Dito isto, a realidade é que a dívida médica pode ser tão desgastante que você não pode cobrir as despesas do dia a dia. E manter o controle de inúmeras contas de diferentes provedores a cada mês pode ser opressor. A consolidação de dívidas médicas pode ajudar a resolver esses dois problemas, se permitir que você combine todas as suas contas em um único pagamento mensal menos caro.
Mas há duas razões para evitar a consolidação de dívida médica, se possível.
Uma é que normalmente adiciona juros ou outros custos aos seus pagamentos mensais, tornando sua dívida ainda mais cara no longo prazo.
O outro é o seu crédito:quando você consolida a dívida médica pagando-a com um empréstimo pessoal ou cartão de crédito, por exemplo - você perde certas proteções de crédito que se aplicam apenas a dívidas médicas.
Você ainda pode pensar que a consolidação de dívida médica é a única maneira de obter alívio imediato. Vejamos como funciona a consolidação de dívidas médicas, algumas opções se você seguir esse caminho - e outros tipos de ajuda a explorar antes de decidir.
Tal como acontece com outros tipos de consolidação de dívidas, a consolidação de contas médicas envolve a contratação de um novo empréstimo ou linha de crédito para saldar sua dívida atual. Esses fundos pagam a dívida existente, e você começa a pagar a nova conta.
Quando se trata da maioria dos tipos de dívida, o objetivo da consolidação de dívidas é simplificar seus pagamentos ou pagar menos juros do que em suas contas correntes.
Mas muitos tipos de dívidas médicas não acumulam juros, ou eles carregam taxas de juros especialmente baixas. Nessas situações, consolidar a dívida com um empréstimo com acumulação de juros pode acabar custando-lhe mais dinheiro no geral - especialmente se você tiver que pagar alguma taxa para configurar o novo empréstimo.
A consolidação pode economizar dinheiro, no entanto, se suas contas atuais estão acumulando juros consideráveis. Você pode se encontrar nesta posição se pagou por procedimentos médicos com cartão de crédito, um emprestimo, ou um cartão de crédito médico com uma oferta de juros diferidos que você não conseguiu pagar antes do fim do período de financiamento especial.
Como a consolidação de dívidas médicas pode simplificar seus pagamentos, você pode estar pensando em persegui-lo, mesmo que isso signifique pagar mais por suas contas médicas ao longo do tempo devido aos juros adicionais. Mas é importante saber que há outra compensação a considerar - e isso envolve seu crédito.
Se você tiver um plano de pagamento de seu provedor de saúde para sua conta médica, essa dívida geralmente não é informada às três principais agências de crédito ao consumidor - Equifax, Experian e TransUnion. Nesse caso, a dívida não afetaria seu crédito.
Isso não significa que a dívida médica pode nunca aparecem em seus relatórios de crédito.
Se você não paga suas contas médicas, então, a conta pode ser enviada ou vendida para uma agência de cobrança eventualmente. A agência de cobrança pode relatar sua dívida não paga às agências, que pode aparecer em seus relatórios de crédito e permanecer lá por até sete anos a partir de quando sua conta venceu pela primeira vez.
Mas com a dívida médica, você pode fazer algumas pausas antes de chegar a esse ponto.
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A maioria das regras e leis listadas acima se aplica especificamente à dívida médica. Portanto, quaisquer procedimentos médicos que você pagou inicialmente com um empréstimo pessoal ou cartão de crédito provavelmente não receberão as mesmas proteções. Em vez de, essa dívida será classificada como empréstimo ou dívida de cartão de crédito.
O mesmo conceito se aplica à consolidação de dívidas médicas. Se você consolidar suas contas médicas com um empréstimo pessoal ou transferir a dívida para um cartão de crédito, sua conta não pode mais ser classificada como conta médica porque a dívida agora existirá em uma conta de empréstimo ou cartão de crédito.
Essas contas provavelmente reportarão sua atividade às agências de crédito. Como resultado, fazer pagamentos dentro do prazo pode ajudá-lo a aumentar o crédito. Mas você também perderia muitas das proteções ao consumidor descritas acima. E um pagamento atrasado, A conta inadimplente ou de cobrança pode aparecer em seus relatórios de crédito e prejudicar seu crédito.
Apesar dos riscos, você pode decidir que a consolidação de dívida médica ainda faz sentido para você. Nesse caso, você pode ter várias opções.
Lembre-se de que a melhor escolha para você depende de seus objetivos e orçamento, e que a saúde do seu crédito também pode afetar o valor do empréstimo e as taxas de juros que você recebe.
Cartões de crédito de transferência de saldo com ofertas de APR introdutórias de 0% são normalmente usados para consolidar dívidas de cartão de crédito, e eles são uma escolha potencial para consolidar dívidas médicas se você originalmente pagou suas contas médicas com cartão de crédito.
Às vezes, essas ofertas incluem cheques de transferência de saldo, que lhe permitem pagar a dívida existente e, em seguida, assumir esse montante como um saldo no novo cartão de crédito. Você também pode transferir dinheiro para sua conta bancária, que você pode usar para pagar suas contas médicas.
Uma APR introdutória de 0% pode economizar dinheiro em juros enquanto durar o período de introdução - mas as transferências de saldo trazem muitos riscos. Cuidado com as taxas de transferência de saldo, que costumam ser de 3% a 5% de cada valor transferido.
Você também vai querer desenvolver um plano para pagar o saldo total antes que o período promocional termine, porque a taxa de juros contínua que você pagará após o término do período de introdução pode custar muito a longo prazo.
Dependendo do seu crédito, empréstimos pessoais podem ter taxas de juros baixas e prazos de reembolso longos, o que pode se traduzir em pagamentos mensais mais administráveis do que sua dívida original.
Mas lembre-se de que os juros começam a acumular assim que você recebe o empréstimo, e alguns credores cobram uma taxa de originação sobre o valor do empréstimo.
Você também pode usar uma dívida garantida, como um empréstimo de valorização de uma casa ou linha de crédito de valorização de uma casa, para financiar o pagamento de suas contas médicas.
Embora os empréstimos garantidos possam oferecer taxas mais baixas e valores de empréstimo mais elevados do que os empréstimos não garantidos, os riscos são muito altos para recomendá-lo em todos os casos, exceto nos casos mais graves.
A falta de pagamentos de contas médicas pode prejudicar seu crédito e levar a esforços de cobrança - mas a falta de pagamentos de empréstimos garantidos pode levar à perda de sua casa ou de outros bens importantes.
Para a maioria das pessoas que não pagaram originalmente com cartão de crédito ou empréstimo, consolidar contas médicas não será uma ótima opção. As contas médicas geralmente têm juros baixos ou nenhum interesse, e os provedores podem trabalhar com você para encontrar planos de pagamento gerenciáveis. Também, regras especiais se aplicam a contas médicas não pagas que podem limitar o impacto em seu crédito.
Mas se você está se sentindo oprimido pelo número de contas médicas que tem ou não pode pagar todas elas, você pode obter algum alívio sem recorrer à consolidação de dívidas.
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