Alívio da dívida:é uma boa ideia?

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Se você é um dos milhões de americanos lutando para pagar dívidas com juros altos, um plano de alívio da dívida pode ser uma opção para ajudá-lo a colocar suas finanças nos trilhos.

Mas não é uma solução rápida. É uma solução de longo prazo projetada para ajudá-lo a se livrar das dívidas ao longo de um período de tempo - normalmente vários anos.

Os planos de alívio da dívida podem ajudar a tornar seus pagamentos mais gerenciáveis, mas eles não são adequados para todos. É importante que você entenda como cada plano ou programa funciona e como o alívio da dívida pode afetar suas finanças.

• Como funciona o alívio da dívida?
• Tipos de alívio da dívida
• O que saber antes de solicitar o alívio da dívida
• Nossas escolhas para opções de alívio da dívida
• Como o alívio da dívida afeta seu crédito?

Como funciona o alívio da dívida?

O alívio da dívida refere-se a uma variedade de soluções projetadas para ajudar a tornar seus pagamentos mais acessíveis para que você possa, no final das contas, ficar livre de dívidas. Pode incluir um empréstimo substituto que reduza sua taxa de juros ou modifique seu prazo de reembolso, ou você pode até ver uma redução no valor total devido. As modificações específicas variam de acordo com a solução que você escolher.

Se você decidir sobre uma solução de dívida certa para você, você vai querer ter certeza de fazer todos os pagamentos de acordo com os termos do novo acordo de seu plano de alívio da dívida.

Tipos de alívio da dívida

Não existe uma abordagem "tamanho único" quando se trata de alívio da dívida. A solução que é melhor para você depende de uma variedade de fatores, incluindo o montante da dívida que você tem, as taxas de juros em suas contas existentes e seu crédito geral.

Vamos dar uma olhada em alguns dos tipos mais comuns de alívio da dívida.

• Consolidação de débito
• Aconselhamento de crédito
• Gestão de dívidas
• Liquidação de dívidas
• Perdão de dívidas

Consolidação de débito

A consolidação de dívidas combina várias dívidas em um único, nova conta. O dinheiro de um empréstimo de consolidação ou transferência de saldo é usado para pagar os saldos de suas contas existentes, e em vez de fazer vários pagamentos todos os meses, você faz apenas um pagamento mensal para reembolsar a nova conta.

Para se qualificar para um empréstimo de consolidação da dívida, você deve solicitar um novo crédito e atender aos requisitos de elegibilidade do credor, o que pode ser difícil - mas não impossível - se você tiver crédito ruim.

Se a sua dívida é composta principalmente de faturas de cartão de crédito, você pode querer consolidá-lo usando um cartão de transferência de saldo. Os cartões de crédito para transferência de saldo podem ser uma opção atraente porque costumam oferecer uma TAEG introdutória para transferência de saldo de 0% por um determinado período de tempo. Como qualquer nova conta de crédito, esta opção está disponível apenas para aqueles que se qualificam.

Precisa de ajuda para decidir qual opção é melhor para você? Nós ajudamos você com nossa comparação útil de transferências de saldo e empréstimos pessoais.

Aconselhamento de crédito

Um conselheiro de crédito pode ajudá-lo com seu orçamento, Gerenciamento de dinheiro, gestão da dívida e crédito. Após uma revisão completa de suas finanças, um conselheiro trabalha com você para criar um plano personalizado para ajudá-lo a superar seus desafios financeiros. Os serviços de aconselhamento de crédito são normalmente oferecidos por organizações sem fins lucrativos sem nenhum custo - mas nem sempre é o caso, portanto, certifique-se de verificar antes de trabalhar com um conselheiro.

Saiba mais sobre o que esperar do aconselhamento de crédito.

Gestão de dívidas

Se você trabalha com um conselheiro de crédito, uma das soluções que eles podem sugerir é um plano de gestão da dívida, ou DMP. Quando você se inscreve em um DMP, você faz um único pagamento mensal para a organização de aconselhamento de crédito. A organização usa o dinheiro para pagar suas dívidas com base no cronograma de pagamento que estabelece com seus credores.

O valor total que você deve não mudará, mas seu consultor de crédito pode negociar taxas de juros mais baixas ou isenções de taxas. Se você se inscrever em um DMP, você pode ter que concordar em não solicitar um novo crédito enquanto participa do plano. E você deseja revisar e confirmar todas as alterações que estão negociando em seu nome diretamente com seus credores.

Saiba mais sobre gestão de dívidas.

Liquidação de dívidas

Empresas de liquidação de dívidas negociam com seus credores e cobradores de dívidas para liquidar suas dívidas por menos do que o que você deve. Embora possa parecer uma opção atraente, existem algumas desvantagens.

Não há garantia de que seus credores concordarão em liquidar sua dívida. Mas mesmo que eles concordem, as empresas que oferecem esse serviço às vezes aconselham os clientes a pararem de pagar dívidas e, em vez disso, colocarem o dinheiro em uma conta dedicada ao pagamento de liquidações. Se você seguir este conselho e parar de fazer seus pagamentos, não apenas suas contas continuarão a acumular juros e multas por atraso, o que aumentará o saldo da conta, mas os pagamentos perdidos, em particular, podem ter um efeito negativo significativo sobre o seu crédito.

Saiba mais sobre como funciona a liquidação de dívidas - e o que evitar.

Perdão de dívidas

O perdão da dívida ocorre quando um credor apaga parte ou toda a dívida que você deve. Uma empresa de liquidação de dívidas pode negociar um pagamento de quantia menor para resolver sua dívida. Ou você pode negociar o perdão da dívida diretamente com o credor.

Também existem credores e agentes de crédito que possuem programas especiais para pessoas que estão passando por dificuldades financeiras. Se você não conseguir fazer seus pagamentos, veja se você pode se inscrever para um programa de perdão de dívidas por meio de seu credor. Se aprovado, uma parte ou possivelmente todas as suas dívidas podem ser perdoadas.

Saiba mais sobre o perdão da dívida e suas possíveis consequências.

O que saber antes de solicitar o alívio da dívida

Se você está tendo dificuldade para pagar sua dívida, um plano de alívio da dívida pode parecer sua única opção. Embora possa ajudar a tornar o reembolso mais gerenciável, é importante entender as consequências potenciais antes de começar a considerar o alívio da dívida como uma solução.

Scams

Algumas opções, como aconselhamento de crédito, liquidação de dívidas e perdão de dívidas, vêm com um alto risco de golpes.

Se uma organização de alívio de dívidas que você está considerando exigir um pagamento adiantado, garantias para saldar suas dívidas por uma fração do que você deve, recusa-se a enviar informações gratuitas sobre seus serviços, ou promete interromper todas as chamadas de cobrança de dívidas e ações judiciais, orientar claro. Essas são bandeiras vermelhas que indicam um possível golpe.

Antes de concordar em trabalhar com qualquer serviço de alívio da dívida, é importante fazer sua lição de casa. Verifique com o gabinete do procurador-geral do estado e com o Better Business Bureau antes de começar a trabalhar com qualquer serviço para ajudar a garantir que seja legítimo. Se você quiser trabalhar com uma organização de aconselhamento de crédito, verifique se ele é credenciado pela National Foundation for Credit Counseling.

Taxa de juros

Se você está considerando um empréstimo de consolidação da dívida, certifique-se de comparar a taxa de juros que você receberia no novo empréstimo com o que você está pagando em suas contas existentes. Se você não pode se qualificar para uma taxa mais baixa, não faz sentido financeiro tomar um novo empréstimo.

Cuidado com os empréstimos que reduzem seus pagamentos mensais, estendendo o tempo de que você dispõe para reembolsar o empréstimo. Seus pagamentos mensais podem ser mais acessíveis, mas provavelmente você acabará pagando mais juros ao longo da vida do empréstimo.

Taxas e termos variam de credor para credor, portanto, compare as ofertas de empréstimos de vários credores antes de tomar uma decisão.

Se você optar por consolidar sua dívida com um cartão de transferência de saldo, você vai querer ter certeza de que pode se qualificar para a TAEG de 0% promocional.

Com uma transferência de saldo, é importante que você se comprometa a pagar o saldo antes do término do período promocional. Se você não pagar o saldo, normalmente, será cobrado de você a APR variável regular sobre o saldo remanescente. Você vai querer saber com antecedência qual será a faixa desse APR (que será especificado nos termos e condições do cartão) e compará-lo com o APR que você está pagando atualmente.

Se a APR variável no cartão de transferência de saldo for maior do que o que você está pagando agora, você pode querer calcular qual será o seu saldo restante e quanto tempo levará para pagá-lo para saber se você economizará dinheiro a longo prazo.

Honorários

Não importa a solução de alívio da dívida que você escolher, é importante entender as taxas associadas a ele. Os serviços de liquidação de dívidas normalmente cobram uma porcentagem, geralmente 15% a 25%, do valor total que você deve. Por exemplo, se você tem $ 10, 000 em dívida e a taxa da empresa é de 20%, a taxa seria de $ 2, 000

As agências de aconselhamento de crédito oferecem muitos serviços gratuitamente, mas se você se inscrever em um plano de gestão da dívida, ele pode vir com uma taxa de instalação, bem como uma taxa mensal. E alguns credores podem cobrar taxas de originação ou outras taxas sobre empréstimos de consolidação de dívidas.

Implicações fiscais

Se você ou um terceiro negociar com seus credores e concordar em saldar sua dívida por menos do que você deve, a quantia que você economiza provavelmente será considerada renda tributável. E você pode ter que pagar impostos sobre ele depois que suas dívidas forem saldadas. Certifique-se de fazer um orçamento para isso ao considerar suas opções.

Duração do programa

As soluções de alívio da dívida exigem consistência, pagamentos mensais pontuais - muitas vezes durante anos, e infelizmente, muitas pessoas não concluem os programas. Antes de iniciar qualquer programa de alívio da dívida, certifique-se de que você pode se comprometer com isso. Caso contrário, você ainda terá dívidas a pagar e pode não conseguir o recomeço que espera.

Nossas escolhas para opções de alívio da dívida

Se você está tentando uma abordagem DIY para o pagamento de suas dívidas sem muito sucesso e está considerando suas opções de alívio da dívida, aqui estão nossas principais opções para empresas que podem ajudá-lo a eliminar dívidas.

Liquidação de dívidas:Freedom Financial

Por que a Freedom Financial se destaca: Os relatórios da Freedom Financial resolveram dívidas de mais de US $ 12 bilhões desde 2002, e a empresa oferece gratuitamente, Consulta de alívio da dívida “sem risco” para ajudá-lo a decidir se o programa é adequado para você.

• Dívida elegível - O programa de alívio da dívida da Freedom Financial ajuda a liquidar dívidas não garantidas, incluindo cartões de crédito, contas médicas pendentes e empréstimos pessoais. Você deve ter pelo menos $ 7, 500 em dívida não garantida para se qualificar para seu programa.
• Honorários - A Freedom Financial não cobra taxas iniciais. Mas se a empresa negociar com sucesso a liquidação da dívida para você, normalmente cobra uma taxa de 15% a 25% de sua dívida total. As taxas podem variar de acordo com onde você mora.
• Painel do cliente - O painel do cliente da Freedom Financial permite que você acompanhe seu progresso para que possa ver o quão perto está de saldar sua dívida.

Liquidação de dívidas:Resolver

Por que Resolve se destaca: Ao contrário das empresas tradicionais de liquidação de dívidas, que normalmente cobra uma taxa com base no valor total que você deve, As taxas de liquidação de dívidas da Resolve são baseadas no valor que você economiza trabalhando com a empresa, além de uma taxa mensal (cerca de US $ 17).

• Ferramenta de comparação - A ferramenta de comparação online do Resolve permite que você compare diferentes soluções de alívio da dívida e fornece recomendações sobre a opção certa para você com base na sua situação.
• Especialistas em dívidas - A dívida pode ser um assunto difícil de negociar, e você pode ter perguntas sobre as complexidades de sua situação. A Resolve tem uma equipa de especialistas em dívida à disposição para o aconselhar.
• Rede de provedor - Resolve trabalha com uma rede de treinadores de dívida, negociadores de dívidas, conselheiros e advogados de crédito. Quando você decide qual solução de alívio da dívida é certa para você, O Resolve pode encaminhá-lo para um de seus parceiros, que trabalhará com você para ajudá-lo a se livrar das dívidas.

Empréstimo de consolidação de dívidas:Marcus

Por que Marcus se destaca: Se você for aprovado para um empréstimo de consolidação da dívida de Marcus, a empresa enviará pagamentos diretos a até 10 credores, tornando mais fácil pagar várias dívidas de uma vez. Uma vez que o dinheiro é enviado diretamente para seus credores, você não ficará tentado a usá-lo para outra coisa que não o pagamento de dívidas.

• É necessário um bom crédito - Você provavelmente precisará de um bom crédito para se qualificar para um empréstimo com Marcus. A maioria dos clientes Marcus tem uma pontuação de crédito FICO® de 660 ou superior.
• Honorários - Marcus não cobra pelo aplicativo, originação, pagamento antecipado ou taxas atrasadas, que pode aumentar o valor que você tem que pagar.
• Capacidade de se inscrever para pré-qualificação - Marcus usa uma consulta de crédito suave que permite ver as opções de empréstimo em potencial sem afetar sua pontuação de crédito. Observação:a pré-qualificação não garante que você será aprovado para um empréstimo. E se você for aprovado, a taxa de juros real e o prazo do empréstimo podem ser diferentes dos termos de pré-aprovação.
• Taxas competitivas - Marcus oferece taxas competitivas em seus empréstimos pessoais. Se aprovado, sua taxa exata será determinada com base em vários fatores, incluindo o valor do empréstimo, prazo e seu histórico de crédito. As taxas são normalmente mais altas para empréstimos de longo prazo.

Leia nossa revisão editorial dos empréstimos de consolidação da dívida de Marcus.

Transferência de saldo de consolidação de dívida:U.S. Bank Visa® Platinum Card

Por que o cartão U.S. Bank Visa® Platinum se destaca: Este cartão de crédito vem com uma oferta de introdução longa APR para transferências de saldo. Há uma oferta de introdução igualmente longa nas compras, o que pode ser tentador, mas qualquer nova compra pode apenas aumentar sua dívida.

• Oferta longa de introdução - O cartão U.S. Bank Visa® Platinum oferece uma introdução de 0% APR para os primeiros 20 ciclos de faturamento em transferências de saldo (bem como em compras). Esse é um dos períodos de introdução mais longos que existe. Observe que quando os períodos de introdução terminam, você será cobrado uma APR variável regular de 14,49% - 24,49% para cada.
• Limite de tempo - Para se qualificar para a introdução de APR para transferências de saldo, as transferências devem ser concluídas dentro de 60 dias a partir da abertura da conta.
• Honorários - Este cartão não cobra uma taxa anual, mas você terá que pagar uma taxa de transferência de saldo de 3% (mínimo $ 5) por transferência.

Saiba mais sobre o cartão U.S. Bank Visa® Platinum e procure outras opções de cartão de transferência de saldo no Credit Karma.

Aconselhamento de crédito:GreenPath Financial Wellness

Por que GreenPath Financial Wellness se destaca: Dedicado a ajudar pessoas nos EUA a melhorar sua saúde financeira, GreenPath Financial Wellness é membro da National Foundation for Credit Counseling. A organização sem fins lucrativos oferece uma ampla gama de serviços, incluindo aconselhamento de crédito e dívida, planos de gestão de dívidas, análises de relatórios de crédito e muito mais.

• Honorários - As taxas variam de acordo com o serviço. O aconselhamento de crédito e dívida e as análises de relatórios de crédito do GreenPath estão disponíveis gratuitamente. Mas se você decidir participar de um plano de gestão da dívida, há uma taxa única de configuração de até $ 50 e cobranças mensais de até $ 75, dependendo do estado onde você mora.
• Recursos - O GreenPath oferece recursos de educação financeira para ajudá-lo a gerenciar com sucesso suas finanças de forma independente, incluindo artigos e vídeos educacionais, Cursos online, webinars, planilhas e um podcast.
• Disponibilidade - GreenPath Financial Wellness fornece suporte online e por telefone em todos os 50 estados e aconselhamento pessoal em certas localidades em todo o país.

Como o alívio da dívida afeta seu crédito?

Quer você opte por solicitar um empréstimo de consolidação da dívida ou uma oferta de transferência de saldo, participar de um plano de gestão da dívida, ou saldar sua dívida por menos do que você deve, sua solução de alívio da dívida provavelmente afetará seu crédito, pelo menos temporariamente.

Embora a perspectiva de um "sucesso" de crédito possa parecer esmagadora, lembre-se de que se você seguir seu plano de pagar sua dívida, qualquer impacto negativo provavelmente desaparecerá com o tempo. À medida que você reduz sua dívida e faz pagamentos pontuais de forma consistente, conforme planejado, sua pontuação pode melhorar.

A alternativa ao alívio da dívida - pedir falência - pode ser mais difícil de entender. Embora a falência seja uma ferramenta legal que pode ajudá-lo a cancelar algumas de suas obrigações de dívida, seu impacto em seu crédito pode durar até 10 anos, dependendo do tipo de falência que você abrir.

Qual é o próximo?

Depois de eliminar sua dívida, é importante tomar medidas para evitar o acúmulo de novas dívidas. Caso contrário, você vai acabar de volta ao ponto de partida. Se você não tem um orçamento, esse é um bom lugar para começar. Um orçamento fornece um roteiro para seus gastos a cada mês. Se você está gastando mais do que ganha, é importante identificar maneiras de reduzir suas despesas.

Depois de criar um orçamento, trabalhar na criação de um fundo de emergência. Muitos especialistas recomendam economizar pelo menos três a seis meses de despesas de manutenção, mas qualquer quantia o ajudará a evitar assumir dívidas adicionais quando aparecerem despesas não planejadas - e isso acontecerá.

Não tenha medo de pedir ajuda se precisar. Muitas organizações de aconselhamento de crédito oferecem orçamento básico, conselhos de gestão de dinheiro e gestão de dívidas gratuitamente.