Desenvolvendo o melhor plano de alívio de cartão de crédito

Explore 6 maneiras comprovadas de obter alívio de dívidas de cartão de crédito com altas taxas de juros!

Este artigo apareceu originalmente em Debt.com

Não existe uma solução certa para resolver problemas de dívida de cartão de crédito. Cada situação financeira é diferente, então a solução que funciona para um usuário de crédito pode não ser a melhor escolha para outro. É melhor se você entender todas as suas opções para poder compará-las para encontrar a melhor opção de alívio da dívida para suas necessidades e objetivos.

Apenas saiba que você não está sozinho em suas batalhas com dívidas de cartão de crédito. A família média que usa cartões de crédito normalmente deve mais de US $ 15.000. Na maioria dos estados, as pessoas geralmente utilizam mais de 30% de seu crédito disponível, o que diminui a pontuação de crédito. E se você tem crédito ruim, está limitado no número de opções que pode usar para encontrar alívio da dívida. Portanto, quanto mais dívida você precisar pagar, menos provável será que você consiga usar as soluções do tipo "faça você mesmo" com sucesso.

Opções de alívio da dívida do cartão de crédito

“Alívio da dívida ” refere-se a qualquer solução que permita pagar dívidas com mais eficiência quando os pagamentos mensais tradicionais não estiverem funcionando. Há uma série de maneiras de fazer isso. Alguns são do tipo faça você mesmo, o que significa que você não precisará de ajuda profissional. Outros exigem novos financiamentos, como obter um empréstimo ou cartão de crédito que facilite o pagamento da dívida. Então você tem opções que são assistidas profissionalmente.

Opções de financiamento e do tipo "faça você mesmo" podem ser uma ótima maneira de tentar lidar com as dívidas. Mas se você achar que não consegue reduzir as dívidas por conta própria, tente procurar a ajuda de um profissional.

Opções de alívio de dívidas faça você mesmo

Existem várias maneiras de tentar se livrar das dívidas sem assistência profissional. A maioria deles envolve a contratação de novos financiamentos, como um empréstimo de consolidação da dívida ou cartão de crédito de transferência de saldo. Mas existem algumas maneiras de buscar alívio da dívida sem novos financiamentos que você pode tentar por conta própria.

Arranjo de treino

Ofertas de liquidação

Opções de alívio que exigem novo financiamento

Se você ainda tem uma boa pontuação de crédito, existem duas maneiras de encontrar alívio da dívida do cartão de crédito que envolve a contratação de novos financiamentos. Você essencialmente assume uma nova dívida que ajuda a pagar suas dívidas existentes com mais eficiência. O objetivo principal é reduzir ou eliminar a TAEG aplicada ao saldo total do cartão de crédito.

Transferências de saldo de cartão de crédito

Empréstimo de consolidação de dívida pessoal

Programas de alívio de dívidas de cartão de crédito

Há muitas maneiras diferentes que você pode usar para tentar resolver problemas de dívida de cartão de crédito por si só. Mas se você esgotou todas as opções de bricolage e ainda está tendo problemas para pagar sua dívida, talvez seja necessário chamar profissionais. A ajuda profissional muitas vezes pode ser o meio mais rápido, fácil e econômico de eliminar a dívida do cartão de crédito.

Você tem duas opções:se inscrever no programa de gerenciamento de dívidas ou de liquidação de dívidas. Com um programa de gerenciamento de dívidas, você paga tudo o que deve para evitar danos ao crédito . Em seguida, você reduz ou elimina os encargos de juros, para que possa se livrar das dívidas mais rapidamente e, muitas vezes, com pagamentos mensais mais baixos. Por outro lado, a liquidação da dívida tira você da dívida por uma porcentagem do que você deve. Geralmente é a opção mais rápida e barata para eliminar dívidas. No entanto, pode causar danos significativos à sua pontuação de crédito.

