?

Um empréstimo para conserto de casa é um termo geral e pode se referir a um empréstimo pessoal usado para consertos de casa ou outro tipo de empréstimo, como um empréstimo para compra de uma casa. Se você precisar de dinheiro para cobrir um conserto doméstico, Aqui estão alguns tipos de empréstimos que você pode considerar.

Empréstimos pessoais

Seu crédito ajuda a determinar se você se qualifica para um empréstimo pessoal e a taxa de juros que pode receber. Quanto melhor seu histórico de crédito e pontuação de crédito, maior a probabilidade de você ser aprovado para um empréstimo com uma taxa de juros competitiva.

Os empréstimos pessoais muitas vezes não são garantidos - o que significa que não estão vinculados a garantias - e são considerados empréstimos a prestações. Se aprovado, você receberá uma determinada quantia em dinheiro para pagar em um determinado período de tempo.

Você pode solicitar empréstimos pessoais por meio de várias instituições, incluindo bancos, cooperativas de crédito, empresas de financiamento ao consumidor, credores online e credores ponto a ponto.

Um empréstimo pessoal sem garantia pode ser uma opção atraente para reparos em casa porque sua casa não foi dada como garantia. Então, se as coisas vão para o lado, você não corre o risco de perder sua casa.

Você também pode conseguir uma taxa de juros melhor com um empréstimo pessoal do que com um cartão de crédito.

Empréstimos imobiliários

A sua própria casa pode ser usada para desbloquear financiamento para uma reparação doméstica. Um home equity empréstimo é um empréstimo garantido que usa sua casa como garantia para garantir o empréstimo - seu poder de empréstimo está diretamente relacionado ao valor do patrimônio que você tem em sua casa. O patrimônio líquido é quanto sua propriedade vale atualmente, menos qualquer dívida hipotecária que você deve.

Os proprietários geralmente estão limitados a não emprestar mais do que 85% de seu patrimônio líquido. Por exemplo, se sua casa vale $ 350, 000 e o saldo da sua hipoteca é de $ 250, 000, você tem $ 100, 000 de capital próprio. Isso significa que o máximo que você poderia emprestar seria provavelmente US $ 85, 000

Uma vez que o valor do empréstimo de hipoteca é desembolsado como um montante fixo, pode fazer mais sentido para pessoas que têm um preço geral em mente para um grande conserto doméstico, como um novo telhado. Lembre-se de que os empréstimos para compra de uma casa própria podem vir com taxas.

E se você inadimplir em seu empréstimo, você corre o risco de perder sua casa.

Linhas de crédito de home equity

Uma linha de crédito de home equity, ou HELOC, é semelhante a um empréstimo hipotecário, mas é estruturado de forma um pouco diferente. Mas, como um empréstimo imobiliário, você precisa usar sua casa como garantia para o empréstimo. Em vez de receber uma quantia em dinheiro, você recebe uma linha de crédito. Isso pode fornecer flexibilidade, pois você pode pedir emprestado por um período de tempo, em vez de um montante fixo. Proprietários de casas qualificados normalmente podem pedir emprestado até 85% do patrimônio líquido que possuem em sua casa.

HELOCs podem definir um período de sorteio - um período fixo de tempo definido pelo credor durante o qual você pode pedir dinheiro emprestado de sua conta. Quando o período de sorteio termina, você pode renovar sua linha de crédito. Se você não conseguir renovar sua linha de crédito, você não poderá pedir mais dinheiro emprestado na linha de crédito.

Em algumas formas, HELOCs são semelhantes aos cartões de crédito porque você pode pedir diferentes quantias (até o limite de crédito) e pagar conforme avança. Uma ressalva é estar atento ao seu orçamento. Se você perder a cabeça e pedir emprestado mais do que seu orçamento pode absorver, você estará colocando sua casa em risco de execução hipotecária.

Devo obter um empréstimo para conserto de casa?

Esta não é uma pergunta que serve para todos. Decidir se deseja explorar empréstimos para conserto de casa se resume a vários fatores.

• Para que você precisa do dinheiro? É algo que não pode ser adiado? Um HVAC rompido ou tubo rompido, por exemplo, não são coisas que você geralmente pode ignorar.
• Qual é a sua situação financeira atual? Reveja seu orçamento e certifique-se de que você pode pagar os novos pagamentos mensais de um empréstimo para conserto de uma casa sem se colocar em problemas financeiros. Se você não tiver muito espaço de manobra em seu orçamento e não for um reparo de emergência, considere aguentar. Uma opção é destinar ganhos inesperados em dinheiro - como restituições de impostos ou bônus de trabalho - para reparos domésticos.
• Para quais taxas de juros eu me qualifico? O crédito menos que estelar pode abrir caminho para taxas de juros mais altas. Novamente, tudo se resume a quanto você precisa do dinheiro. Substituir seus tapetes por pisos de madeira não é exatamente uma emergência, para que você tenha tempo de tomar medidas para mover sua pontuação na direção certa antes de solicitar um financiamento para conserto de sua casa.

Quais são minhas alternativas?

Antes de começar a se inscrever para empréstimos para conserto de casa, examine a apólice de seguro do proprietário para ver se alguma parte do conserto está coberta. Se não, aqui estão algumas outras opções que vale a pena considerar.

Refinanciamento de saque

Um refinanciamento de saque é quando você usa o valor da casa para refinanciar seu empréstimo existente com um novo, hipoteca maior. Você pode receber a diferença e aplicá-la nos reparos de sua casa. Pode parecer simples, mas faça as contas de antemão porque você pode acabar com uma taxa de juros mais alta com o refinanciamento. Você também pode estar no gancho para fechar custos.

Cartões de crédito

Cartões de crédito podem ser tentadores, especialmente se você já tiver um na carteira. Se você se qualificar para uma oferta introdutória de baixo interesse em um novo cartão de crédito e puder pagar a compra durante o período promocional, pode fazer sentido financeiro usá-lo para consertos domésticos de emergência.

Mas tenha em mente que estourar o limite de seus cartões pode afetar sua pontuação de crédito. Quanto você deve em relação aos seus limites de crédito disponíveis - seu índice de utilização de crédito - representa 30% de sua pontuação FICO. Se você deve manter um equilíbrio mês a mês, você deve tentar mantê-lo abaixo de 30% do seu limite de crédito.

Programas comunitários

Verifique o escritório ou site do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano local para ver se há subsídios ou programas comunitários disponíveis. O Programa de Parcerias de Investimento do HOME, por exemplo, pode ajudar a cobrir reparos para proprietários de baixa renda.

Qual é o próximo?

Quando tudo está dito e feito, o financiamento de conserto de casa certo para você tem tudo a ver com sua situação financeira pessoal, incluindo quanto patrimônio você tem em sua casa, seu orçamento mensal e a extensão dos reparos domésticos que você precisa concluir. Você também vai querer pensar se o seu projeto de reforma é uma reforma que pode esperar ou um reparo de emergência.

De qualquer jeito, ter um fundo de emergência saudável pode colocá-lo em uma posição em que não precise depender tanto (ou de todo) de um empréstimo para conserto de uma casa. Retirar parte de cada contracheque de um fundo doméstico de emergência pode ser útil para você. Comece pequeno e fique tranquilo sabendo que cada dólar economizado agora é um dólar a menos que você terá que pedir emprestado no futuro.