Programas de alívio hipotecário:como encontrar um para o qual você possa se qualificar

Os programas de alívio hipotecário são projetados para ajudar os proprietários que enfrentam dificuldades financeiras a permanecer em suas casas.

Sua hipoteca pode ser a maior conta que você paga todos os meses, e circunstâncias inesperadas, como perda de emprego, crises de saúde ou outras despesas podem dificultar o pagamento das hipotecas. Programas de alívio de hipotecas podem ajudar. Vejamos os diferentes tipos de alívio, como eles funcionam e quem é geralmente elegível para cada programa.

• O que é o alívio da hipoteca?
• Que tipos de alívio hipotecário estão disponíveis?
• Existem programas de alívio de hipotecas do governo?
• Cuidado com os golpes de hipoteca

O que é alívio hipotecário?

O alívio da hipoteca pode vir de diferentes formas, mas geralmente os programas de alívio da hipoteca visam ajudar os proprietários que estão lutando para fazer seus pagamentos mensais da hipoteca ou que podem estar enfrentando a execução hipotecária.

O governo federal, alguns governos estaduais e credores podem ser fontes de alívio hipotecário. O tipo de alívio para o qual você pode se qualificar dependerá de vários fatores, incluindo suas circunstâncias e quem possui sua hipoteca - um credor privado ou um financiado pelo governo federal.

Que tipo de hipoteca eu tenho e quem é o proprietário?

Para se qualificar para certos tipos de alívio hipotecário do governo, sua hipoteca deve ser respaldada pelo governo federal ou por uma empresa patrocinada pelo governo, como a Fannie Mae ou a Freddie Mac.

Se o seu credor original vendeu sua hipoteca, você pode não ter certeza de quem detém atualmente o seu empréstimo à habitação. Aqui estão algumas coisas que você deve tentar para descobrir.

• Use as ferramentas de pesquisa FannieMae ou FreddieMac para ver se um deles possui sua hipoteca.
• Ligue ou escreva para o seu corretor de hipotecas e peça informações sobre o proprietário da hipoteca.

Que tipos de alívio hipotecário estão disponíveis?

Vários tipos de programas de alívio de hipotecas estão disponíveis. Alguns estão geralmente disponíveis para todos (refinanciamento, por exemplo) - enquanto outros (como a paciência COVID-19) são para pessoas passando por dificuldades causadas por circunstâncias específicas.

Programas de tolerância de hipoteca

Tolerância significa que o credor hipotecário concorda em pausar temporariamente ou reduzir o pagamento mensal da hipoteca por um período de meses acordado. Mas você terá que acompanhar os pagamentos reduzidos ou pausados, eventualmente, Portanto, entender como e quando seu credor espera que você faça isso é fundamental.

Adiamento do empréstimo vs. tolerância:O que funciona para o seu empréstimo ou hipoteca estudantil?

Refinanciamento de hipotecas

Quando você refinancia uma hipoteca, você solicita um novo empréstimo e usa os recursos desse empréstimo para pagar sua hipoteca original. Se o seu crédito for bom, você pode conseguir uma nova hipoteca com condições mais favoráveis ​​do que a anterior, o que pode resultar em um pagamento mensal mais baixo.

Mas existem ressalvas. Se os pagamentos perdidos já afetaram sua pontuação de crédito, pode ser mais difícil refinanciar e obter melhores condições do que na hipoteca existente. E, se você se qualificar para refinanciar, você precisará de algum dinheiro para cobrir os custos de fechamento.

Em última análise, O refinanciamento pode fazer mais sentido se seu crédito não tiver sofrido um golpe e você ainda estiver em dia com sua hipoteca.

Saiba mais sobre como refinanciar uma hipoteca.

• Como funciona o refinanciamento de uma hipoteca?
• Quando é que vale a pena refinanciar uma hipoteca?

Modificação do empréstimo

Se você está lutando para fazer o pagamento da hipoteca, você pode pedir uma modificação do empréstimo. Este é um cenário em que o credor concorda em alterar permanentemente os termos de sua hipoteca para ajudá-lo a gerenciar melhor seus pagamentos no futuro. Um credor pode concordar em reduzir sua taxa de juros, dar-lhe mais tempo para reembolsar o empréstimo ou permitir que você acrescente os pagamentos perdidos ao saldo do empréstimo, em vez de executar os pagamentos perdidos.

Observe que o Programa de Modificação de Casa Acessível do governo federal, que permitia que os proprietários elegíveis tivessem seus pagamentos mensais reduzidos, não está mais disponível.

Hipotecas reversas

Geralmente usado por proprietários mais velhos, uma hipoteca reversa pode permitir que os mutuários obtenham dinheiro pelo patrimônio líquido de suas casas.

Os mutuários devem pagar impostos sobre a propriedade e seguro residencial, mas não têm o pagamento mensal da hipoteca. Em vez de, a quantia que eles pediram emprestado, mais juros, Taxas de seguro FHA e outras taxas, é pago pelo mutuário quando ele se muda de casa ou por seus herdeiros quando eles morrem.

Ao contrário das hipotecas tradicionais, onde você faz pagamentos e reduz seu saldo ao longo do tempo, aumento dos saldos das hipotecas reversas. É possível que um saldo de hipoteca reversa eventualmente exceda o valor da casa. Mas se a hipoteca reversa for coberta pelo seguro FHA, os mutuários (ou seus herdeiros) não são obrigados a pagar a parte do saldo do empréstimo que excede o valor da casa.

Saiba mais sobre hipotecas reversas:O que é uma hipoteca reversa?

Nova opção de adiamento de pagamento

Se a sua hipoteca apoiada pela Fannie Mae- ou Freddie Mac já estiver em tolerância por causa das dificuldades financeiras relacionadas ao coronavírus, você pode adiar a compensação de seus pagamentos atrasados ​​ou reduzidos até vender ou refinanciar sua casa, ou até que sua hipoteca atinja o vencimento.

A Federal Housing Authority, A Fannie Mae e a Freddie Mac estão exigindo que os agentes de hipotecas avaliem a situação financeira dos mutuários para decidir como eles devem pagar os pagamentos diferidos da hipoteca. O adiamento é uma de várias opções.

Existem programas governamentais de alívio de hipotecas?

O governo federal e alguns governos estaduais oferecem programas de alívio de hipotecas destinados a ajudar os proprietários que lutam para fazer seus pagamentos de hipoteca.

• Programas Hardest Hit Fund, disponível em 18 estados e no Distrito de Columbia, ajudar os proprietários de casas na modificação do empréstimo, assistência no pagamento de hipotecas e assistência na transição. 31 de dezembro 2020, é a última data para inscrições, mas os prazos variam de acordo com o estado e podem ser mais cedo.
• Programas de modificação flex pode estar disponível para hipotecas lastreadas pela Fannie Mae e Freddie Mac. Se você for elegível, os programas podem ajudá-lo a reduzir os pagamentos da hipoteca e evitar a execução hipotecária. Converse com sua hipoteca para ver se você é elegível.
• Empréstimos apoiados pelo governo federal também podem ser elegíveis para Alívio relacionado ao COVID-19 . As medidas variam, mas você pode receber tolerância de empréstimo por até 12 meses, isenção de multas ou multas por atraso, modifique o seu empréstimo ou adie o pagamento. Fale com o seu gestor de empréstimos para saber que tipo de ajuda pode estar disponível para você.

Cuidado com os golpes de hipoteca

Passar por uma situação financeira estressante pode deixá-lo vulnerável a golpistas, e golpes de alívio de hipotecas podem atacar seu medo de execução hipotecária. Durante tempos de crise financeira generalizada, os golpes podem aumentar e as táticas se tornam mais agressivas e convincentes.

É importante estar alerta para sinais de que uma empresa de alívio hipotecário pode realmente ser uma farsa, Incluindo …

• Taxas iniciais exigentes. É ilegal cobrar taxas iniciais por serviços de assistência hipotecária.
• Prometendo modificar seu empréstimo. As empresas não estão autorizadas a fazer alegações que não podem comprovar, ou que são falsos ou enganosos.
• Pedindo para você assinar o título da sua casa. Os golpistas costumam pedir que você assine “temporariamente” a escritura de sua casa.
• Pedindo para você assinar papéis que você não entende. Nunca assine algo que você não entende. Consulte um advogado se algo for muito complicado, e nunca assine documentos que contenham espaços em branco para serem preenchidos posteriormente, ou que contenham erros ou declarações falsas.
• Dizendo-lhe para começar a enviar pagamentos a alguém que não seja a sua companhia hipotecária. Sempre faça pagamentos de hipotecas diretamente ao seu credor.
• Dizendo para você parar de fazer pagamentos. Se uma empresa disser para você parar de fazer pagamentos, também é necessário informá-lo sobre as possíveis consequências negativas, incluindo encerramento e danos ao seu crédito.