Programa de Gestão da Dívida (DMP)

Programa de Liquidação de Dívidas (DSP)

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Programas governamentais de alívio de dívidas de cartão de crédito

Há um equívoco bastante comum de que existe um programa governamental federal de alívio de dívidas de cartão de crédito que os consumidores podem usar para se livrar das dívidas. Para o registro, não há nenhuma concessão ou qualquer plano de pagamento patrocinado pelo governo federal que você possa usar para pagar suas dívidas de cartão de crédito. Dito isto, o governo federal supervisiona e regula o setor de alívio da dívida, que é de onde vem parte da confusão sobre os programas de alívio da dívida do governo.

A Lei de Alívio da Dívida de Cartão de Crédito de 2010

Em 2010, a Federal Trade Commission entrou em regulamentação das empresas de liquidação de dívidas. A parte principal dessa legislação se concentrou na criação do que é conhecido como proibição de taxa antecipada. Este regulamento impede as empresas de liquidação de dívidas de cobrar quaisquer taxas antecipadamente antes de concluir pelo menos uma liquidação.

No passado, os golpistas criavam empresas falsas de liquidação de dívidas , prometendo ajudar as pessoas a se livrarem das dívidas. Eles cobraram taxas de instalação que chegariam a 25-40% da dívida inscrita em alguns casos. Eles pegavam o dinheiro e depois desapareciam, deixando o consumidor de fora das taxas sem nenhum acordo alcançado.

A Lei de Alívio da Dívida de Cartão de Crédito de 2010 impede esse golpe. As empresas de liquidação não podem cobrar taxas antecipadamente sem pelo menos uma garantia de devolução do dinheiro. Eles só podem aplicar taxas depois de liquidar uma dívida em seu nome.

A Lei Uniforme de Serviços de Gestão da Dívida

Esta foi uma lei federal aprovada em 2005 que rege a indústria de serviços de aconselhamento de crédito e gestão de dívidas. Como resultado da lei, as agências de aconselhamento de crédito devem se registrar como um serviço de gerenciamento de dívidas de consumidores em cada estado em que desejam trabalhar. Eles também devem fornecer divulgações completas sobre seu plano de gerenciamento de dívidas e uma política de cancelamento de três dias sem penalidades.

Aconselhamento e subsídios de crédito para organizações sem fins lucrativos

Uma possível fonte de confusão sobre subsídios governamentais para eliminar dívidas de cartão de crédito pode ser a forma como o consultor de crédito para organizações sem fins lucrativos agências operam. Essas agências sem fins lucrativos se qualificam para o status 501(c)3, o que as torna organizações sem fins lucrativos que existem para ajudar os consumidores. Isso ajuda a garantir que essas empresas sempre operem no melhor interesse dos consumidores, em vez de tentar obter lucro.

Para financiar suas operações, essas empresas obtêm subsídios das operadoras de cartão de crédito para fornecer educação financeira aos consumidores. As empresas de cartão de crédito basicamente pagam as empresas que comprovam sua existência para ajudar seus clientes. Isso permite que agências de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos forneçam serviços de gerenciamento de dívidas a um custo relativamente baixo.

Idéias ruins para alívio de dívidas de cartão de crédito

Nem todas as soluções de alívio da dívida de cartão de crédito são criadas iguais! Essas ideias ruins para o alívio da dívida colocam suas finanças em um terreno instável e podem resultar em uma viagem financeira acidentada a longo prazo.

1. Saque de poupança e investimentos para aposentadoria

Sacar as economias e investimentos da aposentadoria é uma má ideia, porque você não apenas drena os fundos que retira. Você também perde o crescimento que teria obtido com esses fundos até que você os coloque de volta. Assim, você dá dois passos para trás na poupança para a aposentadoria sempre que tocar em suas contas de aposentadoria.

Além disso, fundos de aposentadoria como 401(k) e IRA tradicional têm penalidades de retirada antecipada. Se você sacar dinheiro antes de completar 59,5 anos, sofrerá penalidades sobre os fundos que sacar. Além disso, você deve pagar impostos sobre o dinheiro retirado, pois conta como renda. Essas penalidades e impostos extras não acontecem com um Roth IRA, mas você ainda estará perdendo o crescimento da economia.

Usar um 401k ou IRA para pagar a dívida do cartão de crédito é uma má ideia? »

2. Faça um empréstimo em sua casa

A dívida do cartão de crédito não é segura, o que significa que não há garantias que protejam a dívida. Qualquer opção que use o capital próprio para obter dinheiro, como um empréstimo de capital próprio ou um refinanciamento de saque, é uma dívida garantida. Portanto, se você emprestar seu patrimônio para pagar a dívida do cartão de crédito, você efetivamente converterá a dívida não garantida em garantida. Se você deixar de pagar a nova dívida, poderá perder sua casa.

Em geral, você deseja proteger o patrimônio da sua casa o máximo possível. Pedir emprestado é extremamente arriscado e geralmente não vale a pena esse risco adicional para pagar seus cartões de crédito. Mesmo que você opte por um cartão de crédito e ele vá para cobranças, eles não podem levar sua casa. Na verdade, eles devem processá-lo no tribunal civil para forçar qualquer tipo de reembolso. Mas uma vez que você faz um empréstimo de capital, sua casa corre o risco de encerramento se você ficar para trás com os pagamentos!

Devo refinanciar minha casa para pagar dívidas? »

3. Empréstimo contra uma apólice de seguro de vida

Se você tiver uma apólice de seguro de vida que tenha valor em dinheiro, geralmente poderá emprestar contra ela. Mas só porque você pode, não significa que você deve. Se você sacar dinheiro, você efetivamente contrata um empréstimo contra sua apólice de seguro. Você faz uma nova dívida com um novo conjunto de problemas.

Se você não devolver o dinheiro ou morrer antes de ser pago, a seguradora retirará o valor devido mais juros. Em outras palavras, sua família terá menos seguro de vida para ajudá-los a viver depois que você se for. Esse dinheiro existe para fornecer à sua família uma rede de segurança financeira caso o pior aconteça. Você não quer fazer nada que enfraqueça essa rede de segurança.

Devo sacar minha apólice de seguro de vida inteira para pagar a dívida? »

4. Pedir dinheiro emprestado a familiares e amigos

A menos que você não se importe em perder um amigo ou tornar as reuniões familiares extremamente constrangedoras, é melhor evitar pedir dinheiro emprestado a pessoas que você conhece. Empréstimos entre familiares ou amigos são uma maneira rápida de arruinar relacionamentos, por isso é melhor manter seu dinheiro e seus relacionamentos separados.

5 coisas a considerar antes de pedir dinheiro emprestado a familiares e amigos »

Lidando com contas inadimplentes e baixas

A inadimplência ocorre quando você não consegue efetuar o pagamento mínimo exigido com cartão de crédito. A inadimplência é apenas um termo chique para ser vencido ou vencido. O que acaba acontecendo quando você atrasa os pagamentos é uma contagem regressiva para cobranças .

Uma baixa ocorre quando uma empresa de cartão de crédito ou credor fecha uma conta como resultado de falta de pagamento. Isso significa que a empresa basicamente cancelou a dívida como uma perda porque eles têm pouca ou nenhuma expectativa de receber pagamentos.

Se você estiver com problemas para fazer seus pagamentos, entre em contato com seus credores imediatamente, de preferência antes de perder o primeiro pagamento. Você pode conseguir um adiamento ou tolerância, que pausaria ou reduziria seus pagamentos enquanto você se recupera. Isso ajudará você a evitar danos ao crédito e contas fechadas.

Contas inadimplentes e baixadas causam sérios danos ao seu crédito que podem ser difíceis de desfazer uma vez ocorridos. Mesmo o pagamento total de uma conta baixada pode não levar a nenhuma alteração notável em sua pontuação de crédito. Com isso em mente, negociação de dívidas é muitas vezes a sua melhor aposta. Você pode pedir perdão . No entanto, é raro que os credores concordem em perdoar seu saldo sem pagamento em troca.

Saiba mais sobre inadimplência no cartão de crédito »

Recursos de cartão de crédito que funcionam contra você

Embora você possa pensar que fazer pagamentos mínimos o ajudará a fazer pagamentos mais acessíveis, na verdade você está jogando dinheiro pelo ralo a longo prazo. Como assim? Bem, os pagamentos mínimos do cartão de crédito não foram projetados para ajudá-lo a se livrar das dívidas mais rapidamente. Na verdade, eles são projetados para lucrar com bancos ou empresas de cartão de crédito.

Juros do cartão de crédito (APR)

Juros do cartão de crédito ou taxa percentual anual (APR) , é como os credores obtêm lucro. Quando você faz um pagamento mínimo, ou se você não fizer nenhum pagamento no final do mês, o credor poderá cobrar juros sobre o valor emprestado. Portanto, embora possa parecer que você está diminuindo suas dívidas, na verdade você está investindo mais dinheiro em juros do que em seu valor principal.

No entanto, você pode negociar com o seu credor para tentar aliviar o peso da dívida:

1. Pedir adiamento :Você pode explicar sua situação e definir um horário para retomar os pagamentos. Certifique-se de que o prazo seja realista, caso contrário, você pode negociar a saída de uma extensão.
2. Peça paciência :se o seu credor não pagar seus pagamentos, você pode tentar a tolerância. Isso funciona de maneira semelhante ao adiamento, exceto que você reduz seus pagamentos por um tempo em vez de pausá-los. Seja transparente sobre suas dificuldades financeiras e explique razoavelmente o que você pode pagar. E esteja disposto a analisar os números com seu credor para ajudar a provar seu caso.
3. Peça um horário de treino :Como último recurso, você pode procurar um plano de treino. Isso basicamente significa que seu credor ou credor congelará sua conta, então você nem poderá cobrar dessa conta. Em troca, você terá seus pagamentos, juros e multas reduzidos ou eliminados.

Armadilhas de pagamento mínimo

Cartão de crédito pagamentos mínimos infelizmente não são projetados para ajudar o consumidor. Na verdade, eles são projetados para mantê-lo em dívida por mais tempo para que as empresas de cartão de crédito possam lucrar. Quando você faz apenas pagamentos mínimos de suas dívidas, pode levar anos, se não décadas, para pagar até mesmo uma conta. Nunca fique satisfeito com pagamentos mínimos. Sempre pague o máximo possível, de preferência pagando o saldo integralmente todos os meses. Mas se você não puder pagar tudo, pague o quanto puder pagar confortavelmente.

Evitando taxas de cartão de crédito

Todos os cartões de crédito geralmente vêm com taxas . Para citar alguns, existem taxas anuais, taxas de transferência de saldo, taxas de transação estrangeira e taxas de pagamento atrasado. E existem algumas maneiras de contornar essas taxas. Com anuidades, escolha cartões que não tenham anuidade. Caso contrário, considere ligar para o problema e pedir para que ele seja dispensado.

Quando se trata de taxas de transferência de saldo, os cartões de crédito com ofertas promocionais são o caminho a percorrer. Se você viaja para países estrangeiros com frequência, escolha um cartão de crédito que não cobre taxas de 3% em todas as transações no exterior. E para pagamentos atrasados, a maneira mais simples de evitá-los é definir lembretes para pagar suas contas em dia. Mas se você cometeu um erro, pode ligar para o seu credor e pedir a isenção da taxa.

Limites de crédito mais altos

Às vezes, as pessoas procuram limites de crédito mais altos para reduzir sua taxa de utilização de crédito. Por exemplo, se você tiver um limite de crédito de US$ 10.000 e tiver US$ 9.000 em dívida, sua taxa de utilização de crédito será de 90% (US$ 9.000 dividido por US$ 10.000). E se você obtivesse um limite de crédito maior para US$ 15.000 com o mesmo saldo devedor de US$ 9.000, sua taxa de utilização de crédito cairia para 60%.

Isso pode ser uma má ideia para pessoas que tiveram problemas para lidar com suas dívidas com responsabilidade. Um limite de crédito mais alto só se tornará uma fonte de tentação constante se você já tiver maus hábitos. Portanto, seria de seu interesse manter suas linhas de crédito o mais baixas possível para evitar retrocessos.

Princípios básicos do cartão de crédito – aproveitando ao máximo seus cartões

Os cartões de crédito podem ser ferramentas financeiras extremamente úteis. Mas quando são mal utilizados, rapidamente levam a dificuldades financeiras. Depois de receber o alívio da dívida que você precisa para pagar suas dívidas, você pode jurar usar cartões de crédito ou desenvolver melhores hábitos de crédito.

Veja alguns recursos que podem ajudar você a aprender como o crédito funciona e como usar cartões de crédito o caminho certo. Isso o ajudará a capitalizar os benefícios de usar o crédito sem afundar em um buraco de dívida.

Hacks de cartão de crédito

Mais e mais pessoas estão tentando encontrar maneiras de tirar o máximo proveito de seus cartões de crédito. Se você estiver procurando por hacks de crédito para ajudá-lo a capitalizar recompensas, obter as melhores vantagens ou se você está simplesmente tentando melhorar sua pontuação de crédito, existem alguns truques que você pode tentar:

• Use um cartão de crédito com reembolso em todas as compras para obter o máximo de pontos possível.
• Ao abrir um cartão de crédito, considere os lugares em que você faz compras com frequência e considere abrir um cartão com eles para aproveitar tudo o que as recompensas do cartão de crédito têm a oferecer.
• Pague todas as cobranças que você fizer todo mês para evitar o pagamento de juros.
• Nunca use pontos ou milhas de cartão de crédito empresarial em viagens de negócios.
• Não cancele cartões de crédito que você não usa porque eles ajudam na utilização do crédito e na duração do seu histórico de crédito, que são importantes para sua pontuação de crédito.
• Use seu cartão de crédito para ter acesso ao saguão do aeroporto.

Obter o cartão certo na hora certa

Não se apresse em uma decisão. Tome seu tempo e examine todas as suas opções antes de escolher uma carta. Se você precisa de um cartão para ajudar a reconstruir seu crédito ou um cartão que tenha uma TAEG promocional de 0%, ou um que ganhe recompensas, verifique se ele atende às suas necessidades específicas. A partir daí, você restringirá suas escolhas e decidirá entre não mais que duas ou três cartas semelhantes.

O cartão de crédito você escolher deve ajudá-lo a alcançar seus objetivos financeiros. Portanto, não se contente com menos, mas também não atire nas estrelas. Encontre um equilíbrio que funcione para o seu estilo de vida.

Tipos de cartões de crédito e seus benefícios

Pode ser assustador tentar descobrir qual tipo de cartão de crédito é mais adequado às suas necessidades. Ajudaremos a detalhar os tipos de cartão de crédito para que você possa ter uma melhor compreensão do que você pode estar se metendo:

Tipos de cartões de crédito	Benefícios	Melhor usado para
Cartões de crédito protegidos	Você define o limite dependendo de quanto dinheiro você coloca.	Se você tiver uma pontuação de crédito baixa e precisar reconstruir seu crédito.
0% APR ou cartões de juros baixos	Oferece 0% de APR ou juros baixos por um determinado período de tempo.	Fazer uma grande compra e ter tempo suficiente para pagá-la.
Cartões de crédito de recompensa	Recompensas de reembolso e viagens, bem como descontos na loja para cartões de crédito da loja.	Fazer compras estratégicas para gerar recompensas em determinados itens.
Cartões de crédito de transferência de saldo	0% ou taxas muito baixas na transferência de saldos.	Valores finitos de dívida que você pode pagar rapidamente e sem juros.

Negociando taxas de juros mais baixas

Negociando taxas de juros mais baixas é uma forma de arte em si. É preciso delicadeza, conhecimento e muita paciência. Mas o jogo final vale o esforço, pois sua recompensa vem na forma de taxas de juros mais baixas e pagamentos mensais mais baixos. Você pode até conseguir uma redução no tempo que leva para pagar seu credor.

Dúvidas sobre dívidas de cartão de crédito

Você ainda pode ter algumas perguntas sem resposta sobre a dívida do cartão de crédito. É por isso que criamos nossas Perguntas frequentes sobre dívidas de cartão de crédito na esperança de que responda a todas e quaisquer perguntas restantes